Що таке Social Security Break-Even Calculator?
▾
Калькулятор беззбитковості за віком подання заявки на соціальне забезпечення порівнює сукупні виплати протягом усього життя, отримані в різних вікових групах, щоб визначити вік, у якому пізніша заявка перевищує попередню в загальній сумі зібраних доларів. Фундаментальний компроміс простий: подання заявки у віці 62 років почне виплачувати виплати раніше, але з остаточно зменшеною щомісячною сумою, тоді як відстрочка до 67 або 70 років означає відмову від чеків років, але отримання більшої виплати протягом усього життя. Вік беззбитковості – це момент, коли більші щомісячні платежі внаслідок затримки компенсують усі платежі, які ви пропустили через очікування. Для працівника, який народився в 1960 році або пізніше, порівнюючи вік від 62 до 70 років, беззбитковість зазвичай припадає на вік від 80 до 82 років у номінальному вираженні в доларах. Цей аналіз є одним із найважливіших фінансових розрахунків, які може виконати пенсіонер, оскільки виплати соціального страхування — це довічні ануїтети з поправкою на інфляцію, які неможливо відтворити за порівнянною ціною на приватному ринку. Рішення є незмінним через 12 місяців після отримання допомоги, а фінансова різниця між найкращим і найгіршим віком, на який претендує особа, може перевищувати 100 000 доларів США протягом усього життя. Концепція беззбитковості була популяризована спеціалістами з фінансового планування в 1990-х роках і залишається найбільш інтуїтивно зрозумілим способом формування претензійного рішення, хоча з тих пір були розроблені більш складні аналізи, що включають дисконтування теперішньої вартості, виплати у зв’язку з втратою годувальника та податкові взаємодії. Хто користується цим калькулятором? Окремі пенсіонери, які вирішують, коли подати заявку, фінансові консультанти, які розробляють сценарії для клієнтів, пари, які оцінюють узгоджені стратегії подання претензій, і дослідники політики, які вивчають моделі поведінки подання претензій, – усі вони покладаються на аналіз беззбитковості. Адміністрація соціального страхування сама надає онлайн-інструменти, які неявно використовують логіку беззбитковості, і більшість програм для планування пенсійного забезпечення включає це порівняння як основну функцію. Розрахунок беззбитковості має значення, тому що більшість американців вимагають соціального страхування набагато раніше, ніж фінансово оптимальний вік. Приблизно 30 відсотків працівників, які мають на це право, подають заявку в 62 роки, як найраніший можливий вік, і менше 10 відсотків чекають до 70 років. Дослідження Національного бюро економічних досліджень показують, що більшість пенсіонерів виграли б у фінансовому плані від затримки, однак поведінкові фактори, такі як несприйняття втрат, невпевненість щодо довголіття та миттєва привабливість отримання чека, як правило, спонукають людей до раннього подання вимог. Чіткий аналіз беззбитковості допомагає подолати ці упередження за допомогою конкретних цифр.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Вік беззбитковості = вік А, де кумулятивні переваги (рання вимога) = кумулятивні переваги (пізня вимога). Для подання претензій у віці E (ранній) проти віку L (пізній): кумулятивний у віці A від раннього подання = Місяць_E x 12 x (A - E). Сукупна сума у віці A від простроченої вимоги = Щомісячно_L x 12 x (A - L). Встановивши їх рівними: Місяць_E x (A - E) = Місяць_L x (A - L), розв'язуючи A = (Місяць_L x L - Місяць_E x E) / (Місяць_L - Місяць_E). Спрацьований приклад: PIA у FRA (67) = 2000 доларів США. У 62 роки: 2000 $ x 0,70 = 1400 $/міс. У 70 років: $2000 x 1,24 = $2480/міс. Беззбитковість між 62 і 70: A = (2480 $ x 70 - 1400 $ x 62) / (2480 $ - 1400 $) = (173 600 $ - 86 800 $) / 1080 $ = 86 800 $ / 1080 $ = 80,37, тобто приблизно 80 років і 4 місяці кумулятивні вигоди від очікування до 70 перевищують заявку на 62.Опис змінних
▾
| Символ | Ім'я | Одиниця | Опис |
|---|---|---|---|
| PIA | Основна страхова сума | dollars per month | Щомісячна допомога, що виплачується після досягнення повного пенсійного віку, слугує базовою лінією, на основі якої розраховуються дострокові скорочення та відстрочені кредити під час порівняння беззбитковості. |
