کیا ہے Net Single Premium Calculator?
▾
خالص سنگل پریمیم (NSP) حقیقی طور پر طے شدہ یکمشت رقم ہے جو کہ پالیسی کے آغاز پر جمع کی جانی چاہیے تاکہ شرح اموات اور سرمایہ کاری کے منافع کے بارے میں مفروضوں کے پیش نظر مستقبل کے تمام انشورنس فوائد کی متوقع موجودہ قیمت کو پورا کیا جا سکے۔ یہ بیمہ کنندہ کے اخراجات، منافع کے مارجن، یا ہنگامی ذخائر کے لیے کوئی لوڈنگ شامل کرنے سے پہلے - بیمہ کے فائدے کی خالص قیمت کی نمائندگی کرتا ہے - جسے کبھی کبھی 'خالص پریمیم' کہا جاتا ہے۔ این ایس پی بیمہ کی ریاضی کے لیے بنیادی ہے کیونکہ یہ کسی بھی بیمہ کے معاہدے کے لیے کم از کم اقتصادی طور پر قابل عمل قیمت کی وضاحت کرتا ہے۔ اگر بیمہ کنندہ NSP سے کم چارج کرتا ہے، تو وہ پالیسیوں کے ایک بڑے پورٹ فولیو پر منظم طریقے سے رقم کھو دے گا۔ NSP سے زیادہ چارج کرنا آپریٹنگ اخراجات کو پورا کرنے اور حصص یافتگان کے لیے منافع کمانے کے لیے ضروری لوڈنگ فراہم کرتا ہے۔ پوری لائف انشورنس پالیسی کے لیے، NSP ڈیتھ بینیفٹ کی ادائیگی کی متوقع موجودہ قیمت کے برابر ہے، جہاں موت کے تمام ممکنہ اوقات کو ان کے امکانات (زندگی کے جدول سے) کے حساب سے لیا جاتا ہے اور مستقبل کی ہر ادائیگی کو متوقع شرح سود پر واپس موجودہ پر رعایت دی جاتی ہے۔ ٹرم لائف انشورنس پالیسی کے لیے، صرف مخصوص مدت کے اندر ہونے والی موتیں شامل ہیں۔ سالانہوں کے لیے، NSP مستقبل کی تمام سالانہ ادائیگیوں کی متوقع موجودہ قیمت کے برابر ہے، جو دوبارہ بقا کے فنکشن کے لحاظ سے امکان کے لحاظ سے وزن رکھتا ہے اور مفروضہ سود کی شرح پر رعایت دیتا ہے۔ جب پریمیم کی ادائیگی ایک ہی پیشگی ادائیگی کے بجائے سالانہ یا ماہانہ اقساط میں کی جاتی ہے، تو ایکچوریز NSP کو سالانہ یا ماہانہ مساوی پریمیم میں تبدیل کر دیتے ہیں جو کہ سالانہ عوامل کی موجودہ قیمت کا استعمال کرتے ہوئے — اسے خالص سالانہ پریمیم کہا جاتا ہے۔ NSP کو سمجھنا صارفین کو اس بات کا جائزہ لینے کی اجازت دیتا ہے کہ آیا کسی انشورنس پروڈکٹ کی قیمت مناسب ہے، بیمہ کنندگان کی لاگت کا موازنہ کریں، اور پالیسی کی قیمتوں میں شامل بنیادی ایکچوریل مفروضوں کو سمجھیں۔
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
فارمولا
▾
خالص سنگل پریمیم کیلکولیشن:
مرحلہ 1: بیمہ شدہ کی عمر، جنس اور صحت کے طبقے کے لیے موزوں شرح اموات کا انتخاب کریں، اور سرمایہ کاری کی فرضی شرح کا تعین کریں i۔
مرحلہ 2: ٹرم انشورنس (n-سال) کے لیے: ہر سال k (عمر x سے x+n تک) میں موت کے امکان کا حساب لگائیں، v^(k+0.5) کے حساب سے ہر موت کے فائدے میں رعایت کریں (یہ فرض کرتے ہوئے کہ موت اوسطاً سال کے وسط میں ہوتی ہے)، تمام رعایتی متوقع فوائد کا مجموعہ۔
مرحلہ 3: پوری زندگی کی بیمہ کے لیے: موجودہ عمر سے لے کر میز کی زیادہ سے زیادہ عمر (مثلاً 120) تک تمام مستقبل کے سالوں میں جمع کو بڑھا دیں۔
