کیا ہے Social Security Break-Even Calculator?
▾
سوشل سیکیورٹی کلیمنگ ایج بریک-ایون کیلکولیٹر مختلف دعوے کرنے والی عمروں میں حاصل ہونے والے مجموعی لائف ٹائم فوائد کا موازنہ کرتا ہے تاکہ اس عمر کا تعین کیا جا سکے جس میں بعد کا دعویٰ کل جمع کردہ ڈالروں میں پہلے والے کو پیچھے چھوڑ دیتا ہے۔ بنیادی تجارت سیدھی ہے: 62 پر دعوی کرنے سے ادائیگی جلد شروع ہوتی ہے لیکن مستقل طور پر کم کی گئی ماہانہ رقم پر، جب کہ 67 یا 70 تک تاخیر کا مطلب ہے کہ کئی سالوں کے چیکس چھوڑے جائیں لیکن اپنی باقی زندگی کے لیے بڑی ادائیگی وصول کریں۔ وقفے کی عمر وہ نقطہ ہے جس پر تاخیر سے زیادہ ماہانہ ادائیگیوں نے ان تمام ادائیگیوں کو پورا کر دیا ہے جو آپ انتظار کرنے سے چھوٹ گئے ہیں۔ 1960 میں پیدا ہونے والے یا اس کے بعد کی عمر 62 سے 70 سال کی عمر کا موازنہ کرنے والے کارکن کے لیے، وقفہ عام طور پر 80 اور 82 کے درمیان ڈالر کی معمولی شرائط میں آتا ہے۔ یہ تجزیہ ان اہم ترین مالی حسابات میں سے ایک ہے جو ریٹائر ہونے والا انجام دے سکتا ہے کیونکہ سماجی تحفظ کے فوائد افراط زر سے ایڈجسٹ شدہ زندگی بھر کی سالانہیاں ہیں جو نجی مارکیٹ میں تقابلی قیمت پر نقل نہیں کی جا سکتیں۔ فائدہ کی وصولی کے 12 ماہ کے بعد فیصلہ ناقابل واپسی ہے، اور کسی فرد کے لیے بہترین اور بدترین دعوی کرنے کی عمر کے درمیان مالی فرق زندگی بھر $100,000 سے تجاوز کر سکتا ہے۔ بریک ایون فریم ورک کو 1990 کی دہائی میں مالیاتی منصوبہ سازوں کے ذریعے مقبول بنایا گیا تھا اور دعویٰ کرنے کے فیصلے کو مرتب کرنے کا یہ سب سے زیادہ بدیہی طریقہ ہے، حالانکہ موجودہ قدر میں رعایت، زندہ بچ جانے والے فوائد، اور ٹیکس کے تعاملات کو شامل کرتے ہوئے مزید نفیس تجزیے تیار کیے گئے ہیں۔ یہ کیلکولیٹر کون استعمال کرتا ہے؟ انفرادی طور پر ریٹائر ہونے والے یہ فیصلہ کرتے ہیں کہ کب فائل کرنا ہے، مالیاتی مشیر جو کلائنٹس کے لیے منظرنامے چلا رہے ہیں، دعوے کی مربوط حکمت عملیوں کا جائزہ لینے والے جوڑے، اور پالیسی کے محققین جو دعوے کے رویے کے نمونوں کا مطالعہ کرتے ہیں، سبھی بریک ایون تجزیہ پر انحصار کرتے ہیں۔ سوشل سیکیورٹی ایڈمنسٹریشن خود آن لائن ٹولز مہیا کرتی ہے جو واضح طور پر بریک ایون منطق کا استعمال کرتی ہے، اور زیادہ تر ریٹائرمنٹ پلاننگ سافٹ ویئر میں یہ موازنہ ایک بنیادی خصوصیت کے طور پر شامل ہوتا ہے۔ وقفے کے حساب سے فرق پڑتا ہے کیونکہ زیادہ تر امریکی مالی طور پر بہترین عمر سے بہت پہلے سوشل سیکیورٹی کا دعوی کرتے ہیں۔ تقریباً 30 فیصد اہل کارکن 62 سال کی عمر میں دعویٰ کرتے ہیں، جلد از جلد عمر، اور 10 فیصد سے کم 70 سال تک انتظار کرتے ہیں۔ نیشنل بیورو آف اکنامک ریسرچ کی تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ ریٹائر ہونے والوں کی اکثریت تاخیر سے مالی طور پر فائدہ اٹھائے گی، پھر بھی رویے کے عوامل جیسے نقصان سے گریز، لمبی عمر کے بارے میں غیر یقینی صورتحال، جلد از جلد صحت یاب ہونے کی اپیل اور دس افراد کی جلد از جلد جانچ کی اپیل۔ دعوی واضح بریک ایون تجزیہ کنکریٹ نمبروں کے ساتھ ان تعصبات کو ختم کرنے میں مدد کرتا ہے۔
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
فارمولا
▾
