کیا ہے Critical Illness Cover Calculator?
▾
کریٹیکل بیماری انشورنس (جسے سنگین بیماری کا احاطہ یا خوفناک بیماری کا انشورنس بھی کہا جاتا ہے) انشورنس کی ایک قسم ہے جو کسی مخصوص سنگین طبی حالت کی تشخیص پر یکمشت فائدہ ادا کرتی ہے، قطع نظر اس کے کہ پالیسی ہولڈر کام کرنے کے قابل ہے یا نہیں۔ معذوری کی بیمہ کے برعکس جو کام کی صلاحیت کی بنیاد پر آمدنی کی جگہ لے لیتا ہے، سنگین بیماری کا انشورنس پہلے سے طے شدہ رقم ادا کرتا ہے جب کسی ڈھکی ہوئی حالت کی تشخیص ہوتی ہے - عام طور پر دل کا دورہ، فالج، کینسر، اعضاء کی پیوند کاری، گردے کی خرابی، بڑے اعضاء کی ناکامی، ایک سے زیادہ سکلیروسیس، اور پارکنسنز کی بیماری۔ احاطہ شدہ حالات، شدت کی حدیں، اور بقا کی مدت بیمہ کنندگان کے درمیان نمایاں طور پر مختلف ہوتی ہے اور خریداری سے پہلے ان کا بغور جائزہ لیا جانا چاہیے۔ زیادہ تر پالیسیوں میں بیمہ کرنے والے کو فائدہ کی ادائیگی سے پہلے تشخیص کے بعد ایک مخصوص مدت (عام طور پر 14-30 دن) تک زندہ رہنے کی ضرورت ہوتی ہے، اور شرط کو پالیسی کے معاہدے میں بیان کردہ مخصوص تشخیصی معیار پر پورا اترنا چاہیے۔ یکمشت فائدہ کسی بھی مقصد کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے: جیب سے باہر ہونے والے طبی اخراجات کی ادائیگی جو کہ ہیلتھ انشورنس میں شامل نہیں ہیں، وصولی کے دوران کھوئی ہوئی آمدنی کو تبدیل کرنا، زیادہ سود والے قرض کو ختم کرنا، رسائی کے لیے درکار گھریلو تبدیلیوں کو فنڈ دینا، تجرباتی علاج کا احاطہ کرنا، یا محض ایک مشکل دور میں مالی تحفظ فراہم کرنا۔ سنگین بیماری کی کوریج مالی تحفظ میں ایک اہم خلا کو پُر کرتی ہے جس سے زندگی کی بیمہ اور معذوری کی بیمہ بے پردہ رہ جاتی ہے: وہ منظر جہاں ایک شخص سنگین بیماری سے بچ جاتا ہے لیکن اسے علاج کے اخراجات، کم آمدنی کی صلاحیت، اور توسیعی بحالی کے دوران دیگر اخراجات کی وجہ سے کافی مالی مشکلات کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔ امریکن کینسر سوسائٹی، امریکن ہارٹ ایسوسی ایشن، اور دیگر تنظیموں کے اعدادوشمار بتاتے ہیں کہ قلبی بیماری، کینسر، اور فالج اجتماعی طور پر لاکھوں امریکیوں کو سالانہ متاثر کرتے ہیں، اور یہ کہ ان حالات سے جیب سے باہر کے اخراجات اور آمدنی میں رکاوٹ ریاستہائے متحدہ میں ذاتی دیوالیہ پن کی اہم وجوہات میں سے ہیں۔
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
فارمولا
▾
قابل اطلاق فارمولوں اور ان پٹ کے لیے کیلکولیٹر انٹرفیس دیکھیں۔ یہ فارمولہ ان پٹ متغیرات کو ان کے ریاضیاتی تعلق کے ذریعے جوڑ کر اہم بیماری کے احاطہ کا حساب لگاتا ہے۔ ہر جزو ایک قابل پیمائش مقدار کی نمائندگی کرتا ہے جس کی آزادانہ طور پر تصدیق کی جا سکتی ہے۔متغیر کی تشریح
▾
| علامت | نام | اکائی | تفصیل |
|---|---|---|---|
| CB | سنگین بیماری کے فوائد کی رقم | dollars ($) | ڈھکی ہوئی سنگین بیماری کی حالت کی تشخیص پر یکمشت رقم وصول کی جاتی ہے۔ |