| A | Вік беззбитковості | years | Вік, у якому сукупні виплати з більш пізнього віку, що подають заявку, дорівнюють сукупним виплатам з більш раннього віку, вираженого в роках і місяцях від народження. |
| E | Ранній вік звернення | years | Молодший вік, у якому працівник починає отримувати знижені соціальні виплати, як правило, 62 роки в більшості аналізів беззбитковості. |
| L | Пізній вік подання заяв | years | Старший вік, у якому працівник починає отримувати посилені соціальні виплати, як правило, повний пенсійний вік або 70 років у порівнянні беззбитковості. |
| r | Ставка дисконту | percent per year | Річна ставка, що використовується для дисконтування майбутніх виплат до їх поточної вартості, що відображає вартість грошей у часі та альтернативну вартість відмови від дострокових виплат. |
| Monthly | Розмір місячної допомоги | dollars per month | Фактична щомісячна виплата соціального страхування після застосування до PIA знижок дострокового виходу на пенсію або відстрочених пенсійних кредитів для певного віку заявки. |
Як Social Security Break-Even Calculator
▾
- 1Визначте свою основну страхову суму (PIA), яка є щомісячною виплатою, яку ви отримуватимете після повного пенсійного віку (FRA). Ви можете знайти це у своїй заяві про соціальне страхування на сайті ssa.gov або за допомогою SSA Retirement Estimator. PIA є базовою лінією, на основі якої розраховуються всі коригування віку заявки, тому він має бути максимально точним, щоб аналіз беззбитковості був значущим.
- 2Обчисліть щомісячну допомогу для кожного віку, який ви хочете порівняти. Для 62-річного віку з FRA 67 зниження становить приблизно 30 відсотків, тому місячна сума дорівнює PIA, помноженому на 0,70. Для 67 років сума є повною PIA. Для 70-річного віку кредити за відстрочений вихід на пенсію додають 24 відсотки, тож сума дорівнює PIA, помноженому на 1,24. Ви також можете розрахувати проміжний вік, використовуючи щомісячні формули зниження та кредиту, опубліковані SSA.
- 3Створіть сукупну таблицю виплат, яка відстежує загальну суму доларів, отриманих у кожному віці за кожним сценарієм подання претензії. Почніть кожен сценарій у віці заявки з нульовою сукупною виплатою, а потім додайте 12-кратну місячну виплату для кожного наступного року. Сценарій ранньої позовної заяви матиме перевагу в кілька років виплат, тоді як сценарій пізньої позовної заяви показуватиме нуль до наступного віку подання претензії, а потім зростатиме швидше з кожним роком.
- 4Визначте точку перетину, коли загальна сума з пізнішої претензії перевищує сукупну суму з попередньої претензії. Це вік беззбитковості. У стандартному порівнянні номінального долара між віком 62 і віком 70, це перехресне зазвичай відбувається приблизно у віці від 80 до 82. Між віком 62 і 67 років беззбитковість зазвичай становить приблизно вік від 78 до 80. Ці діапазони передбачають стандартне скорочення та кредитні графіки для когось із FRA 67.
- 5Додатково включите ставку дисконту для виконання аналізу поточної вартості. Долар, отриманий у віці 62 років, коштує більше, ніж долар, отриманий у віці 70 років, через часову вартість грошей. Якщо дисконтувати майбутні виплати за ставкою 3 відсотки на рік, вік беззбитковості зміщується пізніше, як правило, до віку від 83 до 85 років або вище. Це робить доводи для раннього подання претензій дещо сильнішими з точки зору суто інвестицій, хоча при цьому ігнорується страхова цінність вищих довічних виплат.
- 6Врахуйте наслідки допомоги подружжю та в разі втрати годувальника для подружніх пар. Якщо більший заробіток затримується до 70 років, допомога у зв’язку з втратою годувальника буде максимальною для того з подружжя, який пережив. Це фактично розширює аналіз беззбитковості за межі одного життя, оскільки відстрочена допомога продовжує виплачуватися за вищою ставкою після смерті одного з подружжя. Для багатьох подружніх пар лише врахування допомоги у зв’язку з втратою годувальника робить відстрочку виплати допомоги тому, хто має більший дохід, фінансово вигіднішим, навіть якщо беззбитковість на основі єдиного життя виглядає незначною.
