อธิบายคะแนนเครดิต — มันทำงานอย่างไร มีผลกระทบอะไร และปรับปรุงอย่างไร

คะแนนเครดิตของคุณคือตัวเลขสามหลักที่ส่งผลต่ออัตราการจำนอง วงเงินบัตรเครดิต สัญญาโทรศัพท์มือถือ และบางครั้งก็แม้แต่การสมัครเช่าด้วย แม้จะมีความสำคัญ แต่คนส่วนใหญ่มีเพียงความเข้าใจที่คลุมเครือเกี่ยวกับวิธีการทำงานเท่านั้น คู่มือนี้จะอธิบายกลไก อะไรที่ทำให้ตัวเลขขยับ และวิธีปรับปรุงที่เร็วที่สุด

คะแนนเครดิตคืออะไร?

คะแนนเครดิตคือการสรุปตัวเลขของประวัติเครดิตของคุณ ซึ่งเป็นภาพรวมว่าคุณจัดการหนี้ได้อย่างน่าเชื่อถือเพียงใดในอดีต ผู้ให้กู้ใช้ข้อมูลนี้ (ร่วมกับข้อมูลอื่น ๆ ) เพื่อประเมินแนวโน้มที่คุณจะชำระคืนเงินกู้ในอนาคต

คะแนนที่สูงขึ้น = ความเสี่ยงที่รับรู้ลดลง = อัตราที่ดีขึ้นและโอกาสในการอนุมัติที่สูงขึ้น

คะแนนเครดิตของสหราชอาณาจักร

สหราชอาณาจักรไม่มีคะแนนสากลต่างจากสหรัฐอเมริกา หน่วยงานอ้างอิงเครดิตหลักสามแห่ง (CRA) แต่ละแห่งจะจัดทำคะแนนของตนเอง:

เอเจนซี่	ช่วงคะแนน	คะแนน "ดี"
เอ็กซ์พีเรียน	0–999	881–960
อิคแฟกซ์	0–700	420–465
ทรานส์ยูเนี่ยน	0–710	566–603

บุคคลคนเดียวกันจะมีคะแนนที่แตกต่างกัน 3 คะแนน ไม่ใช่เพราะข้อมูลไม่ถูกต้อง แต่เป็นเพราะหน่วยงานใช้รูปแบบการให้คะแนนที่แตกต่างกัน โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะตรวจสอบหน่วยงานหนึ่งหรือสองแห่ง

** เข้าถึงฟรี: ** Experian (ผ่านแอป), ClearScore (ข้อมูล Equifax), Credit Karma (ข้อมูล TransUnion) ไม่จำเป็นต้องชำระค่ารายงานเครดิตของคุณ

คะแนนเครดิตสหรัฐ (FICO)

สหรัฐอเมริกามีระบบที่ได้มาตรฐานมากขึ้น คะแนน FICO ถูกใช้โดยผู้ให้กู้ชั้นนำมากกว่า 90%:

ช่วงคะแนน	เรตติ้ง
800–850	ยอดเยี่ยม
740–799	ดีมาก
670–739	ดี
580–669	ยุติธรรม
ต่ำกว่า 580	ยากจน

VantageScore เป็นอีกรูปแบบหนึ่งที่ผู้ให้กู้และบริการฟรีบางรายใช้ โดยมีช่วง 300–850 เท่ากัน

อะไรเป็นตัวกำหนดคะแนนเครดิตของคุณ (FICO)

ปัจจัย	น้ำหนัก	มันหมายถึงอะไร
ประวัติการชำระเงิน	35%	คุณได้ชำระเงินตรงเวลาหรือไม่?
จำนวนเงินที่เป็นหนี้	30%	คุณใช้วงเงินเครดิตของคุณเป็นจำนวนเท่าใด?
ความยาวของประวัติเครดิต	15%	บัญชีของคุณอายุเท่าไหร่?
เครดิตผสม	10%	คุณมีเครดิตประเภทต่าง ๆ หรือไม่?
เครดิตใหม่	10%	คุณได้สมัครขอสินเชื่อเมื่อเร็ว ๆ นี้หรือไม่?

