LIC Premium Calculator
What is LIC Premium & Maturity Calculator?
▾
Life Insurance Corporation of India (LIC) je najväčšia životná poisťovňa v Indii, ktorú vlastní indická vláda a ktorá ponúka širokú škálu produktov životného poistenia pre viac ako 29 miliónov poistencov. Plány LIC zahŕňajú termínované poistenie (čistá ochrana), nadačné plány (sporenie + poistenie), plány vrátenia peňazí (periodické výplaty), celoživotné plány, ULIPs (prepojené s trhom) a dôchodkové plány. Medzi najobľúbenejšie tradičné plány patria Jeevan Anand (dotácia s celoživotným krytím), Jeevan Labh (obmedzená prémiová dotácia), Tech Term (online časový plán) a Jeevan Umang (celý život s ročnými výhodami na prežitie). Pri tradičných plánoch dotácie a vrátenia peňazí je prémia určená kombináciou faktorov: poistná suma, vek pri vstupe, termín platby poistného a typ plánu. LIC deklaruje Reverzné bonusy (pridávané ročne ako percento z poistnej sumy), Konečný dodatočný bonus (FAB, deklarovaný pre staršie platné zmluvy staršie ako 15 rokov) a pre niektoré plány vernostné prídavky. Celková dávka pri splatnosti = zaistená suma + akumulované bonusy + FAB. Dávka v prípade úmrtia je vo všeobecnosti vyššia ako poistná suma alebo 10-násobok ročného poistného. Poistné je možné platiť ročne, polročne, štvrťročne alebo mesačne (mesačne s navýšením 3% navyše). Zaplatené prémie LIC majú nárok na odpočet podľa oddielu 80C až do výšky 1,5 000 INR. Dávky pri úmrtí sú oslobodené od dane podľa § 10 ods. 10D. Dávky pri splatnosti sú oslobodené od dane podľa 10(10D) iba vtedy, ak poistné nepresiahne 10 % poistnej sumy (pre poistky vydané po 1. apríli 2012); inak je splatnosť zdaniteľná.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Vzorec
▾
Zvýhodnenie pri splatnosti = zabezpečená suma + (jednoduchý bonus za návratnosť × SA / 1 000 × obdobie poistenia) + konečný dodatočný bonus; Prémia = tabuľková prémiová sadzba za 1 000 ₹ SA × SA/1 000 × modálny faktor; Odkupná hodnota = splatená hodnota × odkupný hodnotový faktorVariable Legend
▾
| Symbol | Meno | Jednotka | Popis |
|---|---|---|---|
| SA | Suma zaručená | ₹ | Garantovaná základná suma splatná pri úmrtí alebo splatnosti, pred bonusmi. |
| SRB | Jednoduchý reverzný bonus | ₹/₹1,000 SA/year | Ročný bonus vyhlásený LIC za 1 000 ₹ SA – približne 35 – 55 ₹ pre tradičné dotačné plány. |
| FAB | Konečný dodatočný bonus | ₹/₹1,000 SA | Jednorazový bonus vyhlásený za poistky platné 15+ rokov pri splatnosti alebo úmrtí; sa líši podľa plánu a termínu. |
| P | Ročná prémia | ₹/year | Poistné platené LIC ročne (alebo prevedené na iné druhy dopravy); musí byť ≤ 10 % SA pre nezdaniteľnú splatnosť. |
How to LIC Premium & Maturity Calculator
▾
- 1Vyberte si typ plánu LIC na základe finančných cieľov: termínovaný plán na čistú ochranu (nízke poistné, vysoké krytie), dotácia na sporenie + ochrana, vrátenie peňazí za pravidelnú likviditu, doživotné krytie so splatnosťou.
- 2Určite potrebnú poistnú sumu (SA) — pri termínovanom poistení dodržujte pravidlo „20× ročný príjem“; pre dotáciu ŠÚ určuje sporiacu zložku; minimálna SA sa líši podľa plánu (zvyčajne 2-5 lakhov v prípade tradičných plánov).
- 3Vypočítajte poistné: LIC používa tabuľkové sadzby poistného (za 1 000 ₹ z poistnej sumy) na základe veku, plánu a obdobia; použite oficiálnu kalkulačku prémií LIC na licindia.in alebo sa opýtajte autorizovaného zástupcu LIC.
