Що таке Income Protection Insurance Australia?
▾
Страхування захисту доходів — це вид особистого страхування, який замінює частину вашого доходу — зазвичай до 75% вашого доходу до втрати працездатності — якщо ви не можете працювати через хворобу або травму. Це одна з найважливіших, але недостатньо використовуваних форм особистого страхування в Австралії, яка надає регулярну щомісячну допомогу, яка дозволяє вам підтримувати свій спосіб життя, виплачувати іпотечні кредити та покривати витрати на проживання, поки ви не працюєте. На відміну від страхування життя, захист доходу виплачується, поки ви живі, але не можете заробляти. Політики відрізняються за кількома ключовими параметрами: період очікування (час між втратою працездатності та першою виплатою допомоги, зазвичай 14, 30 або 90 днів) і період виплат (скільки довго тривають виплати, починаючи від 2 років, 5 років або до 65 років). Премії, сплачені за страхуванням захисту доходу, як правило, не оподатковуються для резидентів Австралії, якщо метою є компенсація втраченого доходу — це значна перевага, яку багато людей не помічають. Поліси структуровані як узгоджена вартість (сума пільги, зафіксована на момент покупки на основі документально підтвердженого доходу), або вартість відшкодування (вигода, розрахована на момент подання претензії на основі доходу на даний момент). Премії є ступінчастими (збільшуються з віком) або рівневими (фіксуються у віці вступу). Захист доходу також може здійснюватися в рамках вислуги років, хоча податкове відрахування переходить до фонду, а не до фізичної особи. Страхування на випадок повної та постійної втрати працездатності (TPD) — це пов’язаний, але окремий продукт, який виплачує одноразову суму, якщо ви остаточно втратили працездатність.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Щомісячна допомога = місячний дохід до втрати працездатності × 0,75 (максимум); Річна премія залежить від віку, професії, періоду очікування та періоду виплатОпис змінних
▾
| Символ | Ім'я | Одиниця | Опис |
|---|---|---|---|
| monthlyIncome | Ваш місячний брутто | — | Ваш валовий місячний дохід до оподаткування, який є ключовим параметром у розрахунку захисту доходу в Австралії, який безпосередньо впливає на остаточний обчислений результат |
| coverageRatio | Пропорція | — | Частка доходу, що покривається, як правило, максимум 75%, що є ключовим параметром у розрахунку захисту доходу в Австралії, який безпосередньо впливає на остаточний обчислений результат |
| waitingPeriod | Днів до виплати | — | Днів до початку виплати допомоги (14, 30 або 90 днів) |
| benefitPeriod | Тривалість пільги | — | Тривалість виплати допомоги (2 роки, 5 років або до 65 років) |
| premium | Річна вартість | — | Річна вартість полісу, що вираховується з метою заміщення доходу |
Як Income Protection Insurance Australia
▾
- 1Оцініть свій місячний дохід і порахуйте 75% від нього — це максимальна місячна виплата, яку ви можете застрахувати.
- 2Виберіть період очікування: коротші періоди очікування (14 або 30 днів) мають вищі премії; довший період очікування (90 днів) значно знижує премію.
- 3Виберіть період пільг: період пільг до 65 років забезпечує найповніше покриття, але передбачає вищі премії, ніж 2-річний або 5-річний період пільг.
- 4Вирішувати між узгодженою вартістю та політикою відшкодування; узгоджена вартість фіксує суму виплати на початку дії полісу незалежно від майбутніх змін доходу.
- 5Вибирайте між ступінчастими преміями (спочатку дешевші, але збільшуються щороку) або рівневими преміями (спочатку вищі, але стабільні, заощаджуючи гроші в довгостроковій перспективі).
- 6Подумайте, чи зберігати поліс у пенсійному або поза пенсійним періодом — загалом перевага надається за межами, оскільки премія не оподатковується особисто.
- 7Заповніть заявку, включно з розкриттям інформації про здоров’я та професію, сплатіть внесок і збережіть поліс активним, щоб зберегти покриття.
Розв'язані приклади
▾
Короткий період пільг робить премії доступними для більшості професіоналів
120 000 доларів США ÷ 12 × 75% = 7 500 доларів США щомісячної виплати. Премія вираховується, якщо для заміни доходу.
Професії торгівлі притягують вищі премії через ризик травм
$85 000 ÷ 12 × 75% = $5312. Довший період виплати та більш ризикована професія збільшують премію.
Премія має бути з метою заміщення доходу, щоб бути вирахуваною
$3000 × 34,5% = $1035 економії податків. Чиста собівартість після сплати податків = 3000 $ - 1035 $ = 1965 $.
Outside super зазвичай є більш ефективним з точки зору податків для більшості рівнів доходу
Зовнішній супер: франшиза 32,5% = економія $812,50. Inside super: франшиза 15% = економія 375 доларів США.