بریک-ایون ایج = عمر A جہاں مجموعی فوائد (ابتدائی دعوی) = مجموعی فوائد (دیر کا دعوی)۔ عمر E (ابتدائی) بمقابلہ عمر L (دیر سے) میں دعوی کرنے کے لیے: ابتدائی دعوی سے A کی عمر میں جمع = ماہانہ_E x 12 x (A - E)۔ دیر سے دعویٰ سے A کی عمر میں جمع = ماہانہ_L x 12 x (A - L)۔ انہیں برابر کرنا: Monthly_E x (A - E) = Monthly_L x (A - L)، A = (Monthly_L x L - Monthly_E x E) / (Monthly_L - Monthly_E) کو حل کرنا۔ کام کی مثال: PIA at FRA (67) = $2,000۔ 62 پر: $2,000 x 0.70 = $1,400/mo 70 پر: $2,000 x 1.24 = $2,480/mo۔ 62 اور 70 کے درمیان وقفہ: A = ($2,480 x 70 - $1,400 x 62) / ($2,480 - $1,400) = ($173,600 - $86,800) / $1,080 = $86,800 / $1,080 = 8.3 ماہ اور تقریباً 8 سال، یعنی 80 سال کی عمر 70 اوور ٹیک کے انتظار سے 62 پر دعوی کرنے سے مجموعی فوائد۔متغیر کی تشریح
▾
| علامت | نام | اکائی | تفصیل |
|---|---|---|---|
| PIA | بنیادی بیمہ کی رقم | dollars per month | ریٹائرمنٹ کی پوری عمر پر قابل ادائیگی ماہانہ فائدہ، بنیادی لائن کے طور پر کام کرتا ہے جس سے ابتدائی کمی اور تاخیر سے کریڈٹ وقفے کے مقابلے میں شمار کیے جاتے ہیں۔ |
| A | بریک ایون ایج | years | وہ عمر جس میں بعد میں دعوی کرنے والی عمر سے مجموعی فوائد پہلے دعوی کرنے والی عمر کے مساوی مجموعی فوائد ہیں، جن کا اظہار پیدائش کے سالوں اور مہینوں میں ہوتا ہے۔ |
| E | ابتدائی دعویٰ کرنے والی عمر | years | کم عمری جس میں کارکن سماجی تحفظ کے کم فوائد جمع کرنا شروع کرتا ہے، عام طور پر زیادہ تر وقفے کے تجزیوں میں 62۔ |
| L | دیر سے دعوی کرنے والی عمر | years | بڑی عمر جس میں کارکن سوشل سیکیورٹی کے بہتر فوائد جمع کرنا شروع کرتا ہے، عام طور پر ریٹائرمنٹ کی پوری عمر یا وقفے کے مقابلے میں 70۔ |
| r | ڈسکاؤنٹ ریٹ | percent per year | سالانہ شرح جو مستقبل کے فائدے کی ادائیگیوں کو ان کی موجودہ قیمت میں رعایت دینے کے لیے استعمال کی جاتی ہے، رقم کی وقتی قیمت اور ابتدائی ادائیگیوں کو چھوڑنے کے موقع کی قیمت کو ظاہر کرتی ہے۔ |
| Monthly | ماہانہ فائدہ کی رقم | dollars per month | قبل از وقت ریٹائرمنٹ میں کمی یا تاخیر سے ریٹائرمنٹ کریڈٹ کی درخواست دینے کے بعد اصل ماہانہ سماجی تحفظ کی ادائیگی ایک دی گئی کلیمنگ عمر کے لیے PIA کو۔ |
کیسے Social Security Break-Even Calculator
▾
- 1اپنی پرائمری انشورنس اماؤنٹ (PIA) کا تعین کریں، جو ماہانہ فائدہ ہے جو آپ کو اپنی پوری ریٹائرمنٹ کی عمر (FRA) پر ملے گا۔ آپ اسے ssa.gov پر اپنے سوشل سیکیورٹی اسٹیٹمنٹ پر یا SSA ریٹائرمنٹ تخمینہ لگانے والے کا استعمال کرکے تلاش کرسکتے ہیں۔ پی آئی اے وہ بنیادی لائن ہے جہاں سے تمام دعوے کی عمر کی ایڈجسٹمنٹ کا حساب لگایا جاتا ہے، اس لیے وقفے کے تجزیے کے معنی خیز ہونے کے لیے یہ ہر ممکن حد تک درست ہونا چاہیے۔
- 2ہر دعوی کرنے والی عمر میں ماہانہ فائدہ کا حساب لگائیں جس کا آپ موازنہ کرنا چاہتے ہیں۔ 67 کے FRA کے ساتھ 62 سال کی عمر کے لیے، کمی تقریباً 30 فیصد ہے، اس لیے ماہانہ رقم PIA گنا 0.70 ہے۔ 67 سال کی عمر کے لیے، رقم مکمل پی آئی اے ہے۔ 70 سال کی عمر کے لیے، تاخیر سے ریٹائرمنٹ کریڈٹ میں 24 فیصد اضافہ ہوتا ہے، اس لیے رقم PIA کے 1.24 گنا ہے۔ آپ SSA کی طرف سے شائع کردہ ماہ بہ ماہ کمی اور کریڈٹ فارمولوں کا استعمال کرتے ہوئے درمیانی عمر کا حساب بھی لگا سکتے ہیں۔
