Що таке APR & Total Loan Cost Calculator?
▾
Річна процентна ставка (APR) — це стандартизований показник справжньої річної вартості запозичень, виражений у відсотках. На відміну від простої відсоткової ставки (яку також називають процентною ставкою або номінальною ставкою), річна процентна ставка включає не лише відсоткову плату, але й усі необхідні комісії та витрати, пов’язані з отриманням позики, включаючи комісію за відкриття, дисконтні бали, комісію іпотечного брокера та інші фінансові витрати, розподілені протягом періоду погашення позики. APR було розроблено, щоб надати споживачам єдине зіставне число, яке відображає загальну вартість кредиту від різних кредиторів, незалежно від того, як кожен кредитор структурує свої комісії та процентну ставку. Наприклад, Кредитор А може запропонувати 6,5% відсоткової ставки з 0 дол. США комісійних, тоді як Кредитор Б пропонує 6,2% ставку з 3000 дол. США комісії за створення. Завдяки відсотковим ставкам Кредитор Б виглядає дешевшим, але коли ви обчислюєте річну відсоткову відсоткову ставку з урахуванням комісій, справжнє порівняння вартості може дати перевагу Кредитору А. Закон «Правда в кредитуванні» (TILA) і його імплементаційне положення Z вимагають від усіх кредиторів США розкривати річну відсоткову відсоткову ставку на помітному місці в кредитних документах і рекламі, що дозволяє порівнювати вартість у загальних рисах. Для іпотеки розрахунок річної процентної ставки особливо важливий, оскільки витрати на закриття можуть бути значними (2–5% від суми позики), що робить річну процентну ставку значно вищою за ставку векселя. Для короткострокових позик або позик до зарплати розрахунок річної процентної ставки показує надзвичайно високі ефективні ставки — комісія в розмірі 15 доларів США за двотижневу позику до зарплати в розмірі 100 доларів США дорівнює річній процентній ставці 391%. Розуміння річної процентної ставки також передбачає визнання її обмежень: річна процентна ставка припускає, що ви утримуєте позику протягом її повного терміну, що може не відображати ваш фактичний графік виплати, особливо для іпотечних кредитів, коли власники житла переїжджають або рефінансують у середньому протягом 7–10 років.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Перегляньте інтерфейс калькулятора для відповідних формул і вхідних даних. Ця формула розраховує загальну вартість квітня шляхом зв’язку вхідних змінних через їх математичний зв’язок. Кожен компонент представляє вимірну величину, яку можна незалежно перевірити.Опис змінних
▾
| Символ | Ім'я | Одиниця | Опис |
|---|---|---|---|
| APR | Річна відсоткова ставка | percent (%/year) | Справжня річна вартість запозичення, включаючи відсотки та всі необхідні комісії, яку TILA вимагає розкрити позичальникам. |
| r | Номінальна відсоткова ставка | percent (%/year) | Заявлена відсоткова ставка за позиковим векселем без урахування будь-яких комісій чи інших фінансових витрат. |
| F | Загальна комісія за кредит | dollars ($) | Усі необхідні авансові витрати, включаючи комісію за створення, дисконтні бали, комісію брокеру та інші фінансові витрати. |
| P | Основна сума позики | dollars ($) | Сума фактично позичених коштів; база, на яку нараховуються відсотки. |
| n | Термін позики | months | Кількість місячних платіжних періодів, протягом яких погашається кредит. |
| TC | Загальна вартість позики | dollars ($) | Сума всіх платежів, здійснених протягом терміну кредиту, включаючи основну суму, відсотки та всі комісії — справжня загальна сума погашення. |
Як APR & Total Loan Cost Calculator
▾
- 1Зберіть умови позики: основну суму, заявлену відсоткову ставку, термін позики в місяцях і всі необхідні комісії (вихід, дисконтні бали, комісія брокеру тощо).
- 2Розрахуйте щомісячний платіж, використовуючи зазначену відсоткову ставку та основну суму кредиту (стандартна формула амортизації).
- 3Зменшіть ефективну суму позики на комісію — чисті надходження, які фактично отримує позичальник, дорівнюють (основна сума − комісія), оскільки комісія часто включається в позику.
