అంటే ఏమిటి Debt-to-Income Ratio Calculator?
▾
రుణం నుండి ఆదాయం (DTI) నిష్పత్తి అనేది రుణదాతలు నెలవారీ రుణ చెల్లింపులను నిర్వహించడంలో మరియు రుణం తీసుకున్న డబ్బును తిరిగి చెల్లించడంలో మీ సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడానికి ఉపయోగించే అత్యంత ముఖ్యమైన కొలమానాలలో ఒకటి. ఇది మీ మొత్తం నెలవారీ రుణ బాధ్యతలను మీ స్థూల నెలవారీ ఆదాయంతో విభజించడం ద్వారా గణించబడుతుంది - పన్నులు మరియు ఇతర తగ్గింపులు తీసుకునే ముందు మీరు సంపాదించే ఆదాయం. DTI అనేది శాతంగా వ్యక్తీకరించబడింది: 36% నిష్పత్తి అంటే మీరు రుణ చెల్లింపులపై సంపాదించిన ప్రతి పన్నుకు ముందు డాలర్‌లో 36 సెంట్లు ఖర్చు చేస్తారు. రుణదాతలు DTI యొక్క రెండు వెర్షన్‌లను ఉపయోగిస్తారు: ఫ్రంట్-ఎండ్ రేషియో (హౌసింగ్ రేషియో లేదా పిఐటిఐ రేషియో అని కూడా పిలుస్తారు) ఇందులో గృహ ఖర్చులు - ప్రిన్సిపల్, వడ్డీ, పన్నులు మరియు బీమా మాత్రమే ఉంటాయి - మరియు విద్యార్థుల రుణాలు, ఆటో లోన్‌లు, క్రెడిట్ కార్డ్ కనీస చెల్లింపులు, పిల్లల మద్దతు మరియు వ్యక్తిగత రుణాలతో సహా అన్ని ఇతర నెలవారీ రుణ బాధ్యతలను జోడించే బ్యాక్-ఎండ్ నిష్పత్తి. బ్యాక్ ఎండ్ DTI అనేది చాలా మంది రుణదాతలు రుణ నిర్ణయాలు తీసుకునేటప్పుడు దృష్టి సారిస్తారు. తక్కువ DTI మీకు ఆదాయం మరియు రుణాల మధ్య ఆరోగ్యకరమైన బ్యాలెన్స్ ఉందని మరియు కొత్త రుణ చెల్లింపును స్వీకరించడానికి మీకు తగినంత నగదు ప్రవాహం ఉందని సూచిస్తుంది. దీనికి విరుద్ధంగా, అధిక DTI మీరు ఆర్థికంగా విస్తరించబడవచ్చని మరియు ఆదాయానికి అంతరాయం కలిగితే చెల్లింపులు చేయడానికి కష్టపడవచ్చని సూచిస్తుంది. ఫెడరల్ మార్గదర్శకాలు, క్రెడిట్ రిస్క్ రీసెర్చ్ మరియు దశాబ్దాల రుణాలు ఇచ్చే డేటా 43% కంటే ఎక్కువ DTI నిష్పత్తులు కలిగిన రుణగ్రహీతలు తనఖా బాధ్యతలపై డిఫాల్ట్ అయ్యే అవకాశం గణనీయంగా ఎక్కువగా ఉందని నిర్ధారించింది, అందుకే CFPB వంటి నియంత్రణ ఏజెన్సీలు దీనిని 'క్వాలిఫైడ్ మార్ట్‌గేజ్‌ల' కోసం థ్రెషోల్డ్‌గా ఏర్పాటు చేశాయి. మీ DTIని అర్థం చేసుకోవడం మరియు నిర్వహించడం అనేది తనఖా అర్హత కోసం మాత్రమే కాకుండా ఆటో రుణాలు, వ్యక్తిగత రుణాలు మరియు కొన్ని భూస్వామి స్క్రీనింగ్ ప్రక్రియలకు కూడా అవసరం. మీ ప్రస్తుత DTIని లెక్కించడం ద్వారా మరియు రుణాలను చెల్లించడం లేదా ఆదాయాన్ని పెంచడం యొక్క ప్రభావాన్ని మోడలింగ్ చేయడం ద్వారా, మీరు రుణ దరఖాస్తును సమర్పించే ముందు మీ రుణం తీసుకునే స్థితిని మెరుగుపరచడానికి వ్యూహాత్మకంగా ప్లాన్ చేయవచ్చు.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