- 4Vyberte si režim platenia poistného: ročné (najlacnejšie), polročné (2,5% načítanie), štvrťročné (3% načítanie), mesačné cez NACH (3% načítanie); niektoré plány ako Jeevan Labh ponúkajú obmedzené podmienky platenia poistného (platba 10 rokov, krytie 25 rokov).
- 5Platiť poistné pravidelne – uplynutie pred 3 rokmi prepadá celé poistné; po 3 rokoch nadobudne poistka „splatenú hodnotu“ a „odkupnú hodnotu“, ak sa prestane platiť poistné.
- 6Sledovanie bonusov: LIC každoročne vyhlasuje jednoduchý reverzný bonus (SRB) – v súčasnosti 35 – 55 ₹ za 1 000 ₹ SA pre obľúbené plány; FAB je vyhlásený pre poistky s platnosťou 15+ rokov; obe sa pripočítavajú k sume splatnosti.
- 7Pri splatnosti: získajte zabezpečenú sumu + akumulované bonusy + FAB bez dane (ak poistné ≤ 10 % SA); v prípade úmrtných nárokov kandidát dostane vyššiu SA alebo 10× ročnú prémiu plus akumulované bonusy – úplne bez dane.
Worked Examples
▾
Jeevan Anand pokračuje v celoživotnom krytí v SA po zrelosti – jedinečná vlastnosť; nie je vhodný ako čistá investícia
Jeevan Anand je participujúci nadačný plán. Pri prežití do dospelosti získate SA + bonusy; vaše celoživotné krytie pre plnú SA pokračuje bez ďalšej prémie. Po smrti po dospelosti kandidáti opäť dostanú plnú SA. Plán má nízku efektívnu návratnosť (5-6 % IRR) v porovnaní s ELSS alebo PPF.
Zaplaťte 16 rokov, získajte pokrytie 25 rokov — lepšia efektivita prémií; IRR približne 5,5-6,5%
Jeevan Labh je limitovaná prémiová dotácia. Poistné sa platí kratšie (16 rokov), ale krytie a dávka pri splatnosti pokračujú počas celých 25 rokov. Akumulované bonusy za 25 rokov výrazne zvyšujú splatnosť.
Tech Term je online termínový plán LIC – výrazne lacnejší ako offline/agentské termínované plány
LIC Tech Term (plán 854) je čistý plán ochrany – bez nároku na splatnosť, ak poistník prežije. Prémia je oveľa nižšia ako pri tradičných plánoch, pretože neexistuje žiadna sporiaca zložka. Životný kryt ₹ 1 crore za 12-15 000 ₹/rok je vynikajúcou hodnotou ochrany.
Vzdaním sa tradičných plánov LIC v polovici cesty vznikajú značné straty; držať do splatnosti pre najlepšie výnosy
Odkupná hodnota je zvyčajne oveľa nižšia ako celkové zaplatené poistné, najmä v prvých rokoch. Garantovaná odkupná hodnota (po 3 rokoch) = 30 % zaplateného poistného (okrem poistného za prvý rok a pripoistení). Špeciálna hodnota odstúpenia môže byť vyššia na základe nahromadených bonusov, ale stále nepriaznivá.
Real-World Applications
▾
Výpočet efektívnej IRR existujúcich politík dotácie LIC s cieľom rozhodnúť, či držať do splatnosti, splatiť, alebo sa vzdať a reinvestovať.
Porovnanie daňovej efektívnosti tradičných plánov LIC vs ELSS vs PPF pre použitie podľa § 80C.
Odhad prínosu existujúcich politík LIC pre dôchodkové korpusové plánovanie spolu s EPF, PPF a NPS.
Hodnotenie poistného krytia na obdobie – výpočet potrebného primeraného životného poistenia (zvyčajne 10 – 20× ročný príjem) a porovnanie nákladov LIC Tech Term vs. náklady súkromného poisťovateľa.
Odhad odkupnej hodnoty pre finančné núdzové plánovanie – znalosť približnej odkupnej hodnoty pomáha rozhodnúť, či je počas finančného stresu lepšou voľbou poistná pôžička alebo odkupné.