Практичне застосування
▾
Індивідуальний підприємець розраховує, який захист доходу потрібен для покриття щомісячних накладних і особистих витрат. Ця програма зазвичай використовується професіоналами, яким потрібен точний кількісний аналіз для підтримки прийняття рішень, складання бюджету та стратегічного планування у відповідних галузях.
Співробітник вирішує між 30-денним і 90-денним періодом очікування на основі свого резерву надзвичайних заощаджень. Практики галузі покладаються на цей розрахунок для порівняння продуктивності, порівняння альтернатив і забезпечення відповідності встановленим стандартам і нормативним вимогам
Фінансовий консультант, який порівнює чисту вартість захисту доходу всередині та поза вислугою років для клієнта. Наукові дослідники та студенти використовують ці обчислення для перевірки теоретичних моделей, виконання курсових завдань і розвитку глибшого розуміння основних математичних принципів
Бухгалтер розраховує вартість премії за захист доходу після сплати податків для професіонала з високим доходом. Фінансові аналітики та планувальники включають цей розрахунок у свій робочий процес, щоб створювати точні прогнози, оцінювати сценарії ризиків і надавати зацікавленим сторонам рекомендації на основі даних.
Особа, яка порівнює ступінчасту та рівневу преміальні структури, щоб визначити точку беззбитковості та загальні витрати премії за весь період. Ця програма зазвичай використовується професіоналами, яким потрібен точний кількісний аналіз для підтримки прийняття рішень, складання бюджету та стратегічного планування у відповідних галузях.
Особливі випадки
▾
Самозайняті особи
Самозайняті люди часто не мають права на лікарняний, що робить захист доходу особливо важливим. Надається перевага узгодженій політиці вартості, оскільки дохід може коливатися між роками, гарантуючи, що сума допомоги буде зафіксована на початку дії поліса, незалежно від доходу в році подання претензії.
Шкідливі професії
Tradespeople, фізичні робітники та ті, хто займається небезпечними професіями, як правило, мають вищі премії та можуть мати винятки для певних видів діяльності. Деякі страховики класифікують професії за класами ризику (класи 1–4), причому клас 4 є найвищим ризиком і найдорожчим для страхування.
Існуючі захворювання
Розкриття під час подачі заявки є обов’язковим; нерозкриття може призвести до відмови у позові. Деякі умови можуть бути включені разом із надбавкою або після періоду очікування.'} У контексті захисту доходів в Австралії цей особливий випадок вимагає ретельного тлумачення, оскільки стандартні припущення можуть не виконуватися. Користувачам слід перехресно порівняти результати з експертними знаннями в галузі та розглянути можливість звернення до додаткових посилань або інструментів для перевірки виходу за цих нетипових умов.
Захист доходу, пов’язаного з вислугою років
IP hold inside super must pay beneties через умови випуску фонду, які загалом узгоджуються з визначеннями інвалідності, але можуть додати адміністративну затримку. Премії виплачуються з балансу super, який з часом може підірвати пенсійні заощадження.
Політика узгодженої вартості поступово скасована
Рекомендації APRA від 2021 року вимагають від страховиків припинити пропонувати нові узгоджені поліси захисту доходу для роздрібних клієнтів. Існуюча узгоджена політика вартості залишається в силі, але нова політика має ґрунтуватися на відшкодуванні, що робить час покупки актуальним для тих, хто має змінний дохід.
Довідкові дані Служби захисту доходів Австралії
▾
| Період очікування | Пенсійний період | Відносна премія | Найкраще для |
|---|---|---|---|
| 14 днів | 2 роки | Високий | Працівники без лікарняних |
| 30 днів | 5 років | Середньо-високий | Більшість найманих працівників |
| 90 днів | До 65 років | Середній | Самозайнятий із заощадженнями |
| 90 днів | 2 роки | Low | Бюджетний з хорошою економією |
Часті запитання
▾
Чи оподатковуються премії за захист доходу?
Так, премії, сплачені за страхування захисту доходу, зазвичай не оподатковуються відповідно до розділу 8-1 ITAA 1997, якщо метою страхування є компенсація втраченого доходу. Проте будь-які отримані виплати підлягають оподаткуванню як дохід у тому році, коли вони виплачені. Це важливий фактор під час роботи з розрахунками захисту доходів Австралії в практичних застосуваннях. Відповідь залежить від конкретних вхідних значень і контексту, в якому застосовується обчислення.
Яка різниця між погодженою вартістю та вартістю відшкодування?
Політика узгодженої вартості виплачує узгоджену щомісячну допомогу незалежно від вашого доходу на момент подання претензії, ідеально, якщо ваш дохід може коливатися. За полісом відшкодування виплачується менша сума допомоги або 75% вашого доходу на момент подання позову, що може призвести до нижчої виплати, якщо ваш дохід зменшився після того, як ви уклали поліс.
