کیا ہے Home Equity Loan Calculator?
▾
ہوم ایکویٹی لون گھر کے مالکان کو اس ایکویٹی کے خلاف قرض لینے کی اجازت دیتا ہے جو انہوں نے اپنی جائیداد میں جمع کی ہے — موجودہ مارکیٹ ویلیو اور رہن کے بقایا بیلنس کے درمیان فرق۔ کبھی کبھی دوسرا مارگیج کہلاتا ہے، ایک ہوم ایکویٹی لون یکمشت نقد رقم فراہم کرتا ہے جو ایک مقررہ مدت کے دوران ایک مقررہ شرح سود پر ادا کیا جاتا ہے، جس سے ماہانہ ادائیگیوں کو پیش قیاسی اور بجٹ میں آسان بنایا جاتا ہے۔ جو رقم آپ قرض لے سکتے ہیں اس کا انحصار آپ کے کمبائنڈ لون ٹو ویلیو (CLTV) کے تناسب پر ہوتا ہے — زیادہ تر قرض دہندگان آپ کے گھر کی تشخیص شدہ قیمت کا 80-85% تک قرض لینے کی اجازت دیتے ہیں، جو آپ کے پہلے رہن پر واجب الادا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ کے گھر کی قیمت $500,000 ہے، آپ کا پہلا رہن بیلنس $250,000 ہے، اور قرض دہندہ 85% CLTV کی اجازت دیتا ہے، آپ ممکنہ طور پر $175,000 ($500,000 x 85% - $250,000) تک قرض لے سکتے ہیں۔ قرض دہندہ آپ کے کریڈٹ سکور، آمدنی، قرض سے آمدنی کا تناسب، اور روزگار کی تاریخ کا بھی جائزہ لیتے ہیں۔ ہوم ایکویٹی لون HELOCs (ہوم ایکویٹی لائنز آف کریڈٹ) سے الگ ہیں۔ ایک ہوم ایکویٹی لون ایک مقررہ شرح سود اور ایک مقررہ ادائیگی کے شیڈول کے ساتھ ایک یکمشت رقم تقسیم کرتا ہے — جو گھر کی تزئین و آرائش، قرض کے استحکام، یا بڑی خریداریوں جیسے یک وقتی اخراجات کے لیے مثالی ہے۔ HELOC قرض کی ایک گھومتی ہوئی لائن ہے جس میں متغیر شرح سود اور قرعہ اندازی کی مدت (عام طور پر 10 سال) ہے، جس کے بعد ادائیگی کی مدت ہوتی ہے - زیادہ لچکدار لیکن متغیر ادائیگی کے خطرے کے ساتھ۔ ہوم ایکویٹی قرضوں پر سود کی شرحیں عام طور پر پہلے رہن کی شرح سے زیادہ ہیں (اکثر 1-3% اوپر) لیکن کریڈٹ کارڈز یا ذاتی قرضوں سے نمایاں طور پر کم ہیں، جو انہیں بڑے اخراجات کے لیے ایک پرکشش اختیار بناتی ہیں۔ ٹیکس کٹس اینڈ جابز ایکٹ 2017 کے تحت، ہوم ایکویٹی قرضوں پر سود صرف اسی صورت میں کٹوتی ہے جب فنڈز ٹیکس دہندگان کے گھر کو خریدنے، تعمیر کرنے یا اسے کافی حد تک بہتر بنانے کے لیے استعمال کیے جاتے ہیں — ذاتی اخراجات (قرض کا استحکام، چھٹیاں، طبی بل) مزید کٹوتی کے لیے اہل نہیں ہیں۔ ہوم ایکویٹی لون کیلکولیٹر قرض لینے والوں کو اس بات کا تعین کرنے میں مدد کرتا ہے کہ وہ کتنا قرض لے سکتے ہیں، مختلف رقموں اور شرائط پر ان کی ماہانہ ادائیگی کا تخمینہ لگا سکتے ہیں، اور اس کی زندگی پر قرض کی کل سود کی لاگت کا حساب لگا سکتے ہیں۔
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
فارمولا
▾