| OPC | جیب سے باہر طبی اخراجات | dollars ($) | تخمینہ شدہ سالانہ طبی اخراجات جو کہ ہیلتھ انشورنس میں شامل نہیں ہیں: کٹوتیوں، شریک ادائیگیاں، تجرباتی علاج، خصوصی دیکھ بھال۔ |
| IL | وصولی کے دوران آمدنی کا نقصان | dollars ($/year) | بحالی کی مدت کے دوران تخمینی آمدنی میں کمی: عام آمدنی اور معذوری کی انشورنس کی جگہ کے درمیان فرق۔ |
| RP | بحالی کی مدت | months | سنگین بیماری کی تشخیص کے بعد کم آمدنی یا بڑھے ہوئے اخراجات کی تخمینی مدت۔ |
| DB | قرضوں کے خاتمے کا ہدف | dollars ($) | بقایا قرض (مارگیج بیلنس، کریڈٹ کارڈز، قرضے) پالیسی ہولڈر سنگین بیماری کے فائدہ کو استعمال کرتے ہوئے ختم کرنا چاہیں گے۔ |
کیسے Critical Illness Cover Calculator
▾
- 1سنگین بیماری کے دوران جیب سے باہر ہونے والے سالانہ طبی اخراجات کا تخمینہ لگائیں: ہیلتھ انشورنس کٹوتی، شریک بیمہ، ماہرین کے دورے، نسخے کے اخراجات، اور کوئی بھی علاج جو ہیلتھ انشورنس میں شامل نہیں ہیں۔
- 2آمدنی کے فرق کا حساب لگائیں: اپنی سالانہ آمدنی لیں، جو معذوری انشورنس ادا کرے گی اسے گھٹائیں (عام طور پر 60% آمدنی)، اور آپ کی تخمینہ شدہ وصولی کی مدت سے سالوں میں ضرب کریں۔
- 3کسی بھی اعلی ترجیحی قرضوں کی فہرست بنائیں جنہیں آپ تشخیص کے بعد ختم کرنا چاہتے ہیں (رہن بیلنس، کار لون، کریڈٹ کارڈز)۔
- 4اگر رسائی کے لیے ضروری ہو تو گھر میں ترمیم کے اخراجات کا تخمینہ لگائیں (ریمپ، باتھ روم میں ترمیم، نقل و حمل)۔
- 5کوئی دوسری فوری مالی ضروریات شامل کریں: بچوں کی دیکھ بھال، گھریلو مدد، خصوصی علاج کے لیے سفر، یا خاندان کی دیکھ بھال کرنے والے کی مدد۔
- 6تجویز کردہ سنگین بیماری کے فائدہ کی رقم کا تعین کرنے کے لیے ان تمام تخمینی اخراجات کو جمع کریں۔
- 7دستیاب پالیسی کے اختیارات اور بجٹ کی رکاوٹوں کے خلاف تجویز کردہ فائدے کا موازنہ کریں، اگر مکمل کوریج قابل برداشت نہیں ہے تو انتہائی اہم مالی ضروریات کو ترجیح دیں۔
حل شدہ مثالیں
▾
مکمل مالی تحفظ کے لیے 18 ماہ کے آمدنی کے فرق کے علاوہ میڈیکل OOP کے علاوہ مکمل رہن کے خاتمے کا احاطہ کرتا ہے
یہ تجزیہ تین اہم مالیاتی نمائشوں کا حساب لگاتا ہے۔ آمدنی کا فرق: $75,000 × 40% (حصہ معذوری کا احاطہ نہیں کرتا) × 1.5 سال = $45,000۔ 18 ماہ کے دوران جیب سے باہر طبی اخراجات: $15,000 × 1.5 = $22,500۔ رہن کا بیلنس: $180,000۔ تاہم، اگر محدود بجٹ کے لیے کوریج کو کم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، تو رہن ($180,000) کو ختم کرنے کے علاوہ آمدنی کے فرق کو پورا کرنا اور گھر کو برقرار رکھنے کے لیے طبی اخراجات کو بیماری کے اہم فوائد کا سب سے زیادہ ترجیحی استعمال کرنا ہے۔
معذوری کی بیمہ کے بغیر خود ملازمت کرنے والے افراد کو بیماری کی کوریج کی سب سے زیادہ ضرورت ہوتی ہے۔