వర్తించే సూత్రాలు మరియు ఇన్‌పుట్‌ల కోసం కాలిక్యులేటర్ ఇంటర్‌ఫేస్‌ను చూడండి. ఈ ఫార్ములా ఇన్‌పుట్ వేరియబుల్స్‌ను వాటి గణిత సంబంధమైన సంబంధం ద్వారా వివరించడం ద్వారా ఆదాయ లెక్కకు రుణాన్ని గణిస్తుంది. ప్రతి భాగం స్వతంత్రంగా ధృవీకరించబడే కొలవగల పరిమాణాన్ని సూచిస్తుంది.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| DTI | అప్పు-ఆదాయ నిష్పత్తి | percent (%) | నెలవారీ రుణ బాధ్యతల ద్వారా వినియోగించబడే స్థూల నెలవారీ ఆదాయం శాతం. |
| MD | నెలవారీ రుణ చెల్లింపులు | dollars ($) | తనఖా/అద్దె, రుణాలు మరియు కనీస క్రెడిట్ కార్డ్ చెల్లింపులతో సహా పునరావృతమయ్యే కనీస నెలవారీ రుణ బాధ్యతల మొత్తం. |
| GI | స్థూల నెలవారీ ఆదాయం | dollars ($) | జీతం, స్వయం ఉపాధి ఆదాయం, అద్దె ఆదాయం మరియు భరణంతో సహా పన్నులు మరియు తగ్గింపులకు ముందు మొత్తం నెలవారీ ఆదాయం. |
| FE | ఫ్రంట్-ఎండ్ రేషియో | percent (%) | గృహ ఖర్చులు మాత్రమే (PITI) స్థూల నెలవారీ ఆదాయంతో విభజించబడింది; రుణదాతలు సాధారణంగా దీనిని 28–31%కి పరిమితం చేస్తారు. |
| BE | బ్యాక్-ఎండ్ రేషియో | percent (%) | అన్ని నెలవారీ రుణ చెల్లింపులు స్థూల నెలవారీ ఆదాయంతో విభజించబడ్డాయి; రుణదాతలు ఉపయోగించే ప్రాథమిక DTI ఫిగర్. |
ఎలా Debt-to-Income Ratio Calculator
▾
- 1జీతం, ఫ్రీలాన్స్ ఆదాయం, అద్దె ఆదాయం, భరణం, సామాజిక భద్రత మరియు ఇతర సాధారణ ఆదాయం: పన్నులకు ముందు అన్ని ఆదాయ వనరులను మొత్తంగా చేయడం ద్వారా మీ స్థూల నెలవారీ ఆదాయాన్ని లెక్కించండి.
- 2అన్ని నెలవారీ కనీస రుణ చెల్లింపులను జాబితా చేయండి: తనఖా లేదా అద్దె, కారు రుణాలు, విద్యార్థి రుణాలు, వ్యక్తిగత రుణాలు, కనీస క్రెడిట్ కార్డ్ చెల్లింపులు, పిల్లల మద్దతు మరియు చెల్లించిన భరణం.
- 3ఫ్రంట్-ఎండ్ నిష్పత్తిని లెక్కించండి: నెలవారీ గృహ ఖర్చులను (ప్రిన్సిపల్ + వడ్డీ + ఆస్తి పన్ను + ఇంటి యజమానుల బీమా) స్థూల నెలవారీ ఆదాయంతో విభజించి, ఆపై 100తో గుణించండి.
- 4బ్యాక్ ఎండ్ నిష్పత్తిని లెక్కించండి: అన్ని నెలవారీ రుణ చెల్లింపుల మొత్తాన్ని (హౌసింగ్ ప్లస్ అన్ని ఇతర అప్పులు) స్థూల నెలవారీ ఆదాయంతో భాగించి, ఆపై 100తో గుణించండి.
- 5మీ ఫ్రంట్-ఎండ్ నిష్పత్తిని 28% గైడ్‌లైన్‌తో మరియు మీ బ్యాక్-ఎండ్ నిష్పత్తిని 36% సాంప్రదాయ / 43% FHA థ్రెషోల్డ్‌లతో పోల్చండి.
- 6మీ DTI చాలా ఎక్కువగా ఉంటే, కాలిక్యులేటర్ రెండు అభివృద్ధి వ్యూహాలను మోడల్ చేస్తుంది: ఆదాయాన్ని పెంచడం లేదా థ్రెషోల్డ్‌కు అత్యంత సమర్థవంతమైన మార్గాన్ని గుర్తించడానికి నిర్దిష్ట అప్పులను చెల్లించడం.