قابل اطلاق فارمولوں اور ان پٹ کے لیے کیلکولیٹر انٹرفیس دیکھیں
جہاں ہر متغیر فنانس اور قرض دینے والے ڈومین میں ایک مخصوص قابل پیمائش مقدار کی نمائندگی کرتا ہے۔ معلوم اقدار کو تبدیل کریں اور نامعلوم کو حل کریں۔ ملٹی سٹیپ کیلکولیشنز کے لیے، پہلے اندرونی تاثرات کا جائزہ لیں، پھر آپریشنز کی معیاری ترتیب کا استعمال کرتے ہوئے نتائج کو یکجا کریں۔متغیر کی تشریح
▾
| علامت | نام | اکائی | تفصیل |
|---|---|---|---|
| HV | ہوم ویلیو | USD | پراپرٹی کی موجودہ تشخیص شدہ یا تخمینہ شدہ مارکیٹ ویلیو۔ قرض دہندگان کو زیادہ تر ہوم ایکویٹی قرضوں کے لیے رسمی تشخیص کی ضرورت ہوتی ہے۔ |
| MB | رہن بیلنس | USD | موجودہ پہلے رہن پر بقایا بیلنس۔ دستیاب ایکویٹی کا تعین کرنے کے لیے زیادہ سے زیادہ CLTV رقم سے منہا کیا جاتا ہے۔ |
| CLTV | مشترکہ قرض سے قدر | % | گھر کی قیمت کا زیادہ سے زیادہ فیصد قرض دہندہ تمام محفوظ حقوق پر قرض دے گا۔ ہوم ایکویٹی لون کے لیے عام طور پر 80-85%۔ |
| LA | قرض کی رقم | USD | ہوم ایکویٹی لون کے ذریعے ادھار لی گئی رقم۔ زیادہ سے زیادہ = (ہوم ویلیو x زیادہ سے زیادہ CLTV%) - پہلا رہن بیلنس۔ |
| IR | شرح سود | % | ہوم ایکویٹی لون پر فکسڈ سالانہ سود کی شرح۔ عام طور پر موجودہ 30 سالہ رہن کی شرح سے 1-3% زیادہ۔ |
| LT | قرض کی مدت | years | ہوم ایکویٹی لون کی ادائیگی کی مدت۔ عام اصطلاحات 5، 10، 15، یا 20 سال ہیں۔ |
کیسے Home Equity Loan Calculator
▾
- 1مرحلہ 1 - اپنی دستیاب ایکویٹی کا اندازہ لگائیں: اپنے گھر کی تخمینی موجودہ مارکیٹ ویلیو کے ساتھ شروع کریں۔ اپنے پہلے رہن کے بقایا بیلنس کو منہا کریں۔ یہ آپ کی مجموعی ایکویٹی ہے۔ مثال: $550,000 گھر کی قیمت - $220,000 رہن = $330,000 مجموعی ایکویٹی۔
- 2مرحلہ 2 - قرض دہندہ کی CLTV حد کا اطلاق کریں: اپنے گھر کی قیمت کو قرض دہندہ کے زیادہ سے زیادہ CLTV (عام طور پر 80-85%) سے ضرب دیں۔ پھر اپنا پہلا رہن بیلنس منہا کریں۔ یہ آپ کی زیادہ سے زیادہ قابل ادھار رقم فراہم کرتا ہے۔ مثال: ($550,000 x 85%) - $220,000 = $467,500 - $220,000 = $247,500 زیادہ سے زیادہ قرض۔
- 3مرحلہ 3 - اپنے مطلوبہ قرض کی رقم کا تعین کریں: اپنے مقصد کی بنیاد پر (تزئین و آرائش، قرض کا استحکام، سرمایہ کاری)، فیصلہ کریں کہ آپ کو اصل میں کتنا قرض لینے کی ضرورت ہے۔ صرف وہی قرض لینا جس کی آپ کو ضرورت ہے سود کے اخراجات کو کم کرتا ہے اور زیادہ ایکویٹی بفر کو برقرار رکھتا ہے۔