معذوری کی بیمہ کے بغیر، خود ملازمت پیشہ پیشہ ور افراد کو 100% آمدنی کے متبادل کے خطرے کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔ 2 سال کی بحالی کی مدت $240,000 کی آمدنی کو ختم کر سکتی ہے جبکہ بیک وقت طبی اخراجات میں $50,000 خرچ کر سکتے ہیں۔ ایک $290,000 سنگین بیماری کی پالیسی اہم مالیاتی پل کوریج فراہم کرے گی۔ بہت سے مالیاتی مشیر تجویز کرتے ہیں کہ خود ملازمت والے افراد سب سے پہلے معذوری بیمہ کو ترجیح دیں (کیونکہ یہ جاری آمدنی کا متبادل فراہم کرتا ہے)، تشخیص کے بعد ابتدائی زیادہ خرچ کی مدت کے لیے ایک اہم ضمیمہ کے طور پر سنگین بیماری کے ساتھ۔
شریک حیات کے ساتھ کام کرنے والی دوہری آمدنی سے سنگین بیماری کی کوریج کی ضروریات کو نمایاں طور پر کم کر دیتا ہے۔ OOP میڈیکل اور قرض کے خاتمے پر توجہ مرکوز کریں۔
دوہری آمدنی والے گھرانے میں جہاں زندہ بچ جانے والا کمانے والا گھر کو مالی طور پر سنبھال سکتا ہے، بیماری کی اہم کوریج کی ضروریات زیادہ مرکوز ہیں۔ بنیادی ضروریات ہیں جیب سے باہر طبی اخراجات ($20,000) اور بحالی کے دوران جزوی آمدنی کا فرق ($28,000 12 ماہ کے لیے)۔ $50,000–$100,000 کی پالیسی جامع کوریج کی لاگت کے بغیر بامعنی تحفظ فراہم کرتی ہے۔ اگر جوڑے کے پاس زیادہ سود والا قرض یا رہن ہے، تو وہ ذمہ داریاں تجویز کردہ فائدہ کی رقم میں اضافہ کرتی ہیں۔
ہیلتھ انشورنس OOP زیادہ سے زیادہ بنیادی علاج کا احاطہ کرتا ہے۔ تجرباتی علاج اور آمدنی میں کمی اہم فرق ہیں۔
ایک بار جب $8,500 سالانہ زیادہ سے زیادہ جیب سے باہر ہو جائے تو ہیلتھ انشورنس کینسر کے زیادہ تر معیاری علاج کا احاطہ کرتا ہے۔ تاہم، تجرباتی علاج، کلینیکل ٹرائل کے اخراجات، خصوصی دیکھ بھال کے لیے سفر، اور آمدنی میں کمی کافی اضافی اخراجات پیدا کرتی ہے۔ 2 سال کے علاج کی مدت میں: OOP زیادہ سے زیادہ $17,000 + تجرباتی تھراپی $45,000 + کم آمدنی $60,000 = $122,000 کل مالیاتی نمائش میں۔ $125,000–$150,000 کی سنگین بیماری کی پالیسی اس منظر نامے کے لیے جامع تحفظ فراہم کرتی ہے جبکہ 40-50 سال کی عمر میں معقول حد تک سستی رہتی ہے۔
عملی استعمال
▾
کینسر کے علاج کی مالی منصوبہ بندی: مریض صحت یابی کے دوران علاج کے انتخاب اور مالی انتظام کی منصوبہ بندی کے لیے متوقع سنگین بیماری کے فوائد کا استعمال کرتے ہیں۔ یہ ایپلیکیشن عام طور پر ایسے پیشہ ور افراد استعمال کرتے ہیں جنہیں اپنے متعلقہ شعبوں میں فیصلہ سازی، بجٹ سازی اور اسٹریٹجک منصوبہ بندی میں مدد کے لیے درست مقداری تجزیہ کی ضرورت ہوتی ہے۔
رہن کا تحفظ: گھر کے مالکان سنگین بیماری کا احاطہ خریدتے ہیں تاکہ یہ یقینی بنایا جاسکے کہ سنگین بیماری کے دوران رہن کی ادائیگی کو برقرار رکھا جا سکتا ہے۔ صنعت کے ماہرین اس حساب سے معیار کی کارکردگی، متبادل کا موازنہ کرنے، اور قائم کردہ معیارات اور ریگولیٹری تقاضوں کی تعمیل کو یقینی بنانے کے لیے انحصار کرتے ہیں۔
