మీరు చేసే ప్రతి రుణ చెల్లింపు రెండు విషయాల మధ్య విభజించబడింది: మీరు చెల్లించాల్సిన రుణాన్ని చెల్లించడం మరియు రుణం తీసుకునే హక్కు కోసం రుణదాతకు చెల్లించడం. రుణ విమోచన అనేది ఆ స్ప్లిట్ ఎలా పనిచేస్తుందో ఖచ్చితంగా నిర్ణయించే ప్రక్రియ - మరియు మీ ముందస్తు చెల్లింపులు బ్యాలెన్స్ను తాకినట్లు ఎందుకు అనిపిస్తుంది.
రుణ విమోచన అంటే ఏమిటి?
రుణ విమోచన (అమెరికన్ స్పెల్లింగ్: రుణ విమోచన) అనేది కాలక్రమేణా షెడ్యూల్ చేసిన చెల్లింపుల ద్వారా రుణాన్ని క్రమంగా తిరిగి చెల్లించడం. ప్రతి చెల్లింపు మొత్తం ఒకే మొత్తంలో ఉంటుంది, కానీ ప్రతి చెల్లింపుతో వడ్డీకి వర్సెస్ ప్రిన్సిపల్ షిఫ్టుల నిష్పత్తి.
లోన్ ప్రారంభంలో, మీ చెల్లింపులో ఎక్కువ భాగం వడ్డీని కవర్ చేస్తుంది. చివరికి, దాదాపు అన్ని దాని ప్రధాన తగ్గిస్తుంది. ఇది ఒక ఉపాయం కాదు — ఇది వడ్డీని ఎలా లెక్కించబడుతుందో నేరుగా అనుసరించే సాధారణ అంకగణితం.
కోర్ ఫార్ములా
స్థిర-రేటు రుణం కోసం నెలవారీ చెల్లింపు:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
ఎక్కడ:
- M = నెలవారీ చెల్లింపు
- P = ప్రధాన (రుణ మొత్తం)
- r = నెలవారీ వడ్డీ రేటు (వార్షిక రేటు / 12)
- n = మొత్తం చెల్లింపుల సంఖ్య (సంవత్సరాలు × 12)
ఉదాహరణ: 25 సంవత్సరాలలో 4.5% వద్ద £200,000 తనఖా
- r = 4.5% / 12 = 0.375% = 0.00375
- n = 25 × 12 = 300 చెల్లింపులు
- M = 200,000 × [0.00375 × (1.00375)^300] / [(1.00375)^300 − 1]
- M = నెలకు £1,111.85
ప్రతి చెల్లింపు ఎలా విడిపోతుంది
నెల 1:
- వడ్డీ = £200,000 × 0.375% = £750.00
- ప్రిన్సిపాల్ = £1,111.85 - £750.00 = £361.85
- మిగిలిన బ్యాలెన్స్ = £199,638.15
నెల 2:
- వడ్డీ = £199,638.15 × 0.375% = £748.64
- ప్రిన్సిపాల్ = £1,111.85 - £748.64 = £363.21
- మిగిలిన బ్యాలెన్స్ = £199,274.94
నోటీసు: బ్యాలెన్స్ తగ్గినప్పుడు, వడ్డీ ఛార్జీ దానితో పడిపోతుంది - కాబట్టి ప్రతి చెల్లింపు చిప్లలో ప్రిన్సిపల్ వద్ద కొంచెం ఎక్కువ. ఇది రివర్స్లో, నెమ్మదిగా మీకు అనుకూలంగా పని చేసే సమ్మేళనం ప్రభావం.
రుణ విమోచన షెడ్యూల్
పూర్తి రుణ విమోచన షెడ్యూల్ లోన్ జీవితంలో ప్రతి చెల్లింపును చూపుతుంది:
| చెల్లింపు | మొత్తం చెల్లించబడింది | ఆసక్తి | ప్రిన్సిపాల్ | బ్యాలెన్స్ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | £1,111.85 | £750.00 | £361.85 | £199,638 |
| 12 | £1,111.85 | £745.66 | £366.19 | £198,912 |
| 60 | £1,111.85 | £721.58 | £390.27 | £192,287 |
| 120 | £1,111.85 | £683.67 | £428.18 | £182,312 |
| 180 | £1,111.85 | £635.41 | £476.44 | £169,450 |
| 240 | £1,111.85 | £572.62 | £539.23 | £152,565 |
| 300 | £1,111.85 | £4.16 | £1,107.69 | £0 |
** చెల్లించిన మొత్తం:** £333,555 మొత్తం వడ్డీ: £133,555 (అసలు లోన్ మొత్తంలో 67%)
అందుకే తనఖాలు ఖరీదైనవి — రేటు ఎక్కువగా ఉన్నందున కాదు, కానీ వ్యవధి కారణంగా.
ముందస్తు చెల్లింపులు ఎందుకు చాలా ముఖ్యమైనవి
మా ఉదాహరణ యొక్క 1వ నెలలో, అదనంగా £361.85 చెల్లించడం వలన నెల 2 యొక్క ప్రధాన చెల్లింపు పూర్తిగా తొలగించబడుతుంది - 25 సంవత్సరాలకు పైగా వచ్చే వడ్డీలో £748.64 ఆదా అవుతుంది.