- 4Розв’яжіть місячну відсоткову ставку, яка прирівнює фактичні чисті надходження від позики до теперішньої вартості всіх запланованих платежів позики — це місячний еквівалент річної процентної ставки.
- 5Перерахуйте місячну ставку на рік, помноживши її на 12, щоб отримати річну процентну відсоткову ставку (для нескладного розкриття інформації, як вимагає TILA для більшості позик).
- 6Обчисліть загальну вартість кредиту: помножте щомісячний платіж на кількість місяців і додайте будь-які комісії, сплачені наперед, які не входять до суми кредиту.
- 7Порівняйте річну відсоткову відсоткову ставку та загальну вартість із конкуруючими пропозиціями позик, щоб визначити справді найнижчий варіант для ваших потреб у позиках.
Розв'язані приклади
▾
APR перевищує ставку векселя на 27 базисних пунктів через 7400 доларів США комісії за фінансування
Загальна комісія в розмірі 7400 доларів США підвищує ефективну вартість позики з 6,75% до 7,02% річних. Протягом 30-річного терміну кредиту позичальник сплачує 750 960 доларів США — це більш ніж удвічі більше початкової суми кредиту. Порівнюючи цю іпотеку з конкуруючою пропозицією в 6,90% з комісією в 1500 доларів США, ви б порівняли річні процентні ставки (приблизно 7,02% проти 7,00%), а не відсоткові ставки (6,75% проти 6,90%), щоб правильно визначити дешевший варіант. При короткому періоді утримання позика з нижчою комісією часто є кращою, незважаючи на вищу ставку.
Кредитна спілка залишається дешевшою навіть після членського внеску в розмірі 250 доларів США через значно нижчу ставку
Членський внесок кредитної спілки в розмірі 250 доларів США збільшує її ефективну річну відсоткову відсоткову ставку з 6,40% до 6,58%, але це все одно дає приблизно 1150 доларів США загальної економії відсотків проти 7,9% фінансування дилера. Цей приклад ілюструє цінність покупок за межами автосалону для фінансування автомобіля. Кредитні спілки та банки зазвичай пропонують автокредити за ставками на 1–2% нижчими від фінансування дилера, що представляє суттєву економію протягом 5-річного терміну позики на звичайну покупку автомобіля.
3% комісії за відкриття додає 152 базисних пункти до ефективної річної процентної ставки; часто більший вплив на короткострокові позики
Комісія за відкриття у розмірі 3% у розмірі 450 доларів США вираховується з надходжень позики — позичальник отримує 14 550 доларів США, але сплачує відсотки на всі 15 000 доларів США. Це зменшує ефективну суму фінансування, зберігаючи ті самі платежі, підвищуючи справжню річну відсоткову відсоткову ставку з 12% до 13,52%. Комісія за оформлення кредиту для фізичних осіб особливо впливає на короткострокові позики, оскільки вартість комісії амортизується протягом меншої кількості періодів, створюючи більший річний вплив, ніж та сама комісія за 30-річну іпотеку.
Розрахунок річної процентної ставки показує надзвичайну вартість короткострокового кредитування до зарплати
Здавалося б, скромна комісія в 75 доларів США за двотижневу позику в 500 доларів США становить 15% комісії за 14 днів. Розрахунок цієї ставки на рік (15% × 26 двотижневих періодів на рік) дає річну процентну відсоткову ставку приблизно 391%. Закон «Правда в кредитуванні» вимагає від кредиторів, які виплачують зарплату, розкривати цю річну відсоткову ставку, допомагаючи споживачам зрозуміти справжню вартість короткострокових запозичень. Якби ті самі 500 доларів були потрібні на цілий рік із річною відсотковою ставкою 391%, вартість відсотків перевищила б 1900 доларів США — майже в чотири рази більше основної суми. Це порівняння яскраво ілюструє, чому захисники прав споживачів наполягають на альтернативних видах кредитування до заробітної плати, таких як аванси роботодавця із зарплати, кредитні спілки в невеликих доларах або програми CDFI.
