Що таке Insurance Calculator?
▾
Аналіз потреб у страхуванні життя визначає, який обсяг страхування життя має мати особа, щоб захистити своїх утриманців від фінансових труднощів у разі їх смерті. Коли помирає хтось, хто забезпечує дохід або основні послуги сім’ї, ті, хто вижив, стикаються як з миттєвим фінансовим шоком, так і з довгостроковою нестачею доходу. Страхування життя усуває цю прогалину, гарантуючи, що пережилі члени сім’ї можуть підтримувати свій рівень життя, погасити борги, фінансувати освіту та безпечно вийти на пенсію навіть без внесків померлого. Існує три широко використовувані методи розрахунку потреб у страхуванні життя. Метод заміщення доходу (також званий підходом вартості людського життя) оцінює теперішню вартість усіх майбутніх доходів, які б заробив застрахований — по суті розглядаючи людину як економічний актив і замінюючи цей актив страхуванням. Метод DIME — це підхід із контрольним списком: сума боргу, заміщення доходу, іпотека та витрати на освіту. Метод аналізу потреб є найповнішим: він інвентаризує всі передбачувані фінансові потреби (заміщення доходу, остаточні витрати, погашення боргу, фінансування освіти, планування майна) і віднімає наявні ресурси (заощадження, існуюче страхування, соціальне забезпечення в разі втрати годувальника). Потреби у страхуванні життя дуже особисті та змінюються протягом життя. 25-річній людині, яка не має утриманців, може знадобитися незначне страхування життя або його взагалі немає. 35-річний чоловік із подружжям, двома маленькими дітьми, іпотечним кредитом і основним доходом потребує значного покриття — часто в 10–15 разів більше річного доходу. 60-річній людині, чия іпотека виплачена, чиї діти є самостійними та яка накопичила значні пенсійні заощадження, може знадобитися лише скромне страхування або взагалі не потребувати його. Термінове страхування життя є найбільш економічно ефективним рішенням для більшості потреб: чистий захист від допомоги на випадок смерті на певний період (10, 20 або 30 років) за найнижчою можливою премією. Постійне страхування (все життя, універсальне життя, змінне життя) поєднує в собі захист від допомоги у разі смерті з компонентом накопичення грошової вартості — це важливо для планування спадщини, певних потреб у спадкоємстві бізнесу та як засіб заощаджень із податковими пільгами для тих, хто розширив інші рахунки з податковими пільгами.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Метод DIME:
Потрібне покриття = борг + відшкодування доходу + іпотека + освіта
Заміщення доходу = річний дохід х роки до виходу на пенсію х коефіцієнт заміщення доходу
Метод аналізу потреб:
Покриття = (Фінансові потреби) - (Існуючі ресурси)
Фінансові потреби = Кінцеві витрати + Погашення боргу + Заміщення доходу PV + Витрати на освіту + Надзвичайний фонд
Існуючі ресурси = Заощадження + Поточне страхування + Дохід подружжя PV + Соціальне забезпечення в разі втрати годувальникаОпис змінних
▾
| Символ | Ім'я | Одиниця | Опис |
|---|---|---|---|
| AI | Річний дохід | currency | Поточний річний валовий дохід застрахованої особи, яку замінюють |
| YR | Роки для заміни доходу | years | Кількість років, протягом яких сім'я потребує заміщення доходу; часто до 18 років молодшій дитині або до виходу на пенсію |
| IRF | Фактор заміщення доходу | ratio | Частка доходу для заміни (зазвичай 0,70-0,80, оскільки застрахований більше не потребує підтримки) |
| ER | Існуючі ресурси | currency | Поточні ліквідні заощадження, інвестиційні рахунки, існуюче страхування життя та поточна вартість виплат у зв’язку з втратою годувальника |
| r | Ставка дисконту | % | Ставка, що використовується для розрахунку поточної вартості потоку доходу; часто очікуваний безпечний прибуток від інвестицій (3-5%) |
Як Insurance Calculator
▾
- 1Приблизні остаточні витрати: витрати на поховання ($10 000-$15 000), управління нерухомістю та будь-які медичні рахунки, які не покриваються страхуванням. Додайте резерв екстреного фонду на 3-6 місяців витрат.
- 2Перелічіть усі непогашені борги, які потрібно буде погасити: кредитні картки, автокредити, студентські позики, особисті позики. Подружжя, що залишилося в живих, не повинно залишатися з непосильними боргами.
- 3Визначте суму виплати за іпотечним кредитом, якщо ви хочете, щоб вціліла сім’я повністю володіла будинком, або, як варіант, кількість років іпотечних платежів для покриття.
- 4Розрахуйте потреби у заміщенні доходу: визначте річний дохід для заміщення (зазвичай 70-80% валового доходу), скільки років, і дисконтуйте до теперішньої вартості за консервативною ставкою повернення інвестицій.