Який період очікування вибрати?
Виберіть період очікування залежно від того, як довго ви можете підтримувати свої витрати за рахунок заощаджень або інших джерел. Якщо у вас є 90 днів витрат на заощадження, 90-денний період очікування є розумним і значно зменшує вашу премію. Якщо у вас невеликі заощадження, може знадобитися 14- або 30-денний період.
Чи можу я захистити свій дохід у своїй пенсії?
Так, захист доходу може здійснюватися в рамках вислуги років. Суперфонд претендує на податкову знижку в розмірі 15%, але ви особисто не можете вирахувати премію. Крім того, виплати повинні виплачуватися з фонду відповідно до суперправил, які можуть вводити обмеження, яких немає в особистому полісі. Це важливий фактор під час роботи з розрахунками захисту доходів Австралії в практичних застосуваннях.
Чи TPD те саме, що захист доходу?
Ні. Страхування на випадок повної та постійної втрати працездатності виплачує одноразову виплату, якщо ви назавжди втратили працездатність, тоді як захист доходу виплачує регулярну щомісячну допомогу під час тимчасової або постійної втрати працездатності. Обидва продукти можуть доповнювати один одного в комплексній стратегії страхування. Це важливий фактор під час роботи з розрахунками захисту доходів Австралії в практичних застосуваннях. Відповідь залежить від конкретних вхідних значень і контексту, в якому застосовується обчислення.
Чи зменшиться розмір допомоги, якщо я повернуся на роботу неповний робочий день?
Більшість сучасних полісів включає допомогу з часткової втрати працездатності, яка виплачує пропорційну суму, якщо ви повертаєтеся на роботу зі скороченим робочим часом або виконанням обов’язків. Перед покупкою ознайомтеся з визначенням часткової втрати працездатності в політиці. Це важливий фактор під час роботи з розрахунками захисту доходів Австралії в практичних застосуваннях. Відповідь залежить від конкретних вхідних значень і контексту, в якому застосовується обчислення.
Яка різниця між ступінчастими та рівневими преміями?
Ступінчасті премії дешевші в перші роки, але щорічно збільшуються з вашим віком, стаючи дорогими в 50 років. Премії за рівень спочатку вищі, але з часом залишаються відносно стабільними. Для довгострокових полісів (особливо до 65 років) премії за рівнем часто коштують менше. На практиці ця концепція є центральною для захисту доходів в Австралії, оскільки вона визначає основний зв’язок між вхідними змінними.
Чи охоплює захист доходів психічне здоров'я?
Більшість полісів захисту доходів охоплюють проблеми з психічним здоров’ям, але деякі старіші або дешевші поліси можуть виключати їх або обмежувати період надання допомоги до 2 років для претензій щодо психічного здоров’я. Завжди уважно читайте PDS і запитуйте свого консультанта про положення щодо психічного здоров’я. Це важливий фактор під час роботи з розрахунками захисту доходів Австралії в практичних застосуваннях. Відповідь залежить від конкретних вхідних значень і контексту, в якому застосовується обчислення.
Поширені помилки
▾
- !Не претендуючи на надбавку за захист доходу як податкове вирахування, втрачаючи значну річну економію за вашою граничною податковою ставкою.
- !Вибір періоду виплат лише 2 роки, коли більшість тривалих інвалідностей тривають довше — період до 65 років забезпечує комплексний захист.
- !Вибір надто короткого періоду очікування та переплата премій, коли достатні заощадження можуть подолати 90-денний розрив.
- !Неможливість розкрити існуючі захворювання під час подання заявки, що може зробити недійсною майбутню претензію.
- !Якщо припустити, що захист доходу, пов’язаний із вислугою років, завжди кращий — це зменшує виплату податкових вирахувань і може обмежити гнучкість політики.
- !Неперегляд полісу після значного збільшення доходу, потенційно залишаючи розрив між страховою виплатою та фактичним доходом.
Порада профі
Переглядайте свою політику захисту доходу кожні два роки або після будь-якої значної зміни доходу. Політика відшкодування, яка була створена, коли ви заробляли 80 000 доларів США, може забезпечити недостатнє покриття, якщо зараз ви заробляєте 150 000 доларів США.
Чи знаєте ви?
Австралійці значно недостатньо застраховані — дослідження Rice Warner показало, що середньостатистичний австралієць має лише 37% гарантії захисту доходу, яка йому дійсно потрібна, незважаючи на те, що вона не оподатковується.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Джерела
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Читати далі →Ratings & comments
Отримуйте щотижневі поради з математики
Приєднуйтеся до 12 000+ підписників, які щотижня отримують поради щодо калькулятора.