- 7Перегляньте результати в контексті вашого особистого здоров’я, сімейної історії довголіття, інших джерел доходу та податкової ситуації. Розрахунок беззбитковості дає математичну відповідь, але правильне рішення також включає суб’єктивні фактори. Працівник із серйозним станом здоров’я та без утриманців може обґрунтовано подати заяву достроково, навіть якщо аналіз беззбитковості схвалює відстрочку, тоді як здоровий працівник із чоловіком/дружиною, який покладатиметься на допомогу у зв’язку з втратою годувальника, може мати вагомі причини чекати.
Розв'язані приклади
▾
До 80 років працівник, який претендує на 62 роки, отримав приблизно 302 400 доларів (18 років х 1400 доларів х 12). Працівник, який подав заяву у віці 70 років, отримав приблизно 297 600 доларів США (10 років х 2480 доларів США х 12). Через кілька місяців 70-річний претендент виривається вперед і залишається попереду назавжди. Якщо цей працівник доживе до 90 років, стратегія 70-річного віку дає приблизно 594 000 доларів США проти 470 000 доларів США, якщо подати заявку на 62 роки, тобто різниця в 124 000 доларів США.
Працівник, який подає заяву у віці 62 роки, отримує 1260 доларів на місяць протягом 5 років, перш ніж заявник FRA почне отримувати 1800 доларів на місяць. Перший заявник накопичує $75 600 протягом цих 5 років. Заявник FRA компенсує розрив із розрахунку 540 доларів США на місяць (1800 доларів США мінус 1260 доларів США), що займає приблизно 140 місяців або приблизно 11 років і 8 місяців після досягнення 67 років, в результаті чого беззбитковість становить приблизно 78 років і 9 місяців.
Коли майбутні виплати знижуються під 3 відсотки на рік, долари, отримані раніше в житті, коштують пропорційно більше. Це зміщує точку беззбитковості приблизно на 3-4 роки пізніше порівняно з номінальним аналізом. Працівникові потрібно було б прожити приблизно до 84 років, щоб теперішня вартість очікування до 70 років перевищила теперішню вартість подання претензій у 62 роки. Це ілюструє, чому люди, які мають доступ до хороших інвестиційних прибутків і мають меншу тривалість життя, інколи розумно віддають перевагу ранньому поданні претензій.
Коли той, хто заробляє більше, затримується до 70, його винагорода становить 3472 долари на місяць. Якщо вони помруть у віці 82 років, той, хто заробляє менше, переходить із власної зниженої допомоги у розмірі 840 доларів США на допомогу у зв’язку з втратою годувальника у розмірі 3472 долари. Аналіз беззбитковості домогосподарства повинен враховувати період перед смертю, коли обидва збирають, і період після смерті, коли особа, яка пережила, збирає більшу суму. У цьому сценарії загальний дохід домогосподарства від стратегії відстрочки перевищує стратегію раннього подання приблизно на 6 років після смерті того, хто заробляє більше.
Практичне застосування
▾
Окремі пенсіонери використовують аналіз беззбитковості як основну основу для прийняття рішення, коли подавати заяву на соціальне страхування. 62-річний чоловік, який розглядає можливість дострокового виходу на пенсію, перевіряє цифри, щоб дізнатися, чи вони проживуть достатньо довго, щоб відкласти виплати. Аналіз часто показує, що вік беззбитковості нижчий, ніж очікувалося, що може змінити рішення на очікування. Для людини із середнім здоров’ям із сімейною історією довголіття те, що беззбитковість становить лише вік від 80 до 82 років, часто дає впевненість, необхідну для відстрочення подання претензії та подолання розриву за рахунок інших заощаджень.
Фінансові планувальники використовують аналіз беззбитковості як засіб комунікації, коли представляють клієнтам стратегії подання заявок на соціальне страхування. Графік беззбитковості, який показує перетин двох сукупних кривих виплат у певному віці, є одним із найпотужніших наочних засобів у плануванні виходу на пенсію, оскільки робить абстрактне рішення конкретним. Планувальники часто покращують базовий аналіз, розподіляючи податкові наслідки, показуючи, як вищий дохід соціального страхування у віці 70 років може підштовхнути більшу частину виплат до оподатковуваного діапазону, а також моделюючи вилучення портфеля протягом періоду очікування, щоб показати чистий вплив на загальне багатство.