چھوٹے کاروبار کے مالک کا تحفظ: کاروباری مالکان کسی مالک کی طویل بیماری کے دوران کاروبار کے تسلسل کو فنڈ دینے کے لیے سنگین بیماری کی انشورنس کا استعمال کرتے ہیں۔ تعلیمی محققین اور طلباء اس حساب کو نظریاتی ماڈلز کی توثیق کرنے، کورس ورک کی تفویض مکمل کرنے، اور ریاضی کے بنیادی اصولوں کی گہری سمجھ پیدا کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔
معذوری بیمہ کے لیے ضمیمہ: وہ ملازمین جن کی معذوری کی کوریج کے خاتمے کی مدت ہوتی ہے وہ ابتدائی آمدنی کے فرق کو پورا کرنے کے لیے سنگین بیماری کا استعمال کرتے ہیں۔ مالیاتی تجزیہ کار اور منصوبہ ساز اس حساب کو اپنے ورک فلو میں شامل کرتے ہیں تاکہ درست پیشن گوئیاں تیار کی جا سکیں، خطرے کے منظرناموں کا اندازہ لگایا جا سکے اور اسٹیک ہولڈرز کو ڈیٹا پر مبنی سفارشات پیش کی جا سکیں۔
املاک کی منصوبہ بندی: اعلیٰ مالیت والے افراد میں زیادہ آمدنی والے سالوں کے دوران جائیداد کے جمع ہونے کی حفاظت کے لیے جامع رسک مینجمنٹ پلانز میں سنگین بیماری شامل ہوتی ہے۔ یہ ایپلیکیشن عام طور پر ایسے پیشہ ور افراد استعمال کرتے ہیں جنہیں اپنے متعلقہ شعبوں میں فیصلہ سازی، بجٹ سازی اور اسٹریٹجک منصوبہ بندی میں مدد کے لیے درست مقداری تجزیہ کی ضرورت ہوتی ہے۔
خاص صورتیں
▾
بہت سی سنگین بیماری کی پالیسیاں کم فائدہ کو خارج کرتی ہیں یا ادا کرتی ہیں (25-50% چہرہ
بہت سی سنگین بیماری کی پالیسیاں کارسنوما کے لیے کم فائدہ (25-50% چہرے کی رقم) کو خارج کرتی ہیں یا ادا کرتی ہیں - کینسر جس نے آس پاس کے بافتوں پر حملہ نہیں کیا ہے۔ پالیسی ہولڈرز کو سمجھنا چاہیے کہ آیا ان کی پالیسی ابتدائی مرحلے کے کینسر کا احاطہ کرتی ہے یا صرف ناگوار کینسر کو مخصوص سٹیجنگ کے معیار پر پورا اترتا ہے۔ سنگین بیماری کے احاطہ کے حسابات میں اس منظر نامے کا سامنا کرتے وقت، صارفین کو اس بات کی تصدیق کرنی چاہیے کہ ان کی ان پٹ قدریں بامعنی نتائج پیدا کرنے کے لیے فارمولے کی متوقع حد کے اندر آتی ہیں۔ رینج سے باہر کی معلومات ریاضی کے اعتبار سے درست لیکن عملی طور پر بے معنی آؤٹ پٹس کا باعث بن سکتی ہیں جو حقیقی دنیا کے حالات کی عکاسی نہیں کرتی ہیں۔
زیادہ تر نازک بیماری کی پالیسیاں انتظار کے دوران پہلے سے موجود حالات کو خارج کرتی ہیں۔
زیادہ تر سنگین بیماری کی پالیسیاں انتظار کی مدت (اکثر 6-24 ماہ) یا مستقل طور پر پہلے سے موجود حالات کو خارج کرتی ہیں۔ پیشگی کینسر، دل کی بیماری، یا دیگر سنگین حالات والے درخواست دہندگان کو مسترد کیا جا سکتا ہے یا خارج ہونے والے سواروں کا سامنا کرنا پڑتا ہے جو پالیسی کو کم قیمتی بناتے ہیں۔ یہ ایج کیس اکثر سنگین بیماری کے احاطہ کے پیشہ ورانہ ایپلی کیشنز میں پیدا ہوتا ہے جہاں حد کے حالات یا انتہائی اقدار شامل ہیں۔ پریکٹیشنرز کو اس صورت حال کے پیش آنے پر دستاویز کرنا چاہیے اور غور کرنا چاہیے کہ آیا ان کے مخصوص استعمال کے معاملے کے لیے متبادل حساب کے طریقے یا ایڈجسٹمنٹ کے عوامل زیادہ مناسب ہیں۔
کچھ آجر رضاکارانہ ملازم کے طور پر گروپ نازک بیماری کی انشورنس پیش کرتے ہیں۔