- 7మీ బ్యాక్-ఎండ్ DTIని ఆమోదయోగ్యమైన పరిమితుల్లో ఉంచేటప్పుడు మీరు తీసుకోగల గరిష్ట కొత్త రుణ చెల్లింపును అంచనా వేయడానికి లోన్ అర్హత సాధనాన్ని ఉపయోగించండి.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
ఫ్రంట్ ఎండ్ బాగానే ఉంది; బ్యాక్ ఎండ్ 36% సంప్రదాయ మార్గదర్శకాన్ని కొద్దిగా మించిపోయింది కానీ FHAకి అర్హత పొందింది
ఫ్రంట్-ఎండ్ రేషియో 25% (1,500/6,000) సౌకర్యవంతంగా 28% థ్రెషోల్డ్‌ను క్లియర్ చేస్తుంది. అయితే, $2,200/నెల మొత్తం రుణం 36.7% బ్యాక్-ఎండ్ DTIని ఉత్పత్తి చేస్తుంది, ఇది 36% సంప్రదాయ రుణ మార్గదర్శకం కంటే కొంచెం ఎక్కువగా ఉంటుంది కానీ FHA పరిమితి 43% కంటే చాలా తక్కువగా ఉంది. ఈ రుణగ్రహీత FHA లోన్‌కు అర్హత సాధించవచ్చు మరియు అధిక క్రెడిట్ స్కోర్ లేదా పెద్ద డౌన్ పేమెంట్ వంటి బలమైన పరిహార కారకాలతో బహుశా సంప్రదాయ రుణం పొందవచ్చు.
చాలా రుణ పరిమితులను మించిపోయింది; రుణాన్ని తగ్గించడం లేదా డాక్యుమెంట్ చేయబడిన ఆదాయాన్ని పెంచడం అవసరం
$8,500 ఆదాయంపై మొత్తం నెలవారీ బాధ్యతలు $4,200తో, ఈ రుణగ్రహీత యొక్క DTI 49.4% సంప్రదాయ (36–43%) మరియు చాలా FHA (50%) థ్రెషోల్డ్‌లను మించిపోయింది. స్వయం ఉపాధి రుణగ్రహీతలు అదనపు సవాలును ఎదుర్కొంటారు: రుణదాతలు పన్ను రిటర్న్‌ల నుండి నికర ఆదాయాన్ని ఉపయోగిస్తారు, ఇది తగ్గింపుల కారణంగా వాస్తవ నగదు ప్రవాహం కంటే తక్కువగా ఉండవచ్చు. ఈ రుణగ్రహీత దరఖాస్తు చేయడానికి ముందు క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లను మరియు సంభావ్యంగా వ్యాపార రుణాన్ని చెల్లించడాన్ని పరిగణించాలి, ఇది DTIని సుమారు 40%కి పడిపోతుంది.
అద్భుతమైన DTI; బలమైన ఆమోదం అసమానతలతో ఉత్తమ సంప్రదాయ రేట్లకు అర్హత పొందింది
26.1% బ్యాక్-ఎండ్ DTI అన్ని ప్రామాణిక థ్రెషోల్డ్‌ల కంటే చాలా తక్కువగా ఉంది. ఈ రుణగ్రహీత ఏదైనా సంప్రదాయ రుణ ప్రోగ్రామ్‌కు అర్హత పొంది, అత్యంత అనుకూలమైన పూచీకత్తు సమీక్షను అందుకుంటారు. ఈ తక్కువ DTIతో, రుణదాతలు క్రెడిట్ ప్రొఫైల్‌లో ఎక్కడైనా చిన్న అవమానకరమైన గుర్తులను విస్మరించడానికి ఇష్టపడవచ్చు. 36% థ్రెషోల్డ్‌ను తాకడానికి ముందు కొత్త చెల్లింపుల్లో సుమారుగా $900/నెలకు అదనపు రుణాన్ని తీసుకునే సామర్థ్యం కూడా రుణగ్రహీతకి ఉంది.
