Din skuld i förhållande till inkomst (DTI) är en av de viktigaste siffrorna inom privatekonomi. Långivare använder det för att bestämma om de ska godkänna ditt bolån, billån eller kreditansökan - och på vilka villkor.
Vad är skuld-till-inkomstkvoten?
DTI jämför hur mycket du är skyldig varje månad (skuldbetalningar) med hur mycket du tjänar (bruttomånadsinkomst).
DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100
Exempel:
- Månatliga skuldbetalningar: £1 200 (bolån, billån, kreditkort minimum)
- Brutto månadsinkomst: £4 000
DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%
Vad räknas som skuld?
Inkludera dessa månatliga betalningar:
- Inteckning eller hyra
- Billån
- Studielån
- Personliga lån
- Minsta kreditkortsbetalningar
- Eventuella andra återbetalningar av lån
Inkludera inte:
- Verktyg (el, gas, vatten)
- Mobilräkningar
- Livsmedel och mat
- Försäkringspremier
- Prenumerationer och underhållning
Front-End vs Back-End DTI
Hypotekslångivare beräknar vanligtvis två DTI-förhållanden:
Front-end DTI (bostadskvot): Endast boendekostnader.
Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100
Bostadskostnaderna inkluderar: betalning av bolån (kapitalbelopp + ränta), fastighetsskatt, hemförsäkring, HOA-avgifter.
Back-end DTI (totalt DTI): Alla månatliga skuldbetalningar.
Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100
När långivare säger "din DTI" menar de vanligtvis back-end DTI.
Vilken DTI vill långivare ha?
| DTI sortiment | Värdering | Bolåneberättigande |
|---|---|---|
| Under 20 % | Excellent | Enkelt godkännande, bästa priser |
| 20–29 % | Bra | Stark position |
| 30–36 % | Godtagbar | Allmänt godkänd |
| 37–43 % | Försiktighetszon | Kan godkännas med stark kredit |
| 44–50 % | Hög | Svårt att få konventionella bolån |
| Över 50 % | Mycket hög | De flesta långivare kommer inte att godkänna |
Tumregel för brittiska bolån: De flesta långivare vill ha back-end DTI under 40–45 %. Vissa FCA-reglerade långivare har strängare krav.
Konventionella bolån i USA: Fannie Mae och Freddie Mac kräver vanligtvis back-end DTI på 45 % eller lägre (ibland 50 % med kompenserande faktorer).
Fungerat exempel: Ska du ansöka om ett bolån?
Din situation:
- Brutto månadsinkomst: 5 500 £ (66 000 £/år)
- Aktuell månatlig skuld: £350 (billån £220, kreditkort minst £130)
- Föreslagen bolånebetalning: £1 400/månad
Nuvarande DTI (före inteckning):
350 / 5,500 × 100 = 6.4%
DTI med bolån:
(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%
Med 31,8 % har du en stark position för godkännande.
Hur du förbättrar din DTI
Du kan sänka ditt DTI genom att antingen minska skulden eller öka inkomsten.
Minska skulden:
- Betala av de minsta skulderna först (frigör månatliga betalningar snabbt) – Undvik att ta på dig nya skulder innan du ansöker om bolån
- Betala mer än minimibeloppet på kreditkort
- Överväg att konsolidera högränteskulder till en lägre ränta
Öka inkomsten:
- Ta på dig frilansarbete eller deltidsinkomst
- Be om löneförhöjning eller befordran – Ta med bonusintäkter om du kan dokumentera det
Gör inte så här: Att öppna nya kreditkonton hjälper inte ditt DTI – och varje svår förfrågan minskar din kreditpoäng något.
DTI vs Credit Score
Dessa är relaterade men olika. En bra kreditvärdering betyder inte automatiskt en bra DTI, och vice versa.
| Åtgärder | Påverkar | |
|---|---|---|
| DTI | Skuldbörda i förhållande till inkomst | Lånegodkännande, lånestorlek |
| Kreditpoäng | Kredithistorik, betalningssäkerhet | Ränta erbjuds |
En långivare tittar på båda. Hög kreditpoäng + hög DTI = avvisades. Låg DTI + dålig kreditvärdighet = avvisad. Du behöver båda i bra form.
DTI när egenföretagare
Egenföretagare behöver vanligtvis lämna 2–3 års skattedeklarationer. Långivare använder din nettoinkomst (efter företagskostnader), inte dina intäkter - vilket avsevärt kan påverka din DTI-beräkning.
Tips: Om du planerar att köpa fastighet och är egenföretagare, arbeta med en revisor för att säkerställa att dina skattedeklarationer korrekt återspeglar din inkomst under åren fram till din ansökan.