مرحلہ 4: لائف اینیوٹی کے لیے: ہر آنے والی عمر تک زندہ رہنے کے امکان کا حساب لگائیں (زندگی کے جدول سے)، ہر ادائیگی کو بقا کے امکان اور رعایت سے موجودہ قیمت سے ضرب دیں، تمام رعایتی متوقع ادائیگیوں کا مجموعہ کریں۔
مرحلہ 5: نتیجہ کی رقم خالص واحد پریمیم عنصر ہے (بیمہ کے لیے A_x، سالانہ کے لیے ä_x) فی ڈالر فائدہ۔
مرحلہ 6: پالیسی کے لیے مکمل NSP حاصل کرنے کے لیے فیکٹر کو پالیسی فیس رقم (ڈیتھ بینیفٹ) سے ضرب دیں۔
مرحلہ 7: خالص واحد پریمیم سے مجموعی واحد پریمیم میں تبدیل کرنے کے لیے اخراجات کی لوڈنگ اور منافع کا مارجن شامل کریں: مجموعی NSP = NSP / (1 − اخراجات کا تناسب)۔
ہر قدم پچھلے پر بناتا ہے، جزوی حسابات کو ایک جامع خالص سنگل پریمیم نتیجہ میں یکجا کرتا ہے۔ فارمولہ خالص سنگل پریمیم رویے کو کنٹرول کرنے والے ریاضیاتی تعلقات کو حاصل کرتا ہے۔متغیر کی تشریح
▾
| علامت | نام | اکائی | تفصیل |
|---|---|---|---|
| NSP | نیٹ سنگل پریمیم | dollars ($) | حقیقی طور پر منصفانہ یکمشت پریمیم جو مستقبل کے تمام متوقع بیمہ فوائد کی موجودہ قیمت کا احاطہ کرتا ہے۔ |
| DB | موت کا فائدہ | dollars ($) | بیمہ شدہ واقعہ پر قابل ادائیگی رقم یا فائدہ (لائف انشورنس کے لیے موت، سالانہ کے لیے بقا)۔ |
| v | ڈسکاؤنٹ فیکٹر | ratio | v = 1/(1+i)، جہاں i فرض شدہ سالانہ موثر شرح سود ہے۔ مستقبل کے فوائد میں رعایت کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔ |
| q_x | عمر کے لحاظ سے شرح اموات | probability | قابل اطلاق ایکچوریل لائف ٹیبل سے، عین عمر x اور x+1 کے درمیان موت کا امکان۔ |
| A_x | نیٹ سنگل پریمیم فیکٹر | ratio | بیمہ شدہ عمر کے x کے لیے بیمہ فائدہ کے $1 کی ایکچوریل موجودہ قیمت؛ NSP = A_x × موت کا فائدہ۔ |
کیسے Net Single Premium Calculator
▾
- 1بیمہ شدہ کی عمر، جنس، اور صحت کے طبقے کے لیے موزوں شرح اموات کا انتخاب کریں، اور سرمایہ کاری کی فرضی شرح کا تعین کریں i۔
- 2ٹرم انشورنس (n-سال) کے لیے: ہر سال k (عمر x سے x+n تک) میں موت کے امکان کا حساب لگائیں، v^(k+0.5) کے حساب سے موت کے ہر فائدے میں رعایت کریں (یہ فرض کرتے ہوئے کہ موت اوسطاً سال کے وسط میں ہوتی ہے)، تمام رعایتی متوقع فوائد کا مجموعہ۔
- 3پوری زندگی کی بیمہ کے لیے: موجودہ عمر سے لے کر میز کی زیادہ سے زیادہ عمر (مثلاً 120) تک تمام مستقبل کے سالوں میں جمع کو بڑھا دیں۔
- 4زندگی کی سالانہ رقم کے لیے: ہر آنے والی عمر تک زندہ رہنے کے امکان کا حساب لگائیں (زندگی کے جدول سے)، ہر ادائیگی کو بقا کے امکان اور رعایت سے موجودہ قیمت سے ضرب دیں، تمام رعایتی متوقع ادائیگیوں کو جمع کریں۔
- 5نتیجے کی رقم خالص سنگل پریمیم عنصر ہے (بیمہ کے لیے A_x، سالانہ کے لیے ä_x) فی ڈالر فائدہ۔
- 6پالیسی کے لیے مکمل NSP حاصل کرنے کے لیے فیکٹر کو پالیسی فیس رقم (ڈیتھ بینیفٹ) سے ضرب دیں۔
