Číslo FIRE – váš cieľ finančnej nezávislosti, predčasného odchodu do dôchodku – je suma úspor, pri ktorej vaše investičné portfólio dokáže udržať váš životný štýl na neurčito. Akonáhle to stlačíte, práca sa stane voliteľnou.

Základný vzorec

Najpoužívanejší vzorec FIRE pochádza zo štúdie Trinity Study (1998), ktorá zistila, že portfólio investované do akcií a dlhopisov dokáže udržať 4% ročný výber 30+ rokov bez toho, aby sa minuli peniaze.

FIRE Number = Annual Expenses × 25

Toto je jednoducho prevrátená hodnota pravidla 4 % (1 ÷ 0,04 = 25).

Príklad: Ak miniete 50 000 USD ročne:

  • FIRE Number = 50 000 $ × 25 = 1 250 000 $

Krok 1: Vypočítajte si svoje ročné výdavky

Začnite tým, čo skutočne míňate – nie tým, čo zarábate. Sledujte 3 – 6 mesiacov výdavkov vo všetkých kategóriách:

Kategória Mesačne Ročný
Bývanie (prenájom/hypotéka) $1,500 $18,000
Jedlo $600 $7,200
Doprava $400 $4,800
Zdravotníctvo $250 $3,000
Verejné služby $200 $2,400
Zábava $300 $3,600
Rôzne / vyrovnávacia pamäť $300 $3,600
Celkom $3,550 $42,600

FIRE Number pri 42 600 USD/rok = 42 600 USD × 25 = 1 065 000 USD

Krok 2: Vyberte si variant FIRE

Rôzne životné štýly si vyžadujú rôzne ciele:

Lean FIRE – Minimálne výdavky, zvyčajne menej ako 40 000 $ ročne. Nižší cieľ, ale menej vankúša.

Lean FIRE Number = Expenses × 25  (with very low annual spend)

Fat FIRE – Pohodlný alebo luxusný životný štýl, zvyčajne 80 000 – 150 000 $ ročne.

Fat FIRE Number = Expenses × 25  (high annual spend)

Barista FIRE / Coast FIRE — polovičný dôchodok. Investovali ste dosť na to, aby vám to narástlo do plného čísla FIRE bez ďalších príspevkov, pričom práca na čiastočný úväzok pokrýva bežné výdavky.

Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement

Príklad: Potrebujete 1 milión USD vo veku 60 rokov, momentálne 40, za predpokladu 7 % rastu:

  • Požiar na pobreží = 1 000 000 USD ÷ (1,07)^20 = 258 419 USD

Krok 3: Zohľadnite infláciu

Pravidlo 4 % už vo väčšine výskumov počíta s infláciou, ale ak sa vaše výdavky výrazne zmenia (napríklad splatená hypotéka, deti vyrastú), modelujte dva scenáre:

  • Konzervatívny: Použite 3,5% mieru výberu → vynásobte číslom 28,6
  • Štandard: Použite 4% mieru výberu → vynásobte 25
  • Agresívne: Použite 5% mieru výberu → vynásobte 20

Pre väčšinu ľudí, ktorí sa zameriavajú na predčasný odchod do dôchodku v rozmedzí 40 – 50 rokov, stojí za zváženie konzervatívny prístup (3,5 % / × 28,6).

Krok 4: Vypočítajte si mieru úspor a časovú os

Vaša miera úspor určuje, ako rýchlo dosiahnete svoje FIRE číslo:

Miera úspor Roky do požiaru (od nuly)
10% ~43 rokov
25% ~32 rokov
50% ~17 rokov
75% ~7 rokov

(Predpokladá sa 5 % reálny výnos investície po inflácii)

Vzorec na odhad rokov do požiaru:

Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)

kde r = ročná miera návratnosti investícií.

Krok 5: Zohľadnite ostatné príjmy

Znížte svoje požadované portfólio kapitalizáciou akýchkoľvek iných príjmových tokov:

  • Sociálne zabezpečenie vo veku 62 – 70: Od svojho cieľa odpočítajte očakávaný ročný prínos × 25
  • Dôchodok: Rovnaký – ročný dôchodok × 25 z vášho FIRE čísla
  • Výnos z prenájmu: Ročné čisté nájomné × 25 znižuje požadované portfólio

Príklad: Očakávate 12 000 $ ročne v sociálnom zabezpečení:

  • Znížte cieľ FIRE o 12 000 $ × 25 = 300 000 $ – Nový cieľ: 1 065 000 USD – 300 000 USD = 765 000 USD

Sledovanie pokroku do FIRE

Vypočítajte si percento FI:

FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100

Príklad: investované 400 000 USD, ročné výdavky 50 000 USD:

  • FI % = (400 000 USD × 0,04) ÷ 50 000 USD = 32 % finančne nezávislých

Bežné chyby

Podceňovanie nákladov na zdravotnú starostlivosť. Zdravotná starostlivosť pred Medicare je najväčšou zástupnou kartou FIRE rozpočtu v USA – rozpočet 500 – 1 000 $/mesiac na osobu ako konzervatívny odhad.

Ignorovanie postupnosti rizika výnosov. Zrútenie trhu v 1. – 5. roku odchodu do dôchodku je oveľa škodlivejšie ako v 15. – 20. roku. Ponechajte si 1-2 roky výdavkov v hotovosti alebo dlhopisoch ako rezervu.

Zabudnite na dane z výberov. Tradičné výbery 401(k) a IRA sa zdaňujú ako bežný príjem. Faktor efektívnej sadzby dane pri výpočte udržateľných výdavkov.

Plnenie životného štýlu po odchode do dôchodku. Cestovanie, koníčky a domáce projekty často zvyšujú výdavky na predčasný dôchodok. Zabudujte do svojho cieľa 10–15 % vyrovnávaciu pamäť.

Vypočítajte si svoje POŽIARNE číslo

Použite našu kalkulačku zloženého úroku na modelovanie cesty rastu vášho portfólia k FIRE alebo našu kalkulačku úspor, aby ste zistili, ako dlho trvá dosiahnutie vášho cieľa.