కార్డ్‌ను చెల్లించడం వలన DTI 4.4 శాతం పాయింట్లు తగ్గుతుంది - ఇప్పటికీ థ్రెషోల్డ్ కంటే ఎక్కువగానే ఉంది కానీ అర్హత వైపు కదులుతోంది
లక్ష్య రుణ చెల్లింపు DTIని క్రమపద్ధతిలో ఎలా మెరుగుపరుస్తుందో ఈ ఉదాహరణ వివరిస్తుంది. నెలకు $240 క్రెడిట్ కార్డ్ చెల్లింపును తొలగించడం వలన మొత్తం నెలవారీ బాధ్యతలు $2,235కి తగ్గుతాయి, DTI 45% నుండి 40.6%కి తగ్గుతుంది. సాంప్రదాయిక 36–43% థ్రెషోల్డ్ కంటే ఎక్కువగా ఉన్నప్పటికీ, ఈ రుణగ్రహీత ఇప్పుడు FHA ఫైనాన్సింగ్‌కు అర్హత పొందవచ్చు. అదనపు ఆటో రుణాన్ని చెల్లించడం తదుపరి ప్రాధాన్యతగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే తొలగించబడిన ప్రతి రుణం ఆదాయ వృద్ధి అవసరం కాకుండా నెలవారీ బాధ్యత సంఖ్యను తగ్గిస్తుంది.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
తనఖా ప్రీ-క్వాలిఫికేషన్: కొనుగోలుదారులు వారి గరిష్ట సరసమైన చెల్లింపును అర్థం చేసుకోవడానికి రుణదాతతో సమావేశానికి ముందు DTIని లెక్కిస్తారు. ఈ అప్లికేషన్ సాధారణంగా వారి సంబంధిత రంగాలలో నిర్ణయం తీసుకోవడం, బడ్జెట్ మరియు వ్యూహాత్మక ప్రణాళికకు మద్దతు ఇవ్వడానికి ఖచ్చితమైన పరిమాణాత్మక విశ్లేషణ అవసరమయ్యే నిపుణులచే ఉపయోగించబడుతుంది.
ఆటో లోన్ ప్లానింగ్: డీలర్‌షిప్‌ను సందర్శించే ముందు వినియోగదారులు తమ ఆదాయం కొత్త కారు చెల్లింపుకు మద్దతు ఇస్తుందో లేదో అంచనా వేస్తారు. పనితీరును బెంచ్‌మార్క్ చేయడానికి, ప్రత్యామ్నాయాలను సరిపోల్చడానికి మరియు స్థాపించబడిన ప్రమాణాలు మరియు నియంత్రణ అవసరాలకు అనుగుణంగా ఉండేలా పరిశ్రమ అభ్యాసకులు ఈ గణనపై ఆధారపడతారు.
వ్యక్తిగత ఆర్థిక ఆరోగ్య పర్యవేక్షణ: రుణ భారం నిర్వహించదగినదిగా ఉండేలా కుటుంబాలు నెలవారీ DTIని ట్రాక్ చేస్తాయి. అకడమిక్ పరిశోధకులు మరియు విద్యార్థులు ఈ గణనను సైద్ధాంతిక నమూనాలను ధృవీకరించడానికి, పూర్తి కోర్సు వర్క్ అసైన్‌మెంట్‌లను మరియు అంతర్లీన గణిత సూత్రాలపై లోతైన అవగాహనను పెంపొందించడానికి ఉపయోగిస్తారు.
అద్దె దరఖాస్తు తయారీ: కొంతమంది భూస్వాములు అద్దెదారులను పరీక్షించడానికి DTI (రెంట్-టు-ఆదాయం)ని ఉపయోగిస్తారు. ఆర్థిక విశ్లేషకులు మరియు ప్లానర్‌లు ఈ గణనను ఖచ్చితమైన అంచనాలను రూపొందించడానికి, ప్రమాద దృశ్యాలను అంచనా వేయడానికి మరియు వాటాదారులకు డేటా ఆధారిత సిఫార్సులను అందించడానికి వారి వర్క్‌ఫ్లోలో చేర్చారు.
ఆర్థిక సలహాదారు ప్రణాళిక: సమగ్ర ఆర్థిక ప్రణాళికలలో రుణ చెల్లింపు వ్యూహాలకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వడానికి సలహాదారులు క్లయింట్ DTIని ఉపయోగిస్తారు. ఈ అప్లికేషన్ సాధారణంగా వారి సంబంధిత రంగాలలో నిర్ణయం తీసుకోవడం, బడ్జెట్ మరియు వ్యూహాత్మక ప్రణాళికకు మద్దతు ఇవ్వడానికి ఖచ్చితమైన పరిమాణాత్మక విశ్లేషణ అవసరమయ్యే నిపుణులచే ఉపయోగించబడుతుంది.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
విద్యార్థి రుణాలు వాయిదా వేసినప్పటికీ, చాలా మంది రుణదాతలు రుణంలో 0.5–1% వరకు లెక్కిస్తారు
విద్యార్థి రుణాలు వాయిదా వేసినప్పటికీ, చాలా మంది రుణదాతలు DTI ప్రయోజనాల కోసం ఒక ఊహాజనిత చెల్లింపుగా నెలకు రుణ బ్యాలెన్స్‌లో 0.5–1% లెక్కిస్తారు. డాక్యుమెంట్ చేయబడినట్లయితే కొన్ని ప్రోగ్రామ్‌లు వాస్తవ IDR చెల్లింపును ఉపయోగిస్తాయి. ఆదాయ గణన లెక్కల రుణంలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అర్థవంతమైన ఫలితాలను అందించడానికి ఫార్ములా కోసం వినియోగదారులు వారి ఇన్‌పుట్ విలువలు ఆశించిన పరిధిలోకి వస్తాయని ధృవీకరించాలి. పరిధి వెలుపల ఇన్‌పుట్‌లు వాస్తవ ప్రపంచ పరిస్థితులను ప్రతిబింబించని గణితశాస్త్రపరంగా చెల్లుబాటు అయ్యే కానీ ఆచరణాత్మకంగా అర్థరహితమైన అవుట్‌పుట్‌లకు దారితీయవచ్చు.
