کیا ہے Medicare Supplement Cost Calculator?
▾
میڈیکیئر سپلیمنٹ (میڈیگیپ) پلان کمپریژن کیلکولیٹر میڈیکیئر سے مستفید ہونے والے 10 معیاری سپلیمنٹل انشورنس پلانز کا جائزہ لینے اور موازنہ کرنے میں مدد کرتا ہے جو اصل میڈیکیئر (پارٹ اے اور پارٹ بی) میں موجود خلاء کو پورا کرنے کے لیے بنائے گئے ہیں، بشمول کٹوتیوں، ادائیگیوں، اور سکن انشورنس جو کہ فائدہ اٹھانے والے بصورت دیگر ادائیگی کریں گے۔ Medigap کے منصوبوں کو Omnibus Budget Reconciliation Act of 1990 (OBRA 90) کے ذریعے معیاری بنایا گیا تھا، جس نے ایک ہی پلان کے ناموں کے تحت مختلف فوائد کی پیشکش کرنے والے بیمہ کنندگان کی وجہ سے صارفین کی الجھن کو ختم کرنے کے لیے حروف (A سے N) کے ذریعے یکساں پلان ڈیزائن قائم کیے تھے۔ Original Medicare (Parts A اور B) تقریباً 80% منظور شدہ طبی اخراجات کا احاطہ کرتا ہے، جس سے فائدہ اٹھانے والوں کو بقیہ 20% سکن انشورنس، مختلف کٹوتیوں (2024 حصہ A کی کٹوتی $1,632 فی فائدہ کی مدت ہے اور حصہ B کی کٹوتی $240 فی سال ہے)، اور مخصوص خدمات کے لیے copayments۔ اضافی کوریج کے بغیر، ایک ہی ہسپتال میں داخل ہونے یا طبی واقعات کی سیریز کے نتیجے میں ہزاروں ڈالر جیب سے باہر ہو سکتے ہیں۔ Medigap کے منصوبے لاگت میں حصہ داری کی کچھ یا تمام رقم ادا کرکے ان خلا کو پُر کرتے ہیں جن کا اوریجنل میڈیکیئر احاطہ نہیں کرتا ہے۔ پلان ایف تاریخی طور پر سب سے زیادہ جامع اور مقبول میڈی گیپ پلان تھا، جس میں میڈیکیئر کوریج کے تمام خلاء کا 100% احاطہ کرتا ہے اور استفادہ کنندہ کے لیے ماہانہ پریمیم کے علاوہ کوئی جیب خرچ نہیں ہوتا تھا۔ تاہم، Medicare Access and CHIP Reauthorization Act of 2015 (MACRA) نے ایسے مستفیدین کے لیے پلان F (اور پلان C) میں نئے اندراج کو ممنوع قرار دیا ہے جو 1 جنوری 2020 کو یا اس کے بعد میڈیکیئر کے لیے نئے اہل ہوئے، کیونکہ یہ منصوبے حصہ B کی کٹوتی کا احاطہ کرتے ہیں اور یہ سمجھا جاتا ہے کہ صحت کی دیکھ بھال کی خدمات کے لیے مالی ترغیبات کو کم کیا جائے گا۔ پلان جی 2020 کے بعد اندراج کرنے والوں کے لیے سب سے مقبول منصوبہ بن گیا ہے، جو پلان ایف کو یکساں کوریج پیش کرتا ہے سوائے اس کے کہ فائدہ اٹھانے والا $240 سالانہ حصہ B کی کٹوتی ادا کرتا ہے۔ Medigap قیمتوں کا تعین بیمہ کنندہ، جغرافیائی محل وقوع اور استعمال شدہ قیمتوں کے طریقہ کار کے لحاظ سے نمایاں طور پر مختلف ہوتا ہے۔ قیمتوں کے تعین کے تین طریقے موجود ہیں: کمیونٹی کی درجہ بندی (تمام عمروں کے لیے ایک ہی پریمیم)، جاری کردہ عمر کی درجہ بندی (انرولمنٹ کے وقت عمر کی بنیاد پر پریمیم لیکن عمر کے ساتھ نہیں بڑھتا)، اور حاصل شدہ عمر کی درجہ بندی (عمر کے ساتھ پریمیم بڑھتا ہے)۔ زیادہ تر ریاستیں حاصل شدہ عمر کی درجہ بندی کا استعمال کرتی ہیں، یعنی پریمیم کم شروع ہوتے ہیں لیکن فائدہ اٹھانے والے کی عمر کے ساتھ سالانہ بڑھتے ہیں۔ میڈگیپ اوپن انرولمنٹ پیریڈ — ایک بار، چھ ماہ کی ونڈو جس مہینے کے پہلے دن آپ دونوں کی عمریں 65 سال یا اس سے زیادہ ہیں اور پارٹ B میں داخل ہیں — ضمانت شدہ ایشو رائٹس فراہم کرتا ہے، یعنی بیمہ کنندگان کو آپ کو کوئی بھی پلان فروخت کرنا چاہیے جو وہ بہترین دستیاب شرح پر پیش کرتے ہیں صحت کی حالت سے قطع نظر۔ اس مدت کے باہر، زیادہ تر ریاستوں میں بیمہ کنندگان طبی انڈر رائٹنگ کا اطلاق کر سکتے ہیں اور کوریج سے انکار کر سکتے ہیں یا صحت کے حالات کی بنیاد پر زیادہ پریمیم وصول کر سکتے ہیں۔
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
فارمولا
▾
