您的信用评分是一个三位数，它会影响抵押贷款利率、信用卡限额、手机合同，有时甚至影响租赁申请。尽管它很重要，但大多数人对其工作原理只有模糊的了解。本指南解释了机制、实际移动数字的原因以及改进数字的最快方法。
什么是信用评分？
信用评分是您信用历史的数字摘要，是您过去管理债务的可靠程度的快照。贷方使用它（以及其他信息）来评估您偿还未来借款的可能性。
更高的分数=更低的感知风险=更好的利率和更高的批准机会。
英国信用评分
与美国不同，英国没有单一的通用分数。三个主要信用咨询机构 (CRA) 各自产生自己的评分：
| 机构 | 分数范围 | “好”分 |
|---|---|---|
| 益百利 | 0–999 | 881–960 |
| 埃克法克斯 | 0–700 | 420–465 |
| 环联 | 0–710 | 566–603 |
同一个人会得到三个不同的分数——不是因为数据错误，而是因为各机构使用不同的评分模型。贷款人通常会检查一两个机构。
免费访问： Experian（通过他们的应用程序）、ClearScore（Equifax 数据）、Credit Karma（TransUnion 数据）。您无需为信用报告付费。
美国信用评分 (FICO)
美国有更标准化的体系。超过 90% 的顶级贷方使用 FICO 分数：
| 分数范围 | 等级 |
|---|---|
| 800–850 | 卓越的 |
| 740–799 | 非常好 |
| 670–739 | 好的 |
| 580–669 | 公平的 |
| 580以下 | 贫穷的 |
VantageScore 是一些贷方和免费服务使用的替代模型，范围相同为 300-850。
您的信用评分 (FICO) 是由什么组成的
| 因素 | 重量 | 这意味着什么 |
|---|---|---|
| 付款记录 | 35% | 你按时付款了吗？ |
| 所欠金额 | 30% | 您使用了多少信用额度？ |
| 信用记录长度 | 15% | 您的账户有多少年了？ |
| 信贷组合 | 10% | 你们有不同类型的信用吗？ |
| 新信贷 | 10% | 您最近申请过信贷吗？ |
最重要的因素：付款历史
每次按时付款是您能做的最有力的事情。单次逾期付款（尤其是逾期 90 天以上的付款）可能会导致好分下降 50-110 分，并且会在您的档案中保留 6 年（英国）或 7 年（美国）。
实际行动： 为每个帐户至少设置最低付款额的直接借记或自动付款。即使您手动全额付款，直接借记也是一个安全网。
信用利用
使用率是指您正在使用的可用信用额度。如果您的信用卡限额为 5,000 英镑，余额为 2,500 英镑，则您的利用率为 50%。
评分模型奖励低利用率。一般指导：
- 低于 30% 为佳
- 低于 10% 是理想的
- 0%（从不使用信用）实际上可能有点次优
降低利用率的方法：
- 在对账单日期（不仅仅是到期日）之前支付余额
- 请求增加信用额度（无需增加支出）
- 开一张新卡（增加可用信用总额——但如果它在不合适的时间触发硬搜索，请避免这种情况）
硬搜索与软搜索
软搜索： 检查您自己的分数、预先批准录取通知书、雇主背景调查。不影响你的成绩。仅您可见。
硬搜索： 当您申请信贷时，贷方会检查您的信用。对其他贷方可见。留下足迹 12 个月（英国）或 2 年（美国）。短时间内多次艰难搜索预示着财务压力。
例外： 抵押贷款或汽车贷款的利率选择 - 14-45 天内的多次硬搜索通常被 FICO 视为一次查询。
英国特定因素
选民名册： 在当前地址登记投票是最快的胜利之一。贷方用它来验证身份和稳定性。请在 gov.uk/register-to-vote 上注册。
财务关联： 如果您与信用不良的人持有联名账户，您可以在联名产品关闭后申请将财务关联通知添加到您的文件中。
默认与 CCJ： 默认保留 6 年；县法院判决 (CCJ) 也有 6 年期限，但影响更大。在一个月内向 CCJ 付款后，该记录将从登记册中删除（但不会从信用档案中删除）。
提高分数需要多长时间
| 行动 | 典型时间范围 |
|---|---|
| 在选民名册上登记 | 1-2个月 |
| 清除逾期付款并保持完美记录 | 3-6个月 |
| 利用率低于 30% | 1–2 个语句周期 |
| 负分表示年龄（英国 6 岁/美国 7 岁） | 进行中 |
| 使用安全卡构建薄文件 | 6-12 个月 |
没有真正的捷径。承诺快速修复分数的服务通常提供您可以免费做的事情（争议错误）或不起作用的事情（付费“删除”准确的负分）。
什么不会影响你的分数
- 工资或收入水平
- 储蓄账户余额
- 年龄（尽管较旧的帐户有助于您的信用记录长度）
- 检查您自己的分数（仅限软搜索）
- 水电费账单（除非转交给收债人）
- 市政税（英国）——除非因未缴税而导致 CCJ
常见误区
“关闭旧信用卡可以提高您的分数。” 通常情况相反 - 它会减少可用信用（增加利用率）并缩短信用记录长度。保留旧账户并偶尔进行小额购买。
“你需要持有余额才能建立信用。” 虚假且昂贵。每月全额付款同样可以建立信用，而且不需要任何利息。
“不良信用评分是永久性的。” 没有任何负分会永远存在。通过一致的行为，大多数人可以在 12-24 个月内显着提高他们的分数。
使用我们的贷款计算器 查看不同的信用评分如何影响利率以及借贷总成本。