Special Cases
▾
Oddiel 10(10D) LIC – Zásady vysokého poistného
Ak ročné poistné presiahne 10 % poistnej sumy (pre poistky uzatvorené po 1. apríli 2012) alebo 20 % SA (pre poistky pre osoby so zdravotným postihnutím/závažné choroby), dávka pri splatnosti sa stáva zdaniteľnou. LIC odpočítava TDS vo výške 5 %, ak suma splatnosti presiahne 1 lakh ₹. Poistenec musí do svojej ITR zahrnúť čistú sumu splatnosti. Úmrtné dávky v termínovanom poistení zostávajú vždy oslobodené od dane bez ohľadu na výšku poistného.
Splatená hodnota verzus odkupná hodnota
Ak sa poistné zastaví po 3+ rokoch, ale poistná zmluva nie je odstúpená, stáva sa z nej „splatená poistka“. Poistná suma sa úmerne zníži (Zaplatená SA = Pôvodná SA × zaplatené poistné / splatné poistné). Bonusy získané do tohto dátumu zostávajú. Politika zostáva v platnosti pri zníženej splatenej SA až do splatnosti alebo smrti. Odkupná hodnota je to, čo získate, ak úplne uzatvoríte politiku – zvyčajne menej ako zaplatená hodnota.
Jazdci LIC
LIC ponúka voliteľné pripoistenia (doplnky) k základným poistkám: Accident Benefit Rider (dodatočné SA v prípade úmrtia v dôsledku nehody), Premium Waiver Benefit (prémiové odpustenie, ak sa poistník stane trvalo invalidným), Critical Illness Rider, New Term Assurance Rider (dodatočné čisté obdobie poistenia). Prémie pre jazdcov sú oddelené a tiež majú nárok na odpočet podľa oddielu 80C. Výber jazdcov dodáva základnému plánu flexibilitu bez kupovania samostatných politík.
LIC Agent vs online (Tech Term, Bima Digital)
Offline plány LIC zakúpené prostredníctvom agentov zahŕňajú províziu agenta v prémiovom načítaní (2 – 5 % prémie za prvý rok + 2 – 5 % obnovenie). Online plány ako Tech Term a možnosti online dotácie (webová stránka LIC) majú nižšie poistné, pretože neexistuje žiadna provízia pre agenta. Pri čisto termínovanom poistení môže byť online prémia Tech Term o 20 – 30 % nižšia ako ekvivalentný termínovaný plán predaný agentom. Ak je to možné, zakúpte si plány LIC priamo online.
Hlavné plány LIC – porovnanie funkcií (FY 2024-25)
▾
| Plán | Typ | Prémiové obdobie | Dávka pri zrelosti | Prínos smrti | Približne IRR |
|---|---|---|---|---|---|
| Jeevan Anand (915) | Nadácia + celý život | Celý termín | SA + bonus | SA + bonus (celý život pokračuje) | 5-6% |
| Jeevan Labh (836) | Limitovaná prémiová nadácia | Kratšie ako termín | SA + bonus | SA + bonus | 5,5 – 6,5 % |
| Tech Term (854) | Online termínované poistenie | Celý termín | Žiadne (termínový plán) | 50 ₹ až 3 kr | NA (iba ochrana) |
| Jeevan Umang (945) | Prínos na celý život + ročné prežitie | Do veku 100 rokov | Prežitie + SA pri smrti alebo 100 | Vyššia z SA alebo 10× prémia | 4-5% |
| Nová nadácia (914) | Základná nadácia | Celý termín | SA + bonus | SA + bonus | 4,5 – 5,5 % |
| Bima Jyoti (860) | Zaručený prírastok dotácie | Celý termín | SA + zaručené dodatky | Vyššie z SA alebo 105% poistné + príplatky | 5-6% |
Frequently Asked Questions
▾
Aký je rozdiel medzi LIC Jeevan Anand a Jeevan Labh?
Jeevan Anand (Plán 915) je pravidelný prémiový dotačný plán, v ktorom platíte poistné za celé obdobie poistenia a dostávate SA + bonusy pri splatnosti; jedinečne, celé životné krytie pre plnú SA pokračuje aj po splatnosti bez dodatočnej prémie. Jeevan Labh (Plán 836) je obmedzený prémiový dotačný plán – platíte kratšie obdobie (napr. 16 rokov), ale pokrytie a benefity pri splatnosti pokračujú dlhšie (napr. 25 rokov). Jeevan Labh je všeobecne preferovaný pre svoju prémiovú účinnosť.
