信用卡债务很昂贵。由于平均年利率高于 20%，准确了解需要多长时间才能还款以及您将支付多少利息是退出的第一步。
最低还款额陷阱
信用卡公司故意将最低还款额设定得较低。如果年利率为 22%，最低还款率为 2%，则 5,000 美元的余额需要 30 年才能还清，并且利息费用超过 8,000 美元。
信用卡利息是如何计算的
大多数卡使用平均每日余额方法：
Daily Periodic Rate = APR ÷ 365
Monthly Interest = Average Daily Balance × Daily Periodic Rate × Days in Month
示例： 余额 3,000 美元，年利率 20%：
- 日利率 = 20% ÷ 365 = 0.0548%
- 每月利息 = $3,000 × 0.000548 × 30 = $49.32
计算每月固定付款的还款时间
如果您每月支付固定金额：
n = -ln(1 − (r × Balance) / Payment) ÷ ln(1 + r)
其中 r = 月利率 (APR ÷ 12)，n = 月数。
示例： 余额 3,000 美元，年利率 20%，每月付款 150 美元：
- r = 0.20 ÷ 12 = 0.01667
- n = −ln(1 − (0.01667 × 3000) / 150) ÷ ln(1.01667)
- n = −ln(1 − 0.333) ÷ 0.01653 = 24.3 个月（~2 年）
- 支付的利息总额 = (150 × 24.3) − 3,000 = 645 美元
余额 3,000 美元、年利率 20% 的支付场景
| 每月付款 | 数月还清 | 总利息 |
|---|---|---|
| 最低 ~2% (60 美元) | 94 个月（7.8 年） | $2,627 |
| $100 | 40个月 | $989 |
| $150 | 24个月 | $645 |
| $200 | 17个月 | $455 |
| $300 | 11个月 | $300 |
多张卡：先支付哪张卡？
债务雪崩（数学上最优）
在所有卡上支付最低限额，首先将所有额外的美元存入最高年利率卡。
- 最大限度地减少支付的利息总额
- 需要更长的时间才能感受到进步
债务滚雪球（心理上有效）
在所有卡上支付最低限额，首先将所有额外的美元存入最低余额卡。
- 建立动力和动力
- 总体支付的利息略高
混合方法： 如果您的年利率最高的卡也是小额余额，则两种方法都会收敛。从那里开始。
仅支付最低还款额的实际成本
| 平衡 | 年利率 | 最低付款额 | 多年回报 | 总利息 |
|---|---|---|---|---|
| $1,000 | 18% | 2% | 9年 | $731 |
| $3,000 | 20% | 2% | 16年 | $3,069 |
| $5,000 | 22% | 2% | 30年 | $8,200 |
| $10,000 | 24% | 2% | 40+年 | $21,000+ |
更快获得回报的策略
余额转入 0% 年利率： 许多卡提供 12-21 个月 0% 的优惠。每月支付 150 美元的 3,000 美元转账可以完全清偿债务，利息为 0 美元——与保留 20% 的卡相比，节省 645 美元。
较低利率的个人贷款： 如果您可以获得 10-12% 的无担保个人贷款，对 20%+ 卡债务进行再融资可以将您的利息成本减半。
雪花： 将任何意外的钱（退税、奖金、副收入）直接计入本金。每增加 100 美元，就可以比本金建议的时间缩短更多的还款时间，因为它可以防止未来的复利。
如何使用我们的信用卡贷款计算器
输入您的余额作为贷款金额、您的年利率和您想要的每月还款额。计算器显示支付的总利息和还款日期 - 尝试不同的付款金额以找到最佳点。