Подружні пари використовують аналіз беззбитковості, щоб оцінити скоординовані стратегії подання претензій, наприклад, якщо менший заробіток подає претензію на ранній стадії, а той, хто більше заробляє, відкладає. Цей підхід забезпечує певний дохід домогосподарства, починаючи з 62 років, одночасно максимізуючи допомогу у зв’язку з втратою годувальника для подружжя, яке живе довше. Розрахунок беззбитковості для подружніх пар є більш складним, оскільки він повинен моделювати два життя, потенційні переходи на допомогу у зв’язку з втратою годувальника та взаємодію між виплатами подружжя та індивідуальними виплатами. Завдяки цьому аналізу багато пар виявляють, що більший заробіток відкладає до 70 років, навіть якщо беззбитковість одного життя виглядає межовою.
Дослідники політики та економісти використовують аналіз беззбитковості на рівні сукупності, щоб вивчити поведінку заявників і оцінити, чи справедливі актуарні коригування соціального забезпечення. Якщо вік беззбитковості приблизно дорівнює середній очікуваній тривалості життя, система є приблизно актуарно нейтральною, тобто вона не надає систематичної переваги тим, хто рано чи пізно подає вимоги. Дослідження показали, що поточні коефіцієнти коригування близькі до актуарно справедливих для осіб із середнім здоров’ям, але дещо сприяють відстрочці для подружніх пар через виплату у зв’язку з втратою годувальника. Це дослідження містить пропозиції щодо коригування знижувальних коефіцієнтів або відстрочених пенсійних кредитів.
Особливі випадки
▾
Для подружніх пар, де один із подружжя має значно вищі доходи,
Для подружніх пар, у яких один із подружжя має значно вищі доходи, аналіз беззбитковості повинен включати допомогу у зв’язку з втратою годувальника. Коли помирає той, хто заробляє більше, той з подружжя, який залишився в живих, отримує більшу з них власну допомогу або допомогу померлого чоловіка. Якщо більший заробіток відкладається до 70 років, допомога у зв’язку з втратою годувальника на 24 відсотки перевищує суму FRA. Це означає, що ефективна беззбитковість для домогосподарства продовжується після того, як життя того, хто заробляє більше, оскільки підвищена допомога у зв’язку з втратою годувальника продовжує виплачуватися чоловіку, який пережив. У багатьох випадках це перетворює незначну беззбитковість за один строк життя на вагому фінансову підставу для затримки.
Працівники, які також мають право на державну пенсію з урахуванням Windfall
Workers who are also eligible for a government pension subject to the Windfall Elimination Provision (WEP) or Government Pension Offset (GPO) face a different break-even calculation because their Social Security benefit is reduced. Скоригований WEP PIA нижчий, що змінює суми в доларах для кожного віку подання заявки, але загалом не змінює суттєво вік беззбитковості, оскільки пропорційне співвідношення між достроковими та пізніми виплатами є подібним. Однак, якщо скорочення WEP скасовує більшу частину виплат соціального страхування, абсолютна різниця в доларах між заявленим віком стає невеликою, і інші фактори, такі як державна пенсія, можуть домінувати при прийнятті рішення про пенсійний дохід.
Працівники, які продовжують отримувати дохід після того, як достроково подали заяву, можуть зіткнутися з соціальною допомогою
Працівники, які продовжують отримувати дохід після того, як достроково подали заяву, можуть зіткнутися з перевіркою доходів соціального страхування, яка тимчасово припиняє виплати, якщо заробіток перевищує річний ліміт (22 320 доларів США у 2024 році для тих, хто перебуває під FRA). Утримані виплати повертаються в FRA через перераховану суму виплат. Це ускладнення означає, що ефективна беззбитковість для працівника, який претендує на 62 роки, але продовжує заробляти вище порогу, відрізняється від простої формули, оскільки деякі перші виплати відкладаються, а не отримуються. На практиці це може зробити ранню заявку менш привабливою для людей, які планують продовжувати працювати.