- 7خالص واحد پریمیم سے مجموعی واحد پریمیم میں تبدیل کرنے کے لیے اخراجات کی لوڈنگ اور منافع کا مارجن شامل کریں: مجموعی NSP = NSP / (1 − اخراجات کا تناسب)۔
حل شدہ مثالیں
▾
سالانہ ٹرم پریمیم اصل لاگت: تقریباً $537 خالص انشورنس، اخراجات لوڈ کرنے سے پہلے
$250,000 کوریج کے ایک سال کے لیے خالص سنگل پریمیم موت کے امکان سے ضرب شدہ موت کے فائدے کے برابر ہے، نصف سال کی رعایت (اوسط سال کے وسط میں موت فرض کرتے ہوئے)۔ q_45 = 0.00219 پر، متوقع فائدہ لاگت $250,000 × 0.00219 = $547.50 ہے، 6 ماہ کے لیے 4% سے $537.17 پر رعایت۔ ایک صحت مند 45 سال کی عمر کے لیے $300–400/سال کے حقیقی مارکیٹ پریمیم اس خالص لاگت کے علاوہ بیمہ کنندہ کے اخراجات اور منافع کی عکاسی کرتے ہیں — یہ ظاہر کرتے ہوئے کہ ٹرم انشورنس پریمیم فائدے کی ایکچوریل لاگت کے نسبت معقول ہیں۔
پوری زندگی کے بیمہ کنندہ کو $100,000 زندگی بھر کے فائدے کو فنڈ دینے کے لیے $12,800 پیشگی (یا ~$800/yr کے مساوی سالانہ پریمیم) کی ضرورت ہوتی ہے۔
35 سال کی عمر میں 3.5 فیصد سود کے ساتھ تقریباً 0.128 کی پوری زندگی NSP فیکٹر کا مطلب ہے کہ بیمہ کنندہ کو آج $12,800 کی ضرورت ہے تاکہ وقت کی پرواہ کیے بغیر موت پر قابل ادائیگی $100,000 کی گارنٹی والے فائدے کو فنڈ کیا جا سکے۔ سالانہ مساوی پریمیم تقریباً $800/سال ہیں (این ایس پی کی تقسیم زندگی کے سالانہ عنصر ä_35 کی موجودہ قیمت سے)۔ یہ اعداد و شمار بیمہ دہندہ کو کم از کم جمع کرنے کی نمائندگی کرتا ہے - اصل مجموعی پریمیم زیادہ ہیں، عام طور پر پہلے سال میں اخراجات اور منافع کے لیے 25-40% کا اضافہ کرتے ہیں اور بعد کے سالوں میں چھوٹی لوڈنگ۔
بیمہ کنندہ اس سالانہ کے لیے تقریباً $330,000–$340,000 مجموعی (NSP + 4–8% لوڈنگ) چارج کرتا ہے۔
تقریباً 158 کا سالانہ NSP عنصر رعایتی ماہانہ ادائیگیوں کی متوقع تعداد کی نمائندگی کرتا ہے، بقا کے لیے امکان کے لحاظ سے۔ ایک 65 سالہ خاتون کی متوقع عمر 22+ سال، 4% ڈسکاؤنٹ ریٹ کے ساتھ مل کر، یہ عنصر پیدا کرتی ہے۔ $316,000 خالص پریمیم کا مطلب ہے کہ بیمہ کنندہ کو توقع ہے کہ وہ حقیقی طور پر غیرجانبدار بنیادوں پر، موجودہ قدر کی شرائط میں بالکل $316,000 ادا کرے گا۔ مجموعی پریمیم تقریباً 4–8% ($12,000–$25,000) کی لوڈنگ کا اضافہ کرتا ہے جو بیمہ کنندہ کے اخراجات اور منافع کے مارجن کی نمائندگی کرتا ہے۔
$1,480/سال کے 10 سالوں پر محیط اصل پریمیم اس NSP پلس لوڈنگ کی عکاسی کرتا ہے
q = 0.003 فی سال کی ایک آسان سطح اموات کا تخمینہ استعمال کرتے ہوئے (اصل شرحیں 40 سال کی عمر میں 0.00219 سے 49 سال کی عمر میں 0.00467 تک ہوتی ہیں)، 10 سالہ NSP تقریباً $12,275 ہے۔ سالانہ سطح کے پریمیم میں تبدیل کرنے کے لیے 10 سالہ زندگی کے سالانہ عنصر سے تقسیم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے — تقریباً 8.3 — جو کہ $1,478 کا خالص سالانہ پریمیم پیدا کرتا ہے، جو کہ ایک صحت مند 40 سالہ مرد کے لیے $1,500–1,800/سال کی شرح شدہ مارکیٹ ریٹ کے قریب، 0-500 ڈالر کی پالیسی پر۔ خالص پریمیم اور مجموعی پریمیم کا تناسب (خالص پریمیم تناسب) تقریباً 80-85% مدتی انشورنس کے لیے عام ہے۔
