రుణదాతను సంప్రదించే ముందు మీరు నిజంగా ఏమి కొనుగోలు చేయగలరో అర్థం చేసుకోవడం మిమ్మల్ని అతిగా విస్తరించకుండా కాపాడుతుంది - మరియు సంవత్సరాల ఆర్థిక ఒత్తిడిని నివారిస్తుంది.
28/36 నియమం (ప్రామాణిక మార్గదర్శకం)
అత్యంత విస్తృతంగా ఉపయోగించే గృహ స్థోమత నియమం:
- 28%: మీ నెలవారీ గృహ ఖర్చులు స్థూల నెలవారీ ఆదాయంలో 28% మించకూడదు
- 36%: మీ మొత్తం నెలవారీ రుణ చెల్లింపులు (హౌసింగ్ + అన్ని ఇతర అప్పులు) స్థూల నెలవారీ ఆదాయంలో 36% మించకూడదు
Max Housing Payment = Gross Monthly Income × 0.28
Max Total Debt Payment = Gross Monthly Income × 0.36
ఉదాహరణ: $7,500 స్థూల నెలవారీ ఆదాయం:
- గరిష్ట గృహ చెల్లింపు = $7,500 × 28% = $2,100/నెలకు
- గరిష్ట మొత్తం అప్పు = $7,500 × 36% = $2,700/నెలకు
- కారు రుణం + విద్యార్థి రుణాలు = $500/నెలకు, గరిష్ట హౌసింగ్ = $2,200 (36% నియమాన్ని ఉపయోగించి)
"హౌసింగ్ చెల్లింపు" ఏమి కలిగి ఉంటుంది (PITI)
$2,100/నెలకు ప్రధాన మరియు వడ్డీ మాత్రమే కాకుండా అన్ని హౌసింగ్ ఖర్చులను తప్పనిసరిగా కవర్ చేయాలి:
| భాగం | సాధారణ మొత్తం |
|---|---|
| పిప్రధాన | మారుతూ ఉంటుంది |
| నాకు ఆసక్తి | మారుతూ ఉంటుంది |
| T అక్షాలు (ఆస్తి) | $200–$600+/నెలకు |
| నేను బీమా (గృహ యజమానులు) | $100–$250/నెలకు |
| PMI (<20% తగ్గితే) | 0.5–1.5% రుణం/సంవత్సరం |
| HOA ఫీజులు (వర్తిస్తే) | నెలకు $0–$500+ |
ఆస్తి పన్నులు + బీమా + PMI = నెలకు $700 అయితే, మీ అసలు తనఖా P&I బడ్జెట్ $1,400 మాత్రమే.
ఆదాయ గుణకార పద్ధతి
వేగవంతమైన నియమం: మీ ఇంటి ధర 2.5–3× మీ స్థూల వార్షిక ఆదాయం (సంప్రదాయవాదం) లేదా అధిక ధర ఉన్న ప్రాంతాల్లో 4–5× వరకు ఉండాలి.
| స్థూల వార్షిక ఆదాయం | కన్జర్వేటివ్ (3×) | అధిక-ధర ప్రాంతం (4×) |
|---|---|---|
| $60,000 | $180,000 | $240,000 |
| $80,000 | $240,000 | $320,000 |
| $100,000 | $300,000 | $400,000 |
| $150,000 | $450,000 | $600,000 |
వెనుకకు-గరిష్ట ఇంటి ధరను లెక్కించండి
మీ గరిష్ట నెలవారీ P&I చెల్లింపును బట్టి:
Max Loan = Payment × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)
Max Home Price = Max Loan ÷ (1 − Down Payment %)
ఉదాహరణ: $1,400/నెలకు P&I బడ్జెట్, 30 సంవత్సరాల తనఖా, 7% APR, 20% తగ్గుదల:
- r = 0.07 ÷ 12 = 0.005833
- గరిష్ట రుణం = $1,400 × (1.005833^360 - 1) ÷ (0.005833 × 1.005833^360) = $210,500
- గరిష్ట ఇంటి ధర = $210,500 ÷ 0.80 = $263,125
డౌన్ పేమెంట్ ప్రభావం
పెద్ద డౌన్ పేమెంట్ మీ నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించదు - ఇది PMIని తొలగిస్తుంది (సాధారణంగా మీకు 20% ఈక్విటీ ఉండే వరకు అవసరం):
| డౌన్ పేమెంట్ | PMI అవసరమా? | నెలవారీ PMI ($300k ఇంటికి) |
|---|---|---|
| 3% | అవును | ~$188/నెలకు |
| 5% | అవును | ~$150/నెలకు |
| 10% | అవును | ~$100/నెలకు |
| 20% | లేదు | $0 |
PMI సాధారణంగా సంవత్సరానికి రుణ మొత్తంలో 0.5–1.5%.
రుణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి (DTI)
రుణదాతలు రెండు DTI నిష్పత్తులను గణిస్తారు:
Front-end DTI = Monthly Housing Costs ÷ Gross Monthly Income
Back-end DTI = Total Monthly Debt ÷ Gross Monthly Income
** సంప్రదాయ రుణ పరిమితులు:** ఫ్రంట్ ఎండ్ ≤28%, బ్యాక్ ఎండ్ ≤36% FHA రుణ పరిమితులు: ఫ్రంట్ ఎండ్ ≤31%, బ్యాక్ ఎండ్ ≤43% VA రుణాలు: ఫ్రంట్-ఎండ్ పరిమితి లేదు, బ్యాక్-ఎండ్ ≤41%
ఉదాహరణ: $7,500 ఆదాయం, $1,800 PITI, $500 కారు/విద్యార్థి రుణాలు:
- ఫ్రంట్-ఎండ్ DTI = $1,800 ÷ $7,500 = 24% ✓
- బ్యాక్ ఎండ్ DTI = ($1,800 + $500) ÷ $7,500 = 30.7% ✓ (రెండు పరిమితుల క్రింద)
దాచిన ఖర్చులు మొదటిసారి కొనుగోలుదారులు మిస్
** ముగింపు ఖర్చులు:** కొనుగోలు ధరలో 2–5%, ముందుగా చెల్లించబడుతుంది. $300,000 ఇంటిపై: $6,000–$15,000.
** తరలింపు ఖర్చులు:** దూరాన్ని బట్టి $1,000–$5,000.
తక్షణ మరమ్మతులు/నవీకరణలు: మొదటి సంవత్సరంలో కొనుగోలు ధరలో 1–2% బడ్జెట్.
** కొనసాగుతున్న నిర్వహణ:** సంవత్సరానికి ఇంటి విలువలో 1% అనేది ప్రామాణిక నియమం.
** యుటిలిటీస్:** సాధారణంగా అద్దె కంటే ఎక్కువ - పెద్ద స్థలం, మీరు ప్రతిదానికీ చెల్లించాలి.
$300,000 గృహ బడ్జెట్ ముగింపు ఖర్చులు మరియు మొదటి సంవత్సరం ఖర్చులను కవర్ చేయడానికి డౌన్ పేమెంట్ కంటే అదనంగా $20,000–$30,000 నగదును కలిగి ఉండాలి.
ప్రీ-అప్రూవల్ vs ప్రీ-క్వాలిఫికేషన్ డిస్టింక్షన్
ప్రీ-క్వాలిఫికేషన్ అనేది స్వీయ-నివేదిత సమాచారం ఆధారంగా అంచనా వేయబడుతుంది. ముందస్తు ఆమోదానికి ధృవీకరించబడిన ఆదాయం, ఆస్తులు మరియు క్రెడిట్ చెక్ అవసరం - మరియు విక్రేతలు దీనిని తీవ్రంగా పరిగణిస్తారు. మీ లక్ష్య ధర పరిధిలో గృహాలను వీక్షించే ముందు ముందస్తు ఆమోదం పొందండి.
మీ నిజమైన కంఫర్ట్ జోన్ను కనుగొనడానికి వివిధ ధరల పాయింట్లు, డౌన్ పేమెంట్లు మరియు వడ్డీ రేట్ల వద్ద ఖచ్చితమైన నెలవారీ చెల్లింపులను మోడల్ చేయడానికి మా తనఖా కాలిక్యులేటర్ని ఉపయోగించండి.