మీ క్రెడిట్ స్కోర్ అనేది తనఖా రేట్లు, క్రెడిట్ కార్డ్ పరిమితులు, మొబైల్ ఫోన్ ఒప్పందాలు మరియు కొన్నిసార్లు అద్దె అప్లికేషన్లను ప్రభావితం చేసే మూడు అంకెల సంఖ్య. దాని ప్రాముఖ్యత ఉన్నప్పటికీ, చాలా మందికి ఇది ఎలా పని చేస్తుందనే దానిపై అస్పష్టమైన అవగాహన మాత్రమే ఉంటుంది. ఈ గైడ్ మెకానిక్స్, వాస్తవానికి సంఖ్యను కదిలించేది మరియు దానిని మెరుగుపరచడానికి వేగవంతమైన మార్గాలను వివరిస్తుంది.
క్రెడిట్ స్కోర్ అంటే ఏమిటి?
క్రెడిట్ స్కోర్ అనేది మీ క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క సంఖ్యాపరమైన సారాంశం — మీరు గతంలో ఎంత విశ్వసనీయంగా రుణాన్ని నిర్వహించారనే దాని యొక్క స్నాప్షాట్. రుణదాతలు దీన్ని (ఇతర సమాచారంతో పాటు) మీరు భవిష్యత్తులో తీసుకున్న రుణాన్ని ఎంతవరకు తిరిగి చెల్లించగలరో అంచనా వేయడానికి ఉపయోగిస్తారు.
అధిక స్కోర్ = తక్కువ గ్రహించిన ప్రమాదం = మెరుగైన రేట్లు మరియు అధిక ఆమోద అవకాశాలు.
UK క్రెడిట్ స్కోర్లు
US వలె కాకుండా, UKకి ఒక్క సార్వత్రిక స్కోరు లేదు. మూడు ప్రధాన క్రెడిట్ రిఫరెన్స్ ఏజెన్సీలు (CRAలు) ఒక్కొక్కటి తమ సొంత స్కోర్ను ఉత్పత్తి చేస్తాయి:
| ఏజెన్సీ | స్కోర్ పరిధి | "మంచి" స్కోరు |
|---|---|---|
| అనుభవజ్ఞుడు | 0–999 | 881–960 |
| ఈక్విఫాక్స్ | 0–700 | 420–465 |
| ట్రాన్స్ యూనియన్ | 0–710 | 566–603 |
ఒకే వ్యక్తి మూడు వేర్వేరు స్కోర్లను కలిగి ఉంటాడు - డేటా తప్పుగా ఉన్నందున కాదు, కానీ ఏజెన్సీలు వేర్వేరు స్కోరింగ్ మోడల్లను ఉపయోగిస్తున్నందున. రుణదాతలు సాధారణంగా ఒకటి లేదా రెండు ఏజెన్సీలను తనిఖీ చేస్తారు.
ఉచిత యాక్సెస్: ఎక్స్పీరియన్ (వారి యాప్ ద్వారా), క్లియర్స్కోర్ (ఈక్విఫాక్స్ డేటా), క్రెడిట్ కర్మ (ట్రాన్స్యూనియన్ డేటా). మీ క్రెడిట్ నివేదిక కోసం చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు.
US క్రెడిట్ స్కోర్లు (FICO)
US మరింత ప్రామాణికమైన వ్యవస్థను కలిగి ఉంది. FICO స్కోర్లను 90% పైగా అగ్రశ్రేణి రుణదాతలు ఉపయోగిస్తున్నారు:
| స్కోర్ పరిధి | రేటింగ్ |
|---|---|
| 800–850 | అసాధారణమైనది |
| 740–799 | చాలా బాగుంది |
| 670–739 | బాగుంది |
| 580–669 | న్యాయమైన |
| 580 దిగువన | పేద |
VantageScore అనేది అదే 300–850 పరిధితో కొంతమంది రుణదాతలు మరియు ఉచిత సేవలు ఉపయోగించే ప్రత్యామ్నాయ మోడల్.