میڈی گیپ کے ساتھ کل سالانہ طبی لاگت = پارٹ بی پریمیم + میڈی گیپ پریمیم + پارٹ ڈی پریمیم + بے نقاب لاگت
پلان جی کی سالانہ لاگت:
میڈگیپ پریمیم (بیمہ کنندہ، مقام، عمر کے لحاظ سے مختلف ہوتا ہے): ~$1,200-$3,600/سال
حصہ بی کٹوتی (پلان جی میں شامل نہیں): $240/سال
دیگر تمام طبی فرق: $0 (مکمل طور پر احاطہ کرتا ہے)
کل متوقع لاگت: پارٹ بی پریمیم + میڈی گیپ + $240 + پارٹ ڈی
پلان این کی سالانہ لاگت:
میڈگیپ پریمیم (عام طور پر پلان جی سے 15-25% کم): ~$1,000-$2,800/سال
حصہ بی کٹوتی: $240/سال
کاپیاں: $20 فی آفس وزٹ، $50 فی ER وزٹ (اگر داخل کیا جائے تو معاف کیا جائے گا)
حصہ B اضافی چارجز: احاطہ نہیں کیا گیا (غیر تفویض حالتوں میں ممکنہ نمائش)
تخمینی کل: پارٹ بی پریمیم + میڈی گیپ + $240 + کاپیز + پارٹ ڈی
کام کی مثال — اوہائیو میں 67 سالہ، پلان جی:
حصہ بی پریمیم: $174.70/ماہ ($2,096/سال)
پلان جی پریمیم: $150/ماہ ($1,800/سال)
حصہ ڈی پریمیم: $45/ماہ ($540/سال)
حصہ بی کٹوتی: $240/سال
کل متوقع سالانہ لاگت: $4,676
پریمیم سے زیادہ جیب سے باہر: $240 (صرف حصہ بی کٹوتی)متغیر کی تشریح
▾
| علامت | نام | اکائی | تفصیل |
|---|---|---|---|
| MP | میڈگیپ پریمیم | USD/month | منتخب کردہ میڈگیپ پلان کے لیے ماہانہ پریمیم، بیمہ کنندہ، پلان لیٹر، قیمتوں کا تعین کرنے کا طریقہ، جغرافیائی محل وقوع، اور فائدہ اٹھانے والے کی عمر کے لحاظ سے مختلف |
| PAD | حصہ A قابل کٹوتی | USD/benefit period | میڈیکیئر پارٹ A کے داخلی مریضوں کے ہسپتال کے قیام (2024 میں $1,632 فی فائدے کی مدت) کے لیے کٹوتی، پلان اے کے علاوہ زیادہ تر میڈی گیپ پلانز میں شامل ہیں۔ |
| PBD | حصہ بی کٹوتی کے قابل | USD/year | میڈیکیئر پارٹ بی آؤٹ پیشنٹ سروسز کے لیے سالانہ کٹوتی (2024 میں $240)، جو 2020 کے بعد کے اندراج کرنے والوں کے لیے دستیاب کسی بھی Medigap پلان کے تحت نہیں آتی ہے۔ |
| PBC | حصہ B سکے انشورنس | % | 20% سکن انشورنس جو میڈیکیئر سے فائدہ اٹھانے والے کٹوتی کو پورا کرنے کے بعد پارٹ بی کورڈ سروسز کے لیے ادا کرتے ہیں، جس کا احاطہ تمام Medigap منصوبوں میں ہوتا ہے۔ |
| AV | ایکچوریل ویلیو | % | میڈی گیپ پلان کے تحت کل طبی لاگت کے اشتراک کا فیصد، پلان K کے لیے تقریباً 50% سے لے کر پلان F/G کے لیے 100% تک |
کیسے Medicare Supplement Cost Calculator
▾
- 1سمجھیں کہ اصل میڈیکیئر کیا کرتا ہے اور کیا نہیں کرتا۔ میڈیکیئر پارٹ A میں داخل مریضوں کے ہسپتال کے قیام کا احاطہ کرتا ہے جس میں $1,632 کی کٹوتی فی فائدے کی مدت (2024)، 21 دن سے شروع ہونے والی ہنر مند نرسنگ سہولت سکن انشورنس، اور ہاسپیس ہے۔ حصہ بی کٹوتی کے بعد تمام منظور شدہ چارجز پر $240 سالانہ کٹوتی اور 20% سکن انشورنس کے ساتھ آؤٹ پیشنٹ خدمات کا احاطہ کرتا ہے۔ حصہ B آپ کے جیب سے باہر ہونے والے اخراجات کو محدود نہیں کرتا ہے - کوئی سالانہ زیادہ سے زیادہ نہیں ہے، یعنی ایک بڑی بیماری کے نتیجے میں 20% لامحدود سکن انشورنس لاگت ہو سکتی ہے۔ میڈگیپ کے منصوبے اس ممکنہ طور پر لامحدود نمائش کو حل کرتے ہیں۔
- 2اس بات کا تعین کرنے کے لیے 10 معیاری میڈی گیپ پلانز کا موازنہ کریں کہ کون سی کوریج لیول آپ کی ضروریات اور بجٹ کو پورا کرتی ہے۔ منصوبوں کو حروف A سے N کے ذریعہ نامزد کیا گیا ہے، ہر ایک فرقوں کے مختلف مجموعہ کا احاطہ کرتا ہے۔ پلان A بنیادی فوائد کا احاطہ کرتا ہے (ہسپتال کے ایام 61-90 اور تاحیات ریزرو دنوں کے لیے حصہ A کا انشورنس، حصہ B کا سکن انشورنس، خون، اور ہاسپیس کا سکن انشورنس)۔ ہر بعد کا منصوبہ فوائد میں اضافہ کرتا ہے۔ پلان جی ہر چیز کا احاطہ کرتا ہے سوائے حصہ B کے قابل کٹوتی کے۔ پلان N ہر چیز کا احاطہ کرتا ہے سوائے پارٹ B کے قابل کٹوتی، پارٹ B اضافی چارجز، اور دفتر اور ER دوروں کے لیے چھوٹی کاپیاں شامل کرتا ہے۔