- 3ایک مجموعی فائدے کی میز بنائیں جو ہر دعوے کے منظر نامے سے ہر عمر میں موصول ہونے والے کل ڈالر کو ٹریک کرے۔ ہر منظر نامے کو دعوی کرنے کی عمر میں صفر مجموعی فوائد کے ساتھ شروع کریں، پھر ہر اگلے سال کے لیے ماہانہ فائدہ میں 12 گنا اضافہ کریں۔ ابتدائی دعوے کے منظر نامے میں کئی سالوں کی ادائیگیوں کا آغاز ہو گا، جب کہ دیر سے دعوے کا منظر نامہ بعد میں دعوے کی عمر تک صفر دکھائے گا اور پھر ہر سال تیزی سے بڑھے گا۔
- 4کراس اوور پوائنٹ کی نشاندہی کریں جہاں بعد کے دعوے کا مجموعی کل پہلے کے دعوے کے مجموعی کل سے زیادہ ہے۔ یہ بریک ایون کی عمر ہے۔ 62 اور عمر 70 کے درمیان معیاری برائے نام ڈالر کے مقابلے میں، یہ کراس اوور عام طور پر 80 سے 82 سال کی عمر میں ہوتا ہے۔ 62 اور 67 سال کی عمر کے درمیان، وقفہ عام طور پر 78 سے 80 سال کی عمر کے درمیان ہوتا ہے۔ یہ حدود 67 کے FRA والے کسی کے لیے معیاری کمی اور کریڈٹ شیڈولز کو فرض کرتی ہیں۔
- 5موجودہ قدر کا تجزیہ کرنے کے لیے اختیاری طور پر رعایتی شرح شامل کریں۔ 62 سال کی عمر میں موصول ہونے والے ڈالر کی قیمت رقم کی وقتی قیمت کی وجہ سے 70 سال کی عمر میں موصول ہونے والے ڈالر سے زیادہ ہے۔ جب آپ مستقبل کے فوائد کو سالانہ 3 فیصد کی شرح سے رعایت دیتے ہیں، تو وقفے کی عمر بعد میں، عام طور پر 83 سے 85 یا اس سے زیادہ کی عمر میں بدل جاتی ہے۔ یہ خالص سرمایہ کاری کے نقطہ نظر سے ابتدائی دعوی کے معاملے کو قدرے مضبوط بناتا ہے، حالانکہ یہ زندگی بھر کی زیادہ ادائیگیوں کی بیمہ قیمت کو نظر انداز کرتا ہے۔
- 6شادی شدہ جوڑوں کے لیے زوجین اور زندہ بچ جانے والے فائدہ کے مضمرات کا عنصر۔ اگر زیادہ کمانے والا 70 تک تاخیر کرتا ہے تو زندہ بچ جانے والے شریک حیات کے لیے سروائیور کا فائدہ زیادہ سے زیادہ ہو جاتا ہے۔ یہ مؤثر طریقے سے وقفے کے تجزیے کو ایک ہی زندگی سے آگے بڑھاتا ہے کیونکہ ایک شریک حیات کی موت کے بعد تاخیر کا فائدہ زیادہ شرح پر ادا ہوتا رہتا ہے۔ بہت سے شادی شدہ جوڑوں کے لیے، صرف سروائیور کے فائدے پر غور ہی زیادہ کمانے والے کے فائدے میں تاخیر کو مالی طور پر بہتر بناتا ہے، چاہے سنگل زندگی کی بنیاد پر وقفہ معمولی ہی کیوں نہ ہو۔
- 7اپنی ذاتی صحت، خاندان کی لمبی عمر کی تاریخ، آمدنی کے دیگر ذرائع اور ٹیکس کی صورتحال کے تناظر میں نتائج کا جائزہ لیں۔ وقفے کا حساب کتاب ایک ریاضیاتی جواب فراہم کرتا ہے، لیکن صحیح فیصلے میں موضوعی عوامل بھی شامل ہوتے ہیں۔ ایک کارکن جس کی صحت کی حالت سنگین ہو اور کوئی انحصار نہ ہو وہ معقول طور پر جلد دعویٰ کر سکتا ہے یہاں تک کہ اگر وقفے کا تجزیہ تاخیر کے حق میں ہو، جب کہ ایک صحت مند کارکن جس کی شریک حیات زندہ بچ جانے والے فوائد پر انحصار کرے گا اس کے پاس انتظار کرنے کی مضبوط وجوہات ہو سکتی ہیں۔
حل شدہ مثالیں
▾
80 سال کی عمر تک، 62 سال کی عمر میں دعوی کرنے والے کارکن نے تقریباً $302,400 (18 سال x $1,400 x 12) جمع کر لیے ہیں۔ 70 پر دعوی کرنے والے کارکن نے تقریباً $297,600 (10 سال x $2,480 x 12) جمع کیے ہیں۔ کچھ مہینوں بعد 70 سال کی عمر کا دعویٰ کرنے والا آگے بڑھتا ہے اور مستقل طور پر آگے رہتا ہے۔ اگر یہ کارکن 90 سال تک زندہ رہتا ہے تو، 70 کی عمر کی حکمت عملی 62 پر دعوی کرنے سے تقریباً 594,000 ڈالر کے مقابلے میں $470,000 حاصل کرتی ہے، جو کہ $124,000 کا فرق ہے۔