Практичне застосування
▾
Купівля іпотеки: покупці житла порівнюють річні процентні ставки від багатьох кредиторів, щоб визначити пропозицію іпотеки з найнижчою реальною вартістю. Ця програма зазвичай використовується професіоналами, яким потрібен точний кількісний аналіз для підтримки прийняття рішень, бюджетування та стратегічного планування у відповідних галузях
Порівняння автокредитів: покупці автомобілів оцінюють фінансування дилерів порівняно з альтернативами банку чи кредитної спілки за допомогою річної процентної ставки. Практики галузі покладаються на цей розрахунок для порівняння продуктивності, порівняння альтернатив і забезпечення відповідності встановленим стандартам і нормативним вимогам
Особиста оцінка позики: позичальники порівнюють онлайн-кредиторів, банки та кредитні спілки, які використовують APR, перш ніж консолідувати борг. Академічні дослідники та студенти використовують ці обчислення для перевірки теоретичних моделей, виконання курсових завдань і глибшого розуміння математичних принципів, що лежать в основі
Поінформованість про позику до зарплати: фінансові консультанти використовують розрахунки річної процентної ставки, щоб проілюструвати надзвичайну вартість короткострокового кредитування з високою комісією. Фінансові аналітики та спеціалісти з планування включають цей розрахунок у свій робочий процес для створення точних прогнозів, оцінки сценаріїв ризику та надання рекомендацій на основі даних зацікавленим сторонам
Відповідність нормативним вимогам: кредитори зобов’язані розраховувати та розкривати річну відсоткову відсоткову ставку за всіма споживчими позиками відповідно до Закону «Правда в кредитуванні». Ця програма зазвичай використовується професіоналами, яким потрібен точний кількісний аналіз для підтримки прийняття рішень, бюджетування та стратегічного планування у відповідних галузях
Особливі випадки
▾
На практиці цей граничний випадок вимагає ретельного розгляду, оскільки стандартні припущення можуть не виконуватися. Зіткнувшись із цим сценарієм у калькуляторі калькулятора квітня та загальної вартості позики, фахівцям-практикам слід перевірити граничні умови, перевірити наявність ризиків ділення на нуль і розглянути, чи залишаються припущення моделі дійсними за цих екстремальних умов.
На практиці цей граничний випадок вимагає ретельного розгляду, оскільки стандартні припущення можуть не виконуватися. Зіткнувшись із цим сценарієм у калькуляторі калькулятора квітня та загальної вартості позики, фахівцям-практикам слід перевірити граничні умови, перевірити наявність ризиків ділення на нуль і розглянути, чи залишаються припущення моделі дійсними за цих екстремальних умов.
На практиці цей граничний випадок вимагає ретельного розгляду, оскільки стандартні припущення можуть не виконуватися. Зіткнувшись із цим сценарієм у калькуляторі калькулятора квітня та загальної вартості позики, фахівцям-практикам слід перевірити граничні умови, перевірити наявність ризиків ділення на нуль і розглянути, чи залишаються припущення моделі дійсними за цих екстремальних умов.
Порівняння річної процентної ставки: автокредит на 30 000 доларів США, термін 60 місяців
▾
| Тип кредитора | Процентна ставка | Комісії | APR | Щомісячна оплата | Загальна сума сплачених відсотків |
|---|---|---|---|---|---|
| Перший банк (800 балів) | 5,50% | $0 | 5,50% | 574 долари США | 4440 доларів США |
| Кредитна спілка | 5,90% | 150 доларів США | 6,01% | 580 доларів США | 4780 доларів США |
| Фінансування дилера (основне) | 7,90% | $0 | 7,90% | 607 доларів США | 6420 доларів США |
| Онлайн кредитор | 9,50% | 300 доларів США | 9,73% | 629 доларів США | 8040 доларів США |
| Фінансування дилера (субстандартне) | 14,90% | $0 | 14,90% | 712 доларів США | 12 720 доларів США |
| Автоматичний заголовок у стилі Payday | 36%+ | $500+ | 37%+ | $1080+ | $34 800+ |
Часті запитання
▾
Яка різниця між APR і процентною ставкою?
Процентна ставка (або вексельна ставка) — це вартість запозичення основної суми позики, виражена у відсотках, що відображає лише нарахування відсотків. APR є ширшим — він включає як відсоткову плату, так і всі необхідні комісії та фінансові збори, пов’язані з отриманням позики, виражені як єдиний річний відсоток. Для позики без комісії річна процентна ставка дорівнює процентній ставці. Для позик із комісією за надання, дисконтними балами чи іншими фінансовими зборами річна процентна ставка завжди вища за процентну ставку. Різниця між річною відсотковою ставкою та відсотковою ставкою більша для короткострокових позик (оскільки комісії перераховуються на рік за меншу кількість періодів) і для позик зі значними комісіями. TILA вимагає від кредиторів розкривати як процентну ставку, так і річну процентну ставку, але річна процентна ставка є більш повним показником для порівняння витрат.
