Независимо от того, откладываете ли вы депозит на дом, отпуск, пенсию или резервный фонд, одна и та же формула точно подскажет вам, сколько откладывать каждый месяц, чтобы достичь своей цели.
Основная формула: будущая ценность регулярных сбережений
Когда вы откладываете одну и ту же сумму каждый месяц, это называется аннуитетом. Формула будущей стоимости:
FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]
Где:
- FV = целевая сумма (будущая стоимость)
- PMT = ежемесячный платеж (то, что вы решаете)
- r = ежемесячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12)
- n = общее количество месяцев
Перестановка для нахождения ежемесячного платежа:
PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)
Рабочий пример: депозит за дом
Цель: Сэкономьте 30 000 фунтов стерлингов за 4 года (48 месяцев). Процентная ставка: 4,5% AER сберегательный счет
Месячная ставка: 4,5% ÷ 12 = 0,375% = 0,00375
PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
= 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
= 112.5 / 0.1964
= £573/month
Вам нужно будет откладывать 573 фунта стерлингов в месяц в течение 4 лет, чтобы достичь 30 000 фунтов стерлингов под ставку 4,5%.
Без процентов (простая ежемесячная экономия)
Если вы не зарабатываете проценты (или хотите более простой расчет):
Monthly saving = Target ÷ Number of months
Пример: Сэкономьте 5000 фунтов стерлингов за 18 месяцев:
Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month
Рабочий пример: Чрезвычайный фонд
Цель: расходы на 6 месяцев = 2500 фунтов стерлингов в месяц × 6 = 15 000 фунтов стерлингов. Сроки: 2 года (24 месяца). Процентная ставка: 3,5 % (экономия при мгновенном доступе)
Месячная ставка = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,002917
PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
= 43.75 / (1.0726 − 1)
= 43.75 / 0.0726
= £603/month
Или примерно 600 фунтов в месяц — около 24% от дохода в 2500 фунтов в месяц.
Ежемесячная экономия, необходимая в зависимости от цели и графика
| Цель | Хронология | 0% процентная ставка | 4% процентная ставка | 6% процентная ставка |
|---|---|---|---|---|
| 5000 фунтов стерлингов | 1 год | £417 | £409 | £405 |
| 10 000 фунтов стерлингов | 2 года | £417 | £401 | £390 |
| 20 000 фунтов стерлингов | 3 года | 556 фунтов стерлингов | £522 | £506 |
| 30 000 фунтов стерлингов | 4 года | £625 | £573 | 549 фунтов стерлингов |
| 50 000 фунтов стерлингов | 5 лет | £833 | 746 фунтов стерлингов | £716 |
| 100 000 фунтов стерлингов | 10 лет | £833 | £680 | £613 |
Выход на пенсию: сколько вам нужно?
Используйте правило 25× (также называемое правилом 4%): умножьте желаемый годовой доход при выходе на пенсию на 25.
Retirement pot = Annual spending × 25
Пример: Вы хотите получать на пенсии 25 000 фунтов стерлингов в год.
Target pot = £25,000 × 25 = £625,000
При ежегодном выводе средств в размере 4% портфель в размере 625 000 фунтов стерлингов теоретически будет существовать бесконечно.
Затем используйте формулу сбережений, чтобы определить, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь 625 000 фунтов стерлингов к целевому пенсионному возрасту.
Ранний старт против позднего старта
Чем раньше вы начнете, тем меньше вам нужно будет откладывать ежемесячно, потому что проценты накапливаются дольше.
Цель: 100 000 фунтов стерлингов к 65 годам при условии годовой доходности 6 %.
| Начало возраста | Годы, чтобы спасти | Требуется ежемесячно |
|---|---|---|
| 25 | 40 лет | 50 фунтов стерлингов |
| 30 | 35 лет | 70 фунтов стерлингов |
| 35 | 30 лет | 100 фунтов стерлингов |
| 40 | 25 лет | 145 фунтов стерлингов |
| 45 | 20 лет | 216 фунтов стерлингов |
| 50 | 15 лет | £343 |
| 55 | 10 лет | £613 |
Чтобы начать с 25 лет вместо 45, потребуется экономить на на 166 фунтов стерлингов меньше в месяц для достижения того же результата.
Типы и ставки сберегательных счетов
| Тип аккаунта | Типичный AER | Лучшее для |
|---|---|---|
| Мгновенный доступ | 3–5% | Чрезвычайный фонд |
| Фиксированный 1 год | 4–5,5% | Среднесрочные цели |
| Фиксированный 2–5 лет | 4,5–6% | Залог за дом |
| ИСА (Великобритания) | То же, что и выше | Безналоговый возврат |
| Пенсия (Великобритания) | Переменная | Выход на пенсию |
| СС ИСА | 5–10% долгосрочный | Долгосрочный (>10 лет) |
Советы по достижению цели сбережений
Автоматизируйте: Создайте постоянное поручение в день зарплаты. Сохранение того, что осталось в конце месяца, редко срабатывает.
Используйте высокодоходные счета. Дополнительные 1–2 % значительно увеличиваются с годами.
Увеличение с доходом. Когда вам повысят зарплату, увеличьте норму сбережений, прежде чем менять свой образ жизни.
Назовите свои счета. «Домашний депозит 2027» мотивирует больше, чем «Сберегательный счет 2».