What is Medicare Supplement Cost Calculator?
▾
Kalkulačka porovnania plánu Medicare Supplement (Medigap) pomáha príjemcom Medicare vyhodnotiť a porovnať 10 štandardizovaných doplnkových poistných plánov určených na pokrytie medzier v Original Medicare (časť A a časť B), vrátane odpočítateľných položiek, spoluúčasti a spoluúčasti, ktoré by inak príjemcovia zaplatili z vlastného vrecka. Plány Medigap boli štandardizované zákonom Omnibus Budget Reconciliation Act z roku 1990 (OBRA 90), ktorý zaviedol jednotné návrhy plánov označené písmenami (A až N), aby sa eliminoval zmätok spotrebiteľov spôsobený poisťovateľmi ponúkajúcimi rôzne výhody pod rovnakými názvami plánu. Original Medicare (časť A a B) pokrýva približne 80 % schválených nákladov na zdravotnú starostlivosť, pričom príjemcovia sú zodpovední za zvyšných 20 % spolupoistenia, rôzne odpočítateľné položky (odpočítateľná položka v časti A v roku 2024 je 1 632 USD za obdobie benefitov a odpočítateľná položka v časti B je 240 USD za rok) a spoluúčasť za špecifické služby. Bez dodatočného krytia môže jedna hospitalizácia alebo séria lekárskych udalostí viesť k nákladom v tisíckach dolárov. Plány Medigap vypĺňajú tieto medzery zaplatením niektorých alebo všetkých súm na zdieľanie nákladov, ktoré Original Medicare nepokrýva. Plán F bol historicky najkomplexnejší a najpopulárnejší plán Medigap, ktorý pokrýval 100 % všetkých medzier v pokrytí Medicare bez akýchkoľvek hotových nákladov pre príjemcu nad rámec mesačného poistného. Zákon o prístupe k Medicare a opätovnej autorizácii CHIP z roku 2015 (MACRA) však zakázal novú registráciu do plánu F (a plánu C) pre príjemcov, ktorí sa stali novými nárokmi na Medicare 1. januára 2020 alebo neskôr, pretože tieto plány pokrývajú odpočítateľnú položku podľa časti B a považovali sa za zníženie finančnej motivácie pre príjemcov využívať služby zdravotnej starostlivosti. Plán G sa stal najobľúbenejším plánom pre účastníkov po roku 2020, ktorý ponúka rovnaké pokrytie ako plán F s výnimkou toho, že príjemca platí ročnú odpočítateľnú položku za časť B vo výške 240 USD. Ceny Medigap sa výrazne líšia podľa poisťovateľa, geografickej polohy a použitej metódy oceňovania. Existujú tri spôsoby oceňovania: komunitné (rovnaká prémia pre všetky vekové kategórie), emisia-hodnotená vekom (prémia založená na veku pri zápise, ale nezvyšuje sa s vekom) a hodnotená podľa dosiahnutého veku (prémia sa zvyšuje s vekom). Väčšina štátov používa hodnotenie dosiahnutého veku, čo znamená, že poistné začína nižšie, ale každoročne sa zvyšuje, keď príjemca starne. Medigap Open Enrollment Period – jednorazové, šesťmesačné okno začínajúce prvým dňom mesiaca, v ktorom máte 65 alebo viac rokov a ste zapísaní v časti B – poskytuje garantované emisné práva, čo znamená, že poisťovatelia vám musia predať akýkoľvek plán, ktorý ponúkajú, za najlepšiu dostupnú sadzbu bez ohľadu na zdravotný stav. Mimo tohto obdobia môžu poisťovatelia vo väčšine štátov uplatňovať zdravotné upisovanie a odmietnuť krytie alebo účtovať vyššie poistné na základe zdravotných podmienok.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Vzorec
▾
Celkové ročné náklady na zdravotnú starostlivosť s Medigap = prémia za časť B + prémia za Medigap + prémia za časť D + nepokryté náklady
Ročné náklady na plán G:
Medigap poistné (líši sa podľa poisťovateľa, miesta, veku): ~ 1 200 – 3 600 USD ročne
Časť B odpočítateľná (nezahrnutá v pláne G): 240 USD/rok
Všetky ostatné medzery v Medicare: 0 USD (plne pokryté)
Celkové predvídateľné náklady: Prémiová časť B + Medigap + 240 USD + časť D