- 3اپنے منتخب کردہ پلان لیٹر کے اندر متعدد انشورنس کمپنیوں سے پریمیم خریدیں۔ چونکہ منصوبے معیاری ہوتے ہیں، ایک بیمہ کنندہ سے پلان جی بالکل وہی فوائد کا احاطہ کرتا ہے جو دوسرے بیمہ کنندہ سے پلان جی کرتا ہے — فرق صرف پریمیم، بیمہ کنندہ کی کسٹمر سروس اور کلیمز پروسیسنگ کی ساکھ، اور پیش کردہ کوئی بھی رعایتی پروگرام ہیں۔ ایک ہی پلان لیٹر کے پریمیم ایک ہی علاقے میں بیمہ کنندگان کے درمیان 50% یا اس سے زیادہ مختلف ہو سکتے ہیں، اس لیے کم از کم 5-10 حوالوں کا موازنہ ضروری ہے۔
- 4ہر بیمہ دہندہ کے ذریعہ قیمتوں کا تعین کرنے کے طریقہ کار کا تعین کریں۔ کمیونٹی کی درجہ بندی والے منصوبے عمر سے قطع نظر ایک ہی پریمیم وصول کرتے ہیں (افراط زر اور طبی لاگت کے رجحانات کی وجہ سے پریمیم اب بھی بڑھ سکتے ہیں)۔ ایشو-عمر کی درجہ بندی کے منصوبے اندراج کے وقت آپ کی عمر پر پریمیم کی بنیاد رکھتے ہیں اور صرف عمر بڑھنے کی وجہ سے نہیں بڑھتے ہیں (حالانکہ افراط زر کی ایڈجسٹمنٹ اب بھی لاگو ہوتی ہے)۔ حاصل شدہ عمر کی درجہ بندی والے منصوبے سب سے کم پریمیم کے ساتھ شروع ہوتے ہیں لیکن ہر سال آپ کی عمر کے ساتھ بڑھتے جاتے ہیں۔ 20-30 سال کے اندراج کی مدت کے دوران، ایشو-ایج اور کمیونٹی ریٹیڈ پلانز کے نتیجے میں عام طور پر ابتدائی پریمیم زیادہ ہونے کے باوجود کل لاگت کم ہوتی ہے۔
- 5بہترین دستیاب شرح پر گارنٹی شدہ ایشو کے لیے اپنے Medigap اوپن انرولمنٹ پیریڈ کے دوران اندراج کریں۔ یہ چھ ماہ کا دورانیہ اس مہینے کے پہلے دن سے شروع ہوتا ہے جب آپ دونوں 65 سال یا اس سے زیادہ عمر کے ہیں اور میڈیکیئر پارٹ B میں داخل ہیں۔ اس ونڈو کے دوران، کوئی بیمہ کنندہ آپ کی کوریج سے انکار نہیں کر سکتا، زیادہ پریمیم وصول نہیں کر سکتا، یا آپ کی صحت کی حالت کی بنیاد پر پہلے سے موجود حالات کے لیے انتظار کی مدت نہیں لگا سکتا۔ اگر آپ اس ونڈو کو کھو دیتے ہیں، تو آپ کو زیادہ تر ریاستوں میں میڈیکل انڈر رائٹنگ، زیادہ پریمیم، یا کوریج سے انکار کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔
- 6زیادہ تر نئے اندراج کرنے والوں کے لیے پلان G بمقابلہ پلان N کو بنیادی فیصلے کے نقطہ کے طور پر غور کریں۔ پلان جی 2020 کے بعد اندراج کرنے والوں کے لیے دستیاب سب سے زیادہ جامع کوریج فراہم کرتا ہے ($240 پارٹ B کی کٹوتی کے علاوہ ہر چیز)، مکمل طور پر متوقع اخراجات کے ساتھ۔ پلان N کی عام طور پر پریمیم میں 15-25% کم لاگت آتی ہے لیکن اس میں $20 آفس وزٹ کاپیز، $50 ER کاپیز (اگر داخل کیا جاتا ہے تو معاف کیا جاتا ہے) شامل کرتا ہے، اور پارٹ B کے اضافی چارجز کا احاطہ نہیں کرتا ہے۔ صحت کی دیکھ بھال کرنے والے اکثر صارفین کے لیے، پلان جی کا زیادہ پریمیم جیب سے کم لاگت سے پورا ہو سکتا ہے۔ صحت مند استفادہ کنندگان کے لیے، منصوبہ N مجموعی طور پر پیسے بچا سکتا ہے۔
- 7اپنے Medigap پلان کا سالانہ جائزہ لیں اور اگر بہتر شرح دستیاب ہو تو سوئچ کرنے پر غور کریں۔ جب کہ آپ نے اپنے ابتدائی اوپن انرولمنٹ پیریڈ کے دوران ہی ایشو کی گارنٹی دی ہے، آپ کسی بھی وقت Medigap پلانز کے درمیان سوئچ کر سکتے ہیں — تاہم، اوپن انرولمنٹ پیریڈ کے باہر، نیا بیمہ کنندہ میڈیکل انڈر رائٹنگ کا اطلاق کر سکتا ہے اور صحت کے حالات کی بنیاد پر کوریج سے انکار یا مزید چارج کر سکتا ہے۔ کچھ ریاستیں (جیسے کیلیفورنیا، کنیکٹیکٹ، اور نیویارک) اضافی گارنٹی شدہ ایشو رائٹس یا مسلسل کھلے اندراج کی مدت فراہم کرتی ہیں جو میڈیکل انڈر رائٹنگ کے بغیر سوئچنگ کی اجازت دیتی ہیں۔
