کیا ہے Reinsurance Treaty Calculator?
▾
ری انشورنس ایک مالیاتی انتظام ہے جس میں ایک انشورنس کمپنی (سیڈنگ کمپنی یا سیڈنٹ) ان خطرات کا ایک حصہ جو اس نے انشورنس پریمیم کے ایک حصے کے عوض دوسری انشورنس کمپنی (دوبارہ بیمہ کنندہ) کو لکھی ہے منتقل کرتی ہے۔ ری بیمہ کا بنیادی مقصد سیڈنگ کمپنی کو اپنے خطرے کے ارتکاز کو منظم کرنے، کمائی کے اتار چڑھاؤ کو کم کرنے، نقصان کے تناسب کو مستحکم کرنے، انڈر رائٹنگ کی صلاحیت کو اس سے زیادہ بڑھانے کی اجازت دینا ہے جو اس کا سرمایہ اکیلے مدد کرے گا، اور تباہ کن نقصانات سے تحفظ فراہم کرے۔ ری بیمہ کے بغیر، انفرادی بیمہ دہندگان قدرتی آفات (سمندری طوفان، زلزلہ، سیلاب) کے شکار جغرافیائی علاقوں میں بڑے انفرادی خطرات (فلک بوس عمارتیں، تیل کے رگوں، تجارتی طیارے) یا خطرے کے جمع ہونے سے قاصر ہوں گے۔ ری انشورنس نئی یا چھوٹی بیمہ کمپنیوں کو اپنے کاروبار کو اس حد سے آگے بڑھانے کی بھی اجازت دیتا ہے جس کی ان کے محدود سرمائے کی اجازت ہوگی۔ ری بیمہ کی دو وسیع اقسام ہیں: متناسب (پرو-راٹا) ری بیمہ اور غیر متناسب (ضرورت سے زیادہ) دوبارہ بیمہ۔ متناسب ری بیمہ میں، ری بیمہ کنندہ ہر خطرے کا ایک مقررہ فیصد شیئر کرتا ہے - پریمیم کا ایک ہی فیصد وصول کرنا اور ہر نقصان کا ایک ہی فیصد ادا کرنا۔ متناسب معاہدوں کی دو قسمیں ہیں کوٹہ شیئر (ایک مقررہ فیصد پورٹ فولیو میں تمام کاروبار پر لاگو ہوتا ہے) اور اضافی حصہ (دوبارہ بیمہ کنندہ پالیسی کے سائز کی بنیاد پر متغیر فیصد لیتا ہے، عام طور پر پالیسیوں کو برقرار رکھنے کی لائن سے اوپر کا احاطہ کرتا ہے)۔ غیر متناسب ری بیمہ میں، ری بیمہ کنندہ صرف اس صورت میں ادائیگی کرتا ہے جب نقصانات برقرار رکھنے کی مخصوص رقم سے زیادہ ہوں۔ اضافی نقصان (XL) معاہدوں کو فی خطرے کی بنیاد پر تشکیل دیا جا سکتا ہے (بڑے انفرادی دعووں سے تحفظ)، فی وقوعہ (بہت سی پالیسیوں کو متاثر کرنے والے تباہ کن واقعات سے تحفظ)، یا مجموعی (ایک مدت میں مجموعی نقصان کے زیادہ حجم سے تحفظ)۔ بیمہ کی ریاضی کو سمجھنا — کس طرح پریمیم مختص کیے جاتے ہیں، کس طرح نقصانات کا اشتراک کیا جاتا ہے، اور کس طرح سیڈنگ کمیشن خالص معاشیات کو متاثر کرتے ہیں — انشورنس کمپنی کے مالیاتی انتظام اور ایکچوریل تجزیہ کے لیے ضروری ہے۔
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
فارمولا
▾
ری بیمہ کا حساب کتاب:
مرحلہ 1: دوبارہ بیمہ کے ڈھانچے کی شناخت کریں: متناسب (کوٹہ کا حصہ یا زائد حصہ) یا غیر متناسب (فی خطرہ XL، فی واقعہ XL، یا مجموعی XL)۔
مرحلہ 2: کوٹہ شیئر کے لیے: ری بیمہ کنندہ کے حصہ کا حساب لگانے کے لیے ہر اصل نقصان کو دیے گئے فیصد سے ضرب دیں۔ ہر اصل پریمیم کو دیے گئے فیصد سے ضرب دیں اور خالص ری انشورنس لاگت کا حساب لگانے کے لیے سیڈنگ کمیشن کو گھٹائیں۔
مرحلہ 3: سرپلس شیئر کے لیے: ہر خطرے کے لیے خالص برقراری کا حساب لگائیں (عام طور پر ایک ڈالر کی رقم فی لائن)، برقراری سے زائد رقم کو معاہدے کی حد تک چھوڑ دیں، پالیسی کے سائز کے لحاظ سے منتقلی کی شرح مختلف ہوتی ہے۔
مرحلہ 4: فی خطرے سے زیادہ نقصان کے لیے: ہر انفرادی نقصان کے لیے برقراری اور حد کا اطلاق کریں۔ ری بیمہ کنندہ ہر علیحدہ خطرے کے لیے زیادہ سے زیادہ (0، منٹ (نقصان - برقرار رکھنے، حد)) ادا کرتا ہے۔