- 4مرحلہ 4 - اہلیت کے تقاضوں کو سمجھیں: قرض دہندگان کو عام طور پر ضرورت ہوتی ہے: 620+ کا کریڈٹ اسکور (بہترین شرحوں کے لیے 700+)، قرض سے آمدنی کا تناسب 43% سے کم (بشمول دونوں رہن)، نئے قرض کے بعد کم از کم 15-20% ایکویٹی، مستحکم قابل تصدیق آمدنی، اور ایک رسمی طور پر آپ کے 07$000000000000 روپے کی ایپس ($07)۔
- 5مرحلہ 5 - ماہانہ ادائیگی کا حساب لگائیں: فکسڈ ریٹ قسط قرض کا فارمولا استعمال کریں: M = LA x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]، جہاں r = ماہانہ سود کی شرح (سالانہ شرح / 12) اور n = مہینوں میں قرض کی مدت۔ $150,000 کا قرض 10 سالوں میں 8.5% پر: ماہانہ شرح = 0.708%، n = 120 ماہ، M = $1,858/ماہ۔
- 6مرحلہ 6 - کل سود کی لاگت کا حساب لگائیں: کل سود = (ماہانہ ادائیگی x ادائیگیوں کی تعداد) - قرض کی رقم۔ اوپر کی مثال کے لیے: ($1,858 x 120) - $150,000 = $222,960 - $150,000 = $72,960 کل سود میں۔ مختصر اصطلاحات ڈرامائی طور پر کل دلچسپی کو کم کرتی ہیں۔
- 7مرحلہ 7 - متبادلات کے خلاف موازنہ کریں: آگے بڑھنے سے پہلے، ہوم ایکویٹی لون کا موازنہ کریں: HELOC (زیادہ لچکدار، متغیر شرح)، کیش آؤٹ ری فنانس (پہلے رہن کی جگہ، ممکنہ طور پر کم شرح لیکن زیادہ بند ہونے والے اخراجات)، ذاتی قرض (کوئی کولیٹرل درکار نہیں، زیادہ شرح)، اور آیا آپ کا مقصد ہوم کال کے طور پر درست ثابت ہوتا ہے۔
حل شدہ مثالیں
▾
ٹھیک ہے CLTV حدود کے اندر؛ ٹھوس ایکوئٹی کشن
دستیاب ایکویٹی: ($520,000 x 85%) - $280,000 = $162,000 زیادہ سے زیادہ۔ $75,000 ادھار لینے سے کافی تکیہ رہ جاتا ہے۔ CLTV = ($280,000 + $75,000) / $520,000 = 68.3% — 85% زیادہ سے زیادہ نیچے۔ ماہانہ ادائیگی: 120 مہینوں میں 8.75% پر $75,000 = $939/ماہ۔ 10 سالوں میں کل سود: $37,680۔ تزئین و آرائش سے گھر کی قیمت میں $60,000+ کا اضافہ متوقع ہے، جس سے زندگی کے معیار کو بہتر بنانے کے علاوہ یہ ایک مثبت منافع کی سرمایہ کاری ہوگی۔
اہم بچت لیکن غیر محفوظ شدہ کو محفوظ قرض میں تبدیل کرتی ہے۔
CLTV: ($310,000 + $45,000) / $450,000 = 78.9% — حدود کے اندر۔ ماہانہ ادائیگی $45,000 پر 9%/7 سال: $717/ماہ۔ 22% کریڈٹ کارڈ کے قرض کی کم از کم ادائیگی پر تقریباً $1,350/ماہ لاگت آئے گی اور اس میں 14+ سال لگیں گے، جس کی لاگت $81,000+ سود میں ہوگی۔ ہوم ایکویٹی لون ادائیگی میں تقریباً $633/ماہ اور کل سود میں $43,000+ بچاتا ہے۔ اہم انتباہ: کریڈٹ کارڈ کا قرض غیر محفوظ ہے۔ یہ استحکام اسے آپ کے گھر کے ذریعہ محفوظ شدہ قرض میں بدل دیتا ہے - خطرات کی پیشگی ادائیگی میں ناکامی۔ کریڈٹ کارڈ کے قرض کو دوبارہ جمع نہ کرنے کے لیے بھی نظم و ضبط کی ضرورت ہے۔
سرمایہ کاری کے لیے ایکویٹی کا استعمال؛ بیعانہ پر بیعانہ