- 5Оцініть витрати на освіту для кожної дитини: спроектуйте витрати на 4-річне навчання в коледжі за поточними ставками, завищеними на роки, поки кожна дитина не почне навчатися в коледжі.
- 6Підсумуйте всі фінансові потреби. Потім відніміть наявні ресурси: поточні заощадження, інвестиційні рахунки, наявне страхування життя, теперішню вартість майбутніх доходів подружжя та соціальне забезпечення у зв’язку з втратою годувальника.
- 7Результатом є необхідність додаткового страхування життя. Округліть до найближчих 100 000 або 250 000 доларів США та виберіть відповідний тип поліса та термін.
Розв'язані приклади
▾
D+I+M+E = $35K + $560K + $280K + $120K = $995 000. Цій родині потрібно приблизно 1 мільйон доларів на страхування життя. 20-річний поліс життя на 1 мільйон доларів коштує приблизно 50-100 доларів на місяць для здорової 35-річної людини — це один із найкращих доступних фінансових захистів за витрачений долар. Компонент заміщення доходу є найбільшою потребою, оскільки двоє маленьких дітей і чоловік, який залежить від доходу, потребують 10+ років підтримки доходу.
PV заміщення доходу зі знижкою 4%, 70% від $120K = $84K/рік протягом 15 років: PV = $84K x [(1-(1,04)^-15)/0,04] = приблизно $942 000. Загальні потреби: $942K + $350K + $25K + $180K + $20K = $1,517,000. Наявні ресурси: $80K заощаджень + $250K страхування = $330K. Розрив = $1,517K - $330K = $1,187,000. 20-річний поліс у розмірі 1,2 мільйона доларів повністю захистить цю родину.
Батьки, які залишаються вдома, забезпечують величезну економічну цінність, яка часто недостатньо застрахована або незастрахована. Заміна послуг догляду за дітьми та ведення домашнього господарства коштує приблизно 36 000 доларів на рік. PV 36 тис. дол. США на рік протягом 12 років при 4% = приблизно 342 000 дол. США. Маючи лише 50 тисяч доларів поточного страхування, ця сім’я має недостатнє страхування на 290 000 доларів США від батьків, які залишаються вдома. Якщо батько, який залишився вдома, помер без достатнього страхування, працюючий батько, який залишився в живих, повинен буде самостійно фінансувати витрати на догляд за дитиною, що може призвести до компромісів у способі життя.
Маючи 850 тисяч доларів заощаджень, відсутність дітей на утриманні, працююче подружжя з доходом і лише 45 тисяч доларів іпотечного кредиту, потреби цієї пари у страхуванні життя різко впали порівняно з роками піку. Існуюча політика на суму 500 тисяч доларів США перевищує визначені потреби. Вони можуть зменшити покриття до 100 000-200 000 доларів США, щоб покрити остаточні витрати, іпотеку та перехідний період для подружжя, що залишилося в живих, і перенаправити заощадження премії на пенсійні рахунки. Потреби в страхуванні життя зменшуються в міру накопичення багатства.
Страхування ключової особи компенсує компанії економічні втрати критичного працівника чи власника. Дохід під ризиком: 2 мільйони доларів США x 40% на 2 роки = 1 600 000 доларів США, але зазвичай страхується на 50-70% цього збитку: 800 000 доларів США. Плюс гарантований бізнес-борг: 300 000 доларів США. Загальне покриття ключових осіб: 1 100 000 доларів США. Це захищає кредиторів підприємства, працівників і власників, що залишилися, від катастрофічних збитків у разі смерті ключової особи. Премії, як правило, не оподатковуються, але допомога в разі смерті не оподатковується податком на прибуток.
Практичне застосування
▾
Сімейне фінансове планування: кількісна оцінка розриву в охопленні та вибір відповідних сум полісу
Захист іпотеки: гарантія, що сім'я може залишатися в домі без основного годувальника
Бізнес-угоди купівлі-продажу: фінансування партнерських викупів у разі смерті за допомогою страхування життя
Ліквідність нерухомості: надання готівки для сплати податків на нерухомість або вирівнювання спадщини між спадкоємцями
Благодійність: використання страхування життя, щоб зробити великий благодійний подарунок за відносно низькою вартістю
Особливі випадки
▾
Розлучення: оновіть визначення бенефіціарів одразу після розлучення.
Колишнє подружжя, зазначене як бенефіціар, як правило, все ще отримує доходи незалежно від угоди про розлучення, якщо поліс не оновлено.
Правонаступництво в бізнесі: партнери в бізнесі повинні мати достатньо страхування життя
Ділове правонаступництво: партнери в бізнесі повинні мати достатньо страхування життя один одного, щоб викупити частку померлого партнера за угодою купівлі-продажу, яка фінансується за рахунок страхування життя.