حل شدہ مثالیں
▾
یہ نیا اہل فائدہ کنندہ کھلے اندراج کی مدت کے دوران بہترین دستیاب شرح پر پلان جی میں اندراج کرتا ہے۔ بہترین صحت کے ساتھ، وہ ہر ماہ $120 کا مسابقتی پریمیم حاصل کرتے ہیں۔ پارٹ بی اور پارٹ ڈی پریمیم کے علاوہ ان کی کل سالانہ لاگت $1,680 ہے، اور وہ میڈیکیئر سے ڈھکی ہوئی خدمات پر زیادہ سے زیادہ خرچ کر سکتے ہیں $240 (حصہ بی کٹوتی)۔ پلان جی مکمل مالی پیشن گوئی اور تباہ کن طبی اخراجات کے خلاف تحفظ فراہم کرتا ہے۔
پلان N اس فائدہ اٹھانے والے کو پلان جی کے مقابلے میں تقریباً $260 فی سال بچاتا ہے ($1,540 بمقابلہ $1,800 مجموعی فرق کوریج کے اخراجات میں)۔ بچت کم ماہانہ پریمیم سے آتی ہے، جزوی طور پر 8 ڈاکٹروں کے وزٹ کے لیے $20 کاپیوں سے آف سیٹ۔ تاہم، پلان N حصہ B کے اضافی چارجز کا احاطہ نہیں کرتا ہے — ایسی ریاستوں میں جہاں ڈاکٹر میڈیکیئر سے منظور شدہ رقم سے 15% تک زیادہ چارج کر سکتے ہیں، اس سے غیر متوقع اخراجات بڑھ سکتے ہیں۔ عملی طور پر، 3% سے کم فراہم کنندگان قومی سطح پر اضافی فیس وصول کرتے ہیں، جس سے یہ خطرہ زیادہ تر علاقوں میں کم سے کم ہوتا ہے۔
اس مستفید کنندہ نے 2020 کے کٹ آف سے پہلے پلان F میں اندراج کیا تھا اور اس کی دادا بنی ہوئی ہے۔ پلان F میں میڈیکیئر کے تمام خالی جگہوں کا احاطہ کیا گیا ہے جس میں حصہ B کی کٹوتی بھی شامل ہے، جس کے نتیجے میں میڈیکیئر سے ڈھکی ہوئی خدمات کے لیے جیب سے باہر کے اخراجات صفر ہیں۔ تاہم، $195/ماہ کا پریمیم پلان G کی لاگت سے زیادہ ہے کیونکہ پلان F ایک بند پول ہے جس میں کوئی نیا اندراج نہیں ہوتا ہے، جس کی وجہ سے اندراج شدہ آبادی کی عمر کے ساتھ ساتھ پریمیم تیزی سے بڑھتے ہیں۔ اس مستفید کنندہ کو وقتاً فوقتاً اس بات کا جائزہ لینا چاہیے کہ آیا پلان جی (میڈیکل انڈر رائٹنگ کی منظوری کے ساتھ) پر جانے سے مجموعی طور پر رقم کی بچت ہوگی۔
میڈیکیئر سے منظور شدہ چارجز میں $80,000 پیدا کرنے والے دائمی حالات کے ساتھ اس مستفید ہونے والے کو میڈی گیپ کے بغیر بہت زیادہ لاگت میں حصہ داری کا سامنا کرنا پڑے گا: دو پارٹ A کی کٹوتی $1,632 ہر ایک پر ($3,264)، علاوہ ازیں $60,000+ پر 20% پارٹ B کوائنشورنس ($000+000+ آؤٹ پیشنٹ میں)۔ پلان جی ان تمام چیزوں کا احاطہ کرتا ہے سوائے $240 پارٹ B کی کٹوتی کے، جس سے کل آؤٹ آف جیب $2,940 تک محدود ہے بمقابلہ ایک اندازے کے مطابق $16,000+ Medigap کے بغیر۔ یہ زیادہ استعمال کرنے والوں کے لیے Medigap کی تباہ کن تحفظ کی قدر کو ظاہر کرتا ہے۔
عملی استعمال
▾
اسٹیٹ ہیلتھ انشورنس اسسٹنس پروگرام (SHIPs) ہر ریاست میں میڈیکیئر سے فائدہ اٹھانے والوں کو مفت، غیر جانبدارانہ میڈی گیپ مشاورت فراہم کرتے ہیں۔ SHIP مشیر فائدہ مندوں کو منصوبوں کا موازنہ کرنے، قیمتوں کے تعین کے طریقوں کو سمجھنے، مقامی بیمہ کنندگان سے بہترین نرخوں کی نشاندہی کرنے اور اندراج کی کھلی مدت کو نیویگیٹ کرنے میں مدد کرتے ہیں۔ SHIP مشیر سالانہ تقریباً 7 ملین مستفید افراد کی خدمت کرتے ہیں اور انہیں معروضی Medigap رہنمائی کا سب سے قابل اعتماد ذریعہ سمجھا جاتا ہے۔
میڈیکیئر پروڈکٹس میں مہارت رکھنے والے انشورنس بروکرز فائدہ اٹھانے والوں کو میڈی گیپ پلانز کے انتخاب اور اندراج میں مدد کرتے ہیں، جو اکثر متعدد بیمہ کنندگان کی نمائندگی کرتے ہیں اور پریمیم موازنہ فراہم کرتے ہیں۔ بروکرز کو بیمہ کنندہ کی طرف سے معاوضہ دیا جاتا ہے (مستفید کنندہ نہیں) اور وہ ایک مفید سروس فراہم کر سکتے ہیں، حالانکہ فائدہ اٹھانے والوں کو اس بات کی تصدیق کرنی چاہیے کہ بروکر صرف ایک یا دو کی بجائے کمپنیوں کی وسیع رینج کی نمائندگی کرتا ہے۔
