Bir kredi veya ipotek aradığınızda iki oran görürsünüz: faiz oranı ve APR (Yıllık Yüzde Oranı). Bunlar farklı sayılardır ve birbirine karıştırmak size binlerce dolara mal olabilir.
Kısa Cevap
Faiz oranı = anaparayı borçlanmanın maliyeti, yıllık yüzde olarak ifade edilir.
APR = kredinin gerçek yıllık maliyeti; faiz ve ücretler dahil, yüzde olarak ifade edilir.
APR her zaman faiz oranından yüksek veya ona eşittir. Aynılarsa, kredinin ücreti yoktur.
APR Neden Var
Borç verenler düşük faiz oranları reklamı yapar ve ardından kredilere puanlar, tahsis ücretleri, komisyon ücretleri ve kapanış maliyetleri eklerdi. Borçlular kredileri adilce karşılaştıramıyordu. ABD'deki Borçlanmada Hakikat Yasası (TILA), tüketicilerin elma ile elma karşılaştırması yapabilmesi için borç verenlerin APR'yi açıklamasını zorunlu kılmaktadır.
APR'ye Neler Dahildir
APR genellikle şunları içerir:
- Nominal faiz oranı
- Tahsis ücretleri
- İskonto puanları (her puan = kredinin %1'i)
- Mortgage komisyoncusu ücretleri
- Borç verenin kontrolündeki kapanış maliyetleri
- İpotek sigortası primleri (gerekiyorsa)
APR şunları içermez:
- Tapu sigortası
- Ekspertiz ücretleri
- Ev inceleme maliyetleri
- Önceden ödenmiş kalemler (vergi/sigorta için emanet hesabı)
Formül
APR = [(ücretler + toplam faiz) / (anapara × yıl cinsinden kredi vadesi)] × 100
Konut kredilerinde APR, IRR yöntemi (İç Verim Oranı) kullanılarak daha doğru hesaplanır — tüm ödemelerin bugünkü değerini net kredi tutarına eşitleyen oranı bulmak.
Uygulamalı Örnek
Senaryo: $300.000 ipotek, %6,5 faiz oranı, 30 yıl, $4.500 borç veren ücreti.
Adım 1: Belirtilen oranda aylık ödemeyi hesaplayın. Aylık oran = %6,5/12 = %0,5417 Aylık ödeme = $1.896,20
Adım 2: Efektif kredi tutarını bulun (anapara eksi ücretler). Net kredi = $300.000 − $4.500 = $295.500
Adım 3: $295.500 = 360 adet $1.896,20 ödemesinin bugünkü değerine eşitleyen oranı bulun. Yineleme gerektirir (Newton-Raphson yöntemi), şunu verir: Aylık APR oranı ≈ %0,5593
Adım 4: Yıllıklandırın. APR = %0,5593 × 12 = %6,71
%6,5 ile reklamı yapılan kredi, ücretler dahil olduğunda gerçekte yılda %6,71'e mal olmaktadır.
APR Ne Zaman Yanıltır
APR, krediyi tüm vadesi boyunca elinizde tutacağınızı varsayar. Mortgage'larda çoğu insan 7–10 yıl içinde refinansman yapar veya satar — bu nedenle gerçek efektif maliyet, krediyi gerçekte ne kadar süre tuttuğunuza bağlıdır.
Örnek: $300.000 kredi üzerinde iki 30 yıllık mortgage'ı karşılaştırıyorsunuz:
| Seçenek | Oran | Puanlar/Ücretler | APR | Aylık Ödeme |
|---|---|---|---|---|
| Kredi A | %6,5 | $0 | %6,50 | $1.896 |
| Kredi B | %6,0 | $6.000 | %6,25 | $1.799 |
Kredi B'nin APR'si ve aylık ödemesi daha düşük. Ancak $6.000 peşin ödersiniz.
Başa baş noktası: $6.000 ÷ ($1.896 − $1.799) = 62 ay (5,2 yıl).
5,2 yıldan önce satarsanız veya refinansman yaparsanız, daha yüksek APR'sine rağmen Kredi A gerçekte daha ucuzdu.
Kredi Kartı APR'si
Kredi kartlarında APR = faiz oranı (standart hesaplamada ücretler dahil değildir). Temel farklılıklar:
Günlük dönemsel oran = APR ÷ 365. %22 APR'li bir kart için: günlük oran = 22/365 = günde %0,0603.
Faiz Bileşimi: Kredi kartları çoğu durumda günlük bileşik faiz uygular; bu da efektif yıllık oranı belirtilen APR'den biraz daha yüksek yapar.
Efektif yıllık oran %22 APR ile günlük bileşik faiz: (1 + 0,22/365)^365 − 1 = %24,6
Bu nedenle %22 APR'li bir kartta bakiye tutmak size gerçekte yılda yaklaşık %24,6'ya mal olmaktadır.
Pratik Kural: Mortgage için APR vs. Faiz Oranı
- APR orandan önemli ölçüde yüksek (0,5%+ fark): yüksek ücretler — başka seçeneklere bakın veya pazarlık yapın
- APR orana yakın (0,1% veya daha az fark): düşük ücretli kredi — oran gerçek maliyete yakın
- APR orana eşit: hiç ücret yok (mortgage'larda nadir)
APR Hesaplayın
APR hesaplayıcımız; gerçek APR'yi hesaplamak için kredi tutarını, faiz oranını, ücretleri ve vadeyi girmenizi sağlar — böylece kredi tekliflerini eşit koşullarda karşılaştırabilirsiniz.