మీరు మరొక వ్యక్తి కోసం రుణం కోసం సహ సంతకం చేసినట్లయితే, పూర్తి నెలవారీ చెల్లింపు లెక్కించబడుతుంది
మీరు మరొక వ్యక్తి కోసం రుణం కోసం సహ-సంతకం చేసినట్లయితే, అవతలి వ్యక్తి ప్రత్యేకంగా చేసిన 12+ నెలల ఆన్-టైమ్ పేమెంట్‌లను మీరు డాక్యుమెంట్ చేయగలిగితే మినహా, పూర్తి నెలవారీ చెల్లింపు మీ DTIలో లెక్కించబడుతుంది. సరిహద్దు పరిస్థితులు లేదా విపరీతమైన విలువలు ప్రమేయం ఉన్న ఆదాయ గణనకు రుణం యొక్క వృత్తిపరమైన అనువర్తనాల్లో ఈ ఎడ్జ్ కేసు తరచుగా తలెత్తుతుంది. ఈ పరిస్థితి సంభవించినప్పుడు అభ్యాసకులు డాక్యుమెంట్ చేయాలి మరియు వారి నిర్దిష్ట వినియోగ సందర్భంలో ప్రత్యామ్నాయ గణన పద్ధతులు లేదా సర్దుబాటు కారకాలు మరింత సముచితంగా ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
స్వయం ఉపాధి రుణగ్రహీతలు సాధారణంగా 2 సంవత్సరాల పన్నును అందించాలి
స్వయం ఉపాధి రుణగ్రహీతలు సాధారణంగా 2 సంవత్సరాల పన్ను రిటర్న్‌లను అందించాల్సి ఉంటుంది; రుణదాతలు రెండు సంవత్సరాల నికర ఆదాయం లేదా 2-సంవత్సరాల సగటు కంటే తక్కువ మొత్తాన్ని ఉపయోగిస్తారు. వ్యాపార ఖర్చులు క్వాలిఫైయింగ్ ఆదాయాన్ని గణనీయంగా తగ్గించగలవు. ఆదాయ గణనకు రుణం విషయంలో, ఈ ప్రత్యేక కేసుకు ఖచ్చితమైన వివరణ అవసరం ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. వినియోగదారులు డొమైన్ నైపుణ్యంతో క్రాస్-రిఫరెన్స్ ఫలితాలను కలిగి ఉండాలి మరియు ఈ విలక్షణమైన పరిస్థితులలో అవుట్‌పుట్‌ను ధృవీకరించడానికి అదనపు సూచనలు లేదా సాధనాలను సంప్రదించాలని పరిగణించాలి.
లోన్ ప్రోగ్రామ్ ద్వారా DTI థ్రెషోల్డ్‌లు
▾
| రుణ రకం | ఫ్రంట్-ఎండ్ మాక్స్ | బ్యాక్-ఎండ్ స్టాండర్డ్ మ్యాక్స్ | పరిహార కారకాలతో బ్యాక్-ఎండ్ | కీ రెగ్యులేటర్ |
|---|---|---|---|---|
| సాంప్రదాయ (ఫ్యానీ/ఫ్రెడ్డీ) | 28% | 36% | 45–50% | FHFA |
| FHA | 31% | 43% | 50% | HUD |
| VA | N/A | 41% మార్గదర్శకం | అధికారిక టోపీ లేదు | VA / DoD |
| USDA | 29% | 41% | 44% | USDA రూరల్ దేవ్. |
| జంబో | 28% | 38–43% | 43% | రుణదాత-నిర్దిష్ట |
| CFPB క్వాలిఫైడ్ తనఖా | N/A | 43% | N/A | CFPB |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
DTI లెక్కల్లో ఏ ఆదాయ వనరులు లెక్కించబడతాయి?