صحت کی دیکھ بھال کے مالیاتی منصوبہ ساز Medigap پریمیم کو ریٹائرمنٹ ہیلتھ کیئر لاگت کے تخمینوں میں شامل کرتے ہیں، کل زندگی بھر کے طبی اخراجات کا تخمینہ لگاتے ہیں بشمول پریمیم (Part B، Medigap، Part D)، کٹوتیوں، کاپیوں، اور خدمات جو Medicare (ڈینٹل، وژن، سماعت، طویل مدتی نگہداشت) میں شامل نہیں ہیں۔ 2024 میں ریٹائر ہونے والے 65 سالہ جوڑے کے لیے زندگی بھر کے طبی اخراجات کا تخمینہ $315,000 لگایا گیا ہے، جو کہ زیادہ تر امریکیوں کے لیے رہائش کے بعد صحت کی دیکھ بھال کو سب سے بڑا ریٹائرمنٹ خرچ بناتا ہے۔
CMS (Centers for Medicare and Medicaid Services) میڈیکیئر اینڈ یو ہینڈ بک ہر سال Medigap پلان کے تقابل کے چارٹس کے ساتھ شائع کرتا ہے اور اسے میڈیکیئر کے تمام مستحقین میں تقسیم کرتا ہے۔ یہ اشاعت، Medicare.gov پر میڈیکیئر پلان فائنڈر ٹول کے ساتھ مل کر، Medigap پلانز، پارٹ D پلانز، اور Medicare Advantage پلانز کا موازنہ کرنے کے لیے سرکاری سرکاری وسائل فراہم کرتی ہے۔
خاص صورتیں
▾
کئی ریاستیں وفاقی ضروریات سے ہٹ کر اضافی Medigap صارفین کے تحفظات فراہم کرتی ہیں۔
نیویارک کو مسلسل کھلے اندراج کی ضرورت ہے، یعنی فائدہ اٹھانے والے کسی بھی وقت میڈیکل انڈر رائٹنگ کے بغیر Medigap پلانز کو تبدیل کر سکتے ہیں۔ کنیکٹیکٹ سالانہ 30 دن کی کھلی اندراج کی مدت فراہم کرتا ہے۔ کیلیفورنیا میڈیکیئر ایڈوانٹیج سے محروم افراد کے لیے ایک ضمانت شدہ مسئلہ فراہم کرتا ہے۔ میساچوسٹس، مینیسوٹا، اور وسکونسن متبادل معیاری پلان ڈھانچے کا استعمال کرتے ہیں جو وفاقی خط کے عہدوں سے مختلف ہیں۔ ان ریاستوں میں مستفید ہونے والوں کو ریاست کی مخصوص رہنمائی کے لیے اپنے اسٹیٹ ہیلتھ انشورنس اسسٹنس پروگرام (SHIP) سے رجوع کرنا چاہیے۔
Medigap ہائی ڈیڈیکٹیبل پلان جی کچھ ریاستوں میں دستیاب ہے اور اس میں کم ہے۔
Medigap High-deductible Plan G کچھ ریاستوں میں دستیاب ہے اور $2,800 سالانہ کٹوتی (2024) کے عوض کم پریمیم رکھتا ہے جسے فائدہ اٹھانے والے کو اس سے پہلے ادا کرنا ہوگا کہ منصوبہ خلا کو پورا کرنا شروع کرے۔ پریمیم عام طور پر معیاری پلان جی سے 60-70% کم ہوتا ہے۔ صحت مند استفادہ کنندگان کے لیے جو شاذ و نادر ہی صحت کی دیکھ بھال کی خدمات کا استعمال کرتے ہیں، اعلیٰ کٹوتی والا پلان جی نمایاں طور پر کم سالانہ لاگت پر تباہ کن تحفظ فراہم کر سکتا ہے، حالانکہ یہ زیادہ استعمال کے سالوں میں فائدہ اٹھانے والے کو زیادہ مالی خطرہ منتقل کر دیتا ہے۔
65 سال سے کم عمر کے مستحقین جو معذوری یا ESRD کی وجہ سے میڈیکیئر کے لیے اہل ہیں۔
65 سال سے کم عمر کے مستفیدین جو معذوری یا ESRD کی وجہ سے میڈیکیئر کے لیے اہل ہوتے ہیں انہیں Medigap کوریج حاصل کرنے میں اہم چیلنجوں کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔ وفاقی قانون بیمہ کنندگان سے 65 سال سے کم عمر کے فائدہ اٹھانے والوں کو Medigap فروخت کرنے کا تقاضہ نہیں کرتا ہے، حالانکہ تقریباً 30 ریاستوں نے ایسے قوانین نافذ کیے ہیں جن میں میڈی گیپ کی دستیابی کی ضرورت ہوتی ہے۔ ایسی ضروریات کے بغیر ریاستوں میں، 65 سے کم عمر کے مستفید ہونے والے کسی بھی قیمت پر Medigap خریدنے سے قاصر ہو سکتے ہیں اور انہیں Original Medicare میں خلا کو پُر کرنے کے لیے Medicare Advantage، Medicaid، یا آجر کی کوریج پر انحصار کرنا چاہیے۔