Планування майна: для заможних осіб страхування життя, яке належить
Планування майна: для заможних осіб страхування життя, що належить Трасту безвідкличного страхування життя (ILIT), може забезпечити ліквідність майна без оподаткування податком на майно.
Утриманці з особливими потребами: батьки дітей із стійкими вадами можуть
Утриманці з особливими потребами: батькам дітей із стійкими вадами може знадобитися постійне страхування життя, яке ніколи не закінчується, щоб гарантувати, що їхня дитина забезпечена необмежений термін.
Рекомендації щодо страхового покриття життя за етапами життя
▾
| Етап життя | Типова потреба в покритті | Основний ризик для покриття |
|---|---|---|
| Неодружений, без утриманців | Мінімальний або жодного | Лише остаточні витрати ($10K-$25K) |
| Одружений, дітей немає | Дохід 5-7 разів | Заміна доходу чоловіка, іпотека |
| Молода сім'я (діти до 5 років) | Дохід 10-15 разів | Тривале заміщення доходу + навчання |
| Сім'я з дітьми шкільного віку | Дохід 8-12 разів | Дохід + іпотека + освіта |
| Сім'я з підлітками | 6-10-кратний дохід | Зменшення потреб у міру зростання заощаджень |
| Порожні гнізда | Дохід в 2-4 рази | Остаточні витрати + перехід подружжя |
| Пенсіонери | Мінімальне або планування нерухомості | Вирівнювання майна, кінцеві витрати |
Часті запитання
▾
Скільки страхування життя мені насправді потрібно?
Зазвичай цитоване емпіричне правило — це 10-12-кратне збільшення вашого річного доходу, але це відправна точка, а не точна відповідь. Фактичні потреби залежать від: кількості та віку ваших утриманців, вашої іпотеки та інших боргів, доходу та фінансової незалежності вашого чоловіка/дружини, ваших наявних заощаджень та інвестицій, потреб у фінансуванні освіти ваших дітей та вашого права на соціальне забезпечення у зв’язку з втратою годувальника. Повний аналіз потреб із застосуванням методу DIME або комплексного підходу дасть більш точне число, адаптоване до вашої конкретної ситуації.
Яка різниця між строковим і постійним страхуванням життя?
Строкове страхування життя забезпечує чистий захист у разі смерті на певний період (10, 20 або 30 років) за найнижчою ціною за долар покриття. Якщо ви помрете протягом терміну, ваші бенефіціари отримають допомогу в разі смерті. Якщо ви переживете цей термін, поліс втратить цінність. Постійне страхування (на все життя, універсальне страхування, індексоване універсальне страхування) забезпечує довічне покриття та накопичує грошову вартість, яка з часом зростає. Постійне страхування значно дорожче, але пропонує переваги планування нерухомості, потенційну податкову економію та гарантоване довічне покриття. Більшість фінансових експертів рекомендують термінове страхування для потреб заміщення доходу та постійне лише для конкретних планів нерухомості чи бізнес-ситуацій.
Чи слід мені включати соціальне забезпечення у зв’язку з втратою годувальника в аналіз моїх потреб?
Так, і це може значно зменшити вашу потребу в страхуванні. Якщо ви працювали та сплачували кошти соціального страхування, ваш чоловік/дружина та діти віком до 18 років (або до 19 років, якщо вони ще навчаються в середній школі) можуть мати право на значну щомісячну допомогу у зв’язку з втратою годувальника. Точна сума залежить від історії ваших прибутків. За приблизними підрахунками, виплати соціального забезпечення у зв’язку з втратою годувальника можуть принести 15 000-40 000 доларів США на рік сім’ї, яка залишилася в живих. Ви можете отримати персональну оцінку на SSA.gov. Включення цих переваг до аналізу ваших потреб може зменшити необхідне страхове покриття на сотні тисяч доларів.
Як групове страхування життя роботодавця вписується в аналіз моїх потреб?
Групове страхування життя через роботодавця зазвичай забезпечує 1-2-разове покриття вашої річної зарплати — набагато менше, ніж потрібно більшості сімей, і зазвичай недостатньо. Він також зникає, якщо ви змінюєте роботу або вас звільняють, саме тоді, коли у вас погане здоров’я та ви не можете претендувати на індивідуальне страхування. Враховуйте страхування роботодавця у своїх наявних ресурсах, але не покладайтеся на нього як на основне покриття. Індивідуальні термінові поліси, якими ви володієте та контролюєте, є більш надійними довгостроковими рішеннями.
У якому віці або на якому етапі життя я повинен купувати страхування життя?