Ročné náklady plánu N:
Prémia Medigap (zvyčajne o 15 – 25 % nižšia ako plán G): ~ 1 000 – 2 800 $ ročne
Časť B odpočítateľná: 240 USD/rok
Copays: 20 USD za návštevu v kancelárii, 50 USD za návštevu ER (vynechané, ak bude prijaté)
Poplatky za prekročenie časti B: Nepokryté (potenciálne vystavenie sa riziku v stave bez pridelenia)
Odhadovaná celková suma: Prémia za časť B + Medigap + 240 USD + poplatky + časť D
Pracovný príklad – 67-ročný v Ohiu, plán G:
Prémiová časť B: 174,70 USD/mesiac (2 096 USD/rok)
Prémiový plán G: 150 USD mesačne (1 800 USD ročne)
Prémiová časť D: 45 USD/mesiac (540 USD/rok)
Časť B odpočítateľná: 240 USD/rok
Celkové predvídateľné ročné náklady: 4 676 USD
Maximálne vreckové nad rámec poistného: 240 USD (odpočítateľná len časť B)Variable Legend
▾
| Symbol | Meno | Jednotka | Popis |
|---|---|---|---|
| MP | Medigap Premium | USD/month | Mesačné poistné za vybraný plán Medigap, ktoré sa líši podľa poisťovateľa, listu plánu, metódy tvorby cien, geografickej polohy a veku príjemcu |
| PAD | Časť A Odpočítateľná položka | USD/benefit period | Odpočítateľná položka za nemocničné pobyty v nemocnici Medicare časť A (1 632 USD za obdobie výhod v roku 2024), na ktorú sa vzťahuje väčšina plánov Medigap okrem plánu A |
| PBD | Časť B Odpočítateľná | USD/year | Ročná odpočítateľná položka za ambulantné služby Medicare časť B (240 USD v roku 2024), na ktorú sa nevzťahuje žiadny plán Medigap dostupný pre účastníkov po roku 2020 |
| PBC | Časť B Spolupoistenie | % | 20% spoluúčasť, ktorú príjemcovia Medicare platia za služby kryté časťou B po splnení odpočítateľnej položky, kryté všetkými plánmi Medigap |
| AV | Poistno-matematická hodnota | % | Percento celkových nákladov na zdieľanie nákladov Medicare, na ktoré sa vzťahuje plán Medigap, v rozmedzí od približne 50 % pre plán K do 100 % pre plán F/G |
How to Medicare Supplement Cost Calculator
▾
- 1Pochopte, čo Original Medicare robí a nezahŕňa. Časť A Medicare zahŕňa pobyty v nemocnici s odpočítateľnou sumou 1 632 USD za obdobie benefitov (2024), spolupoistenie kvalifikovaného ošetrovateľského zariadenia od 21. dňa a hospic. Časť B pokrýva ambulantné služby s ročnou spoluúčasťou 240 USD a 20 % spoluúčasťou na všetky schválené poplatky po odpočítaní. Časť B neobmedzuje vaše vreckové výdavky – neexistuje žiadne ročné maximum, čo znamená, že závažná choroba by mohla viesť k neobmedzeným 20 % nákladom na spoluúčasť. Plány Medigap riešia túto potenciálne neobmedzenú expozíciu.
- 2Porovnajte 10 štandardizovaných plánov Medigap a zistite, ktorá úroveň pokrytia vyhovuje vašim potrebám a rozpočtu. Plány sú označené písmenami A až N, pričom každý pokrýva inú kombináciu medzier. Plán A pokrýva základné dávky (časť A spolupoistenie na nemocničné dni 61-90 a doživotné rezervné dni, časť B spolupoistenie, spolupoistenie krvi a hospicu). Každý nasledujúci plán prináša výhody. Plán G pokrýva všetko okrem odpočítateľnej položky v časti B. Plán N pokrýva všetko okrem odpočítateľnej položky za časť B, nadmerných poplatkov za časť B a pridáva malé poplatky za návštevy kancelárie a pohotovosti.
- 3Nakupujte poistné od viacerých poisťovní v rámci zvoleného plánu. Keďže plány sú štandardizované, plán G od jedného poisťovateľa pokrýva presne tie isté výhody ako plán G od iného poisťovateľa – jediné rozdiely sú poistné, zákaznícky servis poisťovateľa a reputácia spracovania poistných udalostí a všetky ponúkané zľavové programy. Poistné za rovnaký plán sa môže medzi poisťovateľmi v rovnakej oblasti líšiť o 50 % alebo viac, preto je nevyhnutné porovnať aspoň 5-10 cenových ponúk.