میڈی گیپ پلان کے فوائد کا موازنہ (2024)
▾
| فائدہ | پلان اے | پلان بی | پلان جی | پلان K | پلان این |
|---|---|---|---|---|---|
| حصہ A سکے بیمہ (دن 61-90) | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| حصہ A قابل کٹوتی ($1,632) | No | 100% | 100% | 50% | 100% |
| حصہ B سکے بیمہ (20%) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100%* |
| حصہ بی کٹوتی ($240) | No | No | No | No | No |
| حصہ B اضافی چارجز | No | No | 100% | No | No |
| خون (پہلے 3 پنٹس) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100% |
| ہنر مند نرسنگ سکن انشورنس | No | No | 100% | 50% | 100% |
| غیر ملکی سفر کی ایمرجنسی | No | No | 80% | No | 80% |
| سالانہ OOP زیادہ سے زیادہ | کوئی نہیں۔ | کوئی نہیں۔ | کوئی نہیں۔ | $7,060 | کوئی نہیں۔ |
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
▾
Medigap اور Medicare Advantage میں کیا فرق ہے؟
Medigap لاگت کے اشتراک کے فرق کو ادا کر کے اوریجنل میڈیکیئر (حصوں A اور B) کو سپلیمنٹ کرتا ہے، جس سے فائدہ اٹھانے والوں کو کسی بھی ایسے ڈاکٹر کو دیکھنے کی اجازت ملتی ہے جو ملک بھر میں میڈیکیئر کو قبول کرتا ہے بغیر نیٹ ورک کی پابندیوں کے۔ Medicare Advantage (Part C) Original Medicare کو ایک پرائیویٹ پلان سے بدل دیتا ہے جس میں عام طور پر فراہم کنندگان کا نیٹ ورک شامل ہوتا ہے، اضافی فوائد (دانتوں، بصارت، سماعت) کی پیشکش کر سکتا ہے، اور اس کی سالانہ زیادہ سے زیادہ جیب ہوتی ہے۔ Medigap فراہم کنندہ کا زیادہ انتخاب اور متوقع اخراجات فراہم کرتا ہے لیکن اس کے پریمیم زیادہ ہوتے ہیں اور اس کے لیے ایک علیحدہ پارٹ ڈی پلان کی ضرورت ہوتی ہے۔ میڈیکیئر ایڈوانٹیج میں اکثر پریمیم کم ہوتے ہیں (بعض اوقات $0) لیکن یہ فراہم کنندہ کے انتخاب کو محدود کر سکتا ہے اور بڑے طبی واقعات کے لیے جیب سے باہر کے اخراجات زیادہ ہو سکتے ہیں۔
کیا میں Medicare Advantage سے Medigap میں تبدیل ہو سکتا ہوں؟
آپ میڈیکیئر ایڈوانٹیج سے اصل میڈیکیئر پر واپس جاسکتے ہیں اور میڈی گیپ کے لیے درخواست دے سکتے ہیں، لیکن بعض ضمانتی مسائل کے حالات سے باہر، میڈی گیپ بیمہ کنندہ میڈیکل انڈر رائٹنگ کا اطلاق کرسکتا ہے اور آپ کی صحت کی بنیاد پر کوریج سے انکار یا زیادہ پریمیم وصول کرسکتا ہے۔ یہ صحت کے حالات سے فائدہ اٹھانے والوں کے لیے سوئچنگ کو مشکل بناتا ہے۔ کچھ ریاستیں (جیسے کیلیفورنیا، کنیکٹیکٹ، اور نیویارک) میڈیکیئر ایڈوانٹیج سے محروم افراد کے لیے گارنٹیڈ ایشو حقوق فراہم کرتی ہیں۔ وفاقی سطح پر، اگر آپ ابتدائی اندراج کے پہلے 12 مہینوں کے اندر میڈیکیئر ایڈوانٹیج پلان چھوڑ دیتے ہیں تو آپ کو Medigap کا ضمانتی حق حاصل ہے۔ اس کے بعد، ضمانت شدہ مسئلہ ریاستی قانون اور مخصوص حالات پر منحصر ہے۔
پلان ایف پلان جی سے زیادہ مہنگا کیوں ہے؟
پلان ایف پریمیم دو وجوہات کی بنا پر پلان جی سے زیادہ تیزی سے بڑھ رہے ہیں۔ سب سے پہلے، پلان ایف حصہ B کی کٹوتی ($240/سال) کا احاطہ کرتا ہے، لہذا اس کی بنیادی قیمت قدرے زیادہ ہے۔ دوسرا اور اہم بات یہ ہے کہ پلان ایف ایک بند پول ہے — 1 جنوری 2020 کے بعد سے کسی نئے اندراج کی اجازت نہیں دی گئی ہے۔ جیسے جیسے اندراج شدہ آبادی کی عمر بڑھتی ہے اور وہ بیمار ہوتے جاتے ہیں، دعوے بڑھ جاتے ہیں جبکہ کوئی کم عمر، صحت مند فائدہ اٹھانے والے اخراجات کو پورا کرنے کے لیے پول میں داخل نہیں ہوتے ہیں۔ اس عمر رسیدہ اثر کی وجہ سے پلان ایف پریمیم پلان جی کے مقابلے میں تیزی سے بڑھتے رہیں گے، جو نئے اندراج کرنے والوں کے لیے کھلا رہتا ہے۔ بہت سے پلان ایف سے مستفید ہونے والے اب $200-$350/ماہ ادا کر رہے ہیں، جبکہ موازنہ پلان G پریمیم $120-$200/ماہ ہیں۔