کچھ آجر رضاکارانہ ملازم کے فائدے کے طور پر گروپ نازک بیماری کا انشورنس پیش کرتے ہیں، عام طور پر گروپ پرچیزنگ اکنامکس کی وجہ سے انفرادی پالیسیوں سے کم پریمیم پر۔ تاہم، گروپ کی پالیسیوں میں کم فائدے کی حدیں، کم احاطہ شدہ شرائط، اور اگر ملازم کمپنی چھوڑ دیتا ہے تو پورٹیبل نہیں ہو سکتا۔ سنگین بیماری کے احاطہ کے تناظر میں، یہ خاص معاملہ محتاط تشریح کا متقاضی ہے کیونکہ معیاری مفروضے ممکن نہیں ہیں۔ صارفین کو ڈومین کی مہارت کے ساتھ نتائج کا حوالہ دینا چاہیے اور ان غیر معمولی حالات میں آؤٹ پٹ کو درست کرنے کے لیے اضافی حوالہ جات یا ٹولز سے مشورہ کرنے پر غور کرنا چاہیے۔
عمر کے لحاظ سے سنگین بیماری کے واقعات کی شرح (امریکی آبادی)
▾
| عمر گروپ | سالانہ کینسر کی شرح | قلبی واقعات کی شرح | فالج کی شرح | مشترکہ میجر CI ریٹ |
|---|---|---|---|---|
| 35–44 | 0.12% | 0.08% | 0.02% | ~0.22% |
| 45–54 | 0.32% | 0.25% | 0.06% | ~0.63% |
| 55-64 | 0.75% | 0.65% | 0.15% | ~1.55% |
| 65-74 | 1.40% | 1.20% | 0.35% | ~2.95% |
| 75-84 | 2.20% | 2.10% | 0.75% | ~5.05% |
| زندگی بھر (80 تک) | ~40% | ~33% | ~20% | ~60% |
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
▾
سنگین بیماری کا بیمہ معذوری کے بیمہ سے کیسے مختلف ہے؟
سنگین بیماری کی بیمہ اور معذوری کا بیمہ دونوں سنگین بیماری کی صورت میں مالی تحفظ فراہم کرتے ہیں، لیکن وہ بہت مختلف طریقے سے کام کرتے ہیں۔ اگر آپ بیماری یا چوٹ کی وجہ سے کام کرنے سے قاصر ہیں تو معذوری کا بیمہ آپ کی آمدنی کے ایک فیصد (عام طور پر 60–70%) کی جگہ لے لیتا ہے - فائدہ اس وقت تک جاری رہتا ہے جب تک آپ معذور رہیں، پالیسی کے فائدے کی مدت (عام طور پر عمر 65) تک۔ سنگین بیماری کی انشورنس کسی ڈھکی ہوئی حالت کی تشخیص پر ایک یکمشت رقم ادا کرتی ہے، قطع نظر اس کے کہ آپ کام کر سکتے ہیں۔ ادائیگی فوری ہے (بقا کی مدت کے بعد) اور استعمال میں غیر محدود۔ دونوں پروڈکٹس متبادل کے بجائے تکمیلی ہیں: معذوری کا بیمہ جاری آمدنی کا متبادل فراہم کرتا ہے، جب کہ سنگین بیماری تشخیص کے بعد ابتدائی زیادہ لاگت کی مدت کو پورا کرنے کے لیے فوری طور پر یکمشت فراہم کرتی ہے جب اخراجات بہت زیادہ ہوتے ہیں اور آمدنی ابھی تک معذوری کے انتظار کے دورانیے میں نہیں آتی۔
عام طور پر سنگین بیماری کے انشورنس میں کن شرائط کا احاطہ کیا جاتا ہے؟
ڈھکی ہوئی شرائط پالیسی کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہیں، لیکن زیادہ تر معیاری امریکی سنگین بیماریوں کی پالیسیوں میں شامل ہیں: جان لیوا کینسر، ہارٹ اٹیک کے مخصوص شدت کے معیار پر پورا اترنا، مستقل اعصابی خسارے کا باعث بننے والا فالج، کورونری آرٹری بائی پاس سرجری، گردے کی ناکامی جس میں ڈائیلاسز کی ضرورت ہوتی ہے، بڑے اعضاء کی پیوند کاری (دل کی بیماری)، دل کی بیماری، دل کی بیماری، دل کے امراض متبادل، شہ رگ کی سرجری، اندھا پن یا بہرا پن (مستقل)، فالج (مستقل)، جدید الزائمر کی بیماری، اور لو گیریگ کی بیماری (ALS)۔ پریمیم پالیسیاں شامل کر سکتی ہیں: ایک سے زیادہ سکلیروسیس، پارکنسنز کی بیماری، اپلیسٹک انیمیا، بیکٹیریل میننجائٹس، بڑے جلنے (جسم کی سطح کے مخصوص فیصد کو ڈھانپنا)، سر کا شدید صدمہ، اور کارسنوما ان سیٹو (ابتدائی مرحلے کا کینسر، بعض اوقات کم فائدہ کی سطح پر)۔ تنقیدی طور پر، ہر حالت میں مخصوص تشخیصی معیارات ہوتے ہیں جو دعویٰ کو پورا کرنا ضروری ہوتا ہے — کینسر کی تشخیص خود بخود فوائد کے لیے اہل نہیں ہوتی ہے اگر یہ پالیسی کے اسٹیجنگ یا شدت کے تقاضوں کو پورا نہیں کرتی ہے۔
اگر میرے پاس صحت کی اچھی بیمہ ہے تو کیا سنگین بیماری کا بیمہ اس کے قابل ہے؟
اچھی صحت کا بیمہ نمایاں طور پر کم کرتا ہے لیکن سنگین بیماری کے مالی خطرے کو ختم نہیں کرتا، یہی وجہ ہے کہ سنگین بیماری کا بیمہ اب بھی بامعنی تحفظ فراہم کر سکتا ہے۔ جامع ہیلتھ انشورنس کے ساتھ بھی، ایک سنگین بیماری صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات سے زیادہ کافی مالیاتی نمائش پیدا کرتی ہے۔ بحالی کے دوران کھوئی ہوئی آمدنی - یہاں تک کہ جزوی طور پر معذوری کے انشورنس کے ذریعے احاطہ کیا گیا ہے - دسیوں ہزار ڈالر کی رقم ہوسکتی ہے۔ ہیلتھ انشورنس اب بھی کٹوتیوں، کاپیوں، اور جیب سے باہر کی زیادہ سے زیادہ رقم عائد کرتا ہے جو خاندانوں کے لیے $8,000–$17,000 سالانہ تک پہنچ سکتا ہے۔ بہت سے جدید علاج، تجرباتی علاج، اور کلینیکل ٹرائلز معیاری ہیلتھ انشورنس میں شامل نہیں ہیں۔ سنگین بیماری کے بالواسطہ اخراجات - گھر میں ترمیم، دیکھ بھال، گھریلو مدد، علاج کے لیے نقل و حمل - مکمل طور پر جیب سے باہر ہیں۔ اہم مالیاتی ذمہ داریوں (رہن، انحصار) اور محدود ہنگامی بچت والے افراد کے لیے سنگین بیماری کی بیمہ سب سے زیادہ قیمتی ہے جنہیں عارضی طور پر کم آمدنی سے بھی شدید مشکلات کا سامنا کرنا پڑے گا۔
ایک اہم بیماری کی بقا کی مدت کیا ہے اور اس سے کیوں فرق پڑتا ہے؟
بقا کی مدت (جسے کوالیفائنگ پیریڈ یا انتظار کا دورانیہ بھی کہا جاتا ہے) وہ کم از کم وقت ہے جو بیمہ شدہ کو قابلیت کی تشخیص کے بعد زندہ رہنا چاہیے اس سے پہلے کہ سنگین بیماری کا فائدہ قابل ادائیگی ہو جائے۔ زیادہ تر امریکی پالیسیوں میں تشخیص کے بعد 14-30 دنوں تک زندہ رہنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ کچھ پالیسیوں کے لیے 14 دن، دیگر 28 یا 30 دن درکار ہوتے ہیں۔ بقا کی مدت پالیسیوں کو فوائد کی ادائیگی سے روکنے کے لیے موجود ہے جب بیمہ شدہ کی تشخیص کے فوراً بعد موت ہو جاتی ہے — بنیادی طور پر ان حالات میں پالیسی کو لائف انشورنس موت کے فائدہ میں تبدیل کرنا۔ دل کے دورے اور فالج جیسی شدید، تیزی سے حرکت کرنے والے حالات کے لیے بقا کی مدت سب سے زیادہ اہمیت رکھتی ہے۔ اگر پالیسی ہولڈر کو دل کا شدید دورہ پڑتا ہے اور 10 دن بعد اس کی موت ہو جاتی ہے، تو 30 دن کی بقا کی مدت والی پالیسی کوئی فائدہ نہیں دے گی۔ کم بقا کی مدت (14 دن) والی پالیسیاں ان شدید حالات میں پالیسی ہولڈرز کے لیے زیادہ سازگار ہوتی ہیں۔ بہت سی پالیسیوں میں ایک علیحدہ لائف انشورنس فائدہ یا پریمیم کی واپسی بھی شامل ہوتی ہے اگر بیمہ شدہ کی بقا کی مدت ختم ہونے سے پہلے موت ہو جاتی ہے۔
