Student Loan Forgiveness Calculator

Tinatantya ng calculator ng pagpapatawad ng pautang ng mag-aaral kung kwalipikado ka para sa pagpapatawad sa utang sa ilalim ng mga pederal na programa at kung magkano ang matitipid mo kumpara sa karaniwang pagbabayad. Ang mga pangunahing programa sa pagpapatawad ay ang Public Service Loan Forgiveness (PSLF), na nagpapatawad sa natitirang balanse pagkatapos ng 120 qualifying monthly payments (10 taon) habang nagtatrabaho para sa isang qualifying employer, at income-driven repayment (IDR) forgiveness, na nagpapatawad sa natitirang balanse pagkatapos ng 20-25 taon ng mga pagbabayad sa ilalim ng IDR plan. Ang SAVE plan (Saving on a Valuable Education), na ipinakilala noong 2023, ay nagbibigay ng pinakamabuting termino ng IDR na may kapatawaran pagkatapos ng 20 taon para sa graduate loan at 10 taon para sa mga borrower na may orihinal na balanseng wala pang $12,000. Ang pederal na tanawin ng pautang ng mag-aaral ay sumailalim sa malalaking pagbabago sa mga nakaraang taon. Ang kabuuang natitirang utang ng mag-aaral sa Estados Unidos ay lumampas sa $1.75 trilyon, na hawak ng humigit-kumulang 43 milyong nanghihiram. Ang average na undergraduate na borrower ay nagdadala ng humigit-kumulang $28,000 sa federal student loan debt, habang ang average na graduate o professional school borrower ay may utang na $70,000-$150,000 o higit pa. Ang administrasyong Biden ay nagsagawa ng maraming mga diskarte sa malawak na nakabatay sa pagpapatawad (kabilang ang isang planong tinanggihan ng Korte Suprema na magkansela ng hanggang $20,000 bawat borrower) habang nagpapatupad ng naka-target na kaluwagan sa pamamagitan ng PSLF waiver, mga pagsasaayos ng IDR, at mga discharge sa depensa ng borrower. Ang PSLF ay ang pinakamahalagang programa sa pagpapatawad para sa mga karapat-dapat na nanghihiram. Upang maging kwalipikado, dapat kang: magkaroon ng mga Direktang Pautang (o pagsama-samahin ang iba pang mga pederal na pautang sa Mga Direktang Pautang), ma-enroll sa isang plano ng IDR o sa 10-taong standard na plano, gumawa ng 120 kwalipikadong buwanang pagbabayad (hindi kinakailangang magkasunod), at magtrabaho ng full-time para sa isang kwalipikadong employer (gobyerno sa anumang antas, 501(c) iba pang serbisyong pangkapayapaan, Corps, Ameri (3) mga organisasyon). Ang pinatawad na halaga ay walang buwis sa ilalim ng kasalukuyang batas. Ang partisipasyon ng PSLF ay tumaas nang husto mula noong 2021 kasunod ng Limitadong PSLF Waiver at mga kasunod na pagsasaayos ng PSLF account. Ang pagpapatawad sa IDR ay nalalapat sa mga nanghihiram sa mga planong batay sa kita (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) na nagbabayad sa loob ng 20-25 taon nang hindi kwalipikado para sa PSLF. Ang pinatawad na balanse sa ilalim ng IDR ay dating itinuring bilang nabubuwisan na kita (ang tax bomb), bagaman pansamantalang ibinubukod ng American Rescue Plan Act of 2021 ang pinatawad na utang ng mag-aaral mula sa federal income tax hanggang 2025. Kung ang exemption na ito ay palalawigin ay isang makabuluhang bukas na tanong na nakakaapekto sa milyun-milyong nanghihiram na papalapit sa 20-25 taong hangganan ng pagpapatawad.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Tukuyin ang iyong mga uri ng pautang at mga pangangailangan sa pagsasama-sama. Mga Direktang Pautang lang ang kwalipikado para sa PSLF at karamihan sa mga plano ng IDR. Kung mayroon kang FFEL loan, Perkins loan, o Parent PLUS loan, dapat mong pagsamahin ang mga ito sa Direct Consolidation Loan para ma-access ang mga programa sa pagpapatawad. Hindi kinakailangang i-reset ng pagsasama-sama ang iyong bilang ng pagbabayad kung sinamantala mo ang mga pagsasaayos ng panahon ng pagwawaksi ng PSLF. Suriin ang iyong mga uri ng pautang sa StudentAid.gov o sa pamamagitan ng pakikipag-ugnayan sa iyong loan servicer. Ang mga pribadong pautang sa mag-aaral ay hindi karapat-dapat para sa anumang pederal na programa ng pagpapatawad.