Вік беззбитковості для загальних порівнянь вимог (FRA = 67, номінальні долари)
▾
| Ранній вік подання претензії | Вік прострочення | Приблизний вік беззбитковості | Місячна різниця в розмірі допомоги |
|---|---|---|---|
| 62 | 67 | 78-80 | PIA x 0,30 більше на місяць у віці 67 років |
| 62 | 70 | 80-82 | PIA x 0,54 більше на місяць при 70 |
| 63 | 67 | 78-80 | PIA x 0,25 більше на місяць у віці 67 років |
| 64 | 70 | 80-82 | PIA x 0,44 більше на місяць при 70 |
| 67 | 70 | 82-83 | PIA x 0,24 більше на місяць при 70 |
| 65 | 67 | 79-80 | PIA x 0,133 більше на місяць у віці 67 років |
Часті запитання
▾
Який типовий вік беззбитковості між 62 і 70 роками?
Для працівника з повним пенсійним віком 67 років номінальний вік беззбитковості між поданням вимоги в 62 і 70 років зазвичай становить від 80 до 82 років. Це означає, що якщо ви проживете після 82 років, ви отримаєте більше доларів, чекаючи до 70 років, ніж подавши вимогу в 62 роки. Якщо ви застосовуєте ставку дисконту від 2 до 3 відсотків, щоб врахувати часову вартість грошей, беззбитковість зсувається до приблизно від 83 до 85.
Чи завжди відкладати соціальне забезпечення до 70 років?
Не обов'язково. Відстрочення, як правило, сприятливе для людей із добрим здоров’ям, із чоловіком/дружиною, який покладатиметься на допомогу у зв’язку з втратою годувальника, та з достатніми іншими ресурсами для покриття витрат на проживання протягом періоду очікування. Однак раннє подання претензій може бути доцільним для людей із серйозними захворюваннями, які значно скорочують очікувану тривалість життя, тих, хто не має інших джерел доходу та потребує негайного отримання грошей, одиноких осіб із очікуваною тривалістю життя нижче середнього або тих, хто може інвестувати дострокові виплати з доходами, що перевищують неявну норму прибутку від затримки (приблизно 7–8 відсотків для затримки від 62 до 70 років).
Чи враховує розрахунок беззбитковості інфляцію?
У стандартному номінальному аналізі інфляція неявно враховується, оскільки виплати соціального забезпечення отримують щорічні коригування вартості життя (COLA). Оскільки COLA застосовуються пропорційно до всіх сум допомоги, незалежно від віку заявки, вони не змінюють вік беззбитковості в номінальному порівнянні. Однак, якщо ви виконуєте реальний (з поправкою на інфляцію) аналіз теперішньої вартості з використанням реальної ставки дисконту, беззбитковість змінюється, оскільки ви дисконтуєте за ставкою, що перевищує інфляцію. Ключове розуміння полягає в тому, що COLA зберігають відносну перевагу більшої вигоди від затримки.
Як змінюється беззбитковість для когось із FRA 66 проти 67?
Працівники з повним пенсійним віком 66 років (1943-1954 рр. народження) стикаються з меншим раннім скороченням у віці 62 роки (25 відсотків замість 30 відсотків) і можуть накопичувати більше відкладених пенсійних кредитів між FRA і 70 (32 відсотки замість 24 відсотків). Це, як правило, зміщує вік беззбитковості трохи пізніше, оскільки різниця в вигоді між 62 і 70 роками пропорційно більша. Однак ефект скромний, зазвичай пересуваючи беззбитковість лише приблизно на 6-12 місяців.
Яка непряма норма прибутку від затримки соціального забезпечення?
Неявна річна норма прибутку від затримки соціального забезпечення становить приблизно 6-8 відсотків на рік затримки у віці від 62 до 70 років, залежно від точного віку заявника та FRA. Це реальний (з урахуванням інфляції) прибуток, оскільки переваги включають COLA. Для порівняння, історична реальна прибутковість американських акцій становить близько 7 відсотків, а облігацій — близько 2 відсотків. Оскільки соціальне страхування підтримується повною довірою та кредитом федерального уряду, прибуток від затримки з поправкою на ризик є надзвичайно привабливим і його важко відтворити за допомогою приватних інвестицій.
Чи можу я скасувати своє рішення, якщо передумаю?