CLTV: ($320,000 + $120,000) / $680,000 = 64.7% — قدامت پسند۔ ماہانہ ادائیگی: $1,238/ماہ 15 سال سے زیادہ = $222,840 کل؛ سود = $102,840۔ $120,000 کو $480,000 کی سرمایہ کاری کی جائیداد پر 25% ڈاون پیمنٹ کے طور پر استعمال کیا جاتا ہے۔ اگر سرمایہ کاری کی جائیداد $120,000 ($9,600/yr = $800/month) پر 8% کیش آن کیش ریٹرن پیدا کرتی ہے، تو $1,238/ماہ ہوم ایکویٹی لون کی ادائیگی تعیناتی کیپیٹل سے حاصل ہونے والی کرایہ کی آمدنی سے زیادہ ہے — سرمایہ کار کو سرمایہ کاری کی جائیداد کی کل لاگت + cash کی واپسی کے لیے سرمایہ کاری کی کل لاگت پر انحصار کرنا چاہیے۔
کم سی ایل ٹی وی؛ فوری ادائیگی سود کو کم کرتی ہے۔
CLTV: ($185,000 + $30,000) / $390,000 = 55.1% — بہت قدامت پسند۔ 60 مہینوں میں 8.5% پر ماہانہ ادائیگی: $617/ماہ۔ کل سود: $7,020۔ کریڈٹ کارڈ پر 22% پر $30,000 ڈالنے اور کم سے کم ادائیگی کرنے کے مقابلے میں (5+ سالوں میں سود میں $23,000+ لاگت آئے گی)، ہوم ایکویٹی لون $16,000 سے زیادہ بچاتا ہے۔ ادائیگی کو قابل انتظام رکھتے ہوئے کل لاگت کو کم کرنے کے لیے 5 سالہ مدت کافی کم ہے۔ سود کی کٹوتی یہاں لاگو نہیں ہوتی ہے کیونکہ فنڈز طبی اخراجات کے لیے ہیں، گھر کی بہتری کے لیے نہیں۔
عملی استعمال
▾
فنانس اور قرض دینے کے پیشہ ور افراد حسابات کی توثیق کرنے، ریاضی کی غلطیوں کو کم کرنے، اور مطابقت کے مقاصد کے لیے ساتھیوں، کلائنٹس، یا ریگولیٹری اداروں کے ساتھ دستاویزی، آڈٹ، اور شیئر کیے جاسکنے والے مستقل نتائج پیدا کرنے کے لیے اپنے معیاری تجزیاتی ورک فلو کے حصے کے طور پر ہوم ایکویٹی لون کیلک کا استعمال کرتے ہیں۔
یونیورسٹی کے پروفیسرز اور انسٹرکٹرز ہوم ایکویٹی لون کیلک کو کورس کے مواد، ہوم ورک اسائنمنٹس، اور امتحان کی تیاری کے وسائل میں شامل کرتے ہیں، جس سے طلباء کو دستی حسابات چیک کرنے، ان پٹ آؤٹ پٹ تعلقات کے بارے میں بصیرت پیدا کرنے، اور ریاضی کی بجائے تصوراتی سمجھ بوجھ پر توجہ دینے کی اجازت ملتی ہے۔
کنسلٹنٹس اور ایڈوائزر ہوم ایکویٹی لون کیلک کو کلائنٹ میٹنگز کے دوران مختلف منظرناموں کو تیزی سے ماڈل بنانے کے لیے استعمال کرتے ہیں، جس سے ایسے سوالات کی ریئل ٹائم ایکسپلوریشن ممکن ہو سکتی ہے جو بصورت دیگر تفصیلی اسپریڈشیٹ پر مبنی تجزیہ اور رپورٹنگ کے لیے دفتر میں واپس جائیں۔
انفرادی صارفین ذاتی منصوبہ بندی کے فیصلوں کے لیے ہوم ایکویٹی لون کیلک پر انحصار کرتے ہیں — آپشنز کا موازنہ کرنا، سروس فراہم کرنے والوں سے موصول ہونے والے حوالوں کی تصدیق کرنا، فریق ثالث کے حسابات کی جانچ کرنا، اور یہ اعتماد پیدا کرنا کہ ایک اہم فیصلے کے پیچھے نمبروں کی صحیح اور مستقل بنیادوں پر گنتی کی گئی ہے۔
