Що таке Critical Illness Cover Calculator?
▾
Страхування від критичних захворювань (також називається страхуванням від критичних захворювань або страхуванням від страшних захворювань) — це вид страхування, який виплачує одноразову допомогу після встановлення діагнозу певного серйозного захворювання, незалежно від того, працездатний страхувальник чи ні. На відміну від страхування на випадок інвалідності, яке замінює дохід на основі працездатності, страхування на випадок критичних захворювань виплачує заздалегідь визначену суму, коли діагностується захворювання, що покривається, — як правило, включаючи серцевий напад, інсульт, рак, трансплантацію органів, ниркову недостатність, недостатність основних органів, розсіяний склероз і хворобу Паркінсона. Покриті умови, пороги тяжкості та періоди виживання суттєво відрізняються між страховиками, і їх необхідно ретельно переглянути перед покупкою. Більшість полісів вимагають, щоб застрахована особа прожила певний період (зазвичай 14–30 днів) після встановлення діагнозу, перш ніж виплачуватиметься виплата, і стан має відповідати конкретним діагностичним критеріям, визначеним у договорі полісу. Одноразова допомога може бути використана для будь-яких цілей: оплата медичних витрат із власної кишені, які не покриваються медичною страховкою, заміна втраченого доходу під час одужання, усунення боргу з високими відсотками, фінансування модифікацій будинку, необхідних для забезпечення доступності, покриття експериментальних методів лікування або просто забезпечення фінансової безпеки під час важкого періоду. Страхування від критичних захворювань заповнює важливу прогалину у фінансовому захисті, яку не покривають страхування життя та страхування на випадок інвалідності: сценарій, коли людина переживає серйозну хворобу, але стикається зі значними фінансовими труднощами через витрати на лікування, зниження доходів та інші витрати під час тривалого одужання. Статистичні дані Американського онкологічного товариства, Американської кардіологічної асоціації та інших організацій показують, що серцево-судинні захворювання, рак та інсульт разом щорічно вражають мільйони американців, і що витрати з власної кишені та падіння доходу внаслідок цих захворювань є одними з головних причин особистого банкрутства в Сполучених Штатах.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Перегляньте інтерфейс калькулятора для відповідних формул і вхідних даних. Ця формула розраховує покриття критичних захворювань шляхом зв’язку вхідних змінних через їх математичний зв’язок. Кожен компонент представляє вимірну величину, яку можна незалежно перевірити.Опис змінних
▾
| Символ | Ім'я | Одиниця | Опис |
|---|---|---|---|
| CB | Сума допомоги при критичних захворюваннях | dollars ($) | Одноразова виплата, отримана після встановлення діагнозу критичного стану, що покривається. |
| OPC | Медичні витрати з власної кишені | dollars ($) | Орієнтовні річні медичні витрати, які не покриваються медичним страхуванням: франшизи, доплати, експериментальне лікування, спеціалізований догляд. |
| IL | Втрата доходу під час відновлення | dollars ($/year) | Приблизне зниження доходу під час періоду відновлення: розрив між нормальним доходом і тим, що замінює страхування на випадок інвалідності. |
| RP | Період відновлення | months | Орієнтовна тривалість зменшення доходу або збільшення витрат після діагностики критичного захворювання. |
| DB | Ціль ліквідації боргу | dollars ($) | Непогашені борги (залишок по іпотечному кредиту, кредитні картки, позики), які страхувальник хотів би усунути за допомогою допомоги по критичній хворобі. |
Як Critical Illness Cover Calculator
▾
- 1Оцініть річні витрати на медичне обслуговування з власної кишені під час серйозної хвороби: франшиза на медичне страхування, співстрахування, візити до спеціалістів, витрати за рецептами та будь-яке лікування, яке не покривається медичною страховкою.
- 2Обчисліть різницю в доходах: візьміть ваш річний дохід, відніміть суму, яку виплатить страхування на випадок інвалідності (зазвичай 60% доходу), і помножте на ваш очікуваний період відновлення в роках.
- 3Перелічіть будь-які борги високого пріоритету, які ви хотіли б усунути після діагностики (залишок іпотеки, кредити на автомобіль, кредитні картки).
- 4Оцініть витрати на модифікацію будинку, якщо це необхідно для забезпечення доступності (пандуси, модифікація ванної кімнати, транспорт).
- 5Додайте будь-які інші невідкладні фінансові потреби: догляд за дітьми, допомога по дому, поїздка на спеціалізоване лікування або підтримка сімейного опікуна.
