社会保障福利是使用与您终生收入相关的特定公式计算的。了解它的工作原理有助于您确定最佳索赔年龄以及预期金额。
三步公式
SSA 使用三个步骤来计算您的福利：对您的收入进行索引，对前 35 年进行平均，然后应用拐点百分比。
第 1 步：对您的收入进行指数化
您过去的工资会根据 SSA 的平均工资指数 (AWI) 根据工资通胀进行调整。每年的收入乘以一个指数系数，这样 1990 年的 20,000 美元收入就相当于今天的美元收入。
第 2 步：计算 AIME
AIME = 平均指数月收益
SSA 采用您最高35 年的指数化收益，将它们相加，然后除以 420（35 年 × 12 个月）：
AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420
如果您的工作时间少于 35 年，缺失的年份将包含零，这会显着降低您的 AIME。
示例： 前 35 年的总金额为 1,890,000 美元：
- AIME = $1,890,000 ÷ 420 = $4,500/月
步骤 3：应用拐点公式
SSA 采用使用拐点的渐进公式（每年调整）。 2025 年，拐点约为 1,226 美元和 7,391 美元：
PIA = 90% of AIME up to $1,226
+ 32% of AIME between $1,226 and $7,391
+ 15% of AIME above $7,391
PIA = 主要保险金额 — 您在完全退休年龄时的每月福利。
AIME = 4,500 美元示例：
- 90% × 1,226 美元 = 1,103.40 美元
- 32% × ($4,500 − $1,226) = 32% × $3,274 = $1,047.68
- 15% × $0（AIME 不超过 $7,391）
- PIA = 2,151.08 美元/月
完全退休年龄（法国）
您的 FRA 取决于您的出生年份：
| 出生年份 | 完全退休年龄 |
|---|---|
| 1954 年或更早 | 66 |
| 1955 | 66又2个月 |
| 1956年–1959年 | 66 岁和 4-10 个月 |
| 1960年或之后 | 67 |
申报年龄如何影响您的福利
您最早可以在 62 岁或最迟 70 岁时提出索赔。在 FRA 之前或之后提出索赔会永久调整您的福利：
| 声称年龄 | 调整 | 对 2,151 美元 PIA 的影响 |
|---|---|---|
| 62 | −30% | $1,506/月 |
| 64 | −20% | $1,721/月 |
| 66 | −6.7%（如果 FRA = 67） | $2,007/月 |
| 67（法国） | 0% | $2,151/月 |
| 68 | +8% | $2,323/月 |
| 70 | +24% | $2,667/月 |
收支平衡分析： 70 比 62 的索赔意味着额外 8 年的更高付款。收支平衡点通常在 80 岁左右。如果您预计能活到 80 岁以上，那么从数学上来说，推迟是有回报的。
配偶福利
工作很少或根本不工作的配偶最多可以获得高收入配偶 PIA 的 50%，以高于其自己赚取的福利为准。
离婚配偶（结婚 10 年以上）也有资格领取前配偶高达 50% 的 PIA，而不影响前配偶的福利。
如何获得实际估算
在 ssa.gov 创建一个免费帐户并访问您的社会保障声明。它显示：
- 您的完整收入历史记录
- 62、FRA 和 70 时的预计获益
- 预计残疾和幸存者福利
在线估算比任何公式都要准确得多，因为它使用您的实际指数收入记录。
关键策略
**最大化您收入最高的 35 年。**延长工作时间以取代零收入或低收入年份可以显着提高您的 AIME 和 PIA。
与配偶协调索赔。 收入较低的人通常会提前索赔；高收入者推迟到 70 岁以最大限度地提高幸存者福利。
观看收入测试。 如果您在 FRA 之前申请并继续工作，如果收入超过 22,320 美元/年（2025 年门槛），福利会暂时减少。 FRA 之后，不再进行收入测试。