రుణదాతలు స్థిరంగా, డాక్యుమెంట్ చేయబడి, కనీసం మూడు సంవత్సరాల పాటు కొనసాగాలని ఆశించిన విస్తారమైన ఆదాయ వనరులను పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు. క్వాలిఫైయింగ్ ఆదాయం సాధారణంగా వీటిని కలిగి ఉంటుంది: W-2 వేతనాలు మరియు జీతం, స్వయం ఉపాధి నికర ఆదాయం (పన్ను రిటర్న్‌లను ఉపయోగించి సగటున 2 సంవత్సరాలు), అద్దె ఆదాయం (ఖాళీ కోసం స్థూల అద్దె ఆదాయంలో 75–85%), భరణం మరియు పిల్లల మద్దతు (3+ సంవత్సరాలు కొనసాగుతుందని భావిస్తే), సామాజిక భద్రత మరియు పెన్షన్ చెల్లింపులు, వైకల్య ఆదాయం మరియు పెట్టుబడులు. సాధారణంగా మినహాయించబడిన ఆదాయంలో ఇవి ఉంటాయి: 2 సంవత్సరాలలో స్థిరంగా డాక్యుమెంట్ చేయబడితే తప్ప వన్-టైమ్ బోనస్‌లు లేదా ఓవర్‌టైమ్, డాక్యుమెంటేషన్ లేకుండా నగదు ఆదాయం, లాటరీ విజయాలు మరియు 2 సంవత్సరాల కంటే తక్కువ ఉద్యోగం నుండి వచ్చే ఆదాయం.
DTI నా క్రెడిట్ స్కోర్‌ను ప్రభావితం చేస్తుందా?
క్రెడిట్ స్కోర్ లెక్కల్లో DTI నేరుగా ఉపయోగించబడదు - మీ క్రెడిట్ నివేదిక చెల్లింపు చరిత్ర మరియు బ్యాలెన్స్‌లను చూపుతుంది కానీ మీ ఆదాయాన్ని చూపదు, కాబట్టి FICO మరియు VantageScore మోడల్‌లు DTIని లెక్కించలేవు. అయితే, మీ DTIని నడిపించే అంతర్లీన రుణాలు మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను పరోక్షంగా ప్రభావితం చేస్తాయి. అధిక క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లు మీ వినియోగ నిష్పత్తిని పెంచుతాయి, ఇది రెండవ అతిపెద్ద FICO అంశం. చాలా అప్పులు అంటే మరిన్ని ఖాతాలు, ఇది క్రెడిట్ మిక్స్ మరియు చెల్లింపు చరిత్రను ప్రభావితం చేస్తుంది. కాబట్టి DTI మరియు క్రెడిట్ స్కోర్ అనేది రుణదాతలచే స్వతంత్రంగా మూల్యాంకనం చేయబడిన ప్రత్యేక కొలమానాలు అయితే, అధిక DTI (అనేక అప్పులను మోయడం) సృష్టించే ఆర్థిక ప్రవర్తన తరచుగా తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను సృష్టిస్తుంది.
వివిధ రకాల రుణాలకు గరిష్ట DTI ఎంత?
గరిష్ట DTI పరిమితులు రుణ ప్రోగ్రామ్ ద్వారా గణనీయంగా మారుతాయి. సాంప్రదాయిక రుణాలు (Fannie Mae/Freddie Mac) సాంప్రదాయకంగా ప్రామాణిక ఆమోదంతో బ్యాక్-ఎండ్ DTIని 36% మరియు బలమైన పరిహార కారకాలతో (అధిక క్రెడిట్ స్కోర్, పెద్ద డౌన్ పేమెంట్, ముఖ్యమైన నగదు నిల్వలు) 45-50% వరకు క్యాప్ చేస్తాయి. FHA రుణాలు గరిష్టంగా 43% DTIని మరియు పరిహార కారకాలు మరియు మాన్యువల్ పూచీకత్తుతో 50% వరకు అనుమతిస్తాయి. అనుభవజ్ఞుల కోసం VA లోన్‌లకు VA ద్వారా అధికారిక DTI క్యాప్ సెట్ చేయబడదు, అయినప్పటికీ చాలా మంది రుణదాతలు 41% మార్గదర్శకాన్ని విధిస్తారు మరియు దానికంటే ఎక్కువ పరిహార కారకాలు అవసరం. USDA రుణాలు సాధారణంగా DTIని 41%కి పరిమితం చేస్తాయి. జంబో రుణాలు కఠినంగా ఉంటాయి, సాధారణంగా 38–43% కంటే తక్కువ DTI అవసరం.
DTI ప్రయోజనాల కోసం నెలవారీ రుణ చెల్లింపుగా ఏది పరిగణించబడుతుంది?