62 پر دعوی کرنے والا کارکن 5 سال کے لیے ماہانہ $1,260 اکٹھا کرتا ہے اس سے پہلے کہ FRA دعویدار کو ہر ماہ $1,800 ملنا شروع ہو جائے۔ ابتدائی دعویدار ان 5 سالوں کے دوران $75,600 جمع کرتا ہے۔ FRA کا دعویٰ کرنے والا وقفہ $540 فی مہینہ ($1,800 مائنس $1,260) سے پورا کرتا ہے، جس میں تقریباً 140 ماہ یا 67 سال کی عمر کے بعد تقریباً 11 سال اور 8 ماہ لگتے ہیں، تقریباً 78 اور 9 ماہ کی عمر میں وقفے پر اترتے ہیں۔
جب مستقبل کی ادائیگیوں میں سالانہ 3 فیصد رعایت دی جاتی ہے، تو زندگی میں پہلے موصول ہونے والے ڈالر متناسب طور پر زیادہ قابل ہوتے ہیں۔ یہ برائے نام تجزیہ کے مقابلے میں تقریباً 3 سے 4 سال بعد وقفے کے نقطہ کو بدل دیتا ہے۔ ایک کارکن کو 70 تک انتظار کی موجودہ قیمت کے لیے تقریباً 84 تک زندہ رہنے کی ضرورت ہوگی تاکہ دعویٰ کرنے کی موجودہ قیمت 62 سے بڑھ جائے۔
جب زیادہ کمانے والا 70 تک تاخیر کرتا ہے، تو ان کا فائدہ $3,472 فی مہینہ ہوتا ہے۔ اگر وہ 82 سال کی عمر میں مر جاتے ہیں، تو زندہ بچ جانے والا کم کمانے والا $840 کے اپنے کم کردہ فائدے سے $3,472 کے سروائیور فائدے میں بدل جاتا ہے۔ گھریلو ٹوٹ پھوٹ کے تجزیے میں موت سے پہلے کی مدت کا حساب ہونا چاہیے جہاں دونوں جمع کر رہے ہیں اور موت کے بعد کی مدت جہاں زندہ بچ جانے والا زیادہ رقم جمع کرتا ہے۔ اس منظر نامے میں، تاخیر کی حکمت عملی سے مجموعی گھریلو آمدنی زیادہ کمانے والے کی موت کے تقریباً 6 سال بعد ابتدائی دعوے کی حکمت عملی سے زیادہ ہے۔
عملی استعمال
▾
انفرادی طور پر ریٹائر ہونے والے بریک ایون تجزیہ کو یہ فیصلہ کرنے کے لیے بنیادی فریم ورک کے طور پر استعمال کرتے ہیں کہ سوشل سیکیورٹی کے لیے کب فائل کرنا ہے۔ ابتدائی ریٹائرمنٹ پر غور کرنے والا ایک 62 سالہ شخص یہ دیکھنے کے لیے نمبر چلاتا ہے کہ آیا ادائیگی میں تاخیر کرنے پر ان کے طویل عرصے تک زندہ رہنے کا امکان ہے۔ تجزیہ اکثر یہ ظاہر کرتا ہے کہ وقفے کی عمر توقع سے کم ہے، جو فیصلے کو انتظار کی طرف موڑ سکتی ہے۔ لمبی عمر کی خاندانی تاریخ کے ساتھ اوسط صحت والے کسی فرد کے لیے، یہ دیکھنا کہ وقفہ صرف 80 سے 82 سال کی عمر میں ہے اکثر دعویٰ کرنے میں تاخیر کرنے اور دیگر بچتوں کے ساتھ خلا کو پر کرنے کے لیے درکار اعتماد فراہم کرتا ہے۔
مالیاتی منصوبہ ساز صارفین کے سامنے سوشل سیکورٹی کے دعوے کی حکمت عملی پیش کرتے وقت بریک ایون تجزیہ کو مواصلاتی ٹول کے طور پر استعمال کرتے ہیں۔ بریک ایون چارٹ، جو ایک مخصوص عمر میں دو مجموعی فوائد کے منحنی خطوط کو عبور کرتا ہے، ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں سب سے زیادہ طاقتور بصری امداد میں سے ایک ہے کیونکہ یہ ایک خلاصہ فیصلہ کنکریٹ بناتا ہے۔ منصوبہ ساز اکثر بنیادی تجزیے کو ٹیکس کے اثرات میں تہہ ڈال کر یہ ظاہر کرتے ہیں کہ 70 سال کی عمر میں سوشل سیکیورٹی کی زیادہ آمدنی ٹیکس کے قابل حد میں کس حد تک زیادہ فائدہ پہنچا سکتی ہے، اور کل دولت پر خالص اثر ظاہر کرنے کے لیے انتظار کی مدت کے دوران پورٹ فولیو کی واپسی کی ماڈلنگ کر کے۔