Купуйте страхування життя, коли у вас є люди, які залежать від вашого доходу чи послуг — як правило, коли ви одружуєтеся, народжуєте дітей, берете іпотеку або починаєте бізнес із партнерами чи працівниками, які покладаються на вас. Чим раніше ви купуєте, тим нижчі премії (тому що ви молодші та здоровіші). Якщо ви чекаєте до 45-50 років, премії можуть бути в 3-5 разів вищими, ніж якби ви придбали той самий поліс у 30-35 років. Рідко буває вагома причина відкладати придбання страхового покриття, коли у вас є утриманці.
Як врахувати інфляцію в моїх потребах у страхуванні життя?
Страхування життя — це фіксована допомога на випадок смерті, але потреби вашої сім’ї з часом зростатимуть із інфляцією. Кілька підходів: (1) Купуйте трохи більше покриття, ніж передбачає поточний розрахунок, створюючи буфер. (2) Виберіть строковий поліс із рівнем премій, який залишається в силі достатньо довго, щоб охопити критичні роки перебування на утриманні. (3) Деякі поліси пропонують коригування вартості життя, яке щорічно збільшує охоплення з урахуванням інфляції за додаткові витрати. (4) Переглядайте своє покриття кожні 3-5 років або після важливих життєвих подій (нова дитина, покупка будинку, підвищення доходу) і коригуйте за потреби.
Що відбувається з надходженнями від страхування життя при виплаті бенефіціарам?
Відповідно до розділу 101(a) IRC виплати на випадок смерті від страхування життя зазвичай не обкладаються податком на прибуток. Це одна з найцінніших особливостей страхування життя — допомога на випадок смерті в розмірі 1 мільйон доларів США приносить сім’ї повний 1 мільйон доларів США, на відміну від традиційного IRA в розмірі 1 мільйона доларів США, який частково оподатковується як звичайний дохід під час розподілу. Однак, якщо маєток є бенефіціаром, доходи можуть обкладатися податком на майно для великих маєтків. Безпосереднє визначення осіб як бенефіціарів (і оновлення бенефіціарів після життєвих подій) забезпечує максимальну податкову ефективність.
Чи повинні обидва з подружжя мати страхування життя, навіть якщо один з них не працює?
Так, точно. Батьки, які залишаються вдома, забезпечують величезну економічну цінність через догляд за дітьми, ведення домашнього господарства, транспортування, приготування їжі та інші послуги, які коштували б 30 000-50 000 доларів США або більше на рік, щоб замінити їх платною допомогою. Якщо батько, який залишився вдома, помер, працюючий чоловік/дружина повинні були б фінансувати ці послуги заміни або суттєво змінити свою кар’єру, щоб забезпечити догляд за дітьми. Багато сімей серйозно занижують або повністю пропускають покриття батьків, які залишаються вдома — це серйозна помилка фінансового планування.
Поширені помилки
▾
- !Використання простого кратного доходу (наприклад, 10x) без урахування конкретних боргів, освітніх потреб і наявних ресурсів.
- !Недострахування або відсутність страхування батьків, які залишаються вдома.
- !Нездатність оновити покриття після важливих життєвих подій: народження дитини, покупки будинку, значного збільшення доходу або розлучення.
- !Зазначення безпосередньо бенефіціаром неповнолітньої дитини — неповнолітні не можуть на законних підставах отримати страхові виплати; замість цього вкажіть траст або зберігач.
- !Повністю покладаючись на групове страхування життя роботодавця без індивідуального покриття, яке ви контролюєте.
Порада профі
Купуйте термінове страхування життя, коли ви молоді та здорові — це значно дешевше. Здоровий 30-річний чоловік може отримати 20-річний поліс на 1 мільйон доларів за 30-50 доларів на місяць. Те саме покриття у віці 45 років коштує 100-200 доларів США на місяць або більше. І якщо ваше здоров'я погіршиться, ви можете не отримати права будь-якою ціною. Зафіксуйте покриття, поки можете.
Чи знаєте ви?
Американці різко недостраховані. LIMRA (Асоціація маркетингу та дослідження страхування життя) повідомляє, що приблизно 40% американців взагалі не мають страхування життя, а багато тих, хто має покриття, значно недостатньо застраховані порівняно зі своїми реальними потребами. Починаючи з 1960-х років рівень володіння неухильно знижувався, незважаючи на зростаючу складність статку домогосподарств і більшу тривалість життя.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Джерела
- ›LIMRA – Обізнаність про страхування життя та дослідження потреб
- ›Управління соціального забезпечення – виплати у зв’язку з втратою годувальника
- ›CFPB – Основи страхування життя
- ›Investopedia – Скільки страхування життя вам потрібно?
- ›Американська рада страховиків життя – Книга фактів про страхування життя
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Читати далі →Отримуйте щотижневі поради з математики
Приєднуйтеся до 12 000+ підписників, які щотижня отримують поради щодо калькулятора.