Medicare Supplement Cost Calculator

Калькулятор порівняння планів Medicare Supplement (Medigap) допомагає бенефіціарам Medicare оцінити та порівняти 10 стандартизованих планів додаткового страхування, призначених для покриття прогалин у Original Medicare (частини A та B), включаючи франшизи, доплати та співстрахування, які бенефіціари в іншому випадку сплатили б зі своєї кишені. Плани Medigap були стандартизовані Законом про узгодження бюджету Omnibus 1990 (OBRA 90), який встановив уніфіковані проекти планів, позначених літерами (від A до N), щоб усунути плутанину споживачів, спричинену страховиками, які пропонують різні пільги під однаковими назвами планів. Original Medicare (частини A і B) покриває приблизно 80% затверджених медичних витрат, залишаючи бенефіціарів відповідальними за решту 20% співстрахування, різні франшизи (франшиза за частиною A у 2024 році становить 1632 долари США за період виплати, а франшиза за частиною B – 240 доларів США на рік), а також доплати за конкретні послуги. Без додаткового покриття одна госпіталізація або серія медичних заходів можуть призвести до витрат із власної кишені на тисячі доларів. Плани Medigap заповнюють ці прогалини, сплачуючи частину або всі суми спільної оплати, які Original Medicare не покриває. План F був історично найповнішим і найпопулярнішим планом Medigap, який покривав 100% усіх прогалин у страховому забезпеченні Medicare без жодних витрат із власної кишені для бенефіціара, крім щомісячної премії. Однак Закон про доступ до Medicare і повторне авторизацію CHIP від ​​2015 року (MACRA) забороняв нову реєстрацію в Плані F (і Плані C) для бенефіціарів, які отримали право на Medicare 1 січня 2020 року або пізніше, оскільки ці плани покривають франшизу за Частиною B і вважалися такими, що зменшують фінансовий стимул для бенефіціарів розумно використовувати медичні послуги. План G став найпопулярнішим планом для учасників після 2020 року, пропонуючи те саме покриття, що й план F, за винятком того, що бенефіціар сплачує щорічну франшизу в розмірі 240 доларів США за частиною B. Ціни Medigap значно відрізняються залежно від страховика, географічного розташування та використовуваного методу ціноутворення. Існує три методи ціноутворення: за оцінкою спільноти (однакова премія для всіх вікових категорій), за віком випуску (премія залежить від віку на момент реєстрації, але не збільшується з віком) і за досягнутим віком (премія збільшується з віком). Більшість штатів використовують рейтинг досягнення віку, тобто премії починаються з менших розмірів, але щорічно збільшуються з віком бенефіціара. Період відкритої реєстрації Medigap — одноразове шестимісячне вікно, що починається в перший день місяця, коли вам виповнилося 65 років і ви зареєстровані в Частині B — надає гарантовані права на випуск, тобто страховики повинні продати вам будь-який план, який вони пропонують, за найкращою доступною ціною незалежно від стану здоров’я. Поза цим періодом страхові компанії в більшості штатів можуть застосувати медичне страхування та відмовити в страховому покритті або стягувати вищі премії залежно від стану здоров’я.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Зрозумійте, що покриває Original Medicare, а що ні. Medicare Part A покриває перебування в стаціонарі з франшизою в розмірі 1632 доларів США за період виплати (2024), співстрахування закладу кваліфікованого медсестринського догляду, починаючи з 21 дня, і хоспіс. Частина B покриває амбулаторні послуги з щорічною франшизою в розмірі 240 доларів США та 20% співстрахування від усіх затверджених платежів після франшизи. Частина B не обмежує ваші витрати з власної кишені — річного максимуму немає, тобто серйозна хвороба може призвести до необмежених 20% витрат на співстрахування. Плани Medigap стосуються цього потенційно необмеженого впливу.
2. 2Порівняйте 10 стандартизованих планів Medigap, щоб визначити, який рівень покриття відповідає вашим потребам і бюджету. Плани позначаються літерами від A до N, кожна з яких покриває різну комбінацію прогалин. План A охоплює основні переваги (частина A співстрахування на лікарняні 61-90 днів і довічні резервні дні, частина B співстрахування, співстрахування крові та хоспісу). Кожен наступний план додає переваги. План G охоплює все, крім франшизи за частиною B. План N покриває все, окрім франшизи за частиною B, додаткових витрат за частиною B, а також додає невеликі доплати за відвідування офісу та екстреної допомоги.
3. 3Купуйте премії від кількох страхових компаній у вибраному листі плану. Оскільки плани стандартизовані, план G від одного страховика покриває ті самі переваги, що й план G від іншого страховика — єдиними відмінностями є премія, репутація страховика щодо обслуговування клієнтів і обробки позовів, а також будь-які запропоновані програми знижок. Премії за один і той самий план плану можуть відрізнятися на 50% або більше між страховиками в одній місцевості, тому порівняння принаймні 5-10 котирувань є важливим.