پارٹ بی اضافی چارجز کیا ہیں؟
حصہ B اضافی چارجز اس وقت لگتے ہیں جب صحت کی دیکھ بھال فراہم کرنے والا میڈیکیئر اسائنمنٹ چارجز کو قبول نہیں کرتا ہے جو کسی سروس کے لیے میڈیکیئر سے منظور شدہ رقم سے 15% تک زیادہ ہے۔ صرف پلان ایف اور پلان جی اضافی چارجز کا احاطہ کرتے ہیں (پلان این نہیں کرتا)۔ عملی طور پر، خطرہ کم سے کم ہے — ملک بھر میں 97% سے زیادہ فراہم کنندگان میڈیکیئر اسائنمنٹ کو قبول کرتے ہیں، اور کچھ ریاستیں (کنیکٹی کٹ، میساچوسٹس، مینیسوٹا، نیویارک، اوہائیو، پنسلوانیا، رہوڈ آئی لینڈ، اور ورمونٹ) اضافی چارجز کو مکمل طور پر ممنوع قرار دیتے ہیں۔ ایسی ریاستوں میں جو اضافی چارجز کی اجازت دیتی ہیں، غیر شریک فراہم کنندگان کی خدمات کے لیے میڈیکیئر سے منظور شدہ رقم کے 15% تک نمائش محدود ہے۔
Medigap خریدنے کا بہترین وقت کب ہے؟
Medigap خریدنے کا بہترین وقت آپ کے ابتدائی اوپن انرولمنٹ پیریڈ کے دوران ہے — چھ ماہ کی ونڈو جس مہینے کے پہلے دن سے شروع ہوتا ہے آپ دونوں کی عمریں 65 سال یا اس سے زیادہ ہیں اور آپ پارٹ B میں اندراج شدہ ہیں۔ اس مدت کے دوران، آپ کو صحت کے حالات سے قطع نظر، بہترین دستیاب شرح پر اپنی ریاست میں فروخت ہونے والا کوئی بھی Medigap پلان خریدنے کا حق حاصل ہے۔ کوئی بھی بیمہ کنندہ آپ سے زیادہ چارج نہیں کر سکتا، کوریج سے انکار نہیں کر سکتا، یا پہلے سے موجود شرط کے انتظار کی مدت نہیں لگا سکتا۔ اس ونڈو کے بند ہونے کے بعد، آپ زیادہ تر ریاستوں میں میڈیکل انڈر رائٹنگ کے تابع ہیں۔ کچھ استفادہ کنندگان پارٹ بی کے اندراج میں تاخیر کرتے ہیں (کیونکہ ان کے پاس آجر کی کوریج ہے) اور یہ نوٹ کرنا چاہیے کہ ان کا Medigap اوپن انرولمنٹ کا دورانیہ اس وقت شروع ہوتا ہے جب وہ آخر کار حصہ B میں اندراج کرتے ہیں، نہ کہ جب وہ 65 سال کے ہو جاتے ہیں۔
کیا میڈی گیپ نسخے کی دوائیوں کا احاطہ کرتا ہے؟
نہیں، 1 جنوری 2006 کے بعد فروخت ہونے والے Medigap پلانز میں نسخے کی ادویات کی کوریج شامل نہیں ہے۔ مستفید افراد جو منشیات کی کوریج چاہتے ہیں ایک علیحدہ میڈیکیئر پارٹ ڈی نسخے کے منشیات کے پلان میں اندراج کریں۔ 2006 سے پہلے فروخت ہونے والی کچھ پرانی Medigap پالیسیوں میں منشیات کی کوریج شامل ہو سکتی ہے، لیکن ان منصوبوں کے ساتھ فائدہ اٹھانے والے بھی حصہ D میں اندراج نہیں کر سکتے۔ فائدہ اٹھانے والوں کو سالانہ اوپن انرولمنٹ پیریڈ (15 اکتوبر سے 7 دسمبر) کے دوران Medicare.gov پر Medicare.gov پر میڈیکیئر پلان فائنڈر ٹول کا استعمال کرتے ہوئے منشیات کی کوریج اور دستیاب پارٹ D پلانز کے پریمیم کا احتیاط سے موازنہ کرنا چاہیے۔
عام غلطیاں جن سے بچنا ہے
▾
- !سب سے زیادہ نتیجہ خیز غلطی Medigap کھلے اندراج کی مدت کو غائب کرنا ہے۔ چھ ماہ کی ونڈو بند ہونے کے بعد، زیادہ تر ریاستوں میں بیمہ کنندگان میڈیکل انڈر رائٹنگ کا اطلاق کر سکتے ہیں اور کوریج سے انکار کر سکتے ہیں، نمایاں طور پر زیادہ پریمیم وصول کر سکتے ہیں، یا پہلے سے موجود حالات کے لیے انتظار کی مدت عائد کر سکتے ہیں۔ ذیابیطس، دل کی بیماری، یا کینسر کے ساتھ استفادہ کنندہ جو کھلے اندراج کی مدت سے محروم رہتا ہے وہ Medigap کو ناقابل برداشت یا غیر دستیاب پا سکتا ہے۔ یہ غلطی زیادہ تر ریاستوں میں ناقابل واپسی ہے اور اس کے نتیجے میں میڈیکیئر اندراج کے بقیہ سالوں میں ہزاروں ڈالر اضافی جیب خرچ ہو سکتے ہیں۔