خاص صورتیں
▾
انتہائی ان پٹ اقدار
عملی طور پر، اس کنارے کے معاملے میں محتاط غور و فکر کی ضرورت ہے کیونکہ معیاری مفروضے ممکن نہیں ہیں۔ ہوم ایکویٹی لون کیلکولیٹر کیلکولیشن میں اس منظر نامے کا سامنا کرتے وقت، پریکٹیشنرز کو حدود کی شرائط کی تصدیق کرنی چاہیے، تقسیم بہ صفر خطرات کی جانچ کرنی چاہیے، اور غور کرنا چاہیے کہ آیا ماڈل کے مفروضے ان انتہائی حالات میں درست رہتے ہیں۔
عملی طور پر، اس کنارے کے معاملے میں محتاط غور و فکر کی ضرورت ہے کیونکہ معیاری مفروضے ممکن نہیں ہیں۔ ہوم ایکویٹی لون کیلکولیٹر کیلکولیشن میں اس منظر نامے کا سامنا کرتے وقت، پریکٹیشنرز کو حدود کی شرائط کی تصدیق کرنی چاہیے، تقسیم بہ صفر خطرات کی جانچ کرنی چاہیے، اور غور کرنا چاہیے کہ آیا ماڈل کے مفروضے ان انتہائی حالات میں درست رہتے ہیں۔
عملی طور پر، اس کنارے کے معاملے میں محتاط غور و فکر کی ضرورت ہے کیونکہ معیاری مفروضے ممکن نہیں ہیں۔ ہوم ایکویٹی لون کیلکولیٹر کیلکولیشن میں اس منظر نامے کا سامنا کرتے وقت، پریکٹیشنرز کو حدود کی شرائط کی تصدیق کرنی چاہیے، تقسیم بہ صفر خطرات کی جانچ کرنی چاہیے، اور غور کرنا چاہیے کہ آیا ماڈل کے مفروضے ان انتہائی حالات میں درست رہتے ہیں۔
ہوم ایکویٹی لون بمقابلہ HELOC بمقابلہ کیش آؤٹ ری فنانس موازنہ (2024)
▾
| فیچر | ہوم ایکویٹی لون | HELOC | کیش آؤٹ ری فنانس |
|---|---|---|---|
| شرح کی قسم | فکسڈ | متغیر (پرائم + مارجن) | فکسڈ یا ARM |
| تقسیم | یکمشت | ضرورت کے مطابق ڈرا کریں۔ | یکمشت |
| عام شرح (2024) | 8.0%-10.5% | 8.5%-11.0% (متغیر) | 6.5%-7.5% (پہلا رہن) |
| میکس سی ایل ٹی وی | 80%-85% | 80%-90% | 80% (پرائمری) / 75% (سرمایہ کاری) |
| اختتامی اخراجات | $500-$2,500 | $0-$500 | $5,000-$20,000+ |
| رہن کا پہلا اثر | کوئی نہیں۔ | کوئی نہیں۔ | پہلے رہن کو بدل دیتا ہے۔ |
| ٹیکس کٹوتی | صرف گھر کی بہتری | صرف گھر کی بہتری | صرف گھر کی بہتری |
| کے لیے بہترین | ایک بار کے بڑے اخراجات | جاری یا غیر یقینی ضروریات | شرح میں بہتری + کیش آؤٹ |
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
▾
ہوم ایکویٹی لون اور HELOC میں کیا فرق ہے؟