2. 2Mag-enroll sa isang plano sa pagbabayad na batay sa kita. Apat na plano ng IDR ang kasalukuyang magagamit: SAVE (bago sa 2023, pinapalitan ang REPAYE; ang mga pagbabayad ay 5% ng discretionary income para sa undergraduate na mga loan, 10% para sa graduate; discretionary income na tinukoy bilang kita na higit sa 225% ng poverty line), PAYE (10% ng discretionary income na higit sa 150% ng mga borrower, o pagkatapos ng I10% ng mga mahihirap, pagkatapos ng I10% ng BR2007) 15% ng discretionary income na higit sa 150% ng poverty line, depende sa kung kailan ka nanghiram), at ICR (20% ng discretionary income o ang halaga ng 12-year fixed payment, alinman ang mas mababa). Ang SAVE ay karaniwang nagbibigay ng pinakamababang pagbabayad para sa karamihan ng mga nanghihiram.
3. 3Para sa PSLF, i-verify ang iyong trabaho at isumite ang Employment Certification Form (ECF) taun-taon o kapag nagpalit ka ng employer. Kabilang sa mga kwalipikadong tagapag-empleyo ang mga ahensya ng gobyernong pederal, estado, lokal, at tribo sa anumang antas, 501(c)(3) mga organisasyong hindi pangkalakal na walang buwis, serbisyo ng AmeriCorps at Peace Corps, at ilang iba pang nonprofit na organisasyon na nagbibigay ng mga kwalipikadong serbisyong pampubliko. Isumite ang ECF (ngayon ay isinama sa PSLF Help Tool sa StudentAid.gov) sa MOHELA (ang kasalukuyang PSLF servicer) upang subaybayan ang iyong kwalipikadong bilang ng pagbabayad. Ang full-time na trabaho ay karaniwang tinutukoy bilang 30+ oras bawat linggo (o nakakatugon sa kahulugan ng employer ng full-time).
4. 4Gumawa ng mga kwalipikadong buwanang pagbabayad tungo sa iyong layuning 120-bayad (PSLF) o 240/300-bayad (IDR forgiveness). Ang mga kwalipikadong pagbabayad ay dapat na: ginawa sa ilalim ng isang kwalipikadong plano sa pagbabayad (IDR o karaniwang 10-taon para sa PSLF), ginawa nang buo, ginawa sa oras (sa loob ng 15 araw ng takdang petsa), at ginawa habang nagtatrabaho nang full-time ng isang kwalipikadong employer (para sa PSLF). Ang mga pagbabayad sa panahon ng pagtitiis o pagpapaliban ay karaniwang hindi binibilang, kahit na ang ilang mga administratibong pagtitiis ay na-kredito sa ilalim ng mga kamakailang pagsasaayos. Ang pag-pause sa pagbabayad ng CARES Act (Marso 2020 hanggang Agosto 2023) ay binibilang bilang mga kwalipikadong pagbabayad para sa parehong pagpapatawad sa PSLF at IDR.
5. 5Muling i-certify ang iyong kita taun-taon sa deadline na tinukoy ng iyong servicer. Ang mga pagbabayad sa plano ng IDR ay muling kinakalkula bawat taon batay sa iyong na-update na kita (AGI mula sa iyong pinakabagong tax return) at laki ng pamilya. Ang hindi pag-recertify sa deadline ay nagreresulta sa iyong pagbabayad na ibabalik sa karaniwang 10-taong halaga ng pagbabayad, na maaaring mas mataas. Sa ilalim ng SAVE plan, kung mabigo kang muling mag-certify, ilalagay ka sa isang pagtitiis na naipon sa interes kaysa sa pagtaas ng iyong bayad, kahit na ang oras ng pagtitiis na ito ay maaaring hindi mabibilang sa pagpapatawad.
6. 6Kalkulahin ang iyong kabuuang ipon mula sa pagpapatawad kumpara sa karaniwang pagbabayad. Paghambingin: kabuuang halagang binayaran sa ilalim ng IDR plan sa loob ng 10 taon (PSLF) o 20-25 taon (IDR forgiveness), ang pinatawad na balanse, anumang pananagutan sa buwis sa pinatawad na halaga (para sa IDR kapatawaran kung ang tax exemption ay mag-e-expire pagkatapos ng 2025), at ang kabuuang halagang babayaran mo sa ilalim ng karaniwang 10-taong plan. Para sa maraming manggagawa sa serbisyo publiko na may utang sa graduate school, ang PSLF ay nagbibigay ng anim na figure na savings. Para sa kapatawaran ng IDR, ang mga matitipid ay bahagyang nababayaran ng mas mahabang panahon ng pagbabayad at potensyal na bomba ng buwis, ngunit maaari pa ring maging malaki para sa mga nangungutang na may mataas na utang at mas mababa ang kita.
