PMAY Credit Linked Subsidy (CLSS)
Що таке PMAY Subsidy Calculator?
▾
PMAY (Pradhan Mantri Awas Yojana) Credit Linked Subsidy Scheme (CLSS) — це урядова ініціатива в рамках місії «Житло для всіх», яка надає субсидію на відсотки за кредитами на житло для тих, хто вперше купує житло в міських районах і відповідає вимогам. Субсидія розраховується як чиста приведена вартість (ЧПВ) процентної субсидії протягом терміну користування позикою та зараховується авансом на кредитний рахунок позичальника, зменшуючи непогашену основну суму боргу та фактично зменшуючи EMI. Різні категорії доходів отримують різні ставки субсидії та обмеження суми позики: EWS (економічно слабка частина, дохід до 3 л.) і LIG (група з низьким доходом, дохід до 6 л.) отримують 6,5% відсоткової субсидії на позики до 6 лакх. MIG-I (група із середнім доходом, дохід ₹6-12L) отримує 4% субсидії на позики до 9 лакхів рупій на 20 років — субсидія NPV ≈ 2,35 лакхів рупій; MIG-II (дохід ₹12-18L) отримує 3% субсидії на позики до ₹12 lakh на 20 років — субсидія NPV ≈ ₹2,30 lakh. Субсидія розраховується з використанням ставки дисконту 9% для визначення NPV. Важливо: PMAY CLSS для категорій MIG-I та MIG-II був дійсний до 31 березня 2021 року та НЕ продовжувався (станом на 2024 рік). EWS/LIG CLSS продовжується в рамках фази 2 PMAY-Urban. Нові бенефіціари в рамках EWS/LIG повинні подати заявку через первинні кредитні установи (PLI). Власність має бути в районі міського місцевого органу (ULB).
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
NPV Субсидія = Сума [Річної субсидії / (1 + дисконтна ставка)^рік] за кожен рік | Річна субсидія = Ставка субсидії × непогашена позика (зменшуючи залишок) | Ефективне скорочення EMI = (Нова основна сума після кредиту субсидії) × коефіцієнт EMIОпис змінних
▾
| Символ | Ім'я | Одиниця | Опис |
|---|---|---|---|
| L | Сума кредиту | ₹ | Загальна сума кредиту на житло; субсидія поширюється лише на відповідну частину (до 6 рупій для EWS/LIG). |
| SR | Ставка субсидії | % p.a. | Процентна ставка субсидії (6,5% для EWS/LIG; 4% для MIG-I; 3% для MIG-II). |
| NPV | Субсидія NPV | ₹ | Чиста теперішня вартість процентної субсидії; зараховано на позиковий рахунок. |
| DR | Ставка дисконту | % p.a. | 9% — використовується для розрахунку NPV субсидії PMAY. |
Як PMAY Subsidy Calculator
▾
- 1Перевірте відповідність вимогам: дохід у встановлених межах, відсутність попереднього житла за державними схемами, власність у повідомленому міському районі, перший покупець житла в сім’ї.
- 2Подайте заявку через банк, який відповідає PMAY, або NBFC (PLI — первинні кредитні установи); банки перевіряють відповідність вимогам і подають заявку від вашого імені.
- 3PLI розраховує субсидію NPV на основі суми вашої позики, категорії доходу та максимальної прийнятної суми позики.
- 4Національний житловий банк (NHB) або HUDCO (Корпорація житлового та міського розвитку) перераховує суму субсидії до PLI.
- 5PLI зараховує субсидію на ваш кредитний рахунок як зменшення основної суми — ваш непогашений житловий кредит зменшується на суму субсидії.
- 6Ваш EMI перераховується на основі зменшеної основної суми; ефективне зниження EMI видно з першого EMI після кредиту субсидії.
- 7Для EWS/LIG застосовуються обмеження щодо площі килима: до 30 кв.м для EWS; до 60 кв.м для LIG.