سنگین بیماری کی بیمہ کی قیمت کیسے ہے؟
سنگین بیماری کے پریمیم بنیادی طور پر درخواست دہندہ کی عمر، جنس، تمباکو نوشی کی حیثیت، صحت کی تاریخ، اور پالیسی میں شامل شرائط پر مبنی ہوتے ہیں۔ عمر غالب عنصر ہے - زیادہ تر ڈھکی ہوئی حالتوں (کینسر، دل کی بیماری) کے واقعات کی شرح عمر کے ساتھ ڈرامائی طور پر بڑھ جاتی ہے، اور پریمیم اس کی عکاسی کرتے ہیں۔ ایک 35 سالہ بوڑھا $100,000 کوریج کے لیے $30–50/ماہ ادا کر سکتا ہے، جبکہ ایک 55 سالہ اسی فائدے کے لیے $150–250/ماہ ادا کر سکتا ہے۔ تمباکو نوشی عام طور پر غیر تمباکو نوشی کرنے والوں کے مقابلے میں 50-100٪ زیادہ ادائیگی کرتے ہیں کیونکہ کینسر اور قلبی امراض کے خطرے میں اضافہ ہوتا ہے۔ پہلے سے موجود حالات کو کوریج سے خارج کیا جا سکتا ہے یا اس کے نتیجے میں پالیسی انکار ہو سکتی ہے۔ کچھ پالیسیاں صرف چند صحت سے متعلق سوالات کے ساتھ آسان انڈر رائٹنگ کا استعمال کرتی ہیں، جب کہ دیگر کو بڑے فائدے کی رقم کے لیے مکمل میڈیکل انڈر رائٹنگ کی ضرورت ہوتی ہے۔ احاطہ کیے گئے مخصوص حالات اور ان کی شدت کی حدیں بھی قیمتوں کو متاثر کرتی ہیں — وسیع تر کوریج کی لاگت تنگ کوریج سے زیادہ ہوتی ہے۔
کیا میں سنگین بیماری کی بیمہ اور کینسر کی انشورنس پالیسی دونوں لے سکتا ہوں؟
جی ہاں، سنگین بیماری کی بیمہ اور اسٹینڈ اکیلے کینسر کا بیمہ ایک ساتھ منعقد کیا جا سکتا ہے اور اگر قابلیت کی تشخیص ہوتی ہے تو دونوں فوائد ادا کریں گے۔ صرف کینسر کی پالیسیاں کینسر کی وسیع تر کوریج فراہم کرتی ہیں - ایک معیاری بیماری کی پالیسی سے زیادہ کینسر کی اقسام، مراحل اور علاج کا احاطہ کرتی ہیں - لیکن صرف کینسر سے متعلق دعووں کا احاطہ کرتی ہیں۔ سنگین بیماری کی پالیسیاں سنگین حالات (ہارٹ اٹیک، فالج، اعضاء کی خرابی، وغیرہ) کی وسیع رینج کا احاطہ کرتی ہیں لیکن کینسر کی زیادہ محدود تعریفیں ہو سکتی ہیں۔ دونوں کا ہونا تکمیلی تحفظ فراہم کرتا ہے: کینسر کی پالیسی کینسر کی تشخیص کے لیے ادائیگی کرتی ہے جو ہو سکتا ہے کہ سنگین بیماری کی پالیسی کے اسٹیجنگ کے معیار پر پورا نہ اتریں، جب کہ سنگین بیماری کی پالیسی دیگر سنگین حالات کا احاطہ کرتی ہے جو کینسر کی پالیسی میں شامل نہیں ہیں۔ مخصوص حالات (کینسر یا دل کی بیماری) کی مضبوط خاندانی تاریخ والے افراد کے لیے، دونوں مصنوعات کا مجموعہ سب سے زیادہ جامع تحفظ فراہم کر سکتا ہے۔
سنگین بیماری کی بیمہ کے لیے پریمیم رائیڈر کی واپسی کیا ہے؟