ایک ہوم ایکویٹی لون ایک مقررہ شرح سود پر ایک مقررہ ادائیگی کے شیڈول کے ساتھ یکمشت فراہم کرتا ہے — جیسے کہ دوسرا رہن۔ ماہانہ ادائیگی قرض کی پوری مدت کے دوران مستقل اور متوقع ہوتی ہے۔ HELOC (ہوم ایکویٹی لائن آف کریڈٹ) ایک متغیر سود کی شرح کے ساتھ کریڈٹ کی ایک گھومتی لائن ہے۔ قرعہ اندازی کی مدت کے دوران (عام طور پر 10 سال)، آپ قرض لے سکتے ہیں اور اپنی کریڈٹ کی حد تک بار بار ادا کر سکتے ہیں۔ ادائیگی کی مدت کے دوران (عام طور پر 20 سال)، بیلنس ادا کر دیا جاتا ہے۔ HELOCs زیادہ لچکدار لیکن متغیر شرح خطرہ پیش کرتے ہیں۔ ہوم ایکویٹی لون ادائیگی کی یقین دہانی لیکن کم لچک پیش کرتے ہیں۔ معلوم، ایک بار کے اخراجات کے لیے ہوم ایکویٹی لون کا انتخاب کریں۔ جاری یا غیر یقینی ضروریات کے لیے ایک HELOC۔
مجھے ہوم ایکویٹی لون کے لیے کوالیفائی کرنے کے لیے کتنی ایکویٹی کی ضرورت ہے؟
زیادہ تر قرض دہندگان آپ سے قرض لینے کے بعد اپنے گھر میں کم از کم 15-20% ایکویٹی رکھنے کا مطالبہ کرتے ہیں - یعنی آپ کا CLTV 80-85% سے زیادہ نہیں ہو سکتا۔ اگر آپ کے گھر کی قیمت $400,000 ہے اور آپ اپنے پہلے رہن (75% LTV) پر $300,000 کے مقروض ہیں، تو آپ کے پاس ایکویٹی میں صرف $100,000 ہے۔ 85% زیادہ سے زیادہ CLTV پر، آپ ($400,000 x 85%) - $300,000 = $40,000 تک قرض لے سکتے ہیں۔ صرف $40,000 دستیاب اور $400,000 گھر کے ساتھ، آپ کے پاس ہوم ایکویٹی لون کی محدود گنجائش ہے۔ موجودہ مارکیٹ ویلیو کی تصدیق کے لیے آپ کو اپنے گھر کا اندازہ لگانا ہوگا، جس کی ضرورت زیادہ تر قرض دہندگان کو ہوتی ہے۔
کیا ہوم ایکویٹی لون کے سود کی ادائیگی ٹیکس میں کٹوتی کے قابل ہے؟
ٹیکس کٹس اینڈ جابز ایکٹ 2017 کے بعد، ہوم ایکویٹی لون کے سود میں صرف اس صورت میں کٹوتی کی جاسکتی ہے جب قرض کی رقم کو قرض کو محفوظ کرنے والے گھر کو خریدنے، تعمیر کرنے یا کافی حد تک بہتر کرنے کے لیے استعمال کیا جائے۔ قرض کے استحکام کے لیے ہوم ایکویٹی لون کا استعمال، چھٹی، تعلیم، یا دیگر ذاتی اخراجات مزید کٹوتی کے لیے اہل نہیں ہیں۔ گھر میں بہتری کا استعمال (باورچی خانے کی تزئین و آرائش، اضافہ، توانائی کے اپ گریڈ) عام طور پر اہل ہو جاتا ہے اگر آپ کٹوتیوں کو آئٹمائز کرتے ہیں اور کل رہن کا قرض (پہلا + سیکنڈ) 15 دسمبر 2017 کے بعد شروع ہونے والے قرضوں کے لیے $750,000 سے زیادہ نہیں ہوتا ہے۔ اپنی مخصوص صورتحال کے لیے کٹوتی کی تصدیق کے لیے کسی ٹیکس پیشہ ور سے مشورہ کریں۔
ہوم ایکویٹی لون کے لیے مجھے کس کریڈٹ سکور کی ضرورت ہے؟
زیادہ تر قرض دہندگان کو ہوم ایکویٹی لون کے لیے 620-640 کا کم از کم کریڈٹ اسکور درکار ہوتا ہے، حالانکہ بہترین شرحیں 700 یا اس سے زیادہ کے اسکور والے قرض لینے والوں کے لیے مخصوص ہیں۔ 680 سے کم اسکور کے ساتھ، زیادہ شرح سود اور سخت انڈر رائٹنگ کی توقع کریں۔ کریڈٹ سکور نہ صرف منظوری کی مشکلات کو متاثر کرتا ہے بلکہ پیش کردہ سود کی شرح پر بھی اثر انداز ہوتا ہے — 760 سکور کے ساتھ قرض لینے والے کو 8.0% شرح مل سکتی ہے جبکہ 640 سکور لینے والے کو اسی قرض کی رقم اور CLTV کے لیے 10.5-11.0% کا حوالہ دیا جا سکتا ہے۔ کریڈٹ سکور بھی CLTV کے ساتھ تعامل کرتا ہے: کم سکور والے قرض لینے والوں کو CLTV کی کم حد تک محدود کیا جا سکتا ہے (مثلاً، 75% بمقابلہ 85% زیادہ سے زیادہ)۔