ปัจจัยที่สำคัญที่สุด: ประวัติการชำระเงิน

การจ่ายเงินตรงเวลาทุกครั้งคือสิ่งเดียวที่ทรงพลังที่สุดที่คุณสามารถทำได้ การพลาดการชำระเงินเพียงครั้งเดียว — โดยเฉพาะการชำระเงินที่เกินกำหนดชำระเกิน 90 วัน — อาจทำให้คะแนนดีลดลง 50–110 คะแนน และยังคงอยู่ในไฟล์ของคุณเป็นเวลา 6 ปี (สหราชอาณาจักร) หรือ 7 ปี (สหรัฐอเมริกา)

การปฏิบัติจริง: ตั้งค่าการหักบัญชีธนาคารหรือชำระเงินอัตโนมัติอย่างน้อยที่สุดสำหรับการชำระเงินขั้นต่ำในทุกบัญชี แม้ว่าคุณจะชำระเงินเต็มจำนวนด้วยตนเอง การหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติก็ถือเป็นระบบความปลอดภัย

การใช้เครดิต

การใช้งานคือจำนวนเครดิตที่คุณใช้อยู่ หากคุณมีวงเงินบัตรเครดิต 5,000 ปอนด์และมียอดคงเหลือ 2,500 ปอนด์ การใช้งานของคุณจะเท่ากับ 50%

โมเดลการให้คะแนนให้รางวัลการใช้งานต่ำ คำแนะนำทั่วไป:

• ต่ำกว่า 30% ถือว่าดี
• ต่ำกว่า 10% ถือว่าเหมาะสม
• 0% (ไม่เคยใช้เครดิต) จริง ๆ แล้วอาจไม่ดีนักเล็กน้อย

วิธีลดการใช้งาน:

• ชำระยอดก่อนวันในใบแจ้งยอด (ไม่ใช่แค่วันครบกำหนด)
• ขอเพิ่มวงเงินสินเชื่อ (ไม่ต้องใช้จ่ายเพิ่ม)
• เปิดการ์ดใหม่ (เพิ่มเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมด - แต่ควรหลีกเลี่ยงสิ่งนี้หากทำให้เกิดการค้นหาอย่างหนักในช่วงเวลาที่ไม่ดี)

การค้นหาแบบยากและแบบอ่อน

การค้นหาแบบนุ่มนวล: ตรวจสอบคะแนนของคุณเอง การได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับข้อเสนอ การตรวจสอบประวัตินายจ้าง ไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณ ปรากฏแก่คุณเท่านั้น

การค้นหายาก: ผู้ให้กู้ตรวจสอบเครดิตของคุณเมื่อคุณสมัครขอเครดิต ผู้ให้กู้รายอื่นมองเห็นได้ ทิ้งรอยไว้เป็นเวลา 12 เดือน (สหราชอาณาจักร) หรือ 2 ปี (สหรัฐอเมริกา) การค้นหาอย่างหนักหลายครั้งในช่วงเวลาสั้นๆ ส่งสัญญาณถึงความเครียดทางการเงิน

ข้อยกเว้น: อัตราการซื้อสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ โดยทั่วไป FICO จะนับเป็นการค้นหาข้อมูลหลายครั้งภายใน 14–45 วันเป็นการสอบถามครั้งเดียว

ปัจจัยเฉพาะของสหราชอาณาจักร

รายชื่อผู้มีสิทธิเลือกตั้ง: การลงทะเบียนเพื่อลงคะแนนเสียงตามที่อยู่ปัจจุบันของคุณถือเป็นหนึ่งในชัยชนะที่รวดเร็วที่สุด ผู้ให้กู้ใช้มันเพื่อตรวจสอบตัวตนและความมั่นคง ลงทะเบียนที่ gov.uk/register-to-vote