Aké sú reverzné bonusové sadzby LIC?
LIC každoročne deklaruje Simple Reversionary Bonus (SRB) – je to percento zo zabezpečenej sumy za 1 000 ₹ SA. Najnovšie sadzby SRB: pre dotačné plány (Jeevan Anand, Jeevan Labh) – približne 35 – 55 ₹ za 1 000 ₹ SA ročne. Final Additional Bonus (FAB) je deklarovaný pre poistky s platnosťou na 15+ rokov a výrazne zvyšuje výplatu splatnosti – približne 200 – 700 ₹ za 1 000 ₹ SA v závislosti od typu poistky a doby trvania. Bonusové sadzby sa oznamujú každoročne a nie sú garantované.
Je splatná suma LIC zdaniteľná?
Podľa § 10(10D): Splatnosť LIC je oslobodená od dane, ak ročné poistné nepresiahne 10 % z poistnej sumy (pre poistky uzatvorené po 1. apríli 2012). V prípade zmlúv, kde ročné poistné presahuje 10 % SA, je zdaniteľná suma splatnosti (TDS odpočítaná LIC vo výške 5 %, ak celková suma presahuje 100 000 ₹). Dávka pri úmrtí je vždy oslobodená od dane bez ohľadu na pomer poistného k SA. Toto 10% pravidlo účinne obmedzuje daňové výhody 80C iba na plány, kde SA predstavuje aspoň 10-násobok ročného poistného.
Aká je tolerančná lehota na platbu poistného LIC?
LIC umožňuje obdobie odkladu 30 dní pre ročné, polročné a štvrťročné režimy platieb poistného; 15 dní pre mesačný režim. Ak poistné nie je zaplatené v rámci ochrannej lehoty, poistná zmluva zaniká. Poistnú zmluvu je možné oživiť do 5 rokov od jej skončenia zaplatením celého dlžného poistného s úrokom (zvyčajne 9 – 10 % ročne). Poistné zmluvy, ktoré zanikli pred zaplatením 3 úplných ročných poistných, nemajú žiadnu odkupnú hodnotu.
Ako sa prémia LIC líši od ELSS pre oddiel 80C?
Prémie LIC aj investície ELSS majú nárok na odpočet podľa oddielu 80C až do výšky 1,5 lakhu ₹. Hlavné rozdiely: Prémia LIC poskytuje doživotné krytie (kritické pre závislé osoby); ELSS poskytuje iba investície bez poistenia. Návratnosť: ELSS ponúka historicky vyššie výnosy (12-15% CAGR) v porovnaní s tradičnými plánmi LIC (5-6% IRR). Likvidita: ELSS má 3-ročné uzamknutie; Tradičné plány LIC majú viacročné podmienky s výraznými sankciami za kapituláciu. Pre čisté daňové úspory + investície je ELSS lepší; pre daňovú úsporu + ochranu je termínované poistenie + ELSS/PPF vo všeobecnosti lepšie ako tradičné dotovanie LIC.
Čo je to úverový nástroj LIC?
Keď tradičná poistka LIC nazhromaždí odkupnú hodnotu (po 3 rokoch od platenia poistného), môže si poistník zobrať pôžičku oproti poistke. Výška úveru je do 90 % odkupnej hodnoty. Úroková sadzba na politické pôžičky je zvyčajne 9-11% ročne. V prípade nesplatenia úveru sa z výšky pohľadávky (úmrtné alebo splatná hodnota) odpočíta nesplatený úver + úroky. Poistné pôžičky sú skôr dobrou možnosťou núdzovej likvidity ako zrieknutia sa politiky.
Aký je rozdiel medzi poistnou sumou a dávkou v prípade smrti v plánoch LIC?