مرحلہ 5: فی وقوعہ XL کے لیے: ایک واقعہ (قدرتی آفت، دہشت گردی) سے ہونے والے تمام نقصانات کو جمع کریں، برقراری کو گھٹائیں، اور ری بیمہ کنندہ کی وصولی کا حساب لگانے کے لیے معاہدے کی حد کا اطلاق کریں۔
مرحلہ 6: خالص پوزیشن کا حساب لگائیں: سیڈنگ کمپنی سیڈیڈ پریمیم کے پریمیم نیٹ کو برقرار رکھتی ہے، اس کے علاوہ موصول ہونے والا کوئی بھی سیڈنگ کمیشن، مائنس خالص برقرار نقصانات۔
مرحلہ 7: سیڈنگ کمپنی کے رسک مینجمنٹ کے مقاصد کو حاصل کرنے میں ری بیمہ کے ڈھانچے کی تاثیر کا اندازہ لگانے کے لیے ہر سطح پر نقصان کے تناسب کا حساب لگائیں۔
ہر قدم پچھلے پر بناتا ہے، جزوی حسابات کو ایک جامع ری بیمہ کے نتیجے میں جوڑتا ہے۔ فارمولہ ری بیمہ کے رویے کو کنٹرول کرنے والے ریاضیاتی تعلقات کو پکڑتا ہے۔متغیر کی تشریح
▾
| علامت | نام | اکائی | تفصیل |
|---|---|---|---|
| QS | کوٹہ شیئر فیصد | percent (%) | متناسب کوٹہ شیئر کے معاہدے کے تحت ری بیمہ کنندہ کو ہر خطرے کا مقررہ فیصد؛ اسی فیصد کا اطلاق پریمیم اور نقصانات پر ہوتا ہے۔ |
| R | برقرار رکھنا | dollars ($) | نقصان کی وہ مقدار جو سیڈنگ کمپنی ری بیمہ کنندہ کے ادائیگی شروع کرنے سے پہلے برقرار رکھتی ہے (زیادہ نقصان کی برقراری یا اٹیچمنٹ پوائنٹ)۔ |
| L | ری انشورنس کی حد | dollars ($) | زیادہ سے زیادہ نقصان کی رقم دوبارہ بیمہ کنندہ کسی ایک واقعہ یا خطرے کے لیے ادا کرے گا (برقرار رکھنے کے اوپر صلاحیت کی تہہ)۔ |
| CC | سیڈنگ کمیشن | percent (%) | دوبارہ بیمہ کنندہ کے ذریعہ سیڈنگ کمپنی کو واپس کیے گئے پریمیم کا فیصد حصول اور انتظامی اخراجات کو پورا کرنے میں مدد کرنے کے لیے۔ |
| RR | ری انشورنس ریکوری | dollars ($) | وہ رقم جو ری بیمہ کنندہ معاہدے کے ڈھانچے کو لاگو کرنے کے بعد مخصوص نقصان پر ادا کرتا ہے (کوٹہ شیئر فیصد یا XL منسلکہ/حد)۔ |
کیسے Reinsurance Treaty Calculator
▾
- 1ری بیمہ کے ڈھانچے کی شناخت کریں: متناسب (کوٹہ کا حصہ یا زائد حصہ) یا غیر متناسب (فی خطرہ XL، فی واقعہ XL، یا مجموعی XL)۔
- 2کوٹہ شیئر کے لیے: ری بیمہ کنندہ کے حصہ کا حساب لگانے کے لیے ہر اصل نقصان کو دیے گئے فیصد سے ضرب دیں۔ ہر اصل پریمیم کو دیے گئے فیصد سے ضرب دیں اور خالص ری انشورنس لاگت کا حساب لگانے کے لیے سیڈنگ کمیشن کو گھٹائیں۔
- 3سرپلس شیئر کے لیے: ہر خطرے کے لیے خالص برقراری کا حساب لگائیں (عام طور پر ایک ڈالر کی رقم فی لائن)، برقراری سے زائد کو معاہدے کی حد تک چھوڑ دیں، پالیسی کے سائز کے لحاظ سے دیے گئے فیصد میں فرق ہوتا ہے۔
- 4فی خطرے سے زیادہ نقصان کے لیے: ہر انفرادی نقصان کے لیے برقراری اور حد کا اطلاق کریں۔ ری بیمہ کنندہ ہر علیحدہ خطرے کے لیے زیادہ سے زیادہ (0، منٹ (نقصان - برقرار رکھنے، حد)) ادا کرتا ہے۔
- 5فی وقوعہ XL کے لیے: ایک واقعہ (قدرتی آفت، دہشت گردی) سے ہونے والے تمام نقصانات کو جمع کریں، برقراری کو گھٹائیں، اور ری بیمہ کنندہ کی وصولی کا حساب لگانے کے لیے معاہدے کی حد کا اطلاق کریں۔