- 4Určite spôsob oceňovania, ktorý používa každý poisťovateľ. Programy hodnotené komunitou účtujú rovnaké poistné bez ohľadu na vek (poistné sa môže stále zvyšovať v dôsledku inflácie a trendov nákladov na zdravotnú starostlivosť). Plány s hodnotením podľa veku zakladajú prémiu na vašom veku pri registrácii a nezvyšujú sa výlučne v dôsledku starnutia (hoci stále platia úpravy o infláciu). Plány s hodnotením podľa dosiahnutého veku začínajú s najnižším príplatkom, ale s pribúdajúcim vekom sa každým rokom zvyšujú. Počas obdobia 20 až 30 rokov registrácie majú plány podľa veku vydania a komunitou hodnotené zvyčajne nižšie celkové náklady napriek vyšším počiatočným prémiám.
- 5Zaregistrujte sa počas svojho Medigap Open Enrollment Obdobia pre zaručené vydanie za najlepšiu dostupnú cenu. Toto šesťmesačné obdobie sa začína prvým dňom mesiaca, v ktorom máte 65 alebo viac rokov a ste zapísaní do časti B Medicare. Počas tohto obdobia vám žiadny poisťovateľ nemôže odmietnuť krytie, účtovať vyššie poistné alebo stanoviť čakacie lehoty na už existujúce podmienky na základe vášho zdravotného stavu. Ak toto okno vynecháte, môžete čeliť zdravotnému upisovaniu, vyšším poistným alebo odmietnutiu krytia vo väčšine štátov.
- 6Zvážte plán G verzus plán N ako primárny bod rozhodovania pre väčšinu nových účastníkov. Plán G poskytuje najkomplexnejšie pokrytie dostupné pre účastníkov po roku 2020 (všetko okrem odpočítateľnej položky 240 USD v časti B) s úplne predvídateľnými nákladmi. Plán N zvyčajne stojí o 15 – 25 % menej na prémii, ale pridáva poplatky za návštevu kancelárie vo výške 20 USD, platby za ER vo výške 50 USD (odpustené v prípade prijatia) a nepokrýva nadmerné poplatky za časť B. Pre častých užívateľov zdravotnej starostlivosti môže byť vyššia prémia Plan G kompenzovaná nižšími hotovostnými nákladmi; pre zdravých príjemcov môže plán N celkovo ušetriť peniaze.
- 7Každý rok skontrolujte svoj plán Medigap a zvážte prechod, ak je k dispozícii lepšia sadzba. Aj keď máte zaručený problém iba počas počiatočného obdobia otvorenej registrácie, môžete kedykoľvek prepínať medzi plánmi Medigap – mimo obdobia otvorenej registrácie však nový poisťovateľ môže uplatniť zdravotné upisovanie a môže odmietnuť krytie alebo účtovať viac na základe zdravotného stavu. Niektoré štáty (napríklad Kalifornia, Connecticut a New York) poskytujú dodatočné zaručené práva na vydanie alebo nepretržité otvorené obdobia registrácie, ktoré umožňujú zmenu bez lekárskeho upisovania.
Worked Examples
▾
Tento nový oprávnený príjemca sa zapíše do plánu G počas Obdobia otvorenej prihlášky za najlepšiu dostupnú sadzbu. S vynikajúcim zdravotným stavom si zabezpečujú konkurenčnú prémiu 120 dolárov mesačne. Ich celkové ročné náklady nad rámec prémií za časť B a časť D sú 1 680 USD a maximum, ktoré môžu minúť z vlastného vrecka na služby kryté Medicare, je 240 USD (odpočítateľná položka za časť B). Plán G poskytuje úplnú finančnú predvídateľnosť a ochranu pred katastrofálnymi nákladmi na zdravotnú starostlivosť.