پریمیم کی واپسی (ROP) رائیڈر ایک سنگین بیماری کی پالیسی میں ایک اختیاری اضافہ ہے جو تمام یا ادا کردہ پریمیم کا ایک حصہ واپس کر دیتا ہے اگر پالیسی کی میعاد ختم ہو جاتی ہے یا دعوی کیے بغیر اسے منسوخ کر دیا جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ 20 سالہ سنگین بیماری کی پالیسی خریدتے ہیں، 20 سال کے لیے پریمیم ادا کرتے ہیں، اور کبھی بھی کوئی دعویٰ نہیں کرتے ہیں، تو ROP رائیڈر 20 سال کی مدت کے اختتام پر آپ کے تمام پریمیم واپس کرتا ہے (عام طور پر لاگت کی بنیاد پر واپسی کے طور پر ٹیکس سے پاک)۔ ROP رائیڈر پالیسی پریمیم میں نمایاں طور پر اضافہ کرتا ہے - اکثر 50-100% - لیکن 'اسے استعمال کریں یا اسے کھو دیں' کی تشویش کو ختم کرتا ہے جس کی وجہ سے کچھ صارفین انشورنس خریدنے میں ہچکچاتے ہیں جو وہ کبھی استعمال نہیں کر سکتے۔ مالیاتی منصوبہ ساز ROP رائیڈرز کی قدر پر بحث کرتے ہیں: بیس پالیسی پر اضافی لاگت کی سرمایہ کاری کی جا سکتی ہے اور عام طور پر واپس کیے گئے پریمیم سے بڑی رقم تک بڑھ جاتی ہے۔ تاہم، خطرے سے بچنے والے صارفین کے لیے جو رقم کی واپسی کے یقین کو ترجیح دیتے ہیں، ROP رائیڈرز ذہنی سکون فراہم کرتے ہیں۔
عام غلطیاں جن سے بچنا ہے
▾
- !ہر ڈھکی ہوئی حالت کے لیے مخصوص تشخیصی معیار کو پڑھے بغیر سنگین بیماری کا احاطہ خریدنا — بہت سے دعووں کی تردید کی جاتی ہے کیونکہ شرط پالیسی میں بیان کردہ درست شدت کی حد کو پورا نہیں کرتی ہے۔
- !سنگین بیماری کے دوران جیب سے باہر ہونے والے اخراجات کو کم کرنا — زیادہ تر لوگ کھوئی ہوئی آمدنی، دیکھ بھال کرنے والے کے اخراجات، اور بغیر احاطہ کیے گئے طبی اخراجات کے مالی اثرات کو نمایاں طور پر کم سمجھتے ہیں۔
- !فرض کریں کہ ہیلتھ انشورنس سنگین بیماری کا احاطہ کرتا ہے غیر ضروری - ہیلتھ انشورنس طبی علاج کے اخراجات کا احاطہ کرتا ہے لیکن آمدنی میں کمی، قرض کی ذمہ داریوں، یا سنگین بیماری کے بے شمار غیر طبی اخراجات کا احاطہ نہیں کرتا۔
- !حقیقی مالی ضروریات کے تجزیہ کے بجائے صرف پریمیم بجٹ کی بنیاد پر کم از کم دستیاب فائدہ کی رقم کا انتخاب کرنا۔
- !زندگی کے بڑے واقعات (شادی، بچے، بڑے رہن) کے بعد کوریج کا جائزہ لینے اور اپ ڈیٹ کرنے میں ناکامی جو مالی ذمہ داریوں میں اضافہ کرتی ہے اور اس وجہ سے زیادہ سے زیادہ فائدہ کی سطح میں اضافہ کرتی ہے۔
پرو ٹپ
سنگین بیماری کے کور کو معذوری کی انشورنس کی جگہ (عام طور پر 60% آمدنی) اور آپ کی حقیقی مالی ضروریات کے درمیان فرق کو ختم کرنا چاہیے جس میں سنگین بیماری کے دوران طبی اخراجات، رہن سے تحفظ، اور قرض کا خاتمہ شامل ہیں۔
کیا آپ جانتے ہیں؟
سنگین بیماری کی بیمہ جنوبی افریقہ کے کارڈیک سرجن ڈاکٹر ماریئس برنارڈ نے 1983 میں ایجاد کی تھی، ان کے اس تجربے کے بعد کہ دل کے سنگین آپریشنوں سے بچ جانے والے بہت سے مریضوں کو بعد میں کھوئی ہوئی آمدنی اور طبی اخراجات کی وجہ سے مالی تباہی کا سامنا کرنا پڑا - جس سے وہ پہلی پالیسی بنانے کے لیے انشورنس کمپنی Crusader Life کے ساتھ شراکت داری پر آمادہ ہوئے۔
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
حوالہ جات
Ratings & comments
ہفتہ وار ریاضی کی تجاویز حاصل کریں۔
ان 12,000+ سبسکرائبرز میں شامل ہوں جو ہر ہفتے کیلکولیٹر ٹپس حاصل کرتے ہیں۔