7. 7Isaalang-alang ang mga diskarte upang mapakinabangan ang iyong benepisyo sa pagpapatawad. Para sa mga kandidato ng PSLF: i-minimize ang iyong buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng pag-file ng mga buwis bilang pag-file ng kasal nang hiwalay (kung ang iyong asawa ay may kita) upang bawasan ang iyong AGI, i-maximize ang mga kontribusyon sa pagreretiro (na nagpapababa ng AGI), at piliin ang plano ng IDR na may pinakamababang bayad (karaniwang SAVE). Para sa mga kandidato sa pagpapatawad ng IDR: naaangkop ang mga katulad na diskarte sa pagbabawas ng AGI, at isaalang-alang kung ang pagbabayad ng dagdag sa mga pautang o pamumuhunan sa pagkakaiba ay nagbibigay ng mas magandang pangmatagalang kita. Para sa lahat ng nanghihiram: iwasan ang hindi kinakailangang pagtitiis (na nagpi-pause sa iyong bilang ng pagbabayad), panatilihin ang dokumentasyon ng trabaho at mga pagbabayad, at regular na gamitin ang PSLF Help Tool upang subaybayan ang pag-unlad.

• !Hindi Pinagsasama-sama ang Mga Di-Direktang Pautang Bago Humanap ng PSLF: Tanging Direktang Pautang lamang ang kwalipikado para sa PSLF. Ang mga borrower na may FFEL loan (karaniwan para sa mga nanghiram bago ang 2010), Perkins loan, o parent PLUS loan ay dapat pagsama-samahin sa Direct Consolidation Loan para maging karapat-dapat sa PSLF. Natuklasan ng maraming nanghihiram pagkatapos ng mga taon ng pagbabayad na ang kanilang mga pautang ay hindi Direktang Mga Pautang at na wala sa kanilang mga pagbabayad ang binibilang sa PSLF. Suriin kaagad ang iyong mga uri ng pautang sa StudentAid.gov kung hinahabol mo ang pagpapatawad. Tandaan na maaaring i-reset ng pagsasama-sama ang iyong bilang ng pagbabayad (maliban sa mga espesyal na panahon ng waiver), kaya mahalaga ang timing.
• !Pagkabigong Magsumite ng Taunang Sertipikasyon sa Trabaho para sa PSLF: Bagama't hindi kinakailangan sa teknikal hanggang sa mag-apply ka para sa kapatawaran, ang pagsusumite ng PSLF Employment Certification Form (ECF) taun-taon ay mahigpit na inirerekomenda. Ang taunang pagsusumite ay nagpapahintulot sa MOHELA na i-verify ang iyong mga kwalipikadong pagbabayad at trabaho sa real time, sa halip na subukang buuin muli ang 10 taon ng kasaysayan sa pagtatapos. Maraming pagtanggi sa PSLF ang nagresulta mula sa trabahong hindi aktuwal na kwalipikado, maling mga bilang ng pagbabayad, o nawawalang dokumentasyon na maaaring naitama kung nahuli nang mas maaga. Isumite ang ECF bawat taon at sa tuwing magpapalit ka ng employer.
• !Hindi Pag-unawa sa IDR Tax Bomb: Sa ilalim ng IDR forgiveness (20-25 taon), ang pinatawad na balanse ay karaniwang itinuturing bilang nabubuwisan na kita sa taon ng pagpapatawad. Para sa isang borrower na may pinatawad na $100,000, maaari itong lumikha ng pananagutan sa buwis na $22,000-$37,000 depende sa kanilang tax bracket. Pansamantalang ibinubukod ng American Rescue Plan ang pinatawad na utang ng mag-aaral mula sa federal income tax hanggang 2025, ngunit maaaring hindi palawigin ang exemption na ito. Ang mga nanghihiram na lumalapit sa pagpapatawad sa IDR pagkatapos ng 2025 ay dapat magplano para sa potensyal na pananagutan sa buwis sa pamamagitan ng pag-iipon o pagtatatag ng plano sa pagbabayad sa IRS. Ang pagpapatawad sa PSLF ay permanenteng walang buwis sa ilalim ng IRC Section 108(f)(1).