Розв'язані приклади
▾
Субсидія, нарахована наперед, зменшує заборгованість за кредитом; Економія EMI ≈ ₹2410/місяць
Субсидія – це NPV 6,5% різниці відсотків на ₹6L протягом 20 років за ставкою дисконту 9% = ₹267280. Зараховано на кредитний рахунок: ефективна позика = 15 л - 2,67 л = 12,33 л. Новий EMI = 12,33 л × 9%/12 × (1,0075)^240 / [(1,0075)^240 - 1] = ₹11 088. Щомісячна економія = ₹2410.
Термін дії MIG-I/II CLSS закінчився 31 березня 2021 року — нові заявки не приймаються для цієї категорії
Історична довідка: субсидія MIG-I = NPV 4% на ₹9 л на 20 років = ₹2,35 л. Чиста позика = 30 л - 2,35 л = 27,65 л. EMI на рівні 9% на 27,65 л = 24 875 рупій проти 26 987 рупій без субсидії — місячна економія 2 112 рупій. Термін дії цієї категорії минув; показано для існуючих бенефіціарів, які переглядають свою субсидію.
Субсидія в розмірі 2,67 л рупій генерує 4,14 л рупій у загальній економії відсотків завдяки зменшенню нарахування основної суми
Зменшення основної суми на 2,67 рупії не тільки безпосередньо зменшує EMI, але й зменшує відсотки на зменшену основну суму протягом 20 років. Чисті загальні заощадження = ₹4,14 л (₹2,67 л основної субсидії + ₹1,47 л економії на складних відсотках).
Дохід ₹7L відноситься до категорії MIG-I; Термін дії MIG-I CLSS закінчився в березні 2021 року — наразі не відповідає вимогам для PMAY CLSS
Дохід 7 л: категорії EWS (до 3 л) і LIG (3-6 л) мають обмеження доходу до 6 л — цей покупець із 7 л потрапляє в MIG-I (6-12 л). Оскільки термін дії MIG-I CLSS закінчився 31 березня 2021 року та не був продовжений, цей покупець наразі НЕ має права на субсидію PMAY. Їм слід шукати доступне житло за програмою PMAY-Urban 2.0 (нові будинки без компоненту субсидії) або перевіряти спеціальні схеми штату.
Практичне застосування
▾
Обчислення суми субсидії NPV для позики EWS/LIG для першого покупця житла, де точний аналіз субсидій pmay за допомогою Pmay Subsidy Calc підтримує прийняття рішень на основі фактичних даних і кількісну точність у професійних робочих процесах.
Розрахунок ефективного EMI після кредиту субсидії PMAY для планування місячного бюджету, де точний аналіз субсидії pmay за допомогою Pmay Subsidy Calc підтримує прийняття рішень на основі фактичних даних і кількісну точність у професійних робочих процесах.
Перевірка відповідності вимогам на основі доходу, розміру нерухомості та статусу першого покупця, де точний аналіз субсидій pmay за допомогою Pmay Subsidy Calc підтримує прийняття рішень на основі фактичних даних і кількісну точність у професійних робочих процесах.
Порівняння ефективної процентної ставки за субсидованою позикою PMAY і несубсидованою позикою, де точний аналіз субсидії pmay за допомогою Pmay Subsidy Calc підтримує прийняття рішень на основі фактичних даних і кількісну точність у професійних робочих процесах
Консультування покупців житла в першому поколінні щодо подання заявки через вкладені PLI під час виплати кредиту.
Особливі випадки
▾
PMAY для перепродажу нерухомості
PMAY CLSS доступний для придбання новобудови у забудовника, а також для перепродажу нерухомості (вторинний ринок) — за умови дотримання всіх критеріїв прийнятності (покупець вперше, обмеження доходу, площа килима). Для перепродажу майна продавець повинен надати чіткий титул, а майно має відповідати специфікаціям PMAY.
PMAY та співзаявники
Кілька членів сім’ї можуть бути співзаявниками на позику PMAY. Для визначення категорії доходу враховується сукупний дохід домогосподарств усіх співзаявників. Однак критерій покупця вперше застосовується до всіх співзаявників — якщо хтось із співзаявників уже володіє будинком pucca, заявка дискваліфікується.
