FIRE 数字（您的财务独立、提前退休目标）是您的投资组合可以无限期维持您的生活方式的储蓄金额。一旦你达到了目标，工作就变成了可选的。

核心公式

最广泛使用的 FIRE 公式来自 Trinity 研究 (1998)，该研究发现，投资于股票和债券的投资组合可以在 30 多年内维持 4% 的年度提款，而不会耗尽资金。

FIRE Number = Annual Expenses × 25

这与 4% 规则 (1 ÷ 0.04 = 25) 正好相反。

示例： 如果您每年花费 50,000 美元：

  • 火灾数量 = $50,000 × 25 = $1,250,000

第 1 步：计算您的年度费用

从你实际花费的钱开始，而不是你赚的钱。跟踪所有类别 3-6 个月的支出：

类别 每月 年度的
住房（租金/抵押） $1,500 $18,000
食物 $600 $7,200
运输 $400 $4,800
卫生保健 $250 $3,000
公用事业 $200 $2,400
娱乐 $300 $3,600
杂项/缓冲区 $300 $3,600
全部的 $3,550 $42,600

火灾数量 $42,600/年 = $42,600 × 25 = $1,065,000

第 2 步：选择您的 FIRE 变体

不同的生活方式需要不同的目标：

Lean FIRE — 最低支出，通常低于 4 万美元/年。目标较低但缓冲较少。

Lean FIRE Number = Expenses × 25  (with very low annual spend)

Fat FIRE — 舒适或奢华的生活方式，通常为每年 8 万至 15 万美元以上。

Fat FIRE Number = Expenses × 25  (high annual spend)

咖啡师火/海岸火 — 半退休状态。您有足够的投资，无需额外供款即可增长到您的全部 FIRE 数字，而兼职工作则可以支付当前费用。

Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement

示例：60 岁时需要 100 万美元，目前 40 岁，假设增长率为 7%：

  • 海岸火灾 = $1,000,000 ÷ (1.07)^20 = $258,419

步骤 3：考虑通货膨胀

在大多数研究中，4% 的规则已经考虑了通货膨胀，但如果您的开支将发生重大变化（例如，抵押贷款还清、孩子长大），请对两种情况进行建模：

  • 保守： 使用 3.5% 提款率 → 乘以 28.6
  • 标准： 使用 4% 提款率 → 乘以 25
  • 激进： 使用 5% 提款率 → 乘以 20

对于大多数目标为 40-50 岁提前退休的人来说，保守方法 (3.5% / ×28.6) 值得考虑。

步骤 4：计算您的储蓄率和时间表

您的储蓄率决定了您达到 FIRE 数字的速度：

储蓄率 火灾发生年数（从零开始）
10% 〜43岁
25% 〜32岁
50% 〜17岁
75% 〜7年

（假设扣除通货膨胀因素后的实际投资回报率为 5%）

估计火灾发生年份的公式：

Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)

其中r=年投资回报率。

步骤 5：考虑其他收入

通过利用任何其他收入流来减少您所需的投资组合：

  • 社会保障为 62–70： 从您的目标中减去预期年度福利 × 25
  • **养老金：**相同 — 年养老金 × FIRE 数字的 25
  • 租金收入： 年净租金 × 25 减少所需投资组合

示例： 您期望每年 12,000 美元的社会保障：

  • 将 FIRE 目标减少 $12,000 × 25 = $300,000
  • 新目标：$1,065,000 − $300,000 = $765,000

跟踪 FIRE 进度

计算您的 FI 百分比：

FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100

示例：投资 400,000 美元，年度费用 50,000 美元：

  • FI% = ($400,000 × 0.04) ÷ $50,000 = 32% 财务独立

常见错误

低估医疗保健费用。 Pre-Medicare 医疗保健是美国最大的 FIRE 预算通配符——保守估计，每人每月预算为 500-1,000 美元。

忽略回报风险的顺序。 退休后第 1-5 年的市场崩溃比第 15-20 年的市场崩溃更具破坏性。以现金或债券形式保留 1-2 年的支出作为缓冲。

忘记提款税。 传统 401(k) 和 IRA 提款按照普通收入征税。计算可持续支出时考虑有效税率。

**退休后生活方式发生变化。**旅行、爱好和家居项目通常会增加提前退休的支出。在您的目标中建立 10-15% 的缓冲。

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