Які комісії входять до розрахунку річної процентної ставки для іпотеки?
Для іпотечних позик відповідно до TILA та Регламенту Z річна процентна ставка має включати всі фінансові витрати, сплачені позичальником, як умову отримання позики. Комісії, включені в розрахунок річної процентної ставки, включають: комісію за створення, дисконтні бали (кожен бал = 1% від суми позики), комісію іпотечного брокера, комісію за андеррайтинг іпотечного кредиту та страхові внески за приватну іпотеку (для деяких типів позики). Комісії, які не включені в розрахунок річної процентної ставки, включають: комісію за оцінку, страхування власності, комісію за пошук прав власності, гонорар адвокату, комісію за реєстрацію, страхування власників житла та податки на майно. Ця різниця є причиною того, що два кредитори, які пропонують однакову річну процентну ставку, можуть мати різні витрати на закриття — комісії, не пов’язані з річною процентною ставкою, можуть значно відрізнятися. Завжди переглядайте оцінку позики (надається протягом 3 робочих днів після подання заявки згідно з правилами TRID), щоб отримати повну інформацію про всі витрати.
Коли краще вибрати нижчу ставку з вищими комісіями, а не вищу ставку з нижчими комісіями?
Аналіз беззбитковості залежить від того, як довго ви плануєте тримати кредит. Позики з вищою комісією та нижчою ставкою (їх часто називають «зниженням ставки») забезпечують менші щомісячні платежі, але вимагають більшого початкового капіталу. Вони мають фінансовий сенс, лише якщо ви тримаєте позику достатньо довго, щоб щомісячна економія відсотків перевищувала вартість початкової комісії. Період беззбитковості розраховується як: додаткові комісії поділені на економію щомісячних платежів. Якщо ви плануєте продати або рефінансувати до точки беззбитковості, варіант з вищою ставкою та нижчими комісіями краще. Для 30-річної іпотеки власники житла переїжджають або рефінансують в середньому кожні 7–10 років, що робить багато покупок дисконтних пунктів фінансово сумнівними, якщо ставка викупу не є дуже значною.
Чи враховує APR складні відсотки?
Для розкриття річної процентної ставки, яка вимагається TILA, для більшості типів кредитів (іпотека, автокредити, особисті позики) використовується простий перерахунок на рік — місячна ставка множиться на 12 для отримання річної процентної ставки без нарахування. Технічно це річна процентна ставка, а не ефективна річна ставка (EAR). Для ощадних рахунків і деяких кредитних продуктів кредитори розкривають річну відсоткову дохідність (APY), яка враховує складення протягом року. Різниця між APR і EAR (APY) має найбільше значення при дуже високих ставках — для 24% річної відсоткової ставки, складеної щомісяця, EAR становить приблизно 26,8%. Для типових ставок по споживчому кредиту (5–12%) різниця невелика. Позикодавці до дня отримання зарплати та інші кредитори з високими ставками повинні розкривати річну процентну ставку, навіть якщо справжня складена вартість буде навіть вищою, що робить розкриту річну процентну ставку мінімальним відображенням вартості.
Як порівняти річну процентну ставку за різними кредитними продуктами?
Порівняння річної процентної ставки найбільш доцільне між кредитами з однаковим терміном і схожою структурою. Порівняння річної процентної ставки для 15-річної іпотеки з іпотекою на 30 років може ввести в оману, оскільки періоди амортизації комісії відрізняються. Подібним чином порівняння річної процентної ставки на 36-місячну особисту позику з позикою на 60 місяців спотворює порівняння, оскільки короткострокові річні процентні відсотки включають комісії за меншу кількість періодів. Найкраща практика: порівнюйте річні процентні ставки лише для позик з ідентичними або дуже схожими умовами та окремо розрахуйте загальну вартість (загальні платежі плюс авансові комісії) для кожного варіанту. Для позик, за якими ви можете здійснювати дострокову оплату, моделюйте ефективну річну відсоткову відсоткову ставку на очікувану дату виплати, а не на повний термін, оскільки комісії стають більш впливовими на обчислення річної відсоткової відсоткової ставки, якщо кредит виплачується достроково.