- 6خالص پوزیشن کا حساب لگائیں: سیڈنگ کمپنی سیڈیڈ پریمیم کے پریمیم نیٹ کو برقرار رکھتی ہے، اس کے علاوہ موصول ہونے والا کوئی بھی سیڈنگ کمیشن، مائنس خالص برقرار نقصانات۔
- 7سیڈنگ کمپنی کے رسک مینجمنٹ کے مقاصد کو حاصل کرنے میں ری بیمہ کے ڈھانچے کی تاثیر کا اندازہ لگانے کے لیے ہر سطح پر نقصان کے تناسب کا حساب لگائیں۔
حل شدہ مثالیں
▾
کوٹہ کا حصہ منافع اور نقصان دونوں کو متناسب طور پر کم کرتا ہے۔ بنیادی فائدہ سرمایہ میں ریلیف اور آمدنی میں استحکام ہے۔
اس 40% کوٹہ شیئر کے تحت، ری بیمہ کنندہ تمام پریمیم کا 40% لیتا ہے اور تمام نقصانات کا 40% ادا کرتا ہے، جو کہ دیے گئے پریمیم پر 25% سیڈنگ کمیشن واپس کرتا ہے۔ سیڈنگ کمپنی 60% پریمیم ($30M) کے علاوہ $5M سیڈنگ کمیشن ($35M کل آمدنی) کو برقرار رکھے ہوئے نقصانات میں $18M کے مقابلے میں برقرار رکھتی ہے، جس سے $32M مجموعی منافع پر $17M خالص منافع ہوتا ہے۔ ری بیمہ کنندہ کی معاشیات: $20M پریمیم - $5M CC - $12M نقصان = $3M منافع (15% مارجن)۔ کوٹہ کا حصہ سیڈنگ کمپنی کو مؤثر طریقے سے زیادہ کاروبار فی ڈالر سرمایہ لکھنے کی اجازت دیتا ہے۔
$3.2M نقصان $2.0M ریکوری (حد) پر محدود ہے؛ کل $2.5M سے زیادہ ($500K برقرار رکھنے + $2M کی حد) سیڈنٹ کے ساتھ باقی ہے
$150K کا نقصان $500K برقرار رکھنے سے کم ہے — کوئی ری انشورنس ریکوری نہیں۔ $750K کا نقصان: برقرار رکھنا $500K، ریکوری $250K۔ $1.8M کا نقصان: برقرار رکھنا $500K، ریکوری $1.3M۔ $3.2M کا نقصان: برقرار رکھنا $500K، حد $2M، ریکوری $2.0M (کیپڈ)، چھوڑ کر $700K ($3.2M − $500K −$2M) حد سے اوپر برقرار ہے۔ فی رسک XL معاہدوں میں عام طور پر فی وقوعہ زیادہ سے زیادہ ریکوری ہوتی ہے — برقرار رکھنے کے علاوہ حد سے زیادہ نقصانات سیڈنٹ کی نمائش میں رہتے ہیں۔
$70M سے زیادہ کے نقصانات میں $15M مشترکہ برقرار رکھنے+حد سیڈنٹ کے ساتھ باقی ہے - اضافی تحفظ کی تہوں کی ضرورت کا مظاہرہ
ایک ہی $85M ہریکین ایونٹ کو تین طریقوں سے تقسیم کیا جاتا ہے: سیڈنٹ پہلے $20M (اٹیچمنٹ پوائنٹ) کو برقرار رکھتا ہے، ری بیمہ کنندہ $20M سے $70M ($50M کی حد) تک ادائیگی کرتا ہے، اور سیڈنٹ باقی $15M کو حد سے زیادہ برقرار رکھتا ہے۔ حد سے زیادہ نقصان میں یہ $15M اس بات کی وضاحت کرتا ہے کہ کیوں بیمہ کنندگان اکثر ایک سے زیادہ XL پرتیں خریدتے ہیں — پہلی پرت $20M xs $20M، دوسری تہہ $50M xs $40M، ممکنہ طور پر مزید تحفظ کے لیے تیسری تہہ۔ اضافی حد کی تہوں کو شامل کرنے کی لاگت کو ہر پرت تک پہنچنے کے امکان اور متوقع لاگت کے مقابلے میں تولا جانا چاہیے۔
مجموعی سٹاپ نقصان سیڈنٹ کے سالانہ نقصان کے تناسب کو 75% (اٹیچمنٹ پوائنٹ) تک محدود کرتا ہے، جو سالانہ آمدنی کی حفاظت کرتا ہے۔
مجموعی سٹاپ لاس (ASL) معاہدہ ایک خراب سال سے بچاتا ہے جہاں مجموعی نقصان کا تناسب حد سے زیادہ ہو جاتا ہے۔ 75% اٹیچمنٹ کے مقابلے میں 88% حقیقی نقصان کے تناسب کے ساتھ، ASL $13M (88% −75% = 13 پوائنٹس × $100M) ادا کرتا ہے۔ 20 پوائنٹ کی حد کا مطلب ہے کہ دوبارہ بیمہ کنندہ $20M تک ادا کرتا ہے (اگر نقصان کا تناسب 95% تک پہنچ جاتا ہے)، جس سے اوپر اضافی نقصانات سیڈنٹ کو واپس آتے ہیں۔ ASL معاہدے مہنگے ہوتے ہیں کیونکہ وہ براہ راست بیمہ کنندہ کی کمائی کی حفاظت کرتے ہیں اور ری بیمہ کنندہ کے اہم خطرے کی نمائندگی کرتے ہیں - جو اکثر خاص بیمہ کنندگان یا اسٹارٹ اپس کے ذریعہ استعمال ہوتے ہیں جو زیادہ کمائی کے اتار چڑھاؤ کو برداشت نہیں کرسکتے ہیں۔