Plán N ušetrí tomuto príjemcovi približne 260 USD ročne v porovnaní s plánom G (1 540 USD oproti 1 800 USD v celkových nákladoch na pokrytie medzier). Úspory pochádzajú z nižšieho mesačného poistného, ktoré je čiastočne kompenzované 20 dolármi za 8 návštev lekára. Plán N však nepokrýva nadmerné poplatky za časť B – v štátoch, kde si lekári môžu účtovať až 15 % nad sumu schválenú Medicare, by to mohlo spôsobiť neočakávané náklady. V praxi si menej ako 3 % poskytovateľov na národnej úrovni účtujú nadmerné poplatky, čím je toto riziko vo väčšine oblastí minimálne.
Tento príjemca sa zapísal do plánu F pred uzávierkou v roku 2020 a je v ňom starý otec. Plán F pokrýva všetky medzery Medicare vrátane odpočítateľnej položky v časti B, čo vedie k nulovým hotovým nákladom na služby kryté Medicare. Poplatok vo výške 195 USD/mesiac je však vyšší, ako by stál plán G, pretože plán F je uzavretý fond bez nových účastníkov, čo spôsobuje, že prémie rastú rýchlejšie, pretože zapísaná populácia starne. Tento príjemca by mal pravidelne vyhodnocovať, či prechod na plán G (s lekárskym upisovaním, ak bude schválený) celkovo ušetrí peniaze.
Tento príjemca s chronickými stavmi, ktoré generujú poplatky schválené Medicare vo výške 80 000 USD a dve hospitalizácie, by bez Medigapu čelil enormnému zdieľaniu nákladov: dve odpočítateľné položky v časti A po 1 632 USD (3 264 USD) plus 20% spoluúčasť v časti B na ambulantných poplatkoch vo výške 60 000 USD (+ 1 00 USD). Plán G pokrýva toto všetko okrem odpočítateľnej položky 240 USD v časti B, ktorá obmedzuje celkové vreckové na 2 940 USD oproti odhadovaným viac ako 16 000 USD bez Medigapu. To dokazuje katastrofickú hodnotu ochrany Medigapu pre príjemcov s vysokým využitím.
Real-World Applications
▾
Programy štátnej pomoci zdravotného poistenia (SHIPs) poskytujú bezplatné a nestranné poradenstvo Medigap príjemcom Medicare v každom štáte. Poradcovia SHIP pomáhajú príjemcom porovnávať plány, porozumieť cenovým metódam, identifikovať najlepšie sadzby od miestnych poisťovateľov a orientovať sa v Období otvorenej registrácie. Poradcovia SHIP slúžia približne 7 miliónom príjemcov ročne a sú považovaní za najspoľahlivejší zdroj objektívneho poradenstva Medigap.
Poisťovací makléri špecializujúci sa na produkty Medicare pomáhajú príjemcom vybrať a zaregistrovať sa do plánov Medigap, pričom často zastupujú viacerých poisťovateľov a poskytujú porovnania poistného. Sprostredkovatelia sú kompenzovaní poisťovateľom (nie príjemcom) a môžu poskytnúť užitočnú službu, aj keď príjemcovia by si mali overiť, že maklér zastupuje širokú škálu spoločností a nie iba jednu alebo dve.
Finanční plánovači v oblasti zdravotnej starostlivosti začleňujú prémie Medigap do projekcií nákladov na zdravotnú starostlivosť pri odchode do dôchodku, pričom odhadujú celkové celoživotné náklady Medicare vrátane prémií (časť B, Medigap, časť D), odpočítateľných položiek, platieb a služieb, ktoré Medicare nepokrýva (zubná, zraková, sluchová, dlhodobá starostlivosť). Priemerné celoživotné hotovostné náklady na Medicare pre 65-ročný pár, ktorý odchádza do dôchodku v roku 2024, sa odhadujú na 315 000 dolárov, čo robí zdravotnú starostlivosť pre väčšinu Američanov najväčším výdavkom na dôchodok po bývaní.
CMS (Centers for Medicare and Medicaid Services) každoročne vydáva príručku Medicare and You s porovnávacími tabuľkami plánov Medigap a distribuuje ju všetkým príjemcom Medicare. Táto publikácia v kombinácii s nástrojom Medicare Plan Finder na Medicare.gov poskytuje oficiálne vládne zdroje na porovnanie plánov Medigap, plánov časti D a plánov Medicare Advantage.
Special Cases
▾
Niekoľko štátov poskytuje dodatočnú ochranu spotrebiteľov Medigap nad rámec federálnych požiadaviek.
