మీరు లోన్ లేదా తనఖా కోసం షాపింగ్ చేస్తున్నప్పుడు, మీకు రెండు రేట్లు కనిపిస్తాయి: వడ్డీ రేటు మరియు APR (వార్షిక శాతం రేటు). అవి వేర్వేరు సంఖ్యలు మరియు వాటిని గందరగోళానికి గురి చేస్తే వేలల్లో ఖర్చు అవుతుంది.
చిన్న సమాధానం
వడ్డీ రేటు = ప్రిన్సిపల్ రుణం తీసుకునే ఖర్చు, సంవత్సరానికి శాతంగా వ్యక్తీకరించబడింది.
APR = వడ్డీ మరియు రుసుములతో సహా రుణం యొక్క నిజమైన వార్షిక వ్యయం శాతంగా వ్యక్తీకరించబడింది.
APR ఎల్లప్పుడూ వడ్డీ రేటు కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది లేదా సమానంగా ఉంటుంది. అవి ఒకేలా ఉంటే, రుణానికి ఎటువంటి రుసుము ఉండదు.
APR ఎందుకు ఉంది
రుణదాతలు తక్కువ వడ్డీ రేట్లను ప్రకటించి, ఆపై పాయింట్లు, ఒరిజినేషన్ ఫీజులు, బ్రోకర్ ఫీజులు మరియు ముగింపు ఖర్చులతో రుణాలను లోడ్ చేసేవారు. రుణగ్రహీతలు రుణాలను సరిగ్గా సరిపోల్చలేరు. USలోని ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ (TILA) ప్రకారం రుణదాతలు APRని బహిర్గతం చేయాల్సి ఉంటుంది కాబట్టి వినియోగదారులు యాపిల్-టు-యాపిల్స్ పోలికలను చేయవచ్చు.
APRకి ఏమి వెళ్తుంది
APR సాధారణంగా వీటిని కలిగి ఉంటుంది:
- నామమాత్రపు వడ్డీ రేటు
- ఒరిజినేషన్ ఫీజు
- డిస్కౌంట్ పాయింట్లు (ప్రతి పాయింట్ = లోన్లో 1%)
- తనఖా బ్రోకర్ ఫీజు
- మూసివేయడం వలన రుణదాత నియంత్రణలు ఖర్చవుతాయి
- తనఖా బీమా ప్రీమియంలు (అవసరమైతే)
APRలో ఉండదు:
- టైటిల్ బీమా
- అంచనా రుసుములు
- గృహ తనిఖీ ఖర్చులు
- ప్రీపెయిడ్ వస్తువులు (పన్నులు/భీమా కోసం ఎస్క్రో)
ఫార్ములా
APR = [(fees + total interest) / (principal × loan term in years)] × 100
తనఖాల కోసం, APR అనేది IRR (ఇంటర్నల్ రేట్ ఆఫ్ రిటర్న్) పద్ధతిని ఉపయోగించి మరింత ఖచ్చితంగా లెక్కించబడుతుంది - అన్ని చెల్లింపుల ప్రస్తుత విలువ నికర రుణ మొత్తానికి సమానంగా ఉండే రేటును కనుగొనడం.
పనిచేసిన ఉదాహరణ
** దృశ్యం:** $$300,000 తనఖా, 6.5% వడ్డీ రేటు, 30 సంవత్సరాలు, $4,500 రుణదాత రుసుము.
దశ 1: పేర్కొన్న రేటుతో నెలవారీ చెల్లింపును లెక్కించండి. నెలవారీ రేటు = 6.5%/12 = 0.5417% నెలవారీ చెల్లింపు = $1,896.20
దశ 2: ప్రభావవంతమైన లోన్ మొత్తాన్ని కనుగొనండి (ప్రధాన మైనస్ ఫీజులు). నికర రుణం = $$300,000 - $4,500 = $295,500
దశ 3: $1,896.20 యొక్క 360 చెల్లింపుల యొక్క $295,500 = PV చేసే రేటును కనుగొనండి. దీనికి పునరావృతం (న్యూటన్-రాఫ్సన్ పద్ధతి) అవసరం, ఇవ్వడం: నెలవారీ APR రేటు ≈ 0.5593%
దశ 4: వార్షికం. APR = 0.5593% × 12 = 6.71%
6.5% అని ప్రచారం చేయబడిన రుణం వాస్తవానికి రుసుములను కలిపినప్పుడు సంవత్సరానికి 6.71% ఖర్చు అవుతుంది.
