了解贷款付款的计算方式有助于您比较报价、规划预算并避免多付。这是完整的指南。
贷款支付公式
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
在哪里：
- M = 每月付款
- P = 本金（贷款金额）
- r = 月利率（年利率 ÷ 12）
- n = 付款总数（年数 × 12）
工作示例
贷款： 20,000 美元汽车贷款，年利率 6%，为期 5 年。
- P = 20,000
- r = 6% ÷ 12 = 0.5% = 0.005
- n = 5 × 12 = 60 笔付款
M = 20,000 × [0.005 × (1.005)^60] / [(1.005)^60 - 1]
M = 20,000 × [0.005 × 1.3489] / [1.3489 - 1]
M = 20,000 × 0.006745 / 0.3489
M = 20,000 × 0.01933
M ≈ $386.66 per month
60 个月以上：386.66 美元 × 60 = 总计 23,199.60 美元。您支付 $3,199.60 利息。
利率如何影响付款
| 贷款 | 速度 | 每月 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 20,000 美元，5 年 | 4% | $368.33 | $2,099.80 |
| 20,000 美元，5 年 | 6% | $386.66 | $3,199.60 |
| 20,000 美元，5 年 | 8% | $405.53 | $4,331.80 |
| 20,000 美元，5 年 | 10% | $424.94 | $5,496.40 |
一笔小额汽车贷款的利率差异为 4%，利息增加超过 3,000 美元。
贷款期限如何影响付款
| 贷款 | 学期 | 每月 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| $20,000, 6% | 3年 | $608.44 | $1,903.84 |
| $20,000, 6% | 5年 | $386.66 | $3,199.60 |
| $20,000, 6% | 7年 | $292.57 | $4,575.88 |
长期=每月还款额较低，但总利息显着增加。
摊销时间表
每个月的付款分为利息和本金。在最初的几个月里，您的大部分付款都是利息。随着时间的推移，更多的资金流向本金——这就是所谓的摊销。
第 1 个月 20,000 美元贷款利率为 6%：
- 利息：20,000 美元 × 0.005 = 100.00 美元
- 本金：386.66 美元 - 100.00 美元 = 286.66 美元
- 余额：19,713.34 美元
第 60 个月：
- 利息：~1.93 美元
- 本金：~384.73 美元
- 余额：0 美元
额外付款可以节省很多
即使每月额外支付 50 美元，您的贷款还款额也会显着减少期限和总利息。额外的付款完全用于本金，从而减少未来的利息费用。
使用我们的贷款计算器 查看您的确切付款时间表、总利息以及额外付款的影响。