New York vyžaduje nepretržitú otvorenú registráciu, čo znamená, že príjemcovia môžu kedykoľvek zmeniť plány Medigap bez lekárskeho upisovania. Connecticut poskytuje ročné 30-dňové obdobie otvorenej registrácie. Kalifornia poskytuje garantované právo na vydanie pre odhlásených z Medicare Advantage. Massachusetts, Minnesota a Wisconsin používajú alternatívne štandardizované štruktúry plánov, ktoré sa líšia od označenia federálnych listov. Príjemcovia v týchto štátoch by sa mali poradiť so svojím štátnym programom pomoci pri zdravotnom poistení (SHIP), ktorý im poskytne usmernenia špecifické pre daný štát.
Medigap High-Deductible Plan G je k dispozícii v niektorých štátoch a má nižšiu cenu
Medigap High-Deductible Plan G je k dispozícii v niektorých štátoch a nesie nižšiu prémiu výmenou za 2 800 $ ročnú odpočítateľnú položku (2024), ktorú musí príjemca zaplatiť predtým, ako plán začne pokrývať medzery. Poplatok je zvyčajne o 60 – 70 % nižší ako pri štandardnom pláne G. Pre zdravých príjemcov, ktorí zriedka využívajú služby zdravotnej starostlivosti, môže plán G s vysokou spoluúčasťou poskytnúť katastrofickú ochranu pri výrazne nižších ročných nákladoch, hoci v rokoch s vysokým využívaním presúva väčšie finančné riziko na príjemcu.
Príjemcovia mladší ako 65 rokov, ktorí majú nárok na Medicare z dôvodu zdravotného postihnutia alebo ESRD
Príjemcovia mladší ako 65 rokov, ktorí sa kvalifikujú na Medicare z dôvodu zdravotného postihnutia alebo ESRD, čelia značným problémom pri získavaní pokrytia Medigap. Federálny zákon nevyžaduje, aby poisťovatelia predávali Medigap príjemcom mladším ako 65 rokov, hoci približne 30 štátov prijalo zákony vyžadujúce dostupnosť Medigapu pre zdravotne postihnutých príjemcov Medicare. V štátoch bez takýchto požiadaviek si príjemcovia do 65 rokov nemusia byť schopní kúpiť Medigap za žiadnu cenu a musia sa spoliehať na Medicare Advantage, Medicaid alebo krytie zamestnávateľa, aby vyplnili medzery v Original Medicare.
Porovnanie výhod programu Medigap (2024)
▾
| úžitok | Plán A | Plán B | Plán G | Plán K | Plán N |
|---|---|---|---|---|---|
| Časť A spolupoistenie (61. – 90. deň) | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Časť A odpočítateľná (1 632 USD) | No | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Časť B Spolupoistenie (20 %) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100 %* |
| Časť B odpočítateľná (240 USD) | No | No | No | No | No |
| Časť B Nadmerné poplatky | No | No | 100% | No | No |
| Krv (prvé 3 litre) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100% |
| Spolupoistenie pre kvalifikované ošetrovateľstvo | No | No | 100% | 50% | 100% |
| Pohotovosť pre zahraničné cesty | No | No | 80% | No | 80% |
| Ročné maximum OOP | žiadne | žiadne | žiadne | 7 060 dolárov | žiadne |
Frequently Asked Questions
▾
Aký je rozdiel medzi Medigap a Medicare Advantage?
Medigap dopĺňa Original Medicare (časti A a B) zaplatením medzier v zdieľaní nákladov, čo umožňuje príjemcom navštíviť akéhokoľvek lekára, ktorý akceptuje Medicare na celoštátnej úrovni bez obmedzení siete. Medicare Advantage (časť C) nahrádza pôvodný Medicare súkromným plánom, ktorý zvyčajne zahŕňa sieť poskytovateľov, môže ponúkať ďalšie výhody (zubné, zrakové, sluchové) a má ročné maximum z vrecka. Medigap poskytuje väčší výber poskytovateľa a predvídateľné náklady, ale má vyššie poistné a vyžaduje samostatný plán časti D. Medicare Advantage má často nižšie poistné (niekedy 0 USD), ale môže obmedziť výber poskytovateľa a mať vyššie hotové náklady na veľké lekárske udalosti.
Môžem prejsť z Medicare Advantage na Medigap?