عملی استعمال
▾
انشورنس پروڈکٹ کی قیمتوں کا تعین: ایکچوریز NSP حسابات کو تمام انفرادی زندگی اور سالانہ مصنوعات کے مجموعی پریمیم کے تعین کے لیے بنیاد کے طور پر استعمال کرتے ہیں، جو کہ پیشہ ورانہ اور تجزیاتی سیاق و سباق میں نیٹ سنگل پریمیم کے لیے درخواست کے ایک اہم علاقے کی نمائندگی کرتے ہیں جہاں درست خالص سنگل پریمیم حساب براہ راست باخبر فیصلہ سازی، کارکردگی کی منصوبہ بندی اور حکمت عملی کی منصوبہ بندی کی حمایت کرتے ہیں۔
پالیسی ریزرو کیلکولیشن: بیمہ کنندگان ریگولیٹری تعمیل کے لیے NSP اصولوں سے شمار کیے گئے خالص پریمیم ریزرو کے برابر قانونی ذخائر کو برقرار رکھتے ہیں، پیشہ ورانہ اور تجزیاتی سیاق و سباق میں نیٹ سنگل پریمیم کے لیے درخواست کے ایک اہم علاقے کی نمائندگی کرتے ہیں جہاں درست خالص سنگل پریمیم حساب براہ راست باخبر کارکردگی کی منصوبہ بندی اور کارکردگی کی منصوبہ بندی کی حمایت کرتے ہیں۔
ری بیمہ کی قیمتوں کا تعین: ری بیمہ کنندگان دوبارہ بیمہ شدہ پالیسیوں کے لیے NSP کے حساب کتاب کی بنیاد پر سیڈنگ کمپنیوں سے خطرے کے اس حصے کی قیمت لگاتے ہیں، جو پیشہ ورانہ اور تجزیاتی سیاق و سباق میں نیٹ سنگل پریمیم کے لیے ایک اہم درخواست کے علاقے کی نمائندگی کرتے ہیں جہاں درست خالص سنگل پریمیم کیلکولیشن براہ راست باخبر فیصلہ سازی، حکمت عملی کی منصوبہ بندی اور کارکردگی کو بہتر بنانے کی حمایت کرتے ہیں۔
انشورنس کمپنی M&A ویلیویشن: حاصل کنندگان زندگی کی انشورنس کمپنیوں کو ہدف بناتے ہیں جو NSP سے حاصل شدہ ذخائر پر بنائے گئے ایمبیڈڈ ویلیو کیلکولیشنز کا استعمال کرتے ہوئے پیشہ ورانہ اور تجزیاتی سیاق و سباق میں نیٹ سنگل پریمیم کے لیے درخواست کے ایک اہم علاقے کی نمائندگی کرتے ہیں جہاں درست خالص سنگل پریمیم حساب براہ راست باخبر فیصلہ سازی، اسٹریٹجک منصوبہ بندی، اور کارکردگی کی حمایت کرتے ہیں۔
افراد ذاتی خالص سنگل پریمیم کی منصوبہ بندی، بجٹ سازی، اور فیصلہ سازی کے لیے نیٹ سنگل پریمیم کا استعمال کرتے ہیں، جو کسی نہ کسی اندازے کے بجائے ریاضیاتی سختی کے سہارے باخبر انتخاب کو قابل بناتے ہیں، جو خاص طور پر اہم خالص سنگل پریمیم سے متعلق زندگی کے فیصلوں کے لیے قابل قدر ہے۔
خاص صورتیں
▾
{'کیس': 'غیر معیاری زندگیاں - درجہ بندی شدہ پریمیم'، 'تفصیل': 'صحت کی خرابی کے حامل درخواست دہندگان کے لیے، ایکچوریز ترمیم شدہ (زیادہ) اموات کے مفروضوں کا استعمال کرتے ہوئے NSPs کا حساب لگاتے ہیں، یا تو ٹیبلر ملٹیلز کے ذریعے (مثلاً، معیاری جدول کا 150%)، عمر 5 سال پرانا (5-سال آگے بڑھانا) یا فلیٹ اضافی (معیاری جدول میں فی 1,000 کے حساب سے مستقل اضافی شرح اموات کا اضافہ)۔ نتیجے میں اعلیٰ NSP ریٹیڈ پالیسیوں کے لیے اعلی مجموعی پریمیم میں ظاہر ہوتا ہے۔'}