عملی استعمال
▾
انشورنس کمپنی کیپٹل مینجمنٹ: CFOs ری بیمہ ماڈلز کا استعمال برقرار رکھے ہوئے خطرے، سرمائے کی ضروریات، اور بیمہ کی لاگت کے درمیان توازن کو بہتر بنانے کے لیے کرتے ہیں، جو پیشہ ورانہ اور تجزیاتی سیاق و سباق میں ری انشورنس کیلک کے لیے ایک اہم درخواست کے علاقے کی نمائندگی کرتے ہیں جہاں درست ری بیمہ کا حساب براہ راست باخبر فیصلہ سازی، اسٹریٹجک منصوبہ بندی، اور کارکردگی کی اصلاح کی حمایت کرتا ہے۔
تباہی کے خطرے کا انتظام: جائیداد کے بیمہ کنندگان PML (ممکنہ زیادہ سے زیادہ نقصان) کو ماڈل بناتے ہیں اور بڑی قدرتی آفات سے ہونے والے ممکنہ نقصانات کو محدود کرنے کے لیے XL تہوں کی خریداری کرتے ہیں، پیشہ ورانہ اور تجزیاتی سیاق و سباق میں ری انشورنس کیلک کے لیے ایک اہم درخواست کے علاقے کی نمائندگی کرتے ہیں جہاں درست ری بیمہ کا حساب براہ راست باخبر فیصلہ سازی، اسٹریٹجک منصوبہ بندی، اور کارکردگی کی اصلاح کی حمایت کرتا ہے۔
ریٹنگ ایجنسی کیپٹل ماڈلنگ: بیمہ کنندگان AM Best، S&P، اور Moody's کو جمع کرائے گئے کیپیٹل ماڈلز میں ری انشورنس کا استعمال کرتے ہیں تاکہ پیشہ ورانہ اور تجزیاتی سیاق و سباق میں ری بیمہ کیلک کے لیے درخواست کے ایک اہم علاقے کی نمائندگی کی جاسکے، جہاں درست ری بیمہ کا حساب باخبر فیصلہ سازی، اسٹریٹجک منصوبہ بندی اور کارکردگی کی اصلاح کو براہ راست سپورٹ کرتا ہے۔
نئی مارکیٹ انٹری: اسٹارٹ اپ بیمہ کنندگان تجربہ کار ری بیمہ کنندگان کی مہارت اور سرمائے سے فائدہ اٹھانے کے لیے کوٹہ شیئر معاہدوں کا استعمال کرتے ہیں جبکہ انڈر رائٹنگ ٹریک ریکارڈز بناتے ہوئے، پیشہ ورانہ اور تجزیاتی سیاق و سباق میں ری انشورنس کیلک کے لیے درخواست کے ایک اہم علاقے کی نمائندگی کرتے ہیں جہاں درست ری انشورنس کیلکولیشن براہ راست باخبر فیصلہ سازی، اسٹریٹجک منصوبہ بندی، اور کارکردگی کو بہتر بناتے ہیں۔
ایکچوریل ریزرونگ: casualty actuaries ماڈل نے XL معاہدوں پر نقصان کی ترقی کو پیش کیا تاکہ دوبارہ بیمہ کی وصولی کے قابل اثاثوں کی صحیح قدر کی جاسکے، جو پیشہ ورانہ اور تجزیاتی سیاق و سباق میں ری بیمہ کیلک کے لیے ایک اہم درخواست کے علاقے کی نمائندگی کرتا ہے جہاں درست ری بیمہ کا حساب باخبر فیصلہ سازی، اسٹریٹجک منصوبہ بندی، اور کارکردگی کی اصلاح کو براہ راست سپورٹ کرتا ہے۔
خاص صورتیں
▾
بحالی کی دفعات
زیادہ تر فی وقوع XL معاہدوں میں بحالی کی دفعات شامل ہیں جو نقصان کے بعد معاہدے کی صلاحیت کو بحال کرتی ہیں، سیڈنٹ کو اسی سال دوبارہ مکمل حد استعمال کرنے کی اجازت دیتی ہے اگر کوئی دوسرا واقعہ پیش آتا ہے۔ بحالی مفت ہو سکتی ہے (کوئی اضافی پریمیم نہیں) یا ادا کیا جا سکتا ہے (عموماً 100% پرو ریٹا ری بیمہ پریمیم کی بحالی کی حد کے لیے)۔
لوس کوریڈور کی دفعات
