درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم مكون من ثلاثة أرقام تؤثر على معدلات الرهن العقاري، وحدود بطاقات الائتمان، وعقود الهاتف المحمول، وأحيانًا حتى طلبات الإيجار. وعلى الرغم من أهميته، فإن معظم الناس ليس لديهم سوى فهم غامض لكيفية عمله. يشرح هذا الدليل الآليات، وما الذي يحرك الرقم بالفعل، وأسرع الطرق لتحسينه.

ما هي درجة الائتمان؟

درجة الائتمان هي ملخص رقمي لتاريخك الائتماني - وهي عبارة عن لمحة عن مدى موثوقية إدارتك للديون في الماضي. يستخدمه المقرضون (إلى جانب معلومات أخرى) لتقييم مدى احتمالية سدادك للاقتراض في المستقبل.

درجة أعلى = مخاطرة متصورة أقل = معدلات أفضل وفرص موافقة أعلى.

درجات الائتمان في المملكة المتحدة

على عكس الولايات المتحدة، لا يوجد في المملكة المتحدة درجة ائتمانية عالمية واحدة. فهناك ثلاث وكالات مرجعية ائتمانية رئيسية (CRAs) تنتج كل منها درجاتها الخاصة بها:

الوكالة نطاق النقاط درجة "جيد"
إكسبيريان 0-999 881-960
إكويفاكس 0-700 420-465
ترانس يونيون 0-710 566-603

سيحصل الشخص نفسه على ثلاث درجات مختلفة - ليس لأن البيانات خاطئة، ولكن لأن الوكالات تستخدم نماذج مختلفة لتسجيل الدرجات. عادةً ما يتحقق المقرضون من وكالة أو وكالتين.

وصول مجاني: Experian (عبر تطبيقهم)، و ClearScore (بيانات Equifax)، و Credit Karma (بيانات TransUnion). ليست هناك حاجة للدفع مقابل تقرير الائتمان الخاص بك.

الدرجات الائتمانية الأمريكية (FICO)

لدى الولايات المتحدة نظام أكثر توحيدًا. يتم استخدام درجات FICO من قبل أكثر من 90% من كبار المقرضين:

نطاق النقاط التقييم
800-850 استثنائي
740-799 جيد جداً
670-739 جيد
580-669 عادلة
أدناه 580 فقير

VantageScore هو نموذج بديل يستخدمه بعض المقرضين والخدمات المجانية، بنفس النطاق 300-850.

ما الذي يشكل درجة الائتمان الخاصة بك (FICO)

العامل الوزن ما يعنيه ذلك
تاريخ الدفع 35% هل دفعت في الوقت المحدد؟
المبالغ المستحقة 30% ما مقدار الحد الائتماني الذي تستخدمه؟
طول السجل الائتماني 15% ما هو عمر حساباتك؟
مزيج الائتمان 10% هل لديك أنواع مختلفة من الائتمان؟
ائتمان جديد 10% هل تقدمت بطلب للحصول على ائتمان مؤخراً؟

العامل الأكثر أهمية: تاريخ الدفع

الدفع في الوقت المحدد، في كل مرة، هو أقوى شيء يمكنك القيام به. يمكن لدفعة واحدة فائتة - خاصةً إذا تأخرت عن السداد لأكثر من 90 يومًا - أن تخفض درجاتك بمقدار 50-110 نقاط وتظل في ملفك لمدة 6 سنوات (المملكة المتحدة) أو 7 سنوات (الولايات المتحدة).

إجراء عملي: قم بإعداد عمليات الخصم المباشر أو الدفع التلقائي للحد الأدنى على الأقل من المدفوعات على كل حساب. حتى إذا كنت تدفع بالكامل يدويًا، فإن الخصم المباشر هو شبكة أمان.

استخدام الائتمان

الاستخدام هو مقدار ما تستخدمه من رصيدك المتاح. إذا كان لديك حد بطاقة ائتمان بقيمة 5,000 جنيه إسترليني ولديك رصيد بقيمة 2,500 جنيه إسترليني، فإن نسبة استخدامك هي 50%.

نماذج تسجيل الدرجات تكافئ الاستخدام المنخفض. إرشادات عامة:

  • أقل من 30% جيد
  • أقل من 10% هي النسبة المثالية
  • 0٪ (عدم استخدام الائتمان مطلقًا) يمكن أن يكون في الواقع دون المستوى الأمثل قليلاً

** طرق لخفض الاستخدام:**

  • سداد الأرصدة قبل تاريخ كشف الحساب (وليس فقط تاريخ الاستحقاق)
  • طلب زيادة الحد الائتماني (بدون إنفاق المزيد)
  • افتح بطاقة جديدة (تزيد من إجمالي الائتمان المتاح - ولكن تجنب ذلك إذا كان ذلك يؤدي إلى بحث صعب في وقت غير مناسب)

عمليات البحث الصلبة مقابل عمليات البحث الناعمة

بحث بسيط: التحقق من درجاتك الخاصة، والموافقة المسبقة على العروض، والتحقق من خلفية صاحب العمل. لا يؤثر على درجاتك. مرئي لك فقط.