{'case': 'شرکت کرنے والی پالیسیاں اور ڈیویڈنڈ مفروضے', 'description': 'پوری زندگی کی پالیسیوں میں حصہ لینے کے لیے، مجموعی پریمیم کا حساب قدامت پسندانہ طور پر کیا جاتا ہے (قدامت پسند اموات اور سود کے مفروضوں کا استعمال کرتے ہوئے)، اور زیادہ سازگار تجربے سے حاصل ہونے والی اضافی رقم کو پالیسی ڈیویڈنڈ کے طور پر واپس کیا جاتا ہے۔ قدامت پسند مفروضوں کا استعمال کرتے ہوئے NSP کا حساب کتاب حقیقی متوقع لاگت کو بڑھاوا دیتا ہے، جس میں منافع کے ذریعے پالیسی کی زندگی میں منظم طریقے سے واپس کیا جاتا ہے۔'}
{'case': 'یونیورسل لائف لچکدار پریمیم پالیسیاں', 'description': 'یونیورسل لائف پالیسیوں میں ایک بھی NSP نہیں ہوتا کیونکہ پریمیم لچکدار ہوتا ہے۔ اس کے بجائے، ایکچوریز انشورنس کی لاگت (COI) کٹوتی کی شرح قائم کرکے پالیسی کی قیمت لگاتے ہیں - اکاؤنٹ کی قیمت سے کٹوتی ایک ماہانہ چارج جو خطرے میں خالص رقم کی فی یونٹ لاگت کی عکاسی کرتا ہے (ڈیتھ بینیفٹ مائنس اکاؤنٹ ویلیو)۔ COI کی شرح متوقع اموات کے اخراجات اور اخراجات کو پورا کرنے کے لیے سیٹ کی گئی ہے۔'}
مختلف شرح سود پر پوری زندگی کے NSP فیکٹرز (A_x) منتخب کیے گئے (2017 CSO، مرد)
▾
| عمر (x) | A_x 3% پر | A_x 4% پر | A_x 5% پر | A_x 6% پر | NSP فی $100,000 پر 4% |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 0.0813 | 0.0598 | 0.0449 | 0.0341 | $5,980 |
| 35 | 0.1264 | 0.0969 | 0.0757 | 0.0599 | $9,690 |
| 45 | 0.1966 | 0.1575 | 0.1284 | 0.1059 | $15,750 |
| 55 | 0.3027 | 0.2530 | 0.2135 | 0.1819 | $25,300 |
| 65 | 0.4443 | 0.3870 | 0.3398 | 0.3005 | $38,700 |
| 75 | 0.5986 | 0.5411 | 0.4921 | 0.4497 | $54,110 |
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
▾
خالص پریمیم اور مجموعی پریمیم میں کیا فرق ہے؟
خالص پریمیم (یا واحد تنخواہ کی پالیسی کے لیے خالص واحد پریمیم) بیمہ فائدہ کی اصل قیمت ہے - متوقع مستقبل کے دعووں کی موجودہ قیمت۔ یہ صرف فائدہ کی لاگت کا احاطہ کرتا ہے اور اس میں بیمہ کنندہ کے آپریٹنگ اخراجات، کمیشن، انتظامی اخراجات، یا منافع کا مارجن شامل نہیں ہوتا ہے۔ مجموعی پریمیم (یا آفس پریمیم) اصل پریمیم ہے جو پالیسی ہولڈرز سے وصول کیا جاتا ہے، جو کہ خالص پریمیم کے علاوہ اخراجات کی لوڈنگ کے برابر ہوتا ہے۔ اخراجات کی لوڈنگ میں عام طور پر ایجنٹ کمیشن (لائف انشورنس کے لیے پہلے سال کے پریمیم کا 5–100%)، انڈر رائٹنگ اور پالیسی کے اجراء کے اخراجات، جاری انتظامی اخراجات، اور منافع کا مارجن شامل ہوتا ہے۔ خالص پریمیم اور مجموعی پریمیم کے تناسب کو 'نیٹ پریمیم تناسب' یا 'لوڈنگ فیکٹر' کہا جاتا ہے — مدت زندگی کے انشورنس کے لیے یہ عام طور پر 70–85% ہے، پوری زندگی کے لیے 60–75%، اور سالانہ 92–96% (سالانہ قیمتیں بہت مؤثر طریقے سے رکھی جاتی ہیں کیونکہ ان کی قیمت پہلے سے کم قیمت میں فروخت ہوتی ہے)۔