کچھ معاہدوں میں نقصان کا کوریڈور شامل ہوتا ہے جہاں سیڈینٹ دو XL تہوں کے درمیان نقصان کا ایک اضافی ٹکڑا برقرار رکھتا ہے۔ مثال کے طور پر، سیڈینٹ $30M اور $40M کے درمیان ہونے والے نقصانات کا 100% برقرار رکھ سکتا ہے ایک معاہدے کے اندر جو بصورت دیگر $0M سے $30M تک کا احاطہ کرتا ہے۔ سیڈنٹ کو 'کھیل میں جلد' اور اخلاقی خطرے کو کم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔
کریڈٹ رسک (دوبارہ بیمہ کنندہ کا ڈیفالٹ)
ری انشورنس کیلک میں، اس منظر نامے کو بیمہ کے نتائج کی تشریح کرتے وقت اضافی احتیاط کی ضرورت ہے۔ ہو سکتا ہے معیاری فارمولہ اس ایج کیس میں موجود تمام عوامل کے لیے مکمل طور پر حساب نہ رکھتا ہو، اور ضمنی تجزیہ یا ماہرانہ مشاورت کی ضمانت دی جا سکتی ہے۔ پیشہ ورانہ بہترین پریکٹس میں مفروضوں کی دستاویز کرنا، حساسیت کے تجزیے چلانا، اور متبادل طریقوں کے ساتھ کراس ریفرنسنگ کے نتائج شامل ہوتے ہیں جب ری بیمہ کے حسابات غیر معیاری علاقے میں آتے ہیں۔
عام ری انشورنس ٹریٹی کی اقسام اور عام شرائط
▾
| معاہدے کی قسم | پریمیم ایلوکیشن | نقصان کی تقسیم | سیڈنگ کمیشن | پرائمری استعمال کیس |
|---|---|---|---|---|
| کوٹہ شیئر | فکسڈ % (مثلاً 40%) | فکسڈ % (مثلاً 40%) | 20–35% | کیپٹل ریلیف، متناسب رسک شیئرنگ |
| سرپلس شیئر | پالیسی سائز کے لحاظ سے متغیر % | پالیسی سائز کے لحاظ سے متغیر % | 25–35% | پراپرٹی لائنز، بڑی پالیسی کی گنجائش |
| فی رسک XL | فلیٹ ری انشورنس پریمیم | زیادہ سے زیادہ (0، نقصان - برقرار رکھنا) حد تک | عام طور پر کوئی نہیں۔ | بڑے انفرادی خطرے سے تحفظ |
| فی وقوعہ Cat XL | فلیٹ ری انشورنس پریمیم | فی ڈھانچہ ایونٹ کا مجموعی نقصان | عام طور پر کوئی نہیں۔ | تباہی کمائی کا تحفظ |
| مجموعی سٹاپ نقصان | پریمیم یا فلیٹ کا % | منسلکہ سے اوپر، حد تک | منافع کمیشن شامل ہو سکتا ہے | نقصان کا تناسب استحکام |
| تباہی بانڈ | کوپن کی ادائیگی | اگر ٹرگر پورا ہو جائے تو پرنسپل خطرے میں ہے۔ | N/A (کیپٹل مارکیٹس) | متبادل سرمایہ، بلی کی گنجائش |
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
▾
معاہدہ اور فیکلٹیٹو ری انشورنس میں کیا فرق ہے؟
ٹریٹی ری انشورنس پہلے سے گفت و شنید کے معاہدے کے تحت پورے پورٹ فولیو یا کاروبار کے طبقے کا احاطہ کرتی ہے — ری بیمہ کنندہ انفرادی خطرے کے انتخاب کے بغیر معاہدے کے دائرہ کار میں تمام اہل کاروبار کو قبول کرنے کا عہد کرتا ہے۔ ٹریٹی ری بیمہ سیڈنگ کمپنی کو ری بیمہ کی دستیابی کے بارے میں یقین فراہم کرتا ہے اور اسے جاری پورٹ فولیو مینجمنٹ کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔ فیکلٹیٹو ری بیمہ کو خطرے کے لحاظ سے خطرہ کی بنیاد پر رکھا جاتا ہے - سیڈنگ کمپنی ری بیمہ مارکیٹ میں انفرادی خطرات کی خریداری کرتی ہے اور ری بیمہ کنندہ فیصلہ کرتا ہے کہ آیا ہر ایک عرضی کو قبول کرنا ہے۔ فیکلٹیٹو ری بیمہ کا استعمال بڑے یا غیر معمولی انفرادی خطرات کے لیے کیا جاتا ہے جو معاہدے کی حدود سے تجاوز کرتے ہیں، موجودہ معاہدوں سے خارج کاروبار کے طبقوں کے لیے، یا جب کسی خطرے میں غیر معمولی خصوصیات ہوتی ہیں جن کے لیے انفرادی قیمتوں کی ضرورت ہوتی ہے۔ ٹریٹی ری انشورنس پریمیم حجم کے لحاظ سے کہیں زیادہ عام ہے، جب کہ جائیداد، سمندری، ہوا بازی، اور خصوصی لائنوں میں بڑے انفرادی رسک پلیسمنٹ کے لیے فیکلٹیٹو ضروری ہے۔