Môžete prejsť z Medicare Advantage späť na Original Medicare a požiadať o Medigap, ale mimo určitých zaručených problémových situácií môže poisťovateľ Medigap uplatniť zdravotné upisovanie a môže odmietnuť krytie alebo účtovať vyššie poistné na základe vášho zdravia. To sťažuje zmenu pre príjemcov so zdravotnými problémami. Niekoľko štátov (napríklad Kalifornia, Connecticut a New York) poskytuje zaručené práva na vydanie pre odhlásených z Medicare Advantage. Na federálnej úrovni máte zaručené právo na Medigap, ak opustíte plán Medicare Advantage počas prvých 12 mesiacov od počiatočnej registrácie. Potom zaručené vydanie závisí od štátneho práva a konkrétnych okolností.
Prečo je plán F drahší ako plán G?
Príplatky za plán F rastú rýchlejšie ako plán G z dvoch dôvodov. Po prvé, plán F pokrýva odpočítateľnú položku časti B (240 USD/rok), takže jeho základné náklady sú o niečo vyššie. Po druhé, a čo je ešte dôležitejšie, plán F je uzavretý fond – od 1. januára 2020 nie sú povolení žiadni noví účastníci. Keďže zapísaná populácia starne a ochorie, nároky sa zvyšujú, zatiaľ čo žiadni mladší a zdravší príjemcovia nevstupujú do fondu, aby kompenzovali náklady. Tento efekt starnutia spôsobí, že prémie plánu F budú naďalej rásť rýchlejšie ako plán G, ktorý zostáva otvorený pre nových účastníkov. Mnoho príjemcov plánu F teraz platí 200 až 350 dolárov mesačne, zatiaľ čo porovnateľné prémie plánu G sú 120 až 200 dolárov mesačne.
Čo sú poplatky za nadmerné poplatky podľa časti B?
Časť B nadmerné poplatky sa vyskytujú, keď poskytovateľ zdravotnej starostlivosti, ktorý neakceptuje pridelenie Medicare poplatky až o 15% vyššie ako Medicare schválená suma za službu. Iba plán F a plán G pokrývajú nadmerné poplatky (plán N nie). V praxi je riziko minimálne - viac ako 97% poskytovateľov na celoštátnej úrovni akceptuje pridelenie Medicare a niektoré štáty (Connecticut, Massachusetts, Minnesota, New York, Ohio, Pensylvánia, Rhode Island a Vermont) úplne zakazujú nadmerné poplatky. V štátoch, ktoré umožňujú nadmerné poplatky, je expozícia obmedzená na 15 % sumy schválenej Medicare za služby od nezúčastnených poskytovateľov.
Kedy je najlepší čas na kúpu Medigap?
Najlepší čas na kúpu Medigap je počas počiatočného obdobia otvorenej registrácie – šesťmesačného obdobia, ktoré sa začína prvým dňom mesiaca, v ktorom máte 65 alebo viac rokov a ste zapísaní v časti B. Počas tohto obdobia máte federálne garantované právo na nákup akéhokoľvek plánu Medigap predávaného vo vašom štáte za najlepšiu dostupnú cenu bez ohľadu na zdravotný stav. Žiadna poisťovateľka vám nemôže účtovať viac, odmietnuť krytie alebo nariadiť čakacie doby už existujúcich podmienok. Po zatvorení tohto okna podliehate zdravotnému upisovaniu vo väčšine štátov. Niektorí príjemcovia oneskorujú zápis do časti B (pretože majú krytie zamestnávateľom) a mali by si uvedomiť, že obdobie ich otvorenej registrácie do Medigap začína, keď sa nakoniec zapíšu do časti B, nie keď dosiahnu 65 rokov.
Zahŕňa Medigap lieky na predpis?
Nie, plány Medigap predané po 1. januári 2006 nezahŕňajú pokrytie liekov na predpis. Príjemcovia, ktorí chcú pokrytie liekov, sa musia prihlásiť do samostatného plánu liekov na predpis Medicare Part D. Niektoré staršie politiky Medigap predávané pred rokom 2006 môžu zahŕňať pokrytie liekov, ale príjemcovia s týmito plánmi sa tiež nemôžu zapísať do časti D. Príjemcovia by mali starostlivo porovnať pokrytie liekov a prémie dostupných plánov časti D pomocou nástroja Medicare Plan Finder na Medicare.gov počas ročného obdobia otvorenej registrácie (15. októbra až 7. decembra).