4. 4Визначте метод ціноутворення, який використовує кожен страховик. Плани з рейтингом громади стягують однакову премію незалежно від віку (премії все ще можуть зрости через інфляцію та тенденції витрат на медичне обслуговування). Плани з оцінкою віку випуску базують премію на вашому віці на момент реєстрації та не збільшуються лише через старіння (хоча коригування на інфляцію все одно застосовуються). Плани з оцінкою за віком починаються з найнижчих премій, але щороку збільшуються з віком. Протягом 20–30-річного періоду реєстрації плани, які стосуються відповідного віку та оцінки спільноти, зазвичай призводять до нижчих загальних витрат, незважаючи на вищі початкові внески.
5. 5Зареєструйтеся під час відкритого періоду реєстрації Medigap, щоб отримати гарантований випуск за найкращою доступною ціною. Цей шестимісячний період починається в перший день місяця, коли вам виповнилося 65 років і ви зареєстровані в програмі Medicare Part B. Протягом цього періоду жоден страховик не може відмовити вам у страховому покритті, стягувати вищі внески або встановити періоди очікування для вже існуючих захворювань залежно від стану вашого здоров’я. Якщо ви пропустите це вікно, ви можете зіткнутися з медичним страхуванням, вищими преміями або відмовою в страховому покритті в більшості штатів.
6. 6Розгляньте план G проти плану N як основну точку прийняття рішення для більшості нових учасників. План G забезпечує найповніше покриття, доступне для учасників після 2020 року (усе, крім франшизи в розмірі 240 доларів США за частиною B), з цілком передбачуваними витратами. План N зазвичай коштує на 15-25% дешевше в преміум-класі, але додає доплату за відвідування офісу в розмірі 20 доларів США, доплату за екстрену допомогу в розмірі 50 доларів США (відмовляється, якщо прийнято), і не покриває додаткові витрати за частиною B. Для тих, хто часто користується медичними послугами, вища премія Plan G може бути компенсована меншими витратами з власної кишені; для здорових бенефіціарів план N може заощадити гроші в цілому.
7. 7Щороку переглядайте свій план Medigap і подумайте про зміну, якщо доступна краща ставка. Хоча у вас є гарантована проблема лише протягом початкового Періоду відкритої реєстрації, ви можете будь-коли переходити між планами Medigap, однак поза межами Періоду відкритої реєстрації новий страховик може застосувати медичне страхування та може відмовити в покритті або стягувати більшу плату залежно від стану здоров’я. Деякі штати (наприклад, Каліфорнія, Коннектикут і Нью-Йорк) надають додаткові гарантовані права на випуск або безперервні відкриті періоди реєстрації, які дозволяють перейти без медичного страхування.

• !Найсерйознішою помилкою є пропуск відкритого періоду реєстрації Medigap. Після завершення шестимісячного вікна страховики в більшості штатів можуть застосувати медичне андеррайтинг і можуть відмовити в страховому покритті, стягувати значно вищі премії або встановлювати періоди очікування для вже існуючих захворювань. Бенефіціар із діабетом, хворобою серця чи раком, який пропустив період відкритої реєстрації, може вважати, що Medigap буде недоступним або недоступним. Ця помилка є незворотною в більшості штатів і може призвести до додаткових витрат із власної кишені на тисячі доларів протягом решти років реєстрації в Medicare.
• !Багато бенефіціарів припускають, що всі плани Medigap з однаковим літерним позначенням є ідентичними в усіх відношеннях, включаючи преміальну траєкторію. У той час як виплати, які покриваються, є стандартизованими, метод ціноутворення (оцінка спільноти, вік випуску або досягнутий вік), а також досвід і накладні витрати страховика значно впливають як на початкову премію, так і на довгострокове зростання премії. План для досягнення віку, який починається від 100 доларів США/місяць у віці 65 років, може коштувати 300 доларів США+/місяць до 80 років, тоді як тарифний план для спільноти від 160 доларів США/місяць може зрости лише до 200 доларів США/місяць за той самий період. Вибір правильного методу ціноутворення може заощадити тисячі доларів протягом 20 років реєстрації.
• !Бенефіціари часто обирають Medigap, не порівнюючи його з Medicare Advantage, або навпаки, на основі неповної інформації. Medigap надає ширший вибір постачальників і більш передбачувані витрати, але має вищі премії та не має річного максимуму з власної кишені (крім планів K і L). Medicare Advantage пропонує нижчі премії, додаткові пільги та річну максимальну суму з власної кишені, але обмежує мережі постачальників і може вимагати попередніх авторизацій. Найкращий вибір залежить від стану здоров’я бенефіціара, бажаних постачальників, частоти поїздок, терпимості до ризику та бюджету. Важливо ретельно порівняти обидва варіанти під час початкової реєстрації.