القسط الشهري المعادل (EMI) هو الدفعة الثابتة التي تقوم بها كل شهر لسداد القرض. وهو يغطي أصل القرض والفائدة، مع الحفاظ على ثبات الأقساط طوال مدة القرض.
صيغة EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
أين:
- P = رأس المال (مبلغ القرض)
- r = معدل الفائدة الشهري = المعدل السنوي ÷ 12 ÷ 100
- n = إجمالي عدد الدفعات الشهرية (مدة القرض بالأشهر)
مثال عملي
القرض: 10,00,000 روبية هندية (10 آلاف روبية هندية) | المعدل: 9% سنويا | المدة: 5 سنوات (60 شهرًا)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
انهيار EMI مع مرور الوقت
الأقساط الشهرية المبكرة هي في الغالب فائدة. مع تقدم القرض، يذهب المزيد إلى رأس المال.
| شهر | إيمي | اهتمام | رئيسي | توازن |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20,758 روبية هندية | 7500 روبية هندية | 13,258 روبية هندية | 9,86,742 روبية هندية |
| 12 | 20,758 روبية هندية | 6,408 روبية هندية | 14,350 روبية هندية | 8,54,069 روبية هندية |
| 30 | 20,758 روبية هندية | 4,651 روبية هندية | 16,107 روبية هندية | 6,19,784 روبية هندية |
| 60 | 20,758 روبية هندية | 154 دولارًا | 20,604 روبية هندية | ₹0 |
إجمالي الفوائد المدفوعة
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
كيف يؤثر السعر والمدة على القسط الشهري المتساوي
على قرض بقيمة 10 آلاف روبية هندية:
| معدل | 3 سنوات | 5 سنوات | 10 سنوات |
|---|---|---|---|
| 7% | 30,877 روبية هندية | 19,801 روبية هندية | 11,611 روبية هندية |
| 9% | 31,799 دولارًا أمريكيًا | 20,758 روبية هندية | 12,668 روبية هندية |
| 12% | 33,214 روبية هندية | 22,244 روبية هندية | 14,347 روبية هندية |
تؤدي الفترات الأطول إلى تقليل القسط الشهري ولكنها تزيد بشكل كبير من إجمالي الفوائد المدفوعة.
الدفع المسبق والرهن
يسمح معظم المقرضين بالدفعات المسبقة الجزئية. كل دفعة إضافية تقلل بشكل مباشر من أصل المبلغ، وهو ما يلي:
- تقصير مدة القرض (إذا بقي القسط الشهري كما هو)
- أو يقلل من EMI (إذا بقي المصطلح كما هو)
القاعدة الأساسية: حتى الحصول على قسط شهري شهري إضافي واحد سنويًا يمكن أن يخفض 1-2 سنوات من قرض المنزل لمدة 20 عامًا.
أنواع القروض التي تستخدم EMI
- القروض السكنية
- قروض السيارات
- القروض الشخصية
- قروض التعليم
- السلع الاستهلاكية المعمرة (المحمول، الأجهزة EMIs)