- 6Підсумуйте всі ці приблизні витрати, щоб визначити рекомендовану суму допомоги при критичних захворюваннях.
- 7Порівняйте рекомендовану вигоду з доступними варіантами політики та бюджетними обмеженнями, віддаючи пріоритет найважливішим фінансовим потребам, якщо повне покриття є недоступним.
Розв'язані приклади
▾
Покриває 18-місячну різницю в доходах плюс медичне OOP плюс повне скасування іпотеки для повної фінансової безпеки
Цей аналіз обчислює три критичні фінансові ризики. Розрив у доходах: $75 000 × 40% (частка втрати працездатності не покриває) × 1,5 року = $45 000. Медичні витрати з власної кишені протягом 18 місяців: 15 000 $ × 1,5 = 22 500 $. Іпотечний баланс: 180 000 доларів. Однак, якщо обмежений бюджет потребує зменшення покриття, скасування іпотеки ($180 000) плюс покриття різниці в доходах і медичних витрат для утримання будинку є найпріоритетнішим використанням пільг у разі критичних захворювань.
Самозайняті особи без страхування на випадок інвалідності мають найвищі потреби у страховому покритті на випадок критичних захворювань
Без страхування на випадок інвалідності самозайнятий професіонал стикається зі 100% ризиком заміщення доходу. 2-річний період відновлення міг би позбавити вас доходу в розмірі 240 000 доларів США, одночасно зазнавши 50 000 доларів США медичних витрат. Страховий поліс у розмірі 290 000 доларів США забезпечить значне фінансове покриття. Багато фінансових консультантів рекомендують, щоб самозайняті особи в першу чергу віддавали пріоритет страхуванню на випадок інвалідності (оскільки воно забезпечує постійне заміщення доходу), а критичне захворювання є важливим доповненням у початковий період високих витрат після встановлення діагнозу.
Подвійний дохід із роботою подружжя значно зменшує потреби у страхуванні від критичних захворювань; зосередитися на медичних послугах OOP та ліквідації боргів
У домогосподарстві з подвійним доходом, де той, хто вижив, може фінансово підтримувати домогосподарство, потреби у страховому відшкодуванні на критичні захворювання є більш зосередженими. Основними потребами є медичні витрати з власної кишені (20 000 доларів США) і часткова різниця в доходах під час одужання (28 000 доларів США на 12 місяців). Поліс на 50 000–100 000 доларів США забезпечує значний захист без витрат на повне покриття. Якщо подружжя має борг під високі відсотки або іпотеку, ці зобов’язання збільшують рекомендовану суму допомоги.
Медичне страхування OOP максимально покриває основне лікування; експериментальна терапія та втрата доходу є критичними прогалинами
Медичне страхування покриває більшість стандартних методів лікування раку після досягнення максимальної суми 8500 доларів США на рік. Однак експериментальна терапія, витрати на клінічні випробування, поїздки для отримання спеціалізованої допомоги та зменшення доходу створюють значні додаткові витрати. Протягом 2-річного періоду лікування: ООП становить максимум 17 000 доларів США + експериментальна терапія 45 000 доларів США + втрачений дохід 60 000 доларів США = 122 000 доларів США загальних фінансових ризиків. Страховий поліс у розмірі 125 000–150 000 доларів США забезпечує комплексний захист від цього сценарію, залишаючись прийнятним у віці 40–50 років.
