క్రెడిట్ కార్డ్ రుణం ఖరీదైనది. 20% కంటే ఎక్కువ సగటు APRలతో, చెల్లింపుకు ఎంత సమయం పడుతుంది - మరియు మీరు ఎంత వడ్డీని చెల్లించాలి - అనేది నిష్క్రమించడానికి మొదటి అడుగు.
కనీస చెల్లింపు ట్రాప్
క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలు ఉద్దేశపూర్వకంగా కనీస చెల్లింపులను తక్కువగా సెట్ చేస్తాయి. 22% APR వద్ద 2% కనీస చెల్లింపుతో $5,000 బ్యాలెన్స్ చెల్లించడానికి 30 సంవత్సరాలు పడుతుంది మరియు వడ్డీ $8,000 కంటే ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది.
క్రెడిట్ కార్డ్ వడ్డీ ఎలా లెక్కించబడుతుంది
చాలా కార్డ్లు సగటు రోజువారీ బ్యాలెన్స్ పద్ధతిని ఉపయోగిస్తాయి:
Daily Periodic Rate = APR ÷ 365
Monthly Interest = Average Daily Balance × Daily Periodic Rate × Days in Month
ఉదాహరణ: $3,000 బ్యాలెన్స్, 20% APR:
- రోజువారీ రేటు = 20% ÷ 365 = 0.0548%
- నెలవారీ వడ్డీ = $3,000 × 0.000548 × 30 = $49.32
స్థిర నెలవారీ చెల్లింపులతో చెల్లింపు సమయాన్ని గణించడం
మీరు ప్రతి నెలా నిర్ణీత మొత్తాన్ని చెల్లిస్తే:
n = -ln(1 − (r × Balance) / Payment) ÷ ln(1 + r)
ఇక్కడ r = నెలవారీ వడ్డీ రేటు (APR ÷ 12), n = నెలల సంఖ్య.
ఉదాహరణ: $3,000 బ్యాలెన్స్, 20% APR, $150/నెల చెల్లింపు:
- r = 0.20 ÷ 12 = 0.01667
- n = -ln(1 − (0.01667 × 3000) / 150) ÷ ln(1.01667)
- n = −ln(1 − 0.333) ÷ 0.01653 = 24.3 నెలలు (~2 సంవత్సరాలు)
- చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ = (150 × 24.3) - 3,000 = $645
20% APR వద్ద $3,000 బ్యాలెన్స్ కోసం చెల్లింపు దృశ్యాలు
| నెలవారీ చెల్లింపు | చెల్లించడానికి నెలలు | మొత్తం వడ్డీ |
|---|---|---|
| కనిష్ట ~2% ($60) | 94 నెలలు (7.8 సంవత్సరాలు) | $2,627 |
| $100 | 40 నెలలు | $989 |
| $150 | 24 నెలలు | $645 |
| $200 | 17 నెలలు | $455 |
| $300 | 11 నెలలు | $300 |
బహుళ కార్డ్లు: ఏది ముందుగా చెల్లించాలి?
రుణ ఆకస్మిక (గణితశాస్త్రపరంగా అనుకూలమైనది)
అన్ని కార్డ్లపై కనీస మొత్తాన్ని చెల్లించండి, ముందుగా ప్రతి అదనపు డాలర్ను అత్యధిక APR కార్డ్లో ఉంచండి.
- చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని తగ్గిస్తుంది
- పురోగతి అనుభూతి చెందడానికి ఎక్కువ సమయం పడుతుంది
డెట్ స్నోబాల్ (మానసికంగా ప్రభావవంతంగా ఉంటుంది)
అన్ని కార్డ్లపై కనీస మొత్తాన్ని చెల్లించండి, ముందుగా ప్రతి అదనపు డాలర్ను తక్కువ బ్యాలెన్స్ కార్డ్లో ఉంచండి.
- మొమెంటం మరియు ప్రేరణను పెంచుతుంది
- మొత్తం మీద కొంచెం ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లిస్తుంది
హైబ్రిడ్ విధానం: మీ అత్యధిక-APR కార్డ్ కూడా చిన్న బ్యాలెన్స్ అయితే, రెండు పద్ధతులు కలుస్తాయి. అక్కడ ప్రారంభించండి.
కనీస చెల్లింపులు మాత్రమే చేయడానికి నిజమైన ఖర్చు
| బ్యాలెన్స్ | APR | కనిష్ట చెల్లింపు | చెల్లించడానికి సంవత్సరాలు | మొత్తం వడ్డీ |
|---|---|---|---|---|
| $1,000 | 18% | 2% | 9 సంవత్సరాలు | $731 |
| $3,000 | 20% | 2% | 16 సంవత్సరాలు | $3,069 |
| $5,000 | 22% | 2% | 30 సంవత్సరాలు | $8,200 |
| $10,000 | 24% | 2% | 40+ సంవత్సరాలు | $21,000+ |
వేగంగా చెల్లించడానికి వ్యూహాలు
** 0% పరిచయ APRకి బ్యాలెన్స్ బదిలీ:** చాలా కార్డ్లు 12–21 నెలలకు 0% అందిస్తాయి. $150/నెల చెల్లింపుతో $3,000 బదిలీ $0 వడ్డీతో పూర్తిగా రుణాన్ని క్లియర్ చేస్తుంది - $645 ఆదా మరియు 20% కార్డ్ను ఉంచడం.
తక్కువ రేటుతో వ్యక్తిగత రుణం: మీరు 10–12% వద్ద అసురక్షిత వ్యక్తిగత రుణాన్ని పొందగలిగితే, 20%+ కార్డు రుణాన్ని రీఫైనాన్స్ చేయడం ద్వారా మీ వడ్డీ ధరను సగానికి తగ్గించవచ్చు.
స్నోఫ్లేకింగ్: ఏదైనా ఊహించని డబ్బు (పన్ను వాపసు, బోనస్, సైడ్ ఇన్కమ్) నేరుగా ప్రిన్సిపాల్కి వర్తించండి. ప్రతి $100 అదనపు చెల్లింపు సమయాన్ని ప్రిన్సిపాల్ సూచించిన దానికంటే ఎక్కువగా తగ్గిస్తుంది ఎందుకంటే ఇది భవిష్యత్తులో సమ్మేళనాన్ని నిరోధిస్తుంది.
క్రెడిట్ కార్డ్ల కోసం మా లోన్ కాలిక్యులేటర్ను ఎలా ఉపయోగించాలి
మీ బ్యాలెన్స్ని లోన్ మొత్తం, మీ APR మరియు మీరు కోరుకున్న నెలవారీ చెల్లింపుగా నమోదు చేయండి. కాలిక్యులేటర్ చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని మరియు చెల్లింపు తేదీని చూపుతుంది — స్వీట్ స్పాట్ను కనుగొనడానికి వేర్వేరు చెల్లింపు మొత్తాలను ప్రయత్నించండి.