Pochopenie spôsobu výpočtu splátok pôžičiek vám pomôže porovnať ponuky, plánovať rozpočty a vyhnúť sa preplácaniu. Tu je kompletný návod.
Vzorec platby úveru
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
kde:
- M = mesačná platba
- P = istina (výška úveru)
- r = mesačná úroková sadzba (ročná sadzba ÷ 12)
- n = celkový počet platieb (roky × 12)
Spracovaný príklad
Pôžička: Pôžička na auto vo výške 20 000 USD so 6% ročným úrokom na 5 rokov.
- P = 20 000
- r = 6 % ÷ 12 = 0,5 % = 0,005
- n = 5 × 12 = 60 platieb
M = 20,000 × [0.005 × (1.005)^60] / [(1.005)^60 - 1]
M = 20,000 × [0.005 × 1.3489] / [1.3489 - 1]
M = 20,000 × 0.006745 / 0.3489
M = 20,000 × 0.01933
M ≈ $386.66 per month
Viac ako 60 mesiacov: 386,66 USD × 60 = celkovo 23 199,60 USD. Na úrokoch zaplatíte 3 199,60 USD.
Ako úroková sadzba ovplyvňuje platby
| Pôžička | ohodnotiť | Mesačne | Celkový záujem |
|---|---|---|---|
| 20 000 dolárov, 5 rokov | 4% | $368.33 | $2,099.80 |
| 20 000 dolárov, 5 rokov | 6% | $386.66 | $3,199.60 |
| 20 000 dolárov, 5 rokov | 8% | $405.53 | $4,331.80 |
| 20 000 dolárov, 5 rokov | 10% | $424.94 | $5,496.40 |
4% rozdiel v sadzbe pridáva viac ako 3 000 dolárov na úrokoch zo skromnej pôžičky na auto.
Ako doba pôžičky ovplyvňuje platby
| Pôžička | Termín | Mesačne | Celkový záujem |
|---|---|---|---|
| $20,000, 6% | 3 roky | $608.44 | $1,903.84 |
| $20,000, 6% | 5 rokov | $386.66 | $3,199.60 |
| $20,000, 6% | 7 rokov | $292.57 | $4,575.88 |
Dlhšia doba = nižšie mesačné splátky, ale výrazne vyšší celkový úrok.
Harmonogram amortizácie
Každá mesačná splátka sa delí na úrok a istinu. V prvých mesiacoch tvoria väčšinu vašej platby úroky. Postupom času ide na istinu viac – tomu sa hovorí amortizácia.
** 1. mesiac pôžičky 20 000 USD pri 6 %:**
- Úrok: 20 000 USD × 0,005 = 100,00 USD
- Istina: 386,66 USD – 100,00 USD = 286,66 USD
- Zostávajúci zostatok: 19 713,34 USD
60. mesiac:
- Úrok: ~ 1,93 USD
- Istina: ~ 384,73 USD
- Zostávajúci zostatok: 0 USD
Extra platby ušetria veľa
Pridanie dokonca 50 $ mesačne navyše k platbe úveru výrazne znižuje termín aj celkový úrok. Dodatočná platba ide výlučne na istinu, čím sa znížia budúce úrokové poplatky.
Použite našu [Úverovú kalkulačku](/sk/finančná/úvery/úverová kalkulačka), aby ste videli svoj presný splátkový kalendár, celkový úrok a vplyv dodatočných platieb.