మీ క్రెడిట్ స్కోర్ (FICO)ని ఏమి చేస్తుంది
| కారకం | బరువు | దాని అర్థం ఏమిటి |
|---|---|---|
| చెల్లింపు చరిత్ర | 35% | మీరు సకాలంలో చెల్లించారా? |
| బాకీ ఉన్న మొత్తాలు | 30% | మీరు మీ క్రెడిట్ పరిమితిని ఎంత ఉపయోగిస్తున్నారు? |
| క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క పొడవు | 15% | మీ ఖాతాలు ఎంత పాతవి? |
| క్రెడిట్ మిక్స్ | 10% | మీకు వివిధ రకాల క్రెడిట్లు ఉన్నాయా? |
| కొత్త క్రెడిట్ | 10% | మీరు ఇటీవల క్రెడిట్ కోసం దరఖాస్తు చేశారా? |
అత్యంత ముఖ్యమైన అంశం: చెల్లింపు చరిత్ర
సమయానికి చెల్లించడం, ప్రతిసారీ, మీరు చేయగల ఏకైక అత్యంత శక్తివంతమైన విషయం. ఒక్క తప్పిన చెల్లింపు - ప్రత్యేకించి 90+ రోజుల గడువు ముగిసినది - మంచి స్కోర్ను 50–110 పాయింట్ల వరకు తగ్గించవచ్చు మరియు మీ ఫైల్లో 6 సంవత్సరాలు (UK) లేదా 7 సంవత్సరాలు (US) అలాగే ఉంటుంది.
ఆచరణాత్మక చర్య: ప్రతి ఖాతాలో కనీసం కనీస చెల్లింపు కోసం నేరుగా డెబిట్లు లేదా స్వీయ చెల్లింపును సెటప్ చేయండి. మీరు పూర్తిగా మాన్యువల్గా చెల్లించినప్పటికీ, డైరెక్ట్ డెబిట్ అనేది భద్రతా వలయం.
క్రెడిట్ వినియోగం
మీ అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్లో మీరు ఎంత మొత్తాన్ని ఉపయోగిస్తున్నారు అనేది వినియోగం. మీరు £5,000 క్రెడిట్ కార్డ్ పరిమితిని కలిగి ఉంటే మరియు £2,500 బ్యాలెన్స్ కలిగి ఉంటే, మీ వినియోగం 50%.
స్కోరింగ్ మోడల్లు తక్కువ వినియోగానికి ప్రతిఫలాన్ని అందిస్తాయి. సాధారణ మార్గదర్శకత్వం:
- 30% లోపు మంచిది
- 10% కంటే తక్కువ ఉంటే సరిపోతుంది
- 0% (క్రెడిట్ను ఎప్పుడూ ఉపయోగించవద్దు) వాస్తవానికి కొద్దిగా ఉపశీర్షికగా ఉంటుంది
వినియోగాన్ని తగ్గించే మార్గాలు:
- స్టేట్మెంట్ తేదీకి ముందు బ్యాలెన్స్లను చెల్లించండి (గడువు తేదీ మాత్రమే కాదు)
- క్రెడిట్ పరిమితి పెంపును అభ్యర్థించండి (ఎక్కువ ఖర్చు లేకుండా)
- కొత్త కార్డ్ని తెరవండి (అందుబాటులో ఉన్న మొత్తం క్రెడిట్ని పెంచుతుంది — అయితే ఇది చెడ్డ సమయంలో కఠినమైన శోధనను ప్రేరేపిస్తే దీన్ని నివారించండి)
హార్డ్ vs సాఫ్ట్ శోధనలు
మృదువైన శోధన: మీ స్వంత స్కోర్ను తనిఖీ చేయడం, ఆఫర్ల కోసం ముందస్తు ఆమోదం పొందడం, యజమాని నేపథ్య తనిఖీలు. మీ స్కోర్ని ప్రభావితం చేయదు. మీకు మాత్రమే కనిపిస్తుంది.
కఠినమైన శోధన: మీరు క్రెడిట్ కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు మీ క్రెడిట్ని తనిఖీ చేసే రుణదాత. ఇతర రుణదాతలకు కనిపిస్తుంది. 12 నెలలు (UK) లేదా 2 సంవత్సరాలు (US) పాదముద్రను వదిలివేస్తుంది. స్వల్ప వ్యవధిలో అనేక హార్డ్ శోధనలు ఆర్థిక ఒత్తిడిని సూచిస్తాయి.
మినహాయింపు: తనఖా లేదా కారు రుణం కోసం రేట్ షాపింగ్ — 14–45 రోజులలోపు అనేక హార్డ్ శోధనలు సాధారణంగా FICO ద్వారా ఒక విచారణగా పరిగణించబడతాయి.
UK-నిర్దిష్ట కారకాలు
ఎన్నికల జాబితా: మీ ప్రస్తుత చిరునామాలో ఓటు వేయడానికి నమోదు చేసుకోవడం త్వరిత విజయాలలో ఒకటి. గుర్తింపు మరియు స్థిరత్వాన్ని ధృవీకరించడానికి రుణదాతలు దీనిని ఉపయోగిస్తారు. gov.uk/register-to-voteలో నమోదు చేసుకోండి.