బ్యాక్-ఎండ్ DTI లెక్కల కోసం, రుణదాతలు వీటిని కలిగి ఉంటారు: అన్ని గృహ ఖర్చులు (అసలు, వడ్డీ, ఆస్తి పన్నులు, గృహయజమానుల బీమా మరియు HOA రుసుములతో సహా తనఖా చెల్లింపు), అన్ని క్రెడిట్ కార్డ్‌లపై కనీస చెల్లింపులు, వాయిదాల రుణ చెల్లింపులు (ఆటో, విద్యార్థి, వ్యక్తిగత), పిల్లల మద్దతు మరియు భరణం బాధ్యతలు, వాహనాలు లేదా పరికరాలపై లీజు చెల్లింపులు మరియు ఎవరైనా రుణ చెల్లింపులు చేసినట్లయితే. సాధారణంగా DTI లెక్కల నుండి మినహాయించబడిన ఖర్చులు: యుటిలిటీలు, కిరాణా సామాగ్రి, బీమా ప్రీమియంలు (గృహ సంబంధిత కాకుండా), సభ్యత్వాలు, సెల్ ఫోన్ బిల్లులు మరియు సాధారణ జీవన వ్యయాలు. ముఖ్య వ్యత్యాసం ఏమిటంటే, DTI ఒప్పంద, డాక్యుమెంట్ చేయబడిన రుణ బాధ్యతలను గణిస్తుంది - విచక్షణతో కూడిన ఖర్చు కాదు.
నేను స్వీకరించే వడ్డీ రేటును DTI ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది?
DTI ప్రాథమికంగా మీరు మీ క్రెడిట్ స్కోర్ మాదిరిగానే వడ్డీ రేటును నేరుగా ధర నిర్ణయించడం కంటే రుణం కోసం అర్హత కలిగి ఉన్నారా లేదా అనే దానిపై ప్రభావం చూపుతుంది. అయినప్పటికీ, అధిక DTI పరోక్షంగా మీ ధరను అనేక మార్గాల్లో పెంచుతుంది. ముందుగా, ఇది మిమ్మల్ని తప్పనిసరిగా తనఖా బీమా ప్రీమియంలను కలిగి ఉండే రుణ ప్రోగ్రామ్‌లకు (సాంప్రదాయానికి బదులుగా FHA వంటివి) బలవంతం చేయవచ్చు. రెండవది, కొంతమంది రుణదాతలు అధిక-డిటిఐ రుణాల కోసం రిస్క్-ఆధారిత ధర సర్దుబాటులను వర్తింపజేస్తారు. మూడవది, అధిక DTIకి మీరు మీ లిక్విడ్ అసెట్‌లను తగ్గించడం ద్వారా రిస్క్‌ని ఆఫ్‌సెట్ చేయడానికి పెద్ద డౌన్ పేమెంట్ చేయాల్సి ఉంటుంది. మరియు నాల్గవది, మీ DTI అర్హత యొక్క అంచులలో ఉంటే, రుణదాతలకు మీ రేట్ ఎంపికలను పరిమితం చేసే పరిహార కారకాలు అవసరం కావచ్చు. అత్యుత్తమ రేటుకు పరిశుభ్రమైన మార్గం బలమైన క్రెడిట్ స్కోర్ మరియు తక్కువ DTI రెండింటినీ మిళితం చేస్తుంది.
నేను ఎంత త్వరగా నా DTIని తగ్గించగలను?
DTIని రెండు లివర్ల ద్వారా తగ్గించవచ్చు: నెలవారీ రుణ చెల్లింపులను తగ్గించడం లేదా స్థూల నెలవారీ ఆదాయాన్ని పెంచడం లేదా రెండూ ఏకకాలంలో. రుణ తగ్గింపు సాధారణంగా వేగవంతమైన లివర్ ఎందుకంటే ఆదాయ వృద్ధికి సాధారణంగా సమయం పడుతుంది. ఒకే క్రెడిట్ కార్డ్ లేదా ఆటో లోన్‌ను చెల్లించడం వలన నెలవారీ బాధ్యతలను $200–500 వరకు తగ్గించవచ్చు, ఆదాయాన్ని బట్టి DTIని అనేక శాతం పాయింట్లు తగ్గించవచ్చు. 0% ప్రమోషనల్ కార్డ్‌కు బ్యాలెన్స్ బదిలీ DTIకి సంబంధించి మీ కనీస చెల్లింపును గణనీయంగా తగ్గించదు, కానీ బ్యాలెన్స్‌లను చెల్లించడం వల్ల అది తగ్గుతుంది. పెరుగుదల, రెండవ ఉద్యోగం లేదా అద్దె ఆదాయం వంటి ఆదాయ పెరుగుదల కూడా DTIని త్వరగా మార్చవచ్చు. ఇప్పటికే ఉన్న రుణాలను తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపులకు రీఫైనాన్స్ చేయడం మరొక వ్యూహం, అయితే ఇది సాధారణంగా రుణ నిబంధనలను పొడిగిస్తుంది మరియు చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని పెంచుతుంది.