Практичне застосування
▾
Фінансове планування лікування раку: пацієнти використовують очікувані переваги критичного захворювання, щоб спланувати вибір лікування та управління фінансами під час одужання. Ця програма зазвичай використовується професіоналами, яким потрібен точний кількісний аналіз для підтримки прийняття рішень, бюджетування та стратегічного планування у відповідних галузях
Захист іпотеки: власники будинків купують страховку на випадок критичних захворювань, щоб гарантувати збереження виплат за іпотекою під час серйозної хвороби. Практики галузі покладаються на цей розрахунок для порівняння продуктивності, порівняння альтернатив і забезпечення відповідності встановленим стандартам і нормативним вимогам
Захист власника малого бізнесу: власники бізнесу використовують страхування від критичних захворювань для фінансування продовження бізнесу під час тривалої хвороби власника. Академічні дослідники та студенти використовують ці обчислення для перевірки теоретичних моделей, виконання курсових завдань і глибшого розуміння математичних принципів, що лежать в основі
Доповнення до страхування на випадок непрацездатності: працівники, чиє страхування на випадок непрацездатності має періоди виключення, використовують критичні захворювання для покриття початкової різниці в доходах. Фінансові аналітики та спеціалісти з планування включають цей розрахунок у свій робочий процес для створення точних прогнозів, оцінки сценаріїв ризику та надання рекомендацій на основі даних зацікавленим сторонам
Планування майна: заможні особи включають критичні захворювання в комплексні плани управління ризиками, щоб захистити накопичення майна в роки піку прибутку. Ця програма зазвичай використовується професіоналами, яким потрібен точний кількісний аналіз для підтримки прийняття рішень, бюджетування та стратегічного планування у відповідних галузях
Особливі випадки
▾
Багато полісів страхування від критичних захворювань виключають або виплачують знижену допомогу (25–50% від загальної суми
Багато полісів щодо критичних захворювань виключають або виплачують знижену допомогу (25–50% номінальної суми) за карциному in situ — рак, який не вразив навколишні тканини. Страхувальники повинні розуміти, чи охоплює їхній поліс рак на ранній стадії чи лише інвазивний рак, який відповідає певним критеріям стадії. Зустрічаючись із цим сценарієм під час розрахунків страхування критичних захворювань, користувачі повинні переконатися, що їхні вхідні значення входять у очікуваний діапазон, щоб формула дала значущі результати. Вхідні дані, що виходять за межі діапазону, можуть призвести до математично дійсних, але практично безглуздих вихідних даних, які не відображають реальних умов.
Більшість правил щодо критичних захворювань виключають наявні захворювання під час очікування
Більшість правил лікування критичних захворювань виключають наявні захворювання протягом періоду очікування (часто 6–24 місяці) або назавжди. Заявникам, які раніше страждали на рак, серцеві захворювання чи інші серйозні захворювання, може бути відхилено або вони зіткнуться з виключенням, що зменшить цінність поліса. Цей граничний випадок часто виникає в професійних застосуваннях покриття критичних захворювань, де задіяні граничні умови або екстремальні значення. Практикуючі спеціалісти повинні задокументувати, коли ця ситуація виникає, і розглянути, чи є альтернативні методи розрахунку або коефіцієнти коригування більш прийнятними для їх конкретного випадку використання.
Деякі роботодавці пропонують групове страхування на випадок критичних захворювань як добровільний працівник
Деякі роботодавці пропонують групове страхування на випадок критичних захворювань як добровільну виплату працівникам, як правило, за нижчими внесками, ніж індивідуальні поліси через економіку групових закупівель. Однак групові політики можуть мати нижчі ліміти виплат, менше охоплених умов і можуть бути непридатними для перенесення, якщо працівник залишає компанію. У контексті страхування від критичних захворювань цей особливий випадок вимагає ретельного тлумачення, оскільки стандартні припущення можуть не виконуватися. Користувачам слід перехресно порівняти результати з експертними знаннями в галузі та розглянути можливість звернення до додаткових посилань або інструментів для перевірки виходу за цих нетипових умов.
Рівень захворюваності на критичні захворювання за віком (населення США)
▾
| Вікова група | Річний рівень раку | Частота серцево-судинних подій | Частота інсультів | Комбінована ставка основного КІ |
|---|---|---|---|---|
| 35–44 | 0,12% | 0,08% | 0,02% | ~0,22% |
| 45–54 | 0,32% | 0,25% | 0,06% | ~0,63% |
| 55–64 | 0,75% | 0,65% | 0,15% | ~1,55% |
| 65–74 | 1,40% | 1,20% | 0,35% | ~2,95% |
| 75–84 | 2,20% | 2,10% | 0,75% | ~5,05% |
| Термін служби (до 80) | ~40% | ~33% | ~20% | ~60% |
Часті запитання
▾
Чим страхування на випадок критичних захворювань відрізняється від страхування на випадок інвалідності?
Страхування на випадок серйозних захворювань і страхування на випадок інвалідності забезпечують фінансовий захист у разі серйозної хвороби, але працюють по-різному. Страхування на випадок інвалідності замінює відсоток вашого доходу (зазвичай 60–70%), якщо ви не можете працювати через хворобу або травму — виплата продовжується до тих пір, поки ви залишаєтеся непрацездатними, до періоду виплати за полісом (зазвичай вік 65 років). Страхування на випадок критичних захворювань виплачує єдину одноразову суму після діагностики захворювання, яке покривається, незалежно від того, чи можете ви працювати. Виплата здійснюється негайно (після періоду виживання) і необмежена у використанні. Ці два продукти доповнюють один одного, а не замінюють: страхування на випадок інвалідності забезпечує постійне заміщення доходу, тоді як критичне захворювання забезпечує негайну одноразову виплату для покриття початкового високовитратного періоду після встановлення діагнозу, коли витрати є найбільшими, а дохід може ще не покриватися періодами очікування інвалідності.