سیڈنگ کمیشن کیا ہے اور یہ معاشیات کو کیسے متاثر کرتا ہے؟
سیڈنگ کمیشن (جسے ایکوائزیشن کمیشن یا سیڈنٹ کا منافع کمیشن بھی کہا جاتا ہے) دیے گئے پریمیم کا فیصد ہے جسے ری بیمہ کنندہ سیڈنگ کمپنی کو واپس کرتا ہے۔ یہ اصل بیمہ کنندہ کی پالیسی کے حصول کے اخراجات (ایجنٹ کمیشن، مارکیٹنگ) اور انتظامی اخراجات کے لیے ری بیمہ کنندہ کا حصہ ہے۔ سیڈنگ کمیشن عام طور پر کوٹہ شیئر معاہدوں کے لیے دیے گئے پریمیم کے 20-35% تک ہوتے ہیں۔ ایک سلائیڈنگ سکیل کمیشن معاہدے کے حقیقی نقصان کے تناسب کی بنیاد پر سیڈنگ کمیشن کو ایڈجسٹ کرتا ہے — اگر نقصانات توقع سے کم ہوں تو سیڈنٹ زیادہ کمیشن حاصل کرتا ہے۔ اگر نقصانات بدتر ہیں، تو کمیشن کم ہے، مراعات کی ترتیب۔ سیڈنگ کمپنی کے نقطہ نظر سے، سیڈنگ کمیشن ری بیمہ کی خالص لاگت کو کم کرتا ہے۔ ری بیمہ کنندہ کے نقطہ نظر سے، کمیشن دعووں کی ادائیگی اور منافع پیدا کرنے کے لیے دستیاب موثر پریمیم کو کم کرتا ہے، جس سے یہ معاہدے کی شرائط میں ایک اہم بات چیت کا نقطہ بن جاتا ہے۔
انشورنس کمپنیاں ری بیمہ کیوں استعمال کرتی ہیں؟
بیمہ کمپنیاں متعدد باہم مربوط مقاصد کے لیے دوبارہ بیمہ کا استعمال کرتی ہیں۔ کیپٹل مینجمنٹ: ری بیمہ بیمہ کنندگان کو اپنے سرمائے سے زیادہ پریمیم لکھنے کی اجازت دیتا ہے - پریمیم کی فراہمی اور ری بیمہ کنندگان کو خطرہ مؤثر طریقے سے سرمائے کا فائدہ اٹھاتا ہے اور پریمیم کی نمو کی حمایت کرتا ہے۔ تباہی سے تحفظ: XL معاہدے انتہائی واقعات سے تحفظ فراہم کرتے ہیں جن سے سالوینسی کو خطرہ لاحق ہو سکتا ہے - دوبارہ بیمہ کے بغیر ایک بڑا زلزلہ یا سمندری طوفان بیمہ کنندہ کی ایکویٹی سے تجاوز کر سکتا ہے۔ آمدنی کا استحکام: متناسب اور مجموعی معاہدے بیمہ کنندہ کے نقصان کے تناسب کو سال بہ سال ہموار کرتے ہیں، جس سے سرمایہ کاروں اور درجہ بندی کرنے والی ایجنسیوں کے لیے آمدنی زیادہ متوقع ہوتی ہے۔ بڑے خطرے کی گنجائش: انفرادی خطرات ایک کمپنی کی صلاحیت کے لیے بہت زیادہ ہیں ($500M تجارتی جائیداد، ایک سپر ٹینکر) دوبارہ بیمہ کے ذریعے قابل بیمہ بنائے جاتے ہیں۔ ریگولیٹری کیپٹل ریلیف: کچھ ریگولیٹری فریم ورک میں، ری بیمہ کی وصولی مطلوبہ ریگولیٹری سرمائے کو کم کرتی ہے، سالوینسی کے تناسب کو بہتر بناتی ہے۔ مہارت تک رسائی: خصوصی مارکیٹوں میں نئے داخل ہونے والے ری بیمہ کنندہ کی انڈر رائٹنگ کی مہارت اور رسک مینجمنٹ گائیڈنس تک رسائی کے لیے ری بیمہ کا استعمال کرتے ہیں۔
ریٹروسیشنل ری انشورنس کیا ہے؟
Retrocession وہ ری بیمہ ہے جسے ایک ری بیمہ کنندہ نے دوسرے بیمہ کنندہ سے خریدا ہے (جسے retrocessionaire کہا جاتا ہے)۔ جس طرح بنیادی بیمہ کنندگان خطرے کی منتقلی کے لیے دوبارہ بیمہ خریدتے ہیں، اسی طرح دوبارہ بیمہ دہندگان بھی اپنے جمع شدہ خطرے کا ایک حصہ منتقل کرتے ہیں تاکہ ان کی اپنی حراستی اور تباہی کی نمائش کو کم کیا جاسکے۔ ریٹروسیشنل مارکیٹ عالمی رسک ٹرانسفر چین کی ایک پرت ہے: بنیادی بیمہ کنندہ → ری بیمہ کنندہ → ریٹروسیسنیئر۔ کچھ پیچیدہ خطرے کی منتقلی کی زنجیروں میں، خطرات پسپائی کی متعدد تہوں سے گزرتے ہیں۔ عالمی ریٹروسیشنل مارکیٹ پرائمری ری انشورنس مارکیٹ کے مقابلے میں چھوٹی اور کم مائع ہے، اور بڑی تباہیوں کے بعد جب ری بیمہ کنندگان اور ریٹروسیسینیئرز اپنے مجموعی ایکسپوژرز کا دوبارہ جائزہ لیتے ہیں تو صلاحیت کو سختی سے روکا جا سکتا ہے۔ 2005 (کیٹرینا/ریٹا/ولما) اور 2017 (ہاروی/ارما/ماریا) سمندری طوفان کے موسموں نے مارکیٹ میں اہم رکاوٹیں پیدا کیں، جس سے اگلے تمام سالوں کے لیے شرحیں بڑھ گئیں۔