شادی شدہ جوڑے مربوط دعوے کی حکمت عملیوں کا جائزہ لینے کے لیے وقفے وقفے کے تجزیے کا استعمال کرتے ہیں جیسے کہ کم کمانے والے کا جلد دعویٰ کرنا جبکہ زیادہ کمانے والے میں تاخیر۔ یہ نقطہ نظر 62 سے شروع ہونے والی کچھ گھریلو آمدنی فراہم کرتا ہے جبکہ طویل عرصے تک زندہ رہنے والے شریک حیات کے لیے زندہ بچ جانے والے فائدہ کو زیادہ سے زیادہ کرتا ہے۔ جوڑوں کے لیے وقفے کا حساب زیادہ پیچیدہ ہے کیونکہ اس میں دو زندگیوں، ممکنہ زندہ بچ جانے والے فوائد کی منتقلی، اور زوجین اور انفرادی فوائد کے درمیان تعامل کا نمونہ ہونا چاہیے۔ بہت سے جوڑے اس تجزیے کے ذریعے دریافت کرتے ہیں کہ زیادہ کمانے والا 70 تک تاخیر سے فائدہ مند ہوتا ہے یہاں تک کہ اگر سنگل زندگی کا وقفہ سرحدی لگتا ہے۔
پالیسی کے محققین اور ماہرین اقتصادیات دعویٰ کرنے والے رویے کا مطالعہ کرنے اور اس بات کا جائزہ لینے کے لیے کہ کیا سوشل سیکیورٹی کی ایکچوریل ایڈجسٹمنٹ منصفانہ ہیں، آبادی کی سطح پر وقفے وقفے کے تجزیہ کا استعمال کرتے ہیں۔ اگر وقفے کی عمر تقریباً اوسط متوقع عمر کے برابر ہے، تو نظام تقریباً حقیقی طور پر غیر جانبدار ہے، یعنی یہ منظم طور پر ابتدائی یا دیر سے دعویداروں کی حمایت نہیں کرتا ہے۔ تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ موجودہ ایڈجسٹمنٹ کے عوامل اوسط صحت والے افراد کے لیے حقیقی طور پر منصفانہ ہیں لیکن زندہ بچ جانے والے فوائد کی وجہ سے شادی شدہ جوڑوں کے لیے قدرے تاخیر کے حق میں ہیں۔ یہ تحقیق کمی کے عوامل یا تاخیر سے ریٹائرمنٹ کریڈٹس کو ایڈجسٹ کرنے کی تجاویز سے آگاہ کرتی ہے۔
خاص صورتیں
▾
شادی شدہ جوڑوں کے لیے جہاں ایک شریک حیات کی کمائی نمایاں طور پر زیادہ ہے،
شادی شدہ جوڑوں کے لیے جہاں ایک شریک حیات کی کمائی نمایاں طور پر زیادہ ہے، وقفے کے تجزیے میں زندہ بچ جانے والے فوائد کو شامل کرنا چاہیے۔ جب زیادہ کمانے والا مر جاتا ہے، تو زندہ بچ جانے والا شریک حیات اپنے فائدے میں سے زیادہ یا فوت شدہ شریک حیات کا فائدہ حاصل کرتا ہے۔ اگر زیادہ کمانے والا 70 تک تاخیر کرتا ہے، تو زندہ بچ جانے والا فائدہ FRA کی رقم سے 24 فیصد زیادہ ہے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ گھر کے لیے موثر وقفہ زیادہ کمانے والے کی زندگی بھر سے آگے بڑھتا ہے کیونکہ زندہ بچ جانے والا بہتر فائدہ زندہ رہنے والے شریک حیات کو ادا کرتا رہتا ہے۔ بہت سے معاملات میں، یہ ایک معمولی واحد زندگی کے وقفے کو تاخیر کے لیے ایک مضبوط مالیاتی معاملے میں بدل دیتا ہے۔
وہ کارکن جو ونڈ فال سے مشروط سرکاری پنشن کے بھی اہل ہیں۔
وہ کارکن جو ونڈ فال ایلیمینیشن پروویژن (WEP) یا گورنمنٹ پینشن آفسیٹ (GPO) کے تحت سرکاری پنشن کے اہل بھی ہیں ان کو ایک مختلف وقفے کے حساب کتاب کا سامنا کرنا پڑتا ہے کیونکہ ان کا سماجی تحفظ کا فائدہ کم ہو جاتا ہے۔ ڈبلیو ای پی سے ایڈجسٹ شدہ پی آئی اے کم ہے، جو ہر دعوے کی عمر میں ڈالر کی رقم کو تبدیل کرتا ہے لیکن عام طور پر وقفے کی عمر کو ڈرامائی طور پر تبدیل نہیں کرتا ہے کیونکہ ابتدائی اور دیر سے فوائد کے درمیان متناسب تعلق ایک جیسا ہوتا ہے۔ تاہم، اگر WEP میں کمی سوشل سیکیورٹی کے زیادہ تر فائدے کو ختم کر دیتی ہے، تو دعوے کی عمروں کے درمیان ڈالر کا مطلق فرق چھوٹا ہو جاتا ہے، اور دیگر عوامل جیسے حکومتی پنشن ریٹائرمنٹ کی آمدنی کے فیصلے پر حاوی ہو سکتی ہے۔