ہوم ایکویٹی لون حاصل کرنے میں کتنا وقت لگتا ہے؟
ہوم ایکویٹی لون کے عمل میں عام طور پر درخواست سے فنڈنگ تک 2-6 ہفتے لگتے ہیں۔ ٹائم لائن میں شامل ہیں: درخواست اور دستاویز جمع کرانا (1-3 دن)؛ قرض دہندہ پروسیسنگ اور انڈر رائٹنگ (1-2 ہفتے)؛ جائیداد کی تشخیص کا شیڈولنگ اور تکمیل (1-2 ہفتے)؛ قرض کی منظوری، اختتامی انکشاف، اور شیڈولنگ (3-5 دن)؛ اختتامی ملاقات اور تنسیخ کا 3 دن کا حق (پرائمری ریزیڈنس ہوم ایکویٹی لون کے لیے وفاقی قانون کے ذریعے درکار)؛ اور فنڈنگ (ریسکیشن کی مدت کے بعد 1 کاروباری دن)۔ تنسیخ کا 3 دن کا حق بنیادی رہائش گاہوں پر لاگو ہوتا ہے لیکن سرمایہ کاری کی خصوصیات پر نہیں، اور اس کا مطلب ہے کہ فنڈز بند ہونے کے تقریباً 4 دن بعد دستیاب ہوتے ہیں۔
اگر میں اپنا گھر بیچ دوں تو میرے ہوم ایکویٹی لون کا کیا ہوگا؟
اگر آپ اپنا گھر بیچتے ہیں، تو پہلا مارگیج اور ہوم ایکویٹی لون دونوں کو بند ہونے پر فروخت کی آمدنی سے ادا کیا جانا چاہیے۔ ہوم ایکویٹی لون جائیداد پر ایک حق ہے؛ جب آپ بیچتے ہیں تو اسے صرف پیچھے نہیں چھوڑا جا سکتا۔ عملی طور پر، ٹائٹل کمپنی اختتامی آمدنی سے تمام لینز کی ادائیگی کو مربوط کرتی ہے۔ اگر فروخت کی قیمت دونوں رہن (ایک زیر آب جائیداد) کو پورا کرنے کے لیے ناکافی ہے، تو آپ کو کمی کو پورا کرنے کے لیے بند کرنے کے لیے نقد رقم لانے کی ضرورت ہوگی، یا دونوں قرض دہندگان کے ساتھ مختصر فروخت پر بات چیت کرنا ہوگی۔ یہ ایک وجہ ہے کہ قدامت پسند CLTV تناسب کو برقرار رکھنا اہمیت رکھتا ہے - یہ یقینی بناتا ہے کہ فروخت کرتے وقت آپ کے پاس مناسب ایکویٹی بفر ہو۔
کیا ہوم ایکویٹی لون کیش آؤٹ ری فنانس سے بہتر ہے؟
انتخاب آپ کے موجودہ پہلے رہن کی شرح پر منحصر ہے اور آپ کو کتنا قرض لینے کی ضرورت ہے۔ اگر آپ کے پہلے رہن کی شرح مارکیٹ سے کم ہے (مثال کے طور پر، 2020-2021 کے درمیان 3.5% کی شرح)، کیش آؤٹ ری فنانس اس سازگار شرح کو پورے بیلنس پر آج کی زیادہ شرحوں سے بدل دے گا — ایک ناقص تجارت۔ ہوم ایکویٹی لون سازگار پہلے رہن کو برقرار رکھتا ہے اور کم شرح والے پہلے رہن کو محفوظ رکھتے ہوئے صرف اضافی فنڈز کے لیے دوسرا حق جوڑتا ہے۔ اگر آپ کی موجودہ رہن کی شرح مارکیٹ کی شرحوں پر یا اس سے اوپر ہے، تو آج کے نرخوں پر کیش آؤٹ ری فنانس اسی قیمت پر ایک ہی قرض میں یکجا ہو سکتا ہے۔ ہوم ایکویٹی قرضوں کی عام طور پر پہلے رہن سے زیادہ شرح ہوتی ہے لیکن مکمل ری فنانس سے کم اختتامی لاگت ہوتی ہے۔