APR మిమ్మల్ని తప్పుదారి పట్టించినప్పుడు
APR మీరు రుణాన్ని పూర్తి కాలానికి కలిగి ఉన్నారని ఊహిస్తుంది. తనఖాల కోసం, చాలా మంది వ్యక్తులు 7-10 సంవత్సరాలలోపు రీఫైనాన్స్ చేస్తారు లేదా విక్రయిస్తారు - కాబట్టి నిజమైన ప్రభావవంతమైన ధర మీరు ఎంతకాలం రుణాన్ని నిజంగా ఉంచుతారనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
ఉదాహరణ: మీరు $300,000 రుణంపై రెండు 30 సంవత్సరాల తనఖాలను పోల్చి చూస్తున్నారు:
| ఎంపిక | రేట్ చేయండి | పాయింట్లు/ఫీజులు | APR | నెలవారీ చెల్లింపు |
|---|---|---|---|---|
| రుణం ఎ | 6.5% | $0 | 6.50% | $1,896 |
| రుణం బి | 6.0% | $6,000 | 6.25% | $1,799 |
లోన్ B తక్కువ APR మరియు తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపును కలిగి ఉంది. అయితే మీరు ముందుగా $6,000 చెల్లించాలి.
బ్రేక్-ఈవెన్: $$6,000 ÷ ($1,896 - $1,799) = 62 నెలలు (5.2 సంవత్సరాలు).
మీరు 5.2 సంవత్సరాలకు ముందు విక్రయించినా లేదా రీఫైనాన్స్ చేసినా, అధిక APR ఉన్నప్పటికీ లోన్ A వాస్తవానికి చౌకగా ఉంటుంది.
క్రెడిట్ కార్డ్ APR
క్రెడిట్ కార్డ్ల కోసం, APR = వడ్డీ రేటు (ప్రామాణిక గణనలో ఎటువంటి రుసుములు చేర్చబడలేదు). ప్రధాన తేడాలు:
రోజువారీ ఆవర్తన రేటు = APR ÷ 365. 22% APR ఉన్న కార్డ్పై: DPR = 22/365 = 0.0603% రోజుకు.
** సమ్మేళనం:** చాలా సందర్భాలలో క్రెడిట్ కార్డ్లు రోజువారీ సమ్మేళనం, ప్రభావవంతమైన వార్షిక రేటు పేర్కొన్న APR కంటే కొంచెం ఎక్కువగా ఉంటుంది.
ప్రభావవంతమైన వార్షిక రేటు 22% APR వద్ద రోజువారీ సమ్మేళనం: (1 + 0.22/365)^365 - 1 = 24.6%
అందుకే 22% APR కార్డ్పై బ్యాలెన్స్ని కలిగి ఉండటం వలన మీకు సంవత్సరానికి దాదాపు 24.6% ఖర్చవుతుంది.
తనఖా APR vs వడ్డీ రేటు: రూల్ ఆఫ్ థంబ్
- APR రేటు కంటే గణనీయంగా ఎక్కువ (0.5%+ తేడా): అధిక రుసుములు — చుట్టూ షాపింగ్ చేయండి లేదా చర్చలు జరపండి
- APR రేటుకు దగ్గరగా (0.1% లేదా తక్కువ వ్యత్యాసం): తక్కువ రుసుము రుణం — రేటు నిజమైన ధరకు దగ్గరగా ఉంటుంది
- APR రేటుకు సమానం: ఎటువంటి రుసుములు లేవు (తనఖాలకు అరుదు)
APRని లెక్కించండి
మా APR కాలిక్యులేటర్ నిజమైన APRని గణించడానికి లోన్ మొత్తం, వడ్డీ రేటు, ఫీజులు మరియు కాలవ్యవధిని నమోదు చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది — కాబట్టి మీరు లోన్ ఆఫర్లను సమాన స్థాయిలో పోల్చవచ్చు.