وہ کارکن جو جلد دعویٰ کرنے کے بعد آمدنی حاصل کرتے رہتے ہیں انہیں سماجی کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔
وہ کارکن جو جلد دعویٰ کرنے کے بعد آمدنی حاصل کرنا جاری رکھتے ہیں انہیں سماجی تحفظ کی آمدنی کے امتحان کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے، جو کہ عارضی طور پر فوائد روک دیتا ہے اگر آمدنی سالانہ حد سے زیادہ ہو جاتی ہے (2024 میں FRA کے تحت $22,320)۔ روکے گئے فوائد کو دوبارہ گنتی ہوئی فائدہ کی رقم کے ذریعے FRA میں واپس جمع کر دیا جاتا ہے۔ اس پیچیدگی کا مطلب یہ ہے کہ ایک کارکن جو 62 پر دعوی کرتا ہے لیکن حد سے زیادہ کمانا جاری رکھتا ہے اس کے لیے موثر وقفہ سادہ فارمولے سے مختلف ہے کیونکہ کچھ ابتدائی فوائد موصول ہونے کے بجائے موخر کردیئے جاتے ہیں۔ عملی طور پر، یہ ان لوگوں کے لیے ابتدائی دعوے کو کم پرکشش بنا سکتا ہے جو کام جاری رکھنے کا ارادہ رکھتے ہیں۔
مشترکہ دعویٰ کے موازنہ کے لیے وقفے کی عمریں (FRA = 67، برائے نام ڈالر)
▾
| ابتدائی دعویٰ کی عمر | لیٹ کلیم عمر | تقریباً بریک-ایون ایج | ماہانہ فائدہ کا فرق |
|---|---|---|---|
| 62 | 67 | 78-80 | PIA x 0.30 مزید ماہانہ 67 پر |
| 62 | 70 | 80-82 | PIA x 0.54 مزید ماہانہ 70 پر |
| 63 | 67 | 78-80 | PIA x 0.25 مزید ماہانہ 67 پر |
| 64 | 70 | 80-82 | PIA x 0.44 مزید ماہانہ 70 پر |
| 67 | 70 | 82-83 | پی آئی اے ایکس 0.24 مزید ماہانہ 70 پر |
| 65 | 67 | 79-80 | پی آئی اے ایکس 0.133 مزید ماہانہ 67 پر |
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
▾
62 اور 70 میں دعوی کرنے کے درمیان عام وقفے کی عمر کیا ہے؟
67 سال کی مکمل ریٹائرمنٹ کی عمر والے کارکن کے لیے، 62 اور 70 سال کی عمر میں کلیم کرنے کے درمیان بریک ایون کی معمولی عمر عام طور پر 80 اور 82 کے درمیان ہوتی ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ اگر آپ 82 سال سے آگے رہتے ہیں، تو آپ نے 62 پر دعوی کرنے کے مقابلے میں 70 تک انتظار کر کے زیادہ کل ڈالر اکٹھے کیے ہوں گے۔ تقریباً 83 سے 85 تک شفٹ ہو جاتا ہے۔
کیا مجھے ہمیشہ سوشل سیکیورٹی میں 70 سال کی عمر تک تاخیر کرنی چاہیے؟
ضروری نہیں۔ تاخیر عام طور پر اچھی صحت والے لوگوں کے لیے سازگار ہوتی ہے، ایک شریک حیات کے ساتھ جو زندہ بچ جانے والے فوائد پر انحصار کرے گا، اور انتظار کی مدت کے دوران رہنے کے اخراجات کو پورا کرنے کے لیے کافی دیگر وسائل کے ساتھ۔ تاہم، ابتدائی دعویٰ کرنا ان لوگوں کے لیے موزوں ہو سکتا ہے جن کی صحت کی سنگین صورتحال نمایاں طور پر متوقع عمر کو کم کرتی ہے، وہ لوگ جن کے پاس آمدنی کے دیگر ذرائع نہیں ہیں اور انہیں فوری طور پر رقم کی ضرورت ہے، اوسط عمر سے کم عمر والے واحد فرد، یا وہ لوگ جو تاخیر سے واپسی کی مضمر شرح سے زیادہ منافع پر ابتدائی فوائد کی سرمایہ کاری کر سکتے ہیں۔
کیا بریک ایون کا حساب مہنگائی کا حساب ہے؟