PMAY і передача залишку житлового кредиту
Якщо ви передаєте позику на житло, субсидовану PMAY, іншому кредитору (переказ балансу), субсидія, яка вже зарахована на ваш кредитний рахунок, зберігається й не може бути повернута NHB/HUDCO. Однак ви не можете вимагати нову субсидію PMAY на перенесену позику. Відсоткова ставка нового кредитора застосовується до основної суми, що залишилася після переведеного залишку.
Категорії PMAY CLSS — Підсумок
▾
| Категорія | Обмеження доходу | Ставка субсидії | Максимальний кредит на субсидію | Субсидія NPV | Статус |
|---|---|---|---|---|---|
| EWS | До ₹3 л | 6,5% | 6 лакх рупій | 2 67 280 рупій | Активний (PMAY Urban 2.0) |
| LIG | ₹3-6 л | 6,5% | 6 лакх рупій | 2 67 280 рупій | Активний (PMAY Urban 2.0) |
| МІГ-І | ₹6–12 л | 4% | 9 лакх рупій | 235068 рупій | ТЕРМІН ТЕРМІНУ ЗАВЕРШЕН (березень 2021) |
| МІГ-ІІ | ₹12–₹18 л | 3% | ₹12 лакх | 230 156 рупій | ТЕРМІН ТЕРМІНУ ЗАВЕРШЕН (березень 2021) |
Часті запитання
▾
Чи доступний PMAY CLSS у 2024 році?
Термін дії PMAY CLSS для категорій MIG-I та MIG-II закінчився 31 березня 2021 року. PMAY Urban для EWS/LIG продовжується в рамках фази 2 PMAY-Urban і PM Awas Yojana 2.0, оголошеного в бюджеті на 2024 рік. Для EWS/LIG: продовжується субсидія 6,5% на позики до 6 рупій. Для категорій MIG: наразі немає субсидії CLSS — уряд запустив нову підтримку доступного житла в рамках бюджету на 2024 рік з іншою структурою.
Як розраховується субсидія PMAY?
Субсидія — це чиста теперішня вартість (NPV) відсоткової субсидії — розрахована як теперішня вартість суми субсидії, що виплачується протягом терміну дії кредиту, дисконтована за 9% річних. Для EWS/LIG із субсидією 6,5% на ₹6L протягом 20 років: NPV ≈ ₹267280. Ця сума зараховується на кредитний рахунок як зменшення основної суми. Фактична щомісячна економія відсотків нараховується на зменшену основну суму.
Хто має право на PMAY CLSS EWS/LIG?
EWS: річний сімейний дохід до 3 лакх рупій; LIG: річний сімейний дохід від 3 до 6 л. Повинен бути першим покупцем житла (ані заявник, ані будь-який член сім’ї не повинні володіти будинком pucca будь-де в Індії). Нерухомість має бути у визначеному законом місті/селищі/міській агломерації. Площа килима: EWS до 30 кв.м.; LIG до 60 кв. Жінка має бути власником або співвласником (обов’язково для EWS/LIG).
Яке обмеження на площу килима для PMAY?
Категорія EWS: максимальна площа килима 30 квадратних метрів (322 квадратних футів). Категорія LIG: максимальна площа килима 60 квадратних метрів (645 квадратних футів). MIG-I (термін дії закінчився): до 160 кв. MIG-II (термін дії закінчився): до 200 кв. Площа забудови (включаючи стіни, балкон) більша за площу килима — PMAY визначає площу килима, а не площу забудови. Властивості, що перевищують ці обмеження, не підпадають під PMAY.
Чи має жінка бути основним власником PMAY EWS/LIG?
Так, для категорій EWS та LIG: майно обов’язково має належати жінці-члену домогосподарства або спільній власності з чоловіком. Якщо заявником є чоловік, співвласником має бути член сім’ї жіночої статі (дружина, дочка, мати). Це положення PMAY, спрямоване на розширення прав і можливостей чоловіків і жінок.
