Social Security Retirement Benefit Estimator

Інструмент оцінки пенсійного забезпечення соціального забезпечення обчислює місячну допомогу, яку працівник може очікувати отримати від Адміністрації соціального забезпечення (SSA) після виходу на пенсію. Оцінка базується на історії доходів працівника, зокрема найвищих 35 років індексованих доходів, і віку, з якого працівник вирішує почати вимагати допомоги. Пенсійні виплати соціального забезпечення є найбільшим єдиним джерелом доходу для більшості американських пенсіонерів, причому приблизно 97 відсотків людей у ​​віці від 60 до 89 років отримують або очікують отримувати виплати. Програма була заснована Законом про соціальне забезпечення 1935 року під час Великої депресії, і з тих пір багато разів змінювалася, особливо в 1983 році, коли повний пенсійний вік почав поступово підвищуватися з 65 до 67 років. Основою розрахунку виплат є первинна страхова сума (PIA), яка визначається шляхом застосування прогресивної формули до середнього індексованого місячного заробітку працівника (AIME). AIME обчислюється шляхом взяття найвищого заробітку за 35 років (з поправкою на інфляцію заробітної плати з використанням коефіцієнтів індексації середньої заробітної плати в країні), їх підсумовування та ділення на 420 (кількість місяців у 35 роках). Формула PIA використовує два пороги в доларах, які називаються точками вигину, які щорічно коригуються відповідно до зростання заробітної плати. Для працівників, які вперше отримають право на отримання допомоги у 2024 році, PIA дорівнює 90 відсоткам від перших 1174 доларів США AIME, плюс 32 відсотки AIME між 1174 і 7078 доларів США плюс 15 відсотків AIME понад 7078 доларів США. Хто користується цим калькулятором? Фінансові планувальники, які допомагають клієнтам будувати прогнози пенсійного доходу, особи, які наближаються до пенсійного віку, яким потрібно вирішити, коли подавати заявку, спеціалісти з кадрів, які консультують працівників щодо варіантів виплат, і адвокати з розлучень, які оцінюють права на виплати подружжю, покладаються на оцінку виплат соціального страхування. Калькулятор також необхідний для податкового планування, оскільки виплати соціального страхування можуть частково оподатковуватись залежно від загального доходу. Чому це так важливо? Різниця між поданням заяви у віці 62 років і у віці 70 років може означати десятки тисяч доларів у вигляді сукупних довічних виплат. Працівник, чий PIA становить 2000 доларів США на місяць, отримуватиме приблизно 1400 доларів США у віці 62 роки, але приблизно 2480 доларів США у віці 70 років. Після 20-річного виходу на пенсію ця різниця збільшується до 200 000 доларів США. Розуміння методу оцінки дає працівникам можливість приймати одне з найбільш важливих фінансових рішень у своєму житті з ясністю, а не здогадками.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Зберіть повну історію своїх доходів із виписки про соціальне страхування, яка доступна онлайн на ssa.gov або надсилається поштою працівникам старше 60 років, які не мають онлайн-облікового запису. У звіті вказується ваш оподатковуваний прибуток за кожен рік роботи та сплати податків на соціальне страхування. Якщо будь-які роки відсутні або неправильні, вам слід зв’язатися з SSA, щоб подати запит на виправлення, оскільки помилки в записах про прибутки безпосередньо зменшують вашу оціночну вигоду.
2. 2Індексуйте заробіток кожного року, щоб врахувати інфляцію заробітної плати з часом. SSA публікує національні індекси середньої заробітної плати (AWI) для кожного року. Ви множите кожен рік фактичних доходів на співвідношення AWI за два роки до того, як вам виповниться 60, до AWI за рік, який індексується. Заробіток після 60 років не індексується і використовується за номінальною вартістю. Ця індексація гарантує, що прибутки десятиліть тому виражені в поточних доларах для справедливого порівняння.
3. 3Виберіть найвищий індексований заробіток за 35 років і підсумуйте їх. Якщо ви працювали менше 35 років, нулі заповнюють решту слотів, що значно знижує середній показник. Кожен додатковий рік роботи, який замінює нульовий рік, може суттєво збільшити вашу виплату. Ось чому деякі працівники вирішують відкласти вихід на пенсію, щоб додати до свого стажу високооплачувані роки та витіснити низькооплачувані або нульові роки.