ఆర్థిక సంఘాలు: మీరు చెడ్డ క్రెడిట్ ఉన్న వారితో జాయింట్ ఖాతాను కలిగి ఉన్నట్లయితే, ఉమ్మడి ఉత్పత్తిని మూసివేసిన తర్వాత మీ ఫైల్కు ఆర్థిక విచ్ఛేదన నోటీసును జోడించడానికి మీరు దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు.
డిఫాల్ట్ vs CCJ: డిఫాల్ట్ 6 సంవత్సరాలు ఉంటుంది; ఒక కౌంటీ కోర్ట్ జడ్జిమెంట్ (CCJ) కూడా 6 సంవత్సరాలు కొనసాగుతుంది కానీ ఎక్కువ ప్రభావం చూపుతుంది. ఒక నెలలోపు CCJకి చెల్లించడం వలన అది రిజిస్టర్ నుండి తీసివేయబడుతుంది (క్రెడిట్ ఫైల్ కాకపోయినా).
ఎంతకాలం స్కోర్ను మెరుగుపరచాలి
| చర్య | సాధారణ కాలపరిమితి |
|---|---|
| ఎలక్టోరల్ రోల్లో నమోదు చేసుకోండి | 1-2 నెలలు |
| తప్పిపోయిన చెల్లింపును క్లియర్ చేయండి మరియు ఖచ్చితమైన రికార్డును నిర్వహించండి | 3-6 నెలలు |
| 30% కంటే తక్కువ వినియోగం | 1-2 స్టేట్మెంట్ సైకిల్స్ |
| ప్రతికూల మార్కుల వయస్సు తగ్గింపు (6 సంవత్సరాలు UK / 7 సంవత్సరాలు US) | కొనసాగుతున్నది |
| సురక్షిత కార్డ్తో సన్నని ఫైల్ను రూపొందించండి | 6-12 నెలలు |
అసలైన షార్ట్కట్లు లేవు. వేగవంతమైన స్కోర్ రిపేర్ని వాగ్దానం చేసే సేవలు సాధారణంగా మీరు ఉచితంగా చేయగలిగిన వాటిని (వివాద దోషాలు) లేదా పని చేయని (ఖచ్చితమైన ప్రతికూల మార్కులను "తొలగించడానికి" చెల్లించడం) అందిస్తున్నాయి.
మీ స్కోర్ను ఏది ప్రభావితం చేయదు
- జీతం లేదా ఆదాయ స్థాయి
- సేవింగ్స్ ఖాతా నిల్వలు
- వయస్సు (పాత ఖాతాలు మీ క్రెడిట్ చరిత్ర పొడవుకు సహాయపడతాయి)
- మీ స్వంత స్కోర్ను తనిఖీ చేస్తోంది (మృదువైన శోధన మాత్రమే)
- యుటిలిటీ బిల్లులు (రుణ కలెక్టర్కు సూచించకపోతే)
- కౌన్సిల్ పన్ను (UK) — ఒక CCJ కాని చెల్లింపు ఫలితంగా తప్ప
సాధారణ అపోహలు
"పాత క్రెడిట్ కార్డ్లను మూసివేయడం వలన మీ స్కోర్ మెరుగుపడుతుంది." సాధారణంగా దీనికి విరుద్ధంగా — ఇది అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ను తగ్గిస్తుంది (వినియోగాన్ని పెంచడం) మరియు క్రెడిట్ చరిత్ర పొడవును తగ్గిస్తుంది. పాత ఖాతాలను తెరిచి ఉంచండి మరియు చిన్న చిన్న కొనుగోళ్లు చేయండి.
"క్రెడిట్ నిర్మించడానికి మీరు బ్యాలెన్స్ కలిగి ఉండాలి." తప్పు మరియు ఖరీదైనది. ప్రతి నెలా పూర్తిగా చెల్లించడం వలన క్రెడిట్ను అలాగే నిర్మించబడుతుంది మరియు వడ్డీకి ఎటువంటి ఖర్చు ఉండదు.
"పేలవమైన క్రెడిట్ స్కోర్ శాశ్వతం." ప్రతికూల మార్కు ఎప్పటికీ ఉండదు. స్థిరమైన ప్రవర్తనతో, చాలా మంది వ్యక్తులు 12–24 నెలల్లో తమ స్కోర్ను అర్థవంతంగా మెరుగుపరచుకోగలరు.
వివిధ క్రెడిట్ స్కోర్లు వడ్డీ రేటును ఎలా ప్రభావితం చేస్తాయో చూడటానికి మా లోన్ కాలిక్యులేటర్ని ఉపయోగించండి - మరియు రుణం తీసుకునే మొత్తం ఖర్చు.