فرض شدہ شرح سود NSP کو کیسے متاثر کرتی ہے؟
مفروضہ شرح سود اور NSP کا الٹا تعلق ہے: زیادہ فرض شدہ شرح سود کم NSP پیدا کرتی ہے، جبکہ کم فرض شدہ شرح سود زیادہ NSP پیدا کرتی ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ اعلیٰ رعایتی شرح مستقبل کے فائدے کی ادائیگیوں کی موجودہ قدر کو کم کر دیتی ہے - بیمہ کنندہ زیادہ شرح پر پریمیم کی سرمایہ کاری کر سکتا ہے اور اسی مستقبل کے فائدے کو فنڈ دینے کے لیے اسے پہلے سے کم جمع کرنے کی ضرورت ہے۔ سالانہ کے لیے، جہاں بیمہ کنندہ طویل مدتی مستقبل کے فوائد ادا کر رہا ہے، فرض شدہ شرح سود میں 1% تبدیلی NSP کو 10-15% یا اس سے زیادہ تبدیل کر سکتی ہے۔ ٹرم انشورنس (مختصر مدت کے فوائد) کے لیے، شرح سود کی حساسیت کم ہے۔ شرح سود کی اس حساسیت کی وجہ سے شرح سود کی نقل و حرکت کے جواب میں سالانہ قیمتیں اور پنشن واجبات نمایاں طور پر تبدیل ہوتے ہیں - کم شرح سود والے ماحول میں آمدنی پیدا کرنے والی انشورنس مصنوعات کے لیے بڑے ذخائر اور زیادہ پریمیم کی ضرورت ہوتی ہے۔
بیمہ کی قیمتوں میں اخراجات کی لوڈنگ کیا ہے؟
بیمہ کنندہ کے اخراجات اور منافع کو پورا کرنے کے لیے اخراجات کی لوڈنگ خالص پریمیم میں اضافہ ہے۔ ڈسٹری بیوشن چینل اور پروڈکٹ کی قسم کے لحاظ سے اخراجات کی لوڈنگ نمایاں طور پر مختلف ہوتی ہے۔ ایجنٹ کے ذریعے تقسیم شدہ انفرادی لائف انشورنس ایجنٹ کمیشن کی وجہ سے سب سے زیادہ بوجھ اٹھاتا ہے (عام طور پر پوری زندگی کے لیے پہلے سال کے پریمیم کا 50–100%، مدت کے لیے 30–50%) اور جاری تجدید کمیشن (بعد کے سال کے پریمیم کا 2–5%)۔ تجدید اخراجات کی لوڈنگ جاری اخراجات بشمول پریمیم بلنگ، پالیسی مینٹیننس، کلیمز پروسیسنگ، اور کارپوریٹ اوور ہیڈ کا احاطہ کرتی ہے۔ منافع کی لوڈنگ کمپنی اور مسابقتی ماحول کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہے لیکن عام طور پر مجموعی پریمیم کا 5–15% ہوتا ہے۔ ڈائریکٹ ٹو کنزیومر اور گروپ انشورنس پروڈکٹس میں اخراجات کی لوڈنگ کافی کم ہوتی ہے (اکثر 10-20% کل) کیونکہ تقسیم کے اخراجات انفرادی طور پر فروخت کی جانے والی پالیسیوں کے مقابلے میں بہت کم ہوتے ہیں۔
انشورنس اکاؤنٹنگ میں NSP اور ریزرو میں کیا فرق ہے؟
خالص واحد پریمیم پالیسی جاری کرنے کی تاریخ کے مطابق مستقبل کے فوائد کی موجودہ قیمت ہے - یہ پالیسی کے آغاز میں جمع کی گئی رقم (یا اس کے لیول پریمیم کے مساوی) ہے۔ ریزرو (خاص طور پر خالص پریمیم ریزرو یا پالیسی ریزرو) مستقبل کے فوائد کی موجودہ قیمت ہے مائنس مستقبل کے خالص پریمیم کی موجودہ قیمت کسی بھی بعد کی تشخیص کی تاریخ کے مطابق۔ جیسے جیسے پالیسی کی عمریں اور مستقبل کے پریمیم اکٹھے کیے جاتے ہیں، ریزرو اس جمع شدہ ذمہ داری کی نمائندگی کرتا ہے جو بیمہ کنندہ کے پاس باقی متوقع مستقبل کے فوائد کو فنڈ کرنے کے لیے رکھتا ہے۔ سنگل پریمیم پالیسی کے لیے (جہاں مکمل NSP پہلے سے جمع کیا جاتا ہے)، ریزرو ہر تشخیص کی تاریخ پر مستقبل کے فوائد کی بقیہ موجودہ قیمت کے برابر ہوتا ہے — یہ NSP سے شروع ہوتا ہے اور پھر بڑھتا ہے (پوری زندگی کے لیے) جیسے جیسے پالیسی کی پختگی کے قریب پہنچتی ہے۔ ریاستی بیمہ ریگولیٹرز کو ذخائر کی ضرورت ہوتی ہے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ بیمہ کنندگان مستقبل کے دعووں کی ادائیگی کے لیے مناسب فنڈز برقرار رکھیں۔
متعدد فوائد والی پالیسیوں کے لیے NSPs کا حساب کیسے لگایا جاتا ہے؟
انشورنس پالیسیوں میں اکثر فوائد کے متعدد اجزاء شامل ہوتے ہیں - مثال کے طور پر، پوری زندگی کی پالیسی میں موت کا فائدہ، معذوری پر پریمیم بینیفٹ کی چھوٹ، اور ٹرمینل بیماری کے لیے تیز رفتار موت کا فائدہ شامل ہوسکتا ہے۔ ہر ایک جز کے لیے NSP کا حساب آزادانہ طور پر مناسب ایکچوریل مفروضوں (موت کی جدول، معذوری کے لیے مریض کی جدول، شرح سود) کا استعمال کرتے ہوئے کیا جاتا ہے اور پھر پالیسی پیکج کے لیے کل NSP تیار کرنے کے لیے جمع کیا جاتا ہے۔ مشترکہ NSP اس بات کو یقینی بناتا ہے کہ جمع کیا گیا پریمیم تمام بیمہ شدہ ہنگامی حالات میں تمام متوقع فوائد کو فنڈ دینے کے لیے کافی ہے۔ مزید برآں، کچھ پالیسیوں میں حصہ لینے والے ڈیویڈنڈز شامل ہیں، جن میں متوقع ڈیویڈنڈ کیش فلو اور ان کے NSP شراکت کو پیش کرنے کے لیے اسٹاکسٹک یا منظر نامے پر مبنی تجزیہ کی ضرورت ہوتی ہے۔ پیچیدہ ملٹی بینیفٹ پالیسیوں کے لیے جدید ترین ایکچوریل سافٹ ویئر کی ضرورت ہوتی ہے اور ان کی توثیق مجموعی پریمیم ٹیسٹنگ کے ذریعے کی جاتی ہے - اس بات کو یقینی بنانا کہ جمع کیے گئے مجموعی پریمیم منفی حالات کی ایک حد کے تحت کافی ہوں۔
کمشنر کا ریزرو ویلیویشن طریقہ (CRVM) کیا ہے؟
کمشنرز ریزرو ویلیویشن میتھڈ (CRVM) کم از کم قانونی ذخائر کا حساب لگانے کے لیے ایک امریکی ریگولیٹری معیار ہے جو لائف انشورنس کمپنیوں کو یونیورسل لائف اور دیگر لچکدار پریمیم انشورنس مصنوعات کے لیے رکھنا چاہیے۔ CRVM کے تحت، ذخائر کا تخمینہ ممکنہ طور پر مستقبل کے فوائد کی زیادہ سے زیادہ موجودہ قیمت مائنس فیوچر پریمیم کے طور پر کیا جاتا ہے، جس کا تجربہ متعدد منظرناموں میں کیا جاتا ہے تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ اگر مستقبل میں پریمیم کی ادائیگی نہ کی گئی ہو۔ یہ روایتی لیول پریمیم پالیسیوں کے لیے استعمال ہونے والے نیٹ پریمیم ریزرو طریقہ سے متصادم ہے۔ CRVM کو یونیورسل لائف پروڈکٹس کی لچک کو حل کرنے کے لیے تیار کیا گیا تھا، جہاں پالیسی ہولڈرز اپنی پریمیم ادائیگیوں میں فرق کر سکتے ہیں۔ CRVM کیلکولیشن کا نتیجہ کم از کم اتنا بڑا ہونا چاہیے جتنا کہ پالیسی میں اکاؤنٹ ویلیو ہے — اس بات کو یقینی بنانا کہ ریزرو پالیسی ہولڈر کے لیے دستیاب سرنڈر ویلیو سے نیچے نہیں آ سکتا۔
این ایس پی کا تصور جائیداد کی جانیوالی بیمہ پر کیسے لاگو ہوتا ہے؟