البحث الجاد: يقوم المُقرض بالتحقق من رصيدك الائتماني عند تقديمك طلب الحصول على الائتمان. مرئي للمقرضين الآخرين. يترك أثرًا لمدة 12 شهرًا (المملكة المتحدة) أو عامين (الولايات المتحدة). تشير عمليات البحث الصعبة المتعددة في فترة قصيرة إلى وجود ضغوط مالية.

** استثناء:** التسوق للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة - عادةً ما يتم احتساب عمليات البحث الصعبة المتعددة في غضون 14-45 يومًا كاستفسار واحد من قبل FICO.

العوامل الخاصة بالمملكة المتحدة

القائمة الانتخابية: أن تكون مسجلاً للتصويت في عنوانك الحالي هو أحد أسرع المكاسب. يستخدمه المقرضون للتحقق من الهوية والاستقرار. سجل على gov.uk/register-to-vote.

الارتباطات المالية: إذا كان لديك حساب مشترك مع شخص لديه ائتمان سيئ، يمكنك التقدم بطلب لإضافة إشعار فك الارتباط المالي إلى ملفك بمجرد إغلاق المنتج المشترك.

التقصير في السداد مقابل CCJ: يبقى التخلف عن السداد لمدة 6 سنوات؛ حكم محكمة المقاطعة (CCJ) يبقى أيضًا لمدة 6 سنوات ولكن له تأثير أكبر. يؤدي دفع حكم محكمة المقاطعة (CCJ) في غضون شهر إلى إزالته من السجل (ولكن ليس من ملف الائتمان).

ما هي مدة تحسين النتيجة

الإجراء الإطار الزمني النموذجي
التسجيل في القوائم الانتخابية من شهر إلى شهرين
مسح المدفوعات الفائتة والحفاظ على سجل مثالي 3-6 أشهر
استخدام أقل من 30٪ أقل من 30٪ 1-2 دورات البيان 1-2 دورات البيان
عمر العلامات السلبية (6 سنوات في المملكة المتحدة / 7 سنوات في الولايات المتحدة) مستمر
بناء ملف رفيع مع بطاقة مؤمّنة 6-12 شهراً

لا توجد طرق مختصرة حقيقية. الخدمات التي تعدك بإصلاح سريع للعلامات عادةً ما تقدم أشياء يمكنك القيام بها بنفسك مجانًا (الاعتراض على الأخطاء) أو أشياء لا تجدي نفعًا (الدفع مقابل "إزالة" العلامات السلبية الدقيقة).

ما لا يؤثر على نقاطك

  • الراتب أو مستوى الدخل
  • أرصدة حسابات التوفير
  • العمر (على الرغم من أن الحسابات القديمة تساعد في طول تاريخك الائتماني)
  • التحقق من درجاتك الخاصة (بحث سهل فقط)
  • فواتير الخدمات (ما لم تتم إحالتها إلى محصل الديون)
  • ضريبة المجلس (المملكة المتحدة) - ما لم ينتج عن عدم السداد حكم قضائي جنائي جنائي

## الخرافات الشائعة

** "إغلاق البطاقات الائتمانية القديمة يحسن من درجاتك."** عادةً ما يحدث العكس - فهو يقلل من الائتمان المتاح (زيادة الاستخدام) ويقصر من طول السجل الائتماني. أبقِ الحسابات القديمة مفتوحة وقم بإجراء عمليات شراء صغيرة من حين لآخر.

** "تحتاج إلى الاحتفاظ برصيد لبناء ائتمان."** خطأ ومكلف. فالدفع بالكامل كل شهر يؤدي إلى بناء رصيد ائتماني بنفس القدر ولا يكلفك أي فائدة.

** "درجة الائتمان الضعيفة دائمة."** لا توجد علامة سلبية تدوم إلى الأبد. فمع السلوك الثابت، يمكن لمعظم الأشخاص تحسين درجاتهم بشكل مفيد في غضون 12-24 شهرًا.

استخدم [حاسبة القروض] (/en/financial/financial/ Loans/ Loans/ Loan-calculator) لمعرفة كيف تؤثر درجات الائتمان المختلفة على معدل الفائدة - وبالتالي التكلفة الإجمالية - للاقتراض.