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Najzávažnejšou chybou je chýbanie Medigap Open Enrollment Period. Po zatvorení šesťmesačného okna môžu poisťovatelia vo väčšine štátov uplatniť zdravotné upisovanie a môžu odmietnuť krytie, účtovať výrazne vyššie poistné alebo ukladať čakacie lehoty na už existujúce podmienky. Príjemca s cukrovkou, srdcovým ochorením alebo rakovinou, ktorý zmešká Obdobie otvorenej registrácie, môže považovať Medigap za nedostupný alebo nedostupný. Táto chyba je vo väčšine štátov nezvratná a môže mať za následok tisíce dolárov dodatočných hotových nákladov počas zostávajúcich rokov registrácie do Medicare.
- !Mnoho príjemcov predpokladá, že všetky plány Medigap z rovnakého písmenového označenia sú vo všetkých smeroch identické, vrátane prémiovej trajektórie. Zatiaľ čo kryté plnenia sú štandardizované, metóda oceňovania (hodnotené podľa komunity, emisný vek alebo dosiahnutý vek) a škodová situácia a režijné náklady poisťovateľa výrazne ovplyvňujú počiatočné poistné aj dlhodobý rast poistného. Plán dosiahnutého veku, ktorý začína na 100 $ mesačne vo veku 65 rokov, môže vo veku 80 rokov stáť viac ako 300 $ / mesiac, zatiaľ čo plán s hodnotením komunity začínajúci na 160 $ / mesiac sa môže v rovnakom období zvýšiť iba na 200 $ / mesiac. Výber správnej cenovej metódy môže ušetriť tisíce dolárov počas 20-ročnej registrácie.
- !Príjemcovia si často vyberajú Medigap bez toho, aby ho porovnávali s Medicare Advantage alebo naopak, na základe neúplných informácií. Medigap poskytuje širší výber poskytovateľa a predvídateľnejšie náklady, ale má vyššie poistné a žiadne ročné maximum z vrecka (okrem plánov K a L). Medicare Advantage ponúka nižšie poistné, ďalšie výhody a ročné vreckové, ale obmedzuje siete poskytovateľov a môže vyžadovať predchádzajúce povolenia. Najlepšia voľba závisí od zdravotného stavu príjemcu, preferovaných poskytovateľov, frekvencie cestovania, tolerancie rizika a rozpočtu. Dôkladné porovnanie oboch možností počas počiatočného zápisu je nevyhnutné.
Pro Tip
Pred výberom plánu Medigap si vyžiadajte cenové ponuky od najmenej 5 až 10 poisťovateľov na rovnaký list plánu a špecificky sa opýtajte na metódu oceňovania (hodnotené podľa komunity, vek vydania alebo dosiahnutý vek). Poistné za rovnaký plán G sa môže medzi poisťovateľmi s rovnakým PSČ líšiť o 50 % alebo viac. Plány hodnotené komunitou a programy podľa veku vydania majú vyššie počiatočné poistné, ale nižšie dlhodobé náklady v porovnaní s plánmi na dosiahnutie veku. Skontrolujte si aj finančné ratingy poisťovateľov (A.M. Best, Standard and Poor's), aby ste sa uistili, že spoločnosť je dostatočne finančne stabilná na to, aby mohla spoľahlivo vyplácať poistné udalosti po celé desaťročia.
Did you know?
Štandardizácia Medigap bola poháňaná škandálom v 80. a začiatkom 90. rokov, keď poisťovatelia predávali duplicitné, mätúce a niekedy bezcenné doplnkové politiky Medicare zraniteľným seniorom. Vyšetrovanie Kongresu ukázalo, že niektorí starší príjemcovia platili prémie za 5 až 10 rôznych prekrývajúcich sa politík, z ktorých žiadnemu plne nerozumeli. Ustanovenia Medigap Simplification z OBRA 1990 zredukovali trh zo stoviek neštandardných plánov na 10 štandardizovaných dizajnov, čím umožnili porovnávacie nákupy po prvýkrát a ušetrili spotrebiteľom odhadom 1 miliardu dolárov ročne na zbytočných príplatkoch.
Regional Guides
▾
Guaranteed Issue States▾
Alternative Plan States▾
Excess Charge Prohibition States▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Čítať viac →Získajte týždenné matematické tipy
Pridajte sa k 12 000+ odberateľom, ktorí každý týždeň dostávajú tipy na kalkulačku.