جب کہ خالص واحد پریمیم تصور زندگی کی انشورنس سے شروع ہوتا ہے، قیمتوں کے مترادف تصورات جائیداد کی جانیوالی انشورنس میں لاگو ہوتے ہیں۔ P&C انشورنس میں، NSP کے مساوی خالص پریمیم ہے — متوقع نقصان کی قیمت فی یونٹ ایکسپوژر (آٹو انشورنس کے لیے فی کار سال، گھر کے مالکان کے لیے جائیداد کی قیمت کے $100)۔ خالص پریمیم تاریخی نقصان کے اعداد و شمار سے اخذ کیا جاتا ہے، اعتبار کے لحاظ سے وزن اور آگے کا رجحان، پھر متعلقہ نمائش کی بنیاد سے تقسیم کیا جاتا ہے۔ مجموعی P&C پریمیم ایجنٹ کمیشن، اوور ہیڈ اور منافع کے لیے اخراجات کی لوڈنگ (عام طور پر 25–40% پریمیم) کا اضافہ کرتے ہیں۔ لائف انشورنس NSPs کے برعکس جو کہ شرح اموات کے جدولوں پر بہت زیادہ انحصار کرتے ہیں، P&C خالص پریمیم نقصان کے مثلث، تعدد کی شدت کے ماڈل، اور تباہی کی ماڈلنگ پر انحصار کرتے ہیں۔ بنیادی اصول ایک ہی ہے: خالص پریمیم متوقع نقصانات کو پورا کرتا ہے، اور اخراجات کی لوڈنگ کاروبار کرنے کی لاگت کو پورا کرتی ہے۔
عام غلطیاں جن سے بچنا ہے
▾
- !ڈسکاؤنٹ کی شرح کی مدت کو اموات کے جدول کی مدت سے ملانا بھول جانا — اگر سالانہ qx شرح استعمال کر رہے ہیں، تو سالانہ رعایت کی شرح استعمال کریں۔
- !پوری زندگی کے لیے خطرے میں خالص رقم کے طور پر مکمل موت کے فائدہ کا استعمال - خطرے میں حقیقی خالص رقم موت کے فائدہ سے مائنس نقد قیمت ہے، کیونکہ نقد قیمت کا حصہ موت سے قطع نظر بیمہ کنندہ کی ذمہ داری ہے۔
- !انڈر رائٹنگ سلیکشن تعصب کو ایڈجسٹ کیے بغیر بیمہ شدہ زندگیوں پر آبادی کی شرح اموات کے جدولوں کا اطلاق کرنا — حال ہی میں زیر تحریر زندگیوں میں عام آبادی کے مقابلے میں شرح اموات کم ہے۔
- !وسط سال کی موت کے مفروضوں کو نظر انداز کرنا - یہ فرض کرتے ہوئے کہ تمام اموات سال کے آخر میں ہوتی ہیں (جیسا کہ کچھ آسان مثالوں میں) معیاری UDD (موت کی یکساں تقسیم) کے مفروضے کے مقابلے NSP کو قدرے بڑھا چڑھا کر پیش کرتا ہے۔
- !این ایس پی کو پالیسی ریزرو کے ساتھ الجھانا — NSP کی پیمائش شروع میں کی جاتی ہے۔ پالیسی کی عمروں اور مستقبل میں کیش فلو میں تبدیلی کے ساتھ ہی ہر اگلے سال ریزرو میں تبدیلی آتی ہے۔
پرو ٹپ
خالص سنگل پریمیم (NSP) اخراجات اور منافع کی لوڈنگ سے پہلے خالص بیمہ لاگت ہے۔ مجموعی پریمیم ہمیشہ زیادہ ہوتے ہیں — عام طور پر انفرادی لائف انشورنس کے لیے NSP سے 1.2 سے 1.5 گنا۔
کیا آپ جانتے ہیں؟
خالص سنگل پریمیم کے تصور کو 1756 میں جیمز ڈوڈسن نے باضابطہ شکل دی، جس نے پہلی بار سائنسی طور پر منصفانہ لائف انشورنس پریمیم کا حساب لگانے کے لیے شرح اموات کے جدولوں اور مرکب سود کا استعمال کیا - ابتدائی صدیوں کی قیاس آرائی، غیر سائنسی پریمیم ترتیب سے ایک انقلابی رخصتی۔
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
حوالہ جات
ہفتہ وار ریاضی کی تجاویز حاصل کریں۔
ان 12,000+ سبسکرائبرز میں شامل ہوں جو ہر ہفتے کیلکولیٹر ٹپس حاصل کرتے ہیں۔