Ви можете відкликати свою заявку на соціальне страхування протягом 12 місяців після першого платежу та повернути всі отримані виплати, фактично скинувши свою вимогу. Через 12 місяців рішення є постійним. Існує також часткове скидання: коли ви досягнете повного пенсійного віку, ви можете добровільно призупинити виплати, щоб заробити кредити за затримку виходу на пенсію в розмірі 8 відсотків на рік з цього моменту й до 70 років. Це не скасовує раннє зниження, яке вже було застосовано, але може частково компенсувати ранню вимогу.
Поширені помилки
▾
- !Найпоширенішою помилкою в аналізі беззбитковості є повне ігнорування часової вартості грошей. Просте порівняння номінального долара розглядає долар, отриманий у віці 62 років, ідентично доларові, отриманому у віці 85 років, що є економічно некоректним. Якщо той, хто раніше подав заявку, інвестує виплати, отримані протягом періоду очікування, ці кошти з часом зростають. Належний аналіз повинен або дисконтувати майбутні вигоди до поточної вартості, або змоделювати інвестиції ранніх вигод, щоб побачити, як вартість портфеля порівнюється з додатковими вигодами від затримки. Без цього коригування аналіз беззбитковості систематично перебільшує переваги затримки, оскільки він ігнорує альтернативну вартість відмови від дострокових платежів.
- !Багато людей проводять аналіз беззбитковості на основі одного життя, не враховуючи виплати подружжю та втраті годувальника. Для подружніх пар рішення про подання заяви тим, хто заробляє більше, впливає не лише на їхню власну виплату, а й на допомогу у зв’язку з втратою годувальника, яку отримуватиме подружжя з меншим заробітком після смерті того, хто заробляє більше. Оскільки жінки в середньому живуть довше, ніж чоловіки, і з більшою ймовірністю будуть пережитими подружжям, допомога у зв’язку з втратою годувальника часто є найціннішим компонентом рішення про позов. Беззбитковість одного життя, яка демонструє незначну перевагу для раннього подання претензії, може повністю змінитися, якщо включити допомогу у зв’язку з втратою годувальника, особливо якщо подружжя з нижчими доходами молодше.
- !Інша часта помилка полягає в тому, що вік беззбитковості розглядається як прогноз того, коли ви помрете, а не як основа для прийняття рішень. Вік беззбитковості не є оцінкою смертності; це поріг, вище якого зволікання було кращим фінансовим вибором. Оскільки ніхто не знає точної дати їхньої смерті, рішення слід прийняти з точки зору ймовірності. Згідно з актуарними таблицями соціального страхування, 62-річний чоловік має приблизно 55-відсотковий шанс прожити після 80 років, а 62-річна жінка має приблизно 65-відсотковий шанс. Коли існує більша ймовірність перевищення віку беззбитковості, а негативна сторона помилки є відносно скромною, затримка часто є статистично кращим вибором.
Порада профі
Перш ніж зупинитися на віці подання претензії, обчисліть неявну норму прибутку від кожного року затримки. У віці від 62 до 70 років прибуток становить приблизно 6-8 відсотків на рік у реальному вираженні, що підтримується федеральним урядом. Порівняйте це з прибутком після сплати податків та інфляції, який ви очікуєте від свого інвестиційного портфеля. Для більшості пенсіонерів відстрочка соціального страхування та тимчасове витрачання інших заощаджень еквівалентно купівлі високоякісного, захищеного від інфляції ануїтету за ціною, нижчою від ринкової. Винятком є випадки, коли у вас є вагомі підстави очікувати значного скорочення тривалості життя.
Чи знаєте ви?
Згідно з даними SSA, єдиним найпопулярнішим місяцем для отримання пенсійних виплат із соціального забезпечення є місяць, коли працівнику виповнюється 62 роки, а єдиним найпопулярнішим днем є 62-й день народження працівника. Незважаючи на десятиліття фінансової освіти, що спонукає до затримки, психологічне бажання отримати перший чек якнайшвидше залишається надзвичайно сильним, приблизно 30 відсотків чоловіків і 33 відсотки жінок вимагають якнайшвидшого отримання.
Regional Guides
▾
United States▾
Canada (Comparison)▾
United Kingdom (Comparison)▾
Джерела
Отримуйте щотижневі поради з математики
Приєднуйтеся до 12 000+ підписників, які щотижня отримують поради щодо калькулятора.