4. 4Обчисліть середній індексований місячний заробіток (AIME), розділивши загальну суму вашого найвищого індексованого заробітку за 35 років на 420 місяців. AIME представляє ваш середній місячний заробіток за вашу трудову кар’єру з поправкою на інфляцію. Ця єдина цифра є основою для всього розрахунку допомоги, тому її точність є важливою.
5. 5Застосуйте формулу PIA, використовуючи точки вигину, які відповідають року, коли вам виповнюється 62 роки. Формула є свідомо прогресивною, замінюючи вищий відсоток заробітку для працівників із нижчою оплатою праці та нижчий відсоток для працівників з вищою заробітною платою. Для відповідності вимогам у 2024 році формула становить 90 відсотків від перших 1174 доларів США, плюс 32 відсотки AIME між 1174 і 7078 доларів США, плюс 15 відсотків AIME понад 7078 доларів США. Результат PIA є вашою виплатою у повному пенсійному віці.
6. 6Відкоригуйте PIA відповідно до вашого фактичного віку подання заявки. Якщо ви подаєте заявку до досягнення повного пенсійного віку (FRA), виплати назавжди зменшаться. Зменшення становить 5/9 від 1 відсотка на місяць протягом перших 36 місяців до FRA та 5/12 від 1 відсотка на місяць для наступних місяців після 36. Якщо ви відкладаєте після закінчення FRA, відкладені пенсійні кредити в розмірі 2/3 від 1 відсотка на місяць (8 відсотків на рік) додаються до 70 років, після чого додаткові кредити не нараховуються.
7. 7Застосуйте будь-які застосовні коригування вартості життя (COLA), які були оголошені після того, як вам виповнилося 62 роки. COLA застосовуються до PIA, починаючи з року, коли працівнику виповнюється 62 роки, навіть якщо працівник ще не подав заявку на допомогу. Це означає, що працівник, якому у 2024 році виповнюється 62 роки, а у 2029 році він подає заяву у віці 67 років, матиме п’ять років COLA, застосованих до PIA до того, як буде виплачено перший платіж, що призведе до вищої початкової виплати, ніж передбачає вихідний розрахунок PIA.

• !Однією з найпоширеніших помилок людей є використання їхньої поточної річної зарплати як проксі для їх AIME. AIME базується на індексованих історичних прибутках, усереднених за 35 років, а не на поточному доході. Працівник, який сьогодні заробляє 120 000 доларів, але заробляв набагато менше в попередні десятиліття, матиме AIME набагато нижчий за 10 000 доларів на місяць. І навпаки, хтось, чий заробіток досяг піку десятиліття тому, може мати вищий AIME, ніж передбачає його поточна зарплата, оскільки індексація заробітної плати може істотно підвищити старі заробітки. Завжди використовуйте фактичні індексовані прибутки з вашої виписки про соціальне страхування, а не приблизну оцінку зарплати.
• !Багато людей припускають, що відстрочка допомоги після 70 років продовжує збільшувати їхній щомісячний платіж. Насправді кредити за затримку виходу на пенсію перестають нараховуватися у віці 70 років. Немає абсолютно ніяких фінансових переваг чекати після 70 років, щоб отримати заявку, і це просто означає відмову від місяців виплат. Ця помилка може коштувати тисячі доларів втраченої вигоди. Оптимальний аналіз затримки повинен завжди порівнювати подання претензій у різному віці від 62 до 70 років, але ніколи не після 70 років.
• !Поширеною помилкою планування є ігнорування впливу років із нульовим прибутком у розрахунку за 35 років. Працівники, які не працюють на тривалий час у зв’язку з доглядом, навчанням або з інших причин, можуть мати роки з нульовим або дуже низьким заробітком. Кожен нульовий рік усереднюється в розрахунку AIME, тягнучи його вниз. Люди іноді не усвідомлюють, що повернення до роботи навіть на кілька додаткових років може замінити ці нулі позитивним заробітком і суттєво збільшити їх виплату. Один додатковий рік у розмірі 60 000 доларів США заробітку замість нульового року може додати до PIA від 10 до 15 доларів США на місяць, що наростає через десятиліття виходу на пенсію.