ప్రతి అదనపు పౌండ్ ప్రతి తదుపరి చెల్లింపు ద్వారా ప్రారంభ క్యాస్కేడ్లను చెల్లించింది. ఆదా చేయబడిన వడ్డీ ఆ పౌండ్పై ఉన్న రేటు మాత్రమే కాదు - ఇది మిగిలిన అన్ని నెలలలో కలిపిన రేటు.
బొటనవేలు నియమం: 25 సంవత్సరాల 4.5% తనఖాపై నెలకు £100 అదనంగా ఆదా అవుతుంది:
- మొత్తం వడ్డీలో £18,000–£24,000
- తనఖా టర్మ్ నుండి 3-4 సంవత్సరాలు
ఓవర్ పేమెంట్ వ్యూహాలు
రెగ్యులర్ ఓవర్ పేమెంట్: ప్రతి చెల్లింపుకి నిర్ణీత మొత్తాన్ని జోడించడం. టర్మ్ మరియు మొత్తం వడ్డీని తగ్గిస్తుంది. మీ రుణదాత యొక్క ఓవర్పేమెంట్ నియమాలను తనిఖీ చేయండి - చాలా UK తనఖాలు సంవత్సరానికి 10% బ్యాలెన్స్ను పెనాల్టీ రహితంగా అనుమతిస్తాయి.
మొత్తం చెల్లింపు: ఒక్క పెద్ద చెల్లింపు నేరుగా ప్రిన్సిపల్ను తగ్గిస్తుంది. బోనస్, వారసత్వం లేదా ఆస్తి అమ్మకం ద్వారా వచ్చిన ఆదాయాన్ని స్వీకరించిన తర్వాత ఉత్తమంగా జరుగుతుంది.
ఆఫ్సెట్ తనఖా (UK): లింక్ చేయబడిన ఖాతాలో పొదుపు వడ్డీ గణన ప్రయోజనాల కోసం తనఖా బ్యాలెన్స్ను ఆఫ్సెట్ చేస్తుంది. అదే వడ్డీ తగ్గింపును సాధించేటప్పుడు సౌలభ్యాన్ని అందిస్తుంది.
స్థిర vs వేరియబుల్ రేటు రుణ విమోచన
ఎగువ రుణ విమోచన ఫార్ములా వడ్డీ రేటు మారని స్థిర-రేటు రుణాలకు వర్తిస్తుంది.
వేరియబుల్ రేట్ లోన్లు (ట్రాకర్ తనఖాలు, USలో ARMలు) ఒకే విధమైన నిర్మాణాన్ని కలిగి ఉంటాయి, అయితే రేటు మారినప్పుడల్లా నెలవారీ చెల్లింపు మళ్లీ లెక్కించబడుతుంది. ఇది భవిష్యత్ రేట్ల గురించి ఊహలు లేకుండా దీర్ఘకాలిక షెడ్యూల్ చేయడం అసాధ్యం.
వడ్డీ-మాత్రమే రుణాలు
కొన్ని తనఖాలు వడ్డీ-మాత్రమే ప్రాతిపదికన అందించబడతాయి - మీరు ప్రతి నెలా వడ్డీని మాత్రమే చెల్లిస్తారు మరియు గడువు ముగిసే సమయానికి పూర్తి ప్రిన్సిపాల్ చెల్లించబడుతుంది. నెలవారీ చెల్లింపులు తక్కువగా ఉంటాయి, కానీ మీరు ఈక్విటీని నిర్మించలేదు మరియు చివరికి అదే మొత్తాన్ని చెల్లించాలి.
మా £200,000 ఉదాహరణతో 4.5%: వడ్డీ-మాత్రమే చెల్లింపు = £200,000 × 0.375% = £750/నెలకు, తిరిగి చెల్లింపు కోసం £1,111.85. కానీ 25 సంవత్సరాల ముగింపులో, మీరు ఇప్పటికీ £200,000 బాకీ ఉన్నారు.
రుణ విమోచన కాలిక్యులేటర్ను ఎలా ఉపయోగించాలి
- లోన్ మొత్తాన్ని నమోదు చేయండి (ప్రిన్సిపల్)
- వార్షిక వడ్డీ రేటును నమోదు చేయండి
- సంవత్సరాలలో లోన్ వ్యవధిని నమోదు చేయండి
- కాలిక్యులేటర్ నెలవారీ చెల్లింపు, మొత్తం వడ్డీ మరియు పూర్తి చెల్లింపు షెడ్యూల్ను చూపుతుంది
మీ పూర్తి రుణ విమోచన షెడ్యూల్ను రూపొందించడానికి మా లోన్ కాలిక్యులేటర్ మరియు తనఖా కాలిక్యులేటర్ని ఉపయోగించండి మరియు అదనపు చెల్లింపులు మీ మొత్తం ఖర్చును ఎలా తగ్గిస్తాయో చూడండి.