Що таке кредитна оцінка та як вона допомагає порівнювати річні процентні ставки?
Оцінка позики — це стандартизована тристорінкова форма, яку кредитори повинні надати протягом 3 робочих днів після отримання заявки на іпотеку відповідно до правил TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure). У ньому розкривається процентна ставка, річна процентна ставка, щомісячний платіж, загальна сума відсотків, сплачених протягом терміну кредиту, загальні витрати на закриття та розбивка того, які комісії включені до річної процентної ставки, а які ні. Стандартизований формат робить пряме порівняння між пропозиціями кількох кредиторів простим — ви можете розмістити кілька оцінок позики поруч і порівняти річну процентну ставку, щомісячний платіж і загальні витрати на одній сторінці. До TRID різноманітні формати розкриття інформації значно ускладнювали купівлю іпотечних кредитів. Споживачі повинні завжди запитувати та порівнювати оцінку позики принаймні у 3 кредиторів, перш ніж вибрати іпотеку.
Як дострокове погашення впливає на справжній річний відсоток кредиту?
Якщо ви достроково погашаєте позику, справжня ефективна річна відсоткова ставка перевищує розкриту річну відсоткову ставку, оскільки авансові комісії, які амортизувалися протягом повного терміну позики, тепер зосереджені в коротшому фактичному періоді утримання. Наприклад, якщо ви берете іпотечний кредит із комісіями в розмірі 5000 доларів США та терміном на 30 років, але виплачуєте його через 5 років, ці комісії фактично обійдуться вам у 1000 доларів США на рік замість 167 доларів США на рік, різко збільшуючи вашу реальну фактичну вартість. Це математичний аргумент проти виплати дисконтних балів за іпотечними кредитами, якщо існує будь-яка значуща ймовірність рефінансування або продажу в межах вікна беззбитковості. І навпаки, для розрахунків річної процентної ставки за кредитною карткою всі відсотки нараховуються щомісяця на основі непогашеного залишку, а дострокове погашення завжди зменшує загальну суму сплачених відсотків без штрафних санкцій (оскільки кредитні картки зазвичай не мають попередньої комісії за створення).
Поширені помилки
▾
- !Порівнюючи відсоткові ставки замість річних процентних ставок під час оцінки конкуруючих пропозицій кредитів — комісії можуть значно змінити рейтинг справжньої вартості.
- !Якщо припустити, що нижча річна відсоткова ставка завжди означає меншу загальну вартість — для коротких періодів утримання позика з вищою ставкою з нижчими комісіями може фактично коштувати менше, якщо ви погасите її раніше.
- !Ігнорування комісій, не пов’язаних з річною процентною ставкою (страхування власності, оцінка, комісія за реєстрацію), під час розрахунку справжньої загальної суми готівки, необхідної на момент закриття — це може додати тисячі до вартості, навіть якщо не входить до річної процентної ставки.
- !Прийняття першої зазначеної ставки — здійснення покупок у кількох кредиторів і порівняння оцінки позики залишається однією з найбільш фінансово впливових дій споживачів для прийняття серйозних рішень про запозичення.
- !Не враховуючи оподаткування процентів за іпотечним кредитом під час порівняння витрат на іпотеку з іншими боргами — проценти, що вираховуються, мають нижчу ефективну ставку після оподаткування.
Порада профі
З урахуванням комісій річна відсоткова ставка завжди вища за вказану процентну ставку. Порівнюйте річні процентні ставки, а не відсоткові ставки, купуючи позики, щоб отримати точне уявлення про загальну вартість запозичень.
Чи знаєте ви?
Закон «Правда в кредитуванні» (TILA), прийнятий у 1968 році, зобов’язав кредиторів уперше розкривати річну процентну ставку споживачам — до TILA кредитори могли котирувати відсоткові ставки в оманливий спосіб, який приховував справжню вартість позики.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Джерела
Ratings & comments
Отримуйте щотижневі поради з математики
Приєднуйтеся до 12 000+ підписників, які щотижня отримують поради щодо калькулятора.