Скільки часу займає зарахування субсидії PMAY?
Після подання вимоги PMAY PLI (банком/NBFC) до NHB або HUDCO субсидія зазвичай виплачується протягом 30-60 днів. Потім банк зараховує його на кредитний рахунок позичальника. Загальний процес від видачі кредиту до отримання субсидії може тривати 2-4 місяці. Протягом цього періоду позичальник сплачує EMI на повну суму кредиту; після кредиту субсидії EMI перераховується на зменшену основну суму.
Чи оподатковується субсидія PMAY?
Ні. Отримана сума субсидії PMAY не є оподатковуваним доходом. Це розглядається як капітальна вигода за кредитом на житло та знижує вартість нерухомості (що впливає на розрахунок приросту капіталу, якщо нерухомість продається пізніше — індексована вартість придбання включає фактичну суму, сплачену покупцем, а не субсидовану суму).
Що таке PMAY-Urban 2.0, анонсований у бюджеті на 2024 рік?
Бюджет на 2024 рік оголосив прем’єр-міністр Авас Йоджана Urban 2.0, спрямований на 1 крор міських домогосподарств із центральною допомогою у розмірі ₹2,5 lakh на будинок на реконструкцію нетрів, доступну оренду житла та нове будівництво EWS/LIG. Схема відрізняється від CLSS за структурою — допомога надається для будівництва/купівлі, а не субсидії на відсотки. Конкретні правомочності та структури субсидій завершуються після прийняття бюджету на 2024 рік.
Поширені помилки
▾
- !Оформлення субсидії PMAY MIG після 31 березня 2021 року — термін дії цієї категорії закінчився; банки все ще можуть приймати заявки, але вони не отримають субсидій; перевірити поточний статус схеми перед подачею заявки.
- !Не враховуючи жінку-співвласника для програм EWS/LIG — обов’язково для цих категорій; пропуск права власності жінки призводить до відхилення заявки.
- !Перевищення лімітів площі килимового покриття — купівля квартири площею 75 кв.м для LIG (обмеження 60 кв.м) дискваліфікує покупця з PMAY; перед нанесенням перевірте площу килима (не забудовану площу).
- !Заявка на PMAY, якщо ви вже володієте будинком Pucca будь-де — навіть успадкований будинок або нерухомість в іншому місті дискваліфікує вас; неправильна декларація є правопорушенням.
- !Не перевіряючи, чи PLI (банк) зареєстровано в PMAY — подайте заявку лише через PLI, наведені на веб-сайті PMAY; кредитори, які не мають статусу емпанель, не можуть обробляти вимоги PMAY.
- !Очікується негайне зниження EMI — субсидійний кредит займає 2-4 місяці; заплануйте грошовий потік для повного EMI протягом цього періоду.
Порада профі
Позичальники EWS і LIG повинні подати заявку на PMAY CLSS через банк під час подачі заявки на кредит, а не після виплати. Чим раніше подано заяву, тим швидше буде зараховано субсидію та швидше зменшиться EMI. Субсидія в розмірі 2,67 лакхів рупій є однією з найбільш значних державних пільг, доступних для тих, хто вперше купує житло в Індії. Не пропустіть її.
Чи знаєте ви?
З 2015 року PMAY Urban санкціонував понад 1,18 крор будинків, понад 65 лакх завершено та передано (станом на 2024 рік). За компонентом CLSS понад 27 лакхів бенефіціарів отримали субсидії на загальну суму понад 75 000 крор, із середньою субсидією приблизно 2,5-2,7 лакхів на бенефіціара. Ця схема надала доступ до житла мільйонам тих, хто вперше купує житло, які в іншому випадку були б вибиті з офіційного ринку житла.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Джерела
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Читати далі →Отримуйте щотижневі поради з математики
Приєднуйтеся до 12 000+ підписників, які щотижня отримують поради щодо калькулятора.