Sum Assured (SA) je nominálna hodnota poistky – garantovaná suma, ktorú poistenec alebo splnomocnenec dostane. Dávka v prípade úmrtia je celková suma, ktorá sa má vyplatiť kandidátovi pri úmrtí – zahŕňa SA plus všetky nahromadené bonusy. Pri niektorých plánoch je dávka v prípade smrti vyššia ako SA alebo 10-násobok ročného poistného, podľa toho, ktorá hodnota je vyššia. Účinne, v tradičných plánoch, dávka v prípade smrti počas trvania poistky zahŕňa SA + bonusy naakumulované do dátumu smrti.
Mám sa vzdať svojej starej politiky LIC a investovať do podielových fondov?
Toto je častá otázka. Vo väčšine prípadov: ak tradičná politika LIC funguje menej ako 5-7 rokov, odstúpenie znamená výraznú stratu poistného. Ak sa politika používa viac ako 10 rokov so značnými bonusmi, možno sa oplatí držať do splatnosti, pretože výnosy sa časom zlepšujú. Pre staršie poistky (obdobie pred rokom 2012) s lepšími bonusovými sadzbami má držanie často zmysel. Správny prístup je kúpiť si adekvátne termínované poistenie samostatne (ak tak neurobíte), zastaviť nové dotačné investície LIC a investovať budúce úspory do ELSS/PPF/NPS pre lepšie výnosy.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Nákup vysoko prémiových tradičných dotačných plánov LIC ako primárnej investície na úsporu daní – dotačné plány LIC prinášajú 5 – 6 % IRR po zdanení; Kombinácia ELSS + termínované poistenie prináša oveľa lepšie výnosy pri rovnakom rozpočte poistného.
- !Neprečítanie pomeru poistného k SA pred nákupom – ak je ročné poistné > 10 % z poistnej sumy, výnosy zo splatnosti sú zdaniteľné, čím sa znižuje daňová účinnosť plánu.
- !Včasné vzdanie sa poistky LIC (do 5 – 7 rokov) – odkupná hodnota je výrazne nižšia ako poistné platené v prvých rokoch; IRR sa podstatne zlepší, ak sa drží do splatnosti; kapitulácia je len zriedka finančne výhodná.
- !Zamieňanie sumy splatnosti LIC s čistým ziskom — suma splatnosti zahŕňa vaše vlastné prémie + bonusy; iba bonusy sú skutočným ziskom; výnosy nie sú také vysoké, ako sa zdajú v porovnaní s celkovým zaplateným poistným.
- !Nenominovanie príjemcu v politikách LIC – bez nominácie je proces nároku na smrť podstatne zložitejší pre zákonných dedičov; Zásady LIC vyžadujú povinnú nomináciu pri vydaní.
- !Prehliadanie termínovaného poistenia v prospech iba kapitálových plánov – termínovaný plán vo výške 1 000 ₹ pri 10 000 – 15 000 ₹ ročne poskytuje 5 – 10× viac životného krytia ako dotačný plán LIC pri rovnakej výške poistného.
Pro Tip
Najlepšie využitie LIC pre väčšinu investorov je: kúpte si primeraný online termínový plán (LIC Tech Term alebo termínový plán súkromného poisťovateľa) na ochranu života za najnižšiu cenu a investujte úspory (to, čo by ste zaplatili za dotačný plán mínus prémia za termínovaný plán) do ELSS alebo PPF, aby ste získali benefit podľa oddielu 80C a vyššie výnosy. Táto stratégia „kúpiť termín + zvyšok investovať“ neustále prekonáva tradičné investičné plány v horizonte 15 – 20 rokov.
Did you know?
Spoločnosť LIC of India bola založená v roku 1956 vládou, ktorá znárodnila 154 súkromných poisťovacích spoločností. Spravuje aktíva presahujúce 45 000 000 ₹ (545 miliárd USD), čo z nej robí nielen najväčšiu indickú poisťovňu, ale aj jednu z 10 najväčších svetových poisťovacích spoločností podľa aktív. IPO spoločnosti LIC v máji 2022 bolo vôbec najväčšie v Indii s 20 557 miliónmi ₹. Napriek viac ako 60 rokom fungovania LIC stále kontroluje približne 61 % indického trhu životného poistenia podľa počtu poistných zmlúv.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Čítať viac →Získajte týždenné matematické tipy
Pridajte sa k 12 000+ odberateľom, ktorí každý týždeň dostávajú tipy na kalkulačku.