Які умови зазвичай покриває страхування на випадок критичних захворювань?
Захворювання залежать від політики, але більшість стандартних американських політик щодо критичних захворювань включають: рак, що загрожує життю, серцевий напад, що відповідає визначеним критеріям тяжкості, інсульт, що призводить до постійного неврологічного дефіциту, операцію шунтування коронарної артерії, ниркову недостатність, що потребує діалізу, трансплантацію основних органів (серця, печінки, нирок, легень, підшлункової залози), заміну серцевого клапана, операцію на аорті, сліпоту або глухоту (постійний), параліч (постійний), прогресуюча хвороба Альцгеймера та хвороба Лу Геріга (БАС). Преміальні поліси можуть додавати: розсіяний склероз, хворобу Паркінсона, апластичну анемію, бактеріальний менінгіт, значні опіки (що охоплюють певний відсоток поверхні тіла), важку травму голови та карциному in situ (рак на ранній стадії, іноді зі зниженим рівнем допомоги). Важливо те, що кожна умова має конкретні діагностичні критерії, яким має відповідати претензія — діагноз раку не дає автоматично права на отримання пільг, якщо він не відповідає вимогам до стадії або тяжкості.
Чи варте страхування від критичних захворювань, якщо я маю хорошу медичну страховку?
Хороше медичне страхування значно зменшує, але не усуває фінансовий ризик серйозних захворювань, тому страхування від критичних захворювань все ще може забезпечити значний захист. Навіть із комплексним медичним страхуванням серйозна хвороба створює значні фінансові ризики, окрім витрат на охорону здоров’я. Втрачений дохід під час відновлення — навіть частково покритий страхуванням на випадок інвалідності — може становити десятки тисяч доларів. Медичне страхування все ще накладає франшизи, доплати та максимальні суми з власної кишені, які можуть сягати 8 000–17 000 доларів на рік для сімей. Стандартне медичне страхування не покриває багато передових методів лікування, експериментальних методів лікування та клінічних випробувань. Непрямі витрати, пов’язані з серйозною хворобою — ремонт житла, догляд, допомога по дому, транспортування для лікування — повністю покриваються з вашої кишені. Страхування на випадок критичних захворювань є найбільш цінним для осіб із значними фінансовими зобов’язаннями (іпотека, утриманці) та обмеженими заощадженнями на випадок надзвичайних ситуацій, які зіткнуться з серйозними труднощами через навіть тимчасове зниження доходу.
Що таке період виживання при критичній хворобі і чому це важливо?
Період виживання (також званий кваліфікаційним періодом або періодом очікування) — це мінімальний час, який застрахований має прожити після встановлення кваліфікаційного діагнозу, перш ніж виплачуватиметься допомога за критичне захворювання. Більшість полісів США вимагають виживання протягом 14–30 днів після встановлення діагнозу; деякі поліси вимагають 14 днів, інші 28 або 30 днів. Період виживання існує, щоб запобігти виплаті допомоги за страховими полісами, якщо застрахований помирає майже відразу після встановлення діагнозу — по суті, перетворюючи поліс на виплату допомоги на випадок смерті у страхуванні життя за таких сценаріїв. Період виживання найбільш важливий для гострих, швидкоплинних захворювань, таких як інфаркти та інсульти. Якщо у власника страхового полісу стався серйозний серцевий напад і він помер через 10 днів, поліс із 30-денним періодом виживання не принесе жодних виплат. Поліси з коротшими періодами виживання (14 днів) є більш сприятливими для страхувальників у цих гострих сценаріях. Багато полісів також включають окрему виплату зі страхування життя або повернення премії, якщо застрахований помирає до закінчення періоду виживання.
Яка вартість страхування від критичних захворювань?
Премії за критичні захворювання залежать від віку заявника, статі, статусу куріння, історії хвороби та станів, на які поширюється поліс. Вік є домінуючим фактором — рівень захворюваності на більшість охоплених станів (рак, серцево-судинні захворювання) різко зростає з віком, і премії відображають це. 35-річний може платити 30–50 доларів США на місяць за 100 000 доларів США страхового покриття, а 55-річний може платити 150–250 доларів США на місяць за ту саму виплату. Курці зазвичай платять на 50–100% більше, ніж некурящі, через значно підвищений ризик раку та серцево-судинних захворювань. Попередні умови можуть бути виключені з покриття або призвести до відмови в полісі. У деяких полісах використовується спрощене андеррайтинг із лише кількома запитаннями про стан здоров’я, тоді як інші вимагають повного медичного андеррайтингу для більших сум виплат. Специфічні умови, які покриваються, і пороги їх серйозності також впливають на ціноутворення — ширше охоплення коштує дорожче, ніж вузьке.