معیاری برائے نام تجزیہ میں، افراط زر کو واضح طور پر سنبھالا جاتا ہے کیونکہ سماجی تحفظ کے فوائد سالانہ لاگت کی زندگی کی ایڈجسٹمنٹ (COLAs) حاصل کرتے ہیں۔ چونکہ COLAs کا اطلاق تمام فوائد کی رقم پر متناسب طور پر ہوتا ہے قطع نظر اس کے کہ عمر کا دعوی کیا جائے، وہ معمولی مقابلے میں وقفے کی عمر کو تبدیل نہیں کرتے ہیں۔ تاہم، اگر آپ حقیقی ڈسکاؤنٹ ریٹ کا استعمال کرتے ہوئے ایک حقیقی (افراط زر کے مطابق) موجودہ قدر کا تجزیہ کرتے ہیں، تو وقفہ بھی بدل جاتا ہے کیونکہ آپ افراط زر سے اوپر کی شرح پر رعایت کر رہے ہیں۔ اہم بصیرت یہ ہے کہ COLAs تاخیر سے بڑے فائدے کے رشتہ دار فائدہ کو برقرار رکھتے ہیں۔
66 بمقابلہ 67 کے FRA والے کسی کے لیے وقفے کی تبدیلی کیسے ہوتی ہے؟
66 سال کی مکمل ریٹائرمنٹ کی عمر والے ورکرز (پیدائش 1943-1954) کو 62 سال کی عمر میں ابتدائی کمی کا سامنا کرنا پڑتا ہے (30 فیصد کی بجائے 25 فیصد) اور وہ FRA اور 70 (24 فیصد کی بجائے 32 فیصد) کے درمیان زیادہ تاخیری ریٹائرمنٹ کریڈٹ جمع کر سکتے ہیں۔ یہ عام طور پر وقفے کی عمر کو تھوڑا سا بعد میں بدل دیتا ہے کیونکہ 62 اور 70 کے درمیان فائدہ کا فرق متناسب طور پر بڑا ہوتا ہے۔ تاہم، اثر معمولی ہے، عام طور پر وقفے کو صرف 6 سے 12 ماہ تک منتقل کرتا ہے۔
سماجی تحفظ میں تاخیر سے واپسی کی مضمر شرح کیا ہے؟
سوشل سیکورٹی میں تاخیر سے واپسی کی مضمر سالانہ شرح تقریباً 6 سے 8 فیصد فی سال ہے جو 62 اور 70 سال کی عمر کے درمیان ہے، یہ درست دعوی کرنے والی عمروں اور FRA پر منحصر ہے۔ یہ ایک حقیقی (افراط زر کے مطابق) واپسی ہے کیونکہ فوائد میں COLAs شامل ہیں۔ مقابلے کے لیے، امریکی اسٹاک پر تاریخی حقیقی واپسی تقریباً 7 فیصد اور بانڈز پر تقریباً 2 فیصد ہے۔ چونکہ سوشل سیکیورٹی کو وفاقی حکومت کے مکمل اعتماد اور کریڈٹ کی حمایت حاصل ہے، اس لیے تاخیر سے رسک ایڈجسٹ شدہ واپسی غیر معمولی طور پر پرکشش اور نجی سرمایہ کاری کے ساتھ نقل کرنا مشکل ہے۔
کیا میں اپنے دعوے کے فیصلے کو کالعدم کر سکتا ہوں اگر میں اپنا ارادہ بدلوں؟
آپ اپنی پہلی ادائیگی کے 12 مہینوں کے اندر اپنی سوشل سیکیورٹی کی درخواست واپس لے سکتے ہیں اور اپنے دعوے کو مؤثر طریقے سے دوبارہ ترتیب دیتے ہوئے موصول ہونے والے تمام فوائد کی ادائیگی کر سکتے ہیں۔ 12 ماہ کے بعد، فیصلہ مستقل ہے. ایک جزوی ری سیٹ بھی ہے: ایک بار جب آپ ریٹائرمنٹ کی پوری عمر کو پہنچ جاتے ہیں، تو آپ رضاکارانہ طور پر اس وقت سے 70 سال کی عمر تک ہر سال 8 فیصد تاخیری ریٹائرمنٹ کریڈٹ حاصل کرنے کے لیے فوائد کو معطل کر سکتے ہیں۔
عام غلطیاں جن سے بچنا ہے
▾
- !وقفے وقفے کے تجزیہ میں سب سے عام غلطی پیسے کی وقت کی قدر کو مکمل طور پر نظر انداز کرنا ہے۔ ایک سادہ برائے نام-ڈالر کا موازنہ 62 سال کی عمر میں موصول ہونے والے ڈالر کو 85 سال کی عمر میں موصول ہونے والے ڈالر کے برابر سمجھتا ہے، جو معاشی طور پر غلط ہے۔ اگر ابتدائی دعویدار انتظار کی مدت کے دوران حاصل ہونے والے فوائد کی سرمایہ کاری کرتا ہے، تو وہ فنڈز وقت کے ساتھ بڑھتے جاتے ہیں۔ مناسب تجزیے کو یا تو مستقبل کے فوائد کو موجودہ قیمت میں رعایت دینا چاہیے یا ابتدائی فوائد کی سرمایہ کاری کا نمونہ بنانا چاہیے تاکہ یہ دیکھا جا سکے کہ پورٹ فولیو کی قدر تاخیر سے ہونے والے اضافی فوائد سے کیسے موازنہ کرتی ہے۔ اس ایڈجسٹمنٹ کے بغیر، وقفے کا تجزیہ منظم طریقے سے تاخیر کے فائدے کو بڑھاتا ہے کیونکہ یہ ابتدائی ادائیگیوں کو چھوڑنے کے موقع کی قیمت کو نظر انداز کرتا ہے۔