తక్కువ DTI ఎల్లప్పుడూ మంచిదేనా?
రుణం ఇచ్చే సందర్భాలలో, అవును — తక్కువ DTI ఎల్లప్పుడూ మంచిది ఎందుకంటే ఇది మరింత ఆర్థిక సౌలభ్యం మరియు తక్కువ డిఫాల్ట్ ప్రమాదాన్ని సూచిస్తుంది. అయితే, వ్యక్తిగత ఫైనాన్స్ ఆప్టిమైజేషన్ దృక్కోణం నుండి, చాలా తక్కువ DTI అంటే మీరు తక్కువ-ధర రుణాన్ని తక్కువగా ఉపయోగిస్తున్నారని అర్థం. ఉదాహరణకు, మీ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ పోర్ట్‌ఫోలియో సంవత్సరానికి 8% సంపాదిస్తున్నప్పుడు మీరు 4% వద్ద తనఖా రుణానికి ప్రాప్యత కలిగి ఉంటే, తక్కువ తనఖా రుణాన్ని ఉపయోగించడం అనేది సంపద-నిర్మాణ దృక్పథం నుండి ఉపయోగకరం. ఇది చాలా మంది వినియోగదారులకు ఆందోళన కలిగించదు, కానీ అధునాతన పెట్టుబడిదారులు కొన్నిసార్లు అదనపు నగదును పెట్టుబడి పెట్టేటప్పుడు ఉద్దేశపూర్వకంగా తక్కువ రేట్ల వద్ద ఎక్కువ రుణాన్ని తీసుకుంటారు. అయితే అత్యధిక మంది వినియోగదారులకు, ప్రధాన రుణాలు తీసుకునే ఈవెంట్‌లకు ముందు రుణాలను చెల్లించడం ద్వారా DTIని తగ్గించడం అత్యంత ఆచరణాత్మకమైన మరియు నమ్మదగిన వ్యూహం.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !గణనలో స్థూల ఆదాయానికి బదులుగా నికర (పన్ను తర్వాత) ఆదాయాన్ని ఉపయోగించడం - రుణదాతలు ఎల్లప్పుడూ స్థూల పన్నుకు ముందు ఆదాయాన్ని హారంగా ఉపయోగిస్తారు.
- !కనీస క్రెడిట్ కార్డ్ చెల్లింపులను చేర్చడం మర్చిపోవడం — మీ DTIలో $5,000 బ్యాలెన్స్ మరియు $100 కనీస చెల్లింపు గణనలతో కూడిన కార్డ్ కూడా.
- !డెట్ పేమెంట్ న్యూమరేటర్‌లో యుటిలిటీ చెల్లింపులు, సబ్‌స్క్రిప్షన్‌లు మరియు కిరాణా సామాగ్రితో సహా — ఇవి జీవన వ్యయాలు, అర్హత లేని రుణాలు కాదు.
- !దరఖాస్తు చేయడానికి ముందు రుణాన్ని చెల్లించడం పర్వాలేదు - రుణదాతలు ముగింపు సమయంలో చెల్లింపును ధృవీకరిస్తారు, కాబట్టి డాక్యుమెంట్ చేయబడితే చివరి నిమిషంలో చెల్లింపు కూడా సహాయపడుతుంది.
- !సహ సంతకం చేసిన రుణ బాధ్యతలను పట్టించుకోవడం - చాలా మంది రుణగ్రహీతలు తాము సంవత్సరాల క్రితం రుణంపై సహ సంతకం చేశామని మర్చిపోయారు, రుణదాత క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లో కనుగొని DTIలో చేర్చబడుతుంది.
నిపుణుడి చిట్కా
చాలా మంది తనఖా రుణదాతలు 28% కంటే తక్కువ ఫ్రంట్-ఎండ్ DTIని మరియు 36% కంటే తక్కువ బ్యాక్-ఎండ్ DTIని ఇష్టపడతారు. ఈ థ్రెషోల్డ్‌ల కంటే దిగువన పొందడం వలన మీరు మెరుగైన లోన్ నిబంధనలకు అర్హత పొందవచ్చు.
మీకు తెలుసా?
కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో యొక్క క్వాలిఫైడ్ మార్ట్‌గేజ్ నియమం సాధారణంగా బ్యాక్-ఎండ్ DTIని 43%కి పరిమితం చేస్తుంది, అయితే FHA వంటి ప్రభుత్వ-మద్దతు గల రుణాలు కొన్ని పరిస్థితులలో 50% వరకు అనుమతిస్తాయి.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
Ratings & comments
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.