عام غلطیاں جن سے بچنا ہے
▾
- !موجودہ پہلے رہن کی ادائیگی کے ساتھ ادائیگی کے بوجھ پر غور کیے بغیر زیادہ سے زیادہ دستیاب ایکویٹی کو قرض لینا۔
- !صارفین کی خریداریوں (چھٹیوں، لگژری آئٹمز) کے لیے ہوم ایکویٹی لون کا استعمال جو قرض تو بناتے ہیں لیکن کوئی طویل مدتی اثاثہ یا آمدنی کا سلسلہ نہیں۔
- !2017 کے بعد کے ٹیکس قوانین کے تحت حاصل ہونے والی رقم کے استعمال کی تصدیق کیے بغیر یہ فرض کر لینا کہ سود ہمیشہ ٹیکس سے مستثنیٰ ہے۔
- !ایک سے زیادہ قرض دہندگان کی خریداری نہ کرنا — بینکوں، کریڈٹ یونینوں اور آن لائن قرض دہندگان کے درمیان ہوم ایکویٹی لون کی شرحیں اور فیسیں نمایاں طور پر مختلف ہوتی ہیں، اسپریڈز 1-2% عام ہیں۔
- !اختتامی اخراجات، تشخیص کی فیس، اور ابتداء کے چارجز کو نظر انداز کرنا جو قرض کی کل لاگت میں اضافہ کرتے ہیں، خاص طور پر چھوٹے قرض کی رقم پر جہاں مقررہ لاگت متناسب طور پر زیادہ ہوتی ہے۔
پرو ٹپ
ہوم ایکویٹی کو ٹیپ کرنے سے پہلے، ایک واضح منصوبہ بنائیں کہ فنڈز کیسے استعمال ہوں گے اور قرض کی ادائیگی کیسے کی جائے گی۔ گھر کی بہتری کے منصوبوں کے لیے، قرض کی رقم کا ارتکاب کرنے سے پہلے ٹھیکیدار کے حوالہ جات حاصل کریں — لاگت اکثر ابتدائی تخمینوں سے 10-20% تک چلتی ہے۔ غور کریں کہ آیا مرحلہ وار طریقہ (ضرورت کے مطابق قرعہ اندازی کے ساتھ HELOC) ایک ایک گھر کے ایکویٹی لون سے زیادہ معنی خیز ہے، خاص طور پر ملٹی فیز تزئین و آرائش کے منصوبوں کے لیے۔
کیا آپ جانتے ہیں؟
2000 کی دہائی کے اوائل میں ہاؤسنگ بوم کے دوران ہوم ایکویٹی لون کی مقبولیت میں اضافہ ہوا، جب کہ گھر کے مالکان اپنے گھروں کو اے ٹی ایم کے طور پر دیکھ رہے تھے۔ 2006 میں عروج پر، امریکیوں نے ایک ہی سال میں کیش آؤٹ ری فنانسز اور ہوم ایکویٹی لون کے ذریعے ہوم ایکویٹی میں $320 بلین سے زیادہ حاصل کی۔ اس کے بعد کے ہاؤسنگ حادثے نے اس ایکویٹی کا زیادہ تر حصہ ختم کر دیا، لاکھوں مالکان پانی کے اندر رہ گئے۔ قرض دہندگان نے 2009 کے بعد ڈرامائی طور پر CLTV کی حدود کو سخت کر دیا، جس کے لیے 20%+ ایکویٹی برقرار رکھنے کی ضرورت ہوتی ہے — وہ حدیں جو آج بھی اسی طرح کے زیادہ سے زیادہ نکالنے کے خلاف محافظ کے طور پر برقرار ہیں۔
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
حوالہ جات
Ratings & comments
ہفتہ وار ریاضی کی تجاویز حاصل کریں۔
ان 12,000+ سبسکرائبرز میں شامل ہوں جو ہر ہفتے کیلکولیٹر ٹپس حاصل کرتے ہیں۔