Чи можу я одночасно мати страховий поліс на випадок критичних захворювань і рак?
Так, страхування на випадок критичних захворювань і окреме страхування від раку можна мати одночасно, і обидва виплачуватимуть виплати, якщо буде поставлено відповідний діагноз. Поліси лише щодо онкологічних захворювань забезпечують ширше охоплення онкологічних захворювань — охоплюють більше типів раку, стадій і методів лікування, ніж стандартний поліс щодо критичних захворювань — але охоплюють лише претензії, пов’язані з раком. Політики щодо критичних захворювань охоплюють ширший діапазон серйозних станів (інфаркт, інсульт, недостатність органів тощо), але можуть мати більш обмежувальні визначення раку. Наявність обох гарантує додатковий захист: поліс щодо раку оплачує діагностику раку, яка може не відповідати критеріям стадії полісу щодо критичних захворювань, тоді як поліс щодо критичних захворювань покриває інші серйозні захворювання, не включені до полісу щодо раку. Для осіб із сильним сімейним анамнезом певних захворювань (рак або серцеві захворювання) поєднання обох продуктів може забезпечити найповніший захист.
Що таке повернення преміум-райдера для страхування від критичних захворювань?
Повернення премії (ROP) — це необов’язковий додаток до полісу страхування від критичних захворювань, який повертає всі або частину сплачених премій, якщо термін дії поліса закінчується або його скасовано без подання претензії. Наприклад, якщо ви купуєте 20-річний поліс страхування від критичних захворювань, сплачуєте премії протягом 20 років і ніколи не подаєте претензії, учасник ROP поверне всі ваші премії наприкінці 20-річного періоду (як правило, не оподатковується як основа повернення витрат). ROP rider значно збільшує премію полісу — часто на 50–100% — але усуває занепокоєння «використовуйте його або втратите», яке змушує деяких споживачів вагатися купувати страховку, яку вони, можливо, ніколи не скористаються. Фінансові планувальники сперечаються про цінність ROP-райдерів: додаткові витрати понад базовий поліс можуть бути інвестовані та зазвичай зростають до більшої суми, ніж повернення премії. Однак споживачам, які не схильні до ризику і віддають перевагу впевненості у відшкодуванні, райдери ROP забезпечують спокій.
Поширені помилки
▾
- !Придбання страхового покриття на випадок критичних захворювань без ознайомлення з конкретними діагностичними критеріями для кожного охопленого захворювання — багато претензій відхиляються, оскільки стан не відповідає точному порогу тяжкості, зазначеному в полісі.
- !Недооцінка витрат із власної кишені під час серйозної хвороби — більшість людей значно недооцінюють фінансовий вплив втрати доходу, витрат на догляд та непокритих медичних витрат.
- !Якщо припустити, що медичне страхування робить покриття критичних захворювань непотрібним — медичне страхування покриває витрати на лікування, але не втрату доходу, боргові зобов’язання чи численні немедичні витрати, пов’язані з серйозною хворобою.
- !Вибір мінімальної доступної суми допомоги виключно на основі бюджету премії, а не аналізу фактичних фінансових потреб.
- !Відсутність перегляду та оновлення покриття після важливих життєвих подій (одруження, дітей, більшої іпотеки), які збільшують фінансові зобов’язання, а отже, підвищують оптимальний рівень виплат.
Порада профі
Страхування на випадок критичних захворювань має подолати розрив між тим, що замінює страхування на випадок інвалідності (зазвичай 60% доходу), і вашими фактичними фінансовими потребами під час серйозної хвороби, включаючи медичні витрати з власної кишені, захист від іпотеки та ліквідацію боргів.
Чи знаєте ви?
Страхування від критичних захворювань було винайдено південноафриканським кардіохірургом доктором Маріусом Барнардом у 1983 році на основі його досвіду, коли багато пацієнтів, які пережили серйозні операції на серці, згодом зіткнулися з фінансовим крахом через втрату доходу та медичних витрат, що спонукало його співпрацювати зі страховою компанією Crusader Life для створення першого полісу.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Джерела
Ratings & comments
Отримуйте щотижневі поради з математики
Приєднуйтеся до 12 000+ підписників, які щотижня отримують поради щодо калькулятора.