ری انشورنس ریٹنگ ایجنسیاں ری بیمہ کنندہ کی مالی طاقت کا اندازہ کیسے لگاتی ہیں؟
AM Best، S&P، Moody's، اور Fitch تمام ریٹ ری بیمہ کنندگان کی مالی طاقت، AM Best کے ساتھ انشورنس انڈسٹری کے لیے سب سے زیادہ مخصوص ہے۔ ری بیمہ کنندہ کی درجہ بندی کا اندازہ: فرض کیے گئے خطرات کے مقابلے میں سرمائے کی مناسبیت (بینکوں کے لیے باسل کیپیٹل کی ضروریات سے ملتے جلتے ماڈلز کا استعمال)، انڈر رائٹنگ منافع اور نقصان کے تناسب کی تاریخ، سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو کے معیار اور دورانیے کا انتظام، انتظامی معیار اور اسٹریٹجک سمت، انٹرپرائز رسک مینجمنٹ فریم ورک، اور مارکیٹ میں مسابقتی پوزیشن۔ سیڈنگ کمپنیوں کے لیے، ری بیمہ کنندہ کی مالی طاقت انتہائی اہم ہے - اگر ری بیمہ کنندہ دیوالیہ ہوجاتا ہے، تو سیڈنگ کمپنی اصل پالیسی ہولڈر کے دعووں کے لیے ذمہ دار رہتی ہے اور متوقع ری بیمہ کی وصولیوں سے محروم ہوجاتی ہے۔ زیادہ تر پیشہ ور خریداروں کو ری بیمہ کنندگان کو کم از کم ایک A-AM بہترین مالی طاقت کی درجہ بندی کی ضرورت ہوتی ہے، جس میں بہت سے کو A یا اس سے بہتر کی ضرورت ہوتی ہے۔ متعدد ری بیمہ کنندگان کے درمیان تنوع (کسی ایک ہم منصب کے ساتھ ارتکاز سے گریز) بھی ایک معیاری رسک مینجمنٹ پریکٹس ہے۔
ری انشورنس اکاؤنٹنگ میں نقصان کی ترقی کیا ہے؟
نقصان کی نشوونما سے مراد وہ عمل ہے جس کے ذریعے ابتدائی طور پر تخمینہ شدہ نقصانات وقت کے ساتھ ساتھ مزید معلومات کے دستیاب ہونے کے ساتھ بدل جاتے ہیں۔ جب نقصان سب سے پہلے ہوتا ہے (خاص طور پر ذمہ داری بیمہ میں)، حتمی قیمت کا سالوں تک پتہ نہیں چل سکتا — طبی علاج جاری رہتا ہے، قانونی چارہ جوئی ہوتی ہے، اور حتمی تصفیے تک پہنچ جاتے ہیں۔ ایکچوری نقصانات کی ترقی کے مثلث کا استعمال کرتے ہوئے یہ پیش کرتے ہیں کہ کس طرح ابتدائی میچورٹیز پر رپورٹ ہونے والے نقصانات بالآخر ان کی آخری طے شدہ رقم تک بڑھیں گے۔ ری بیمہ میں، نقصان کی نشوونما خاص طور پر اہم ہے کیونکہ XL معاہدوں میں نقصانات ہوسکتے ہیں جو برقراری سے شروع ہوتے ہیں لیکن وقت کے ساتھ ساتھ دعوے خراب ہونے کے ساتھ اس سے بڑھ جاتے ہیں (جسے 'دیر سے ترقی پذیر' اضافی نقصان کہا جاتا ہے)۔ نقصان کی ترقی کے مفروضے IBNR کے ریزرو حسابات میں کلیدی معلومات ہیں، اور مناسب ترقی کے نمونوں کا انتخاب حادثاتی بیمہ محفوظ کرنے کے عمل میں سب سے زیادہ نتیجہ خیز ایکچوریل فیصلوں میں سے ایک ہے۔
تباہی کی دوبارہ بیمہ کی بڑی اقسام کیا ہیں اور وہ کیسے مختلف ہیں؟