- !بہت سے استفادہ کنندگان فرض کرتے ہیں کہ ایک ہی خط کے عہدہ کے تمام میڈی گیپ منصوبے ہر لحاظ سے ایک جیسے ہیں، بشمول پریمیم ٹریکٹری۔ جبکہ احاطہ کیے گئے فوائد کو معیاری بنایا گیا ہے، قیمتوں کا تعین کرنے کا طریقہ (کمیونٹی کی درجہ بندی، ایشو کی عمر، یا حاصل شدہ عمر) اور بیمہ کنندہ کے دعووں کا تجربہ اور اوور ہیڈ ابتدائی پریمیم اور طویل مدتی پریمیم نمو دونوں کو نمایاں طور پر متاثر کرتے ہیں۔ ایک حاصل شدہ عمر کا منصوبہ جو 65 سال کی عمر میں $100/ماہ سے شروع ہوتا ہے اس کی لاگت 80 سال کی عمر تک $300+/مہینہ ہو سکتی ہے، جبکہ کمیونٹی کی درجہ بندی کا منصوبہ جو $160/ماہ سے شروع ہوتا ہے اسی مدت میں صرف $200/ماہ تک بڑھ سکتا ہے۔ قیمتوں کا صحیح طریقہ منتخب کرنے سے 20 سال کے اندراج میں ہزاروں ڈالر کی بچت ہو سکتی ہے۔
- !فائدہ اٹھانے والے اکثر میڈی گیپ کا انتخاب میڈیکیئر ایڈوانٹیج سے موازنہ کیے بغیر کرتے ہیں، یا اس کے برعکس، نامکمل معلومات کی بنیاد پر۔ Medigap فراہم کنندگان کا وسیع تر انتخاب اور زیادہ متوقع اخراجات فراہم کرتا ہے لیکن اس کے پریمیم زیادہ ہوتے ہیں اور زیادہ سے زیادہ سالانہ نہیں ہوتا ہے (سوائے پلانز K اور L کے)۔ میڈیکیئر ایڈوانٹیج کم پریمیم، اضافی فوائد، اور سالانہ آؤٹ آف جیب کیپ پیش کرتا ہے لیکن فراہم کنندگان کے نیٹ ورکس کو محدود کرتا ہے اور اس کے لیے پیشگی اجازتوں کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔ بہترین انتخاب فائدہ اٹھانے والے کی صحت کی حیثیت، ترجیحی فراہم کنندگان، سفری تعدد، خطرے کی برداشت، اور بجٹ پر منحصر ہے۔ ابتدائی اندراج کے دوران دونوں اختیارات کا مکمل موازنہ ضروری ہے۔
پرو ٹپ
Medigap پلان کو منتخب کرنے سے پہلے، اسی پلان لیٹر کے لیے کم از کم 5-10 بیمہ کنندگان سے پریمیم کوٹس کی درخواست کریں اور خاص طور پر قیمتوں کا تعین کرنے کے طریقہ کے بارے میں پوچھیں (کمیونٹی کی درجہ بندی، مسئلہ کی عمر، یا حاصل شدہ عمر)۔ اسی پلان جی کے پریمیم ایک ہی زپ کوڈ میں بیمہ کنندگان کے درمیان 50% یا اس سے زیادہ مختلف ہو سکتے ہیں۔ کمیونٹی ریٹیڈ اور ایشو ایج پلانز میں ابتدائی پریمیم زیادہ ہوتے ہیں لیکن حاصل شدہ عمر کے منصوبوں کے مقابلے میں طویل مدتی لاگت کم ہوتی ہے۔ اس بات کو یقینی بنانے کے لیے کہ کمپنی مالی طور پر اتنی مستحکم ہے کہ کئی دہائیوں سے دعووں کو قابل اعتماد طریقے سے ادا کرنے کے لیے بیمہ کنندہ کی مالی درجہ بندی (AM. Best, Standard and Poor's) بھی چیک کریں۔
کیا آپ جانتے ہیں؟
میڈی گیپ کی معیاری کاری 1980 اور 1990 کی دہائی کے اوائل میں ایک اسکینڈل کے ذریعہ کارفرما تھی جب بیمہ کنندگان نے کمزور بزرگوں کو نقلی، مبہم اور بعض اوقات بیکار میڈیکیئر سپلیمنٹ پالیسیاں فروخت کیں۔ کانگریس کی تحقیقات سے پتہ چلا کہ کچھ بزرگ مستفید 5-10 مختلف اوور لیپنگ پالیسیوں پر پریمیم ادا کر رہے تھے، جن میں سے کسی کو بھی وہ پوری طرح سے نہیں سمجھتے تھے۔ OBRA 1990 کی Medigap Simplification دفعات نے مارکیٹ کو سیکڑوں غیر معیاری منصوبوں سے کم کر کے 10 معیاری ڈیزائنوں تک پہنچا دیا، جس سے پہلی بار موازنہ کی خریداری ممکن ہوئی اور صارفین کو غیر ضروری پریمیم میں سالانہ $1 بلین کی بچت ہوئی۔
Regional Guides
▾
Guaranteed Issue States▾
Alternative Plan States▾
Excess Charge Prohibition States▾
حوالہ جات
Read the full guide on how to use this calculator effectively
مزید پڑھیں →ہفتہ وار ریاضی کی تجاویز حاصل کریں۔
ان 12,000+ سبسکرائبرز میں شامل ہوں جو ہر ہفتے کیلکولیٹر ٹپس حاصل کرتے ہیں۔