สมาคมทางการเงิน: หากคุณเคยมีบัญชีร่วมกับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี คุณสามารถสมัครเพื่อเพิ่มการแจ้งการยกเลิกการเชื่อมโยงทางการเงินในไฟล์ของคุณได้เมื่อปิดผลิตภัณฑ์ร่วมแล้ว

ค่าเริ่มต้นเทียบกับ CCJ: ค่าเริ่มต้นจะคงอยู่เป็นเวลา 6 ปี; คำพิพากษาศาลมณฑล (CCJ) ยังคงอยู่ 6 ปีเช่นกัน แต่มีผลกระทบมากกว่า การจ่ายเงิน CCJ ภายในหนึ่งเดือนจะถูกลบออกจากการลงทะเบียน (แม้ว่าจะไม่ใช่ไฟล์เครดิตก็ตาม)

นานแค่ไหนในการปรับปรุงคะแนน

การกระทำ	กรอบเวลาปกติ
ลงทะเบียนในรายชื่อผู้มีสิทธิเลือกตั้ง	1–2 เดือน
ล้างการชำระเงินที่ไม่ได้รับและรักษาบันทึกที่สมบูรณ์แบบ	3–6 เดือน
อัตราการใช้ประโยชน์ต่ำกว่า 30%	รอบคำสั่ง 1–2
อายุเครื่องหมายลบ (6 ปีในสหราชอาณาจักร / 7 ปีสหรัฐอเมริกา)	กำลังดำเนินการอยู่
สร้างไฟล์แบบบางด้วยการ์ดที่ปลอดภัย	6–12 เดือน

ไม่มีทางลัดที่แท้จริง บริการที่สัญญาว่าจะแก้ไขคะแนนอย่างรวดเร็วมักเสนอสิ่งที่คุณสามารถทำได้ด้วยตัวเองฟรี (โต้แย้งข้อผิดพลาด) หรือสิ่งที่ไม่ได้ผล (จ่ายเงินเพื่อ "ลบ" เครื่องหมายลบที่ถูกต้อง)

สิ่งที่ไม่ส่งผลต่อคะแนนของคุณ

• เงินเดือนหรือระดับรายได้
• ยอดคงเหลือในบัญชีออมทรัพย์
• อายุ (แม้ว่าบัญชีที่เก่ากว่าจะช่วยให้ประวัติเครดิตของคุณยาวขึ้น)
• การตรวจสอบคะแนนของคุณเอง (การค้นหาแบบนุ่มนวลเท่านั้น)
• ค่าสาธารณูปโภค (เว้นแต่จะอ้างถึงผู้ทวงถามหนี้)
• ภาษีสภา (สหราชอาณาจักร) — เว้นแต่ CCJ จะเป็นผลมาจากการไม่ชำระเงิน

ตำนานทั่วไป

"การปิดบัตรเครดิตเก่าจะช่วยเพิ่มคะแนนของคุณ" โดยทั่วไปแล้วจะตรงกันข้าม — จะลดเครดิตที่มีอยู่ (เพิ่มการใช้งาน) และลดระยะเวลาประวัติเครดิตให้สั้นลง เปิดบัญชีเก่าไว้และทำการซื้อเล็กๆ น้อยๆ เป็นครั้งคราว

"คุณต้องมียอดคงเหลือเพื่อสร้างเครดิต" เท็จและมีราคาแพง การจ่ายเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือนจะสร้างเครดิตได้เช่นกันและไม่มีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย

"คะแนนเครดิตที่ไม่ดีจะคงอยู่ตลอดไป" ไม่มีเครื่องหมายติดลบคงอยู่ตลอดไป ด้วยพฤติกรรมที่สอดคล้องกัน คนส่วนใหญ่สามารถปรับปรุงคะแนนของตนเองได้อย่างมีความหมายภายใน 12–24 เดือน

ใช้ เครื่องคำนวณสินเชื่อ เพื่อดูว่าคะแนนเครดิตที่แตกต่างกันส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยและต้นทุนรวมของการกู้ยืมอย่างไร