روایتی تباہی سے زیادہ نقصان کی دوبارہ بیمہ کی ادائیگی کسی کوالیفائنگ ایونٹ سے سیڈنگ کمپنی کے حقیقی بیمہ شدہ نقصانات کی بنیاد پر ہوتی ہے۔ یہ سب سے عام اور سیدھا ڈھانچہ ہے۔ پیرامیٹرک کیٹسٹروف ری انشورنس ٹرگر پیرامیٹر کی بنیاد پر ادائیگی کرتا ہے (مخصوص مقام پر ہوا کی رفتار، مخصوص کوآرڈینیٹس پر زلزلے کی شدت) حقیقی نقصانات سے قطع نظر - بغیر کسی نقصان کے ایڈجسٹمنٹ کے تیز ادائیگی، لیکن پیرامیٹرک ٹرگر اور اصل نقصانات کے درمیان بنیادی خطرہ موجود ہے۔ انڈسٹری کے نقصان کی وارنٹی (ILWs) اس وقت ادا کرتے ہیں جب بیمہ شدہ کے نقصانات ایک حد سے تجاوز کر جاتے ہیں اور صنعت کے لیے نقصان کا انڈیکس (جیسے امریکی جائیداد کے لیے PCS) ایک مخصوص سطح سے زیادہ ہو جاتا ہے۔ کیٹسٹروف بانڈز (کیٹ بانڈز) کیپٹل مارکیٹ کے آلات ہیں جو سرمایہ کاروں کو تباہی کے خطرے کو منتقل کرتے ہیں - اگر کوئی متحرک واقعہ پیش آتا ہے تو جاری کنندہ پریمیم اور پرنسپل وصول کرتا ہے، جبکہ سرمایہ کار بغیر نقصان کے سالوں میں مارکیٹ سے اوپر کی پیداوار حاصل کرتے ہیں۔ ہر ڈھانچہ بنیاد کے خطرے، ادائیگی کی رفتار، لاگت اور صلاحیت کے درمیان مختلف تجارت کی پیشکش کرتا ہے۔
عام غلطیاں جن سے بچنا ہے
▾
- !ری بیمہ کی حد کو کل زیادہ سے زیادہ ادائیگی کے ساتھ الجھانا — حد برقرار رکھنے کے اوپر کی پرت ہے۔ کل زیادہ سے زیادہ وصولی برقرار رکھنے کے علاوہ حد ہے، نہ صرف حد۔
- !یہ بھول جانا کہ دیا گیا پریمیم سیڈنگ کمیشن کا مجموعی ہے — سیڈنٹ کو ری بیمہ کی خالص لاگت موصول ہونے والا پریمیم مائنس سیڈنگ کمیشن ہے۔
- !پیرامیٹرک ڈھانچے میں بنیادی خطرے کو نظر انداز کرنا - پیرامیٹرک ٹرگر حقیقی پورٹ فولیو نقصانات کے ساتھ مکمل طور پر منسلک نہیں ہوسکتا ہے، ایسے حالات پیدا کرتا ہے جہاں پیرامیٹرک ادائیگی کو متحرک کیے بغیر اہم نقصانات ہوتے ہیں۔
- !XL معاہدوں پر نقصان کی نشوونما کو کم سمجھنا - برقرار رکھنے کے نیچے ابتدائی دعوے مہینوں یا سالوں میں منسلکہ کے اوپر ترقی کر سکتے ہیں، غیر تسلیم شدہ دوبارہ بیمہ کی وصولی کے قابل اثاثے بن سکتے ہیں۔
- !کریڈٹ رسک ڈائیورسیفکیشن کے بغیر ایک ہی ری بیمہ کنندہ کے ساتھ دوبارہ بیمہ کی خریداریوں پر توجہ مرکوز کرنا - ری بیمہ کنندہ کا ڈیفالٹ (جیسا کہ 2000 کی دہائی میں کئی ری بیمہ کنندگان کے ساتھ ہوا) بیک وقت متوقع وصولیوں کو ختم کرسکتا ہے اور سیڈینٹس کے لیے سرمائے کے بحران پیدا کرسکتا ہے۔
پرو ٹپ
متناسب ری بیمہ (کوٹہ کا حصہ اور زائد حصہ) خطرے، پریمیم، اور نقصان کا ایک مقررہ فیصد منتقل کرتا ہے، جس سے سرمائے میں ریلیف ملتا ہے۔ اضافی نقصان (XL) ری بیمہ بنیادی طور پر کمائی کے اتار چڑھاؤ کا انتظام کرتے ہوئے، برقرار رکھنے کے اوپر تباہی سے تحفظ فراہم کرتا ہے۔
کیا آپ جانتے ہیں؟
میونخ ری، سوئس ری، اور برکشائر ہیتھ وے ری انشورنس تین سب سے بڑے عالمی ری بیمہ کنندہ ہیں۔ عالمی ری انشورنس مارکیٹ سالانہ تقریباً $350 بلین پریمیم لکھتی ہے، جو 'بیمہ کنندگان کے لیے انشورنس' فراہم کرتی ہے جو بنیادی انشورنس انڈسٹری کو کسی بھی انفرادی کمپنی کی سرمایہ کی صلاحیت سے کہیں زیادہ خطرات کو کم کرنے کے قابل بناتی ہے۔
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
حوالہ جات
Ratings & comments
ہفتہ وار ریاضی کی تجاویز حاصل کریں۔
ان 12,000+ سبسکرائبرز میں شامل ہوں جو ہر ہفتے کیلکولیٹر ٹپس حاصل کرتے ہیں۔