Keď hľadáte úver alebo hypotéku, uvidíte dve sadzby: úrokovú sadzbu a RPSN (Ročnú percentuálnu mieru nákladov). Sú to rôzne čísla a ich zamieňanie vás môže stáť tisíce.
Stručná odpoveď
Úroková sadzba = cena za požičanie istiny, vyjadrená ako percento ročne.
RPSN = skutočné ročné náklady na úver, vrátane úrokov a poplatkov, vyjadrené ako percento.
RPSN je vždy vyššie alebo rovnaké ako úroková sadzba. Ak sú totožné, úver nemá žiadne poplatky.
Prečo existuje RPSN
Veritelia kedysi inzerovali nízke úrokové sadzby a potom zaťažili úvery bodmi, poplatkami za spracovanie, poplatkami sprostredkovateľov a záverovými nákladmi. Dlžníci nemohli spravodlivo porovnávať úvery. Zákon o pravdivosti pri poskytovaní úverov (TILA) v USA vyžaduje, aby veritelia zverejňovali RPSN, aby spotrebitelia mohli spravodlivo porovnávať.
Čo vstupuje do RPSN
RPSN zvyčajne zahŕňa:
- Nominálnu úrokovú sadzbu
- Poplatky za spracovanie
- Diskontné body (každý bod = 1 % z úveru)
- Poplatky hypotekárneho sprostredkovateľa
- Záverové náklady, ktoré veriteľ kontroluje
- Poistné na hypotéku (ak sa vyžaduje)
RPSN nezahŕňa:
- Poistenie titulu
- Poplatky za ohodnotenie
- Náklady na inšpekciu domu
- Predplatené položky (vkladový účet pre dane/poistenie)
Vzorec
RPSN = [(poplatky + celkové úroky) / (istina × doba úveru v rokoch)] × 100
Pri hypotékach sa RPSN presnejšie vypočíta metódou IRR (Vnútorná miera návratnosti) — nájdením sadzby, pri ktorej sa súčasná hodnota všetkých splátok rovná čistej výške úveru.
Praktický príklad
Scenár: Hypotéka 300 000 $, úroková sadzba 6,5 %, 30 rokov, poplatky veriteľa 4 500 $.
Krok 1: Vypočítajte mesačnú splátku pri uvedenej sadzbe. Mesačná sadzba = 6,5 %/12 = 0,5417 % Mesačná splátka = 1 896,20 $
Krok 2: Nájdite efektívnu výšku úveru (istina mínus poplatky). Čistý úver = 300 000 $ − 4 500 $ = 295 500 $
Krok 3: Nájdite sadzbu, pri ktorej 295 500 $ = SH 360 splátok po 1 896,20 $. Vyžaduje iteráciu (metóda Newton-Raphson), čo dáva: Mesačná sadzba RPSN ≈ 0,5593 %
Krok 4: Anualizujte. RPSN = 0,5593 % × 12 = 6,71 %
Úver inzerovaný za 6,5 % v skutočnosti stojí 6,71 % ročne, keď sú zahrnuté poplatky.
Kedy RPSN klame
RPSN predpokladá, že si úver ponecháte po celú dobu jeho splatnosti. Pri hypotékach väčšina ľudí refinancuje alebo predá do 7–10 rokov — takže skutočné efektívne náklady závisia od toho, ako dlho si úver skutočne ponecháte.
Príklad: Porovnávate dve 30-ročné hypotéky na úver 300 000 $:
| Možnosť | Sadzba | Body/Poplatky | RPSN | Mesačná splátka |
|---|---|---|---|---|
| Úver A | 6,5 % | 0 $ | 6,50 % | 1 896 $ |
| Úver B | 6,0 % | 6 000 $ | 6,25 % | 1 799 $ |
Úver B má nižšie RPSN a nižšiu mesačnú splátku. Ale platíte 6 000 $ vopred.
Bod zvratu: 6 000 $ ÷ (1 896 $ − 1 799 $) = 62 mesiacov (5,2 roka).
Ak predáte alebo refinancujete pred 5,2 rokmi, úver A bol v skutočnosti lacnejší napriek vyššiemu RPSN.
RPSN kreditných kariet
Pri kreditných kartách RPSN = úroková sadzba (štandardný výpočet poplatky nezahŕňa). Kľúčové rozdiely:
Denná periodická sadzba = RPSN ÷ 365. Pri karte s 22 % RPSN: DPS = 22/365 = 0,0603 % denne.
Úročenie: Kreditné karty vo väčšine prípadov denne úročia, čo robí efektívnu ročnú sadzbu o niečo vyššou ako uvádzané RPSN.
Efektívna ročná sadzba pri 22 % RPSN s denným úročením: (1 + 0,22/365)^365 − 1 = 24,6 %
Preto vás udržiavanie zostatku na karte s 22 % RPSN v skutočnosti stojí asi 24,6 % ročne.
Praktické pravidlo: RPSN vs. úroková sadzba pri hypotékach
- RPSN výrazne vyššie ako sadzba (rozdiel 0,5 %+): vysoké poplatky — porozhliadnite sa alebo vyjednávajte
- RPSN blízko sadzby (rozdiel 0,1 % alebo menej): úver s nízkymi poplatkami — sadzba je blízko skutočných nákladov
- RPSN rovné sadzbe: žiadne poplatky (pri hypotékach vzácne)
Vypočítajte RPSN
Naša kalkulačka RPSN vám umožní zadať výšku úveru, úrokovú sadzbu, poplatky a dobu splácania pre výpočet skutočného RPSN — aby ste mohli porovnávať ponuky úverov za rovnakých podmienok.