- !بہت سے لوگ شریک حیات اور زندہ بچ جانے والے فوائد پر غور کیے بغیر واحد زندگی کی بنیاد پر وقفہ وقفہ کا تجزیہ کرتے ہیں۔ شادی شدہ جوڑوں کے لیے، زیادہ کمانے والے کا دعویٰ کرنے کا فیصلہ نہ صرف ان کے اپنے فائدے پر اثر انداز ہوتا ہے بلکہ اس سے بچ جانے والے فوائد پر بھی اثر پڑتا ہے جو زیادہ کمانے والے کی موت کے بعد کم کمانے والے شریک حیات کو ملے گا۔ چونکہ خواتین اوسطاً مردوں کی نسبت زیادہ زندہ رہتی ہیں اور ان کے زندہ رہنے والے شریک حیات ہونے کا امکان زیادہ ہوتا ہے، اس لیے زندہ بچ جانے والا فائدہ اکثر دعویٰ کرنے والے فیصلے کے سب سے قیمتی جز کی نمائندگی کرتا ہے۔ ایک واحد زندگی کا وقفہ جو ابتدائی دعوی کے لیے معمولی فائدہ کو ظاہر کرتا ہے جب زندہ بچ جانے والے فوائد کو شامل کیا جاتا ہے تو مکمل طور پر الٹ سکتا ہے، خاص طور پر اگر کم کمانے والا شریک حیات کم عمر ہو۔
- !ایک اور بار بار ہونے والی خرابی یہ ہے کہ وقفے کی عمر کو فیصلے کے فریم ورک کے بجائے اس کی پیشین گوئی کے طور پر سمجھا جاتا ہے کہ آپ کب مریں گے۔ وقفے کی عمر اموات کا تخمینہ نہیں ہے۔ یہ وہ حد ہے جس کے اوپر تاخیر کرنا بہتر مالی انتخاب تھا۔ چونکہ ان کی موت کی صحیح تاریخ کوئی نہیں جانتا، اس لیے امکان کے لحاظ سے فیصلہ کیا جانا چاہیے۔ سوشل سیکورٹی ایکچوریل ٹیبلز کے مطابق، ایک 62 سالہ مرد کے پاس 80 سال سے زیادہ جینے کا تقریباً 55 فیصد امکان ہے اور ایک 62 سالہ عورت کے پاس تقریباً 65 فیصد امکان ہے۔ جب وقفے کی عمر سے زیادہ ہونے کا امکان زیادہ سے زیادہ ہے، اور غلط ہونے کا منفی پہلو نسبتاً معمولی ہے، تو تاخیر کرنا اکثر شماریاتی طور پر پسندیدہ انتخاب ہوتا ہے۔
پرو ٹپ
دعوی کرنے کی عمر طے کرنے سے پہلے، تاخیر کے ہر سال سے واپسی کی مضمر شرح کا حساب لگائیں۔ 62 اور 70 سال کی عمر کے درمیان حقیقی معنوں میں واپسی تقریباً 6 سے 8 فیصد سالانہ ہے، جسے وفاقی حکومت کی حمایت حاصل ہے۔ اس کا موازنہ ٹیکس کے بعد، افراط زر کے بعد کی واپسی سے جس کی آپ اپنے سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو پر توقع کرتے ہیں۔ زیادہ تر ریٹائر ہونے والوں کے لیے، سماجی تحفظ میں تاخیر اور عبوری طور پر دیگر بچتوں کو خرچ کرنا بازار سے کم قیمت پر اعلیٰ معیار کی، افراط زر سے محفوظ سالانہ خریدنے کے مترادف ہے۔ استثناء یہ ہے کہ اگر آپ کے پاس نمایاں طور پر مختصر عمر کی توقع کرنے کی مضبوط وجوہات ہیں۔
کیا آپ جانتے ہیں؟
SSA کے اعداد و شمار کے مطابق، سوشل سیکورٹی ریٹائرمنٹ کے فوائد کا دعوی کرنے کے لیے واحد سب سے مقبول مہینہ وہ مہینہ ہے جب ایک کارکن 62 سال کا ہو جاتا ہے، اور واحد مقبول ترین دن کارکن کی 62 ویں سالگرہ ہے۔ دہائیوں کی مالی تعلیم کی حوصلہ افزا تاخیر کے باوجود، جلد از جلد پہلا چیک حاصل کرنے کی نفسیاتی کشش غیر معمولی طور پر مضبوط ہے، تقریباً 30 فیصد مرد اور 33 فیصد خواتین جلد از جلد ممکنہ عمر میں دعویٰ کر رہی ہیں۔
Regional Guides
▾
United States▾
Canada (Comparison)▾
United Kingdom (Comparison)▾
حوالہ جات
Read the full guide on how to use this calculator effectively
مزید پڑھیں →ہفتہ وار ریاضی کی تجاویز حاصل کریں۔
ان 12,000+ سبسکرائبرز میں شامل ہوں جو ہر ہفتے کیلکولیٹر ٹپس حاصل کرتے ہیں۔