ملكية المنزل هي جزء من الممتلكات التي تمتلكها بالفعل - القيمة السوقية مطروحًا منها ما لا تزال مدينًا به على أي رهن عقاري. مع قيامك بسداد الرهن العقاري الخاص بك وارتفاع قيمة الممتلكات، تنمو حقوق الملكية الخاصة بك.
الصيغة الأساسية
Home equity = Current market value − Outstanding mortgage balance
مثال:
- القيمة السوقية: 350.000 جنيه إسترليني
- الرهن العقاري المستحق: 195000 جنيه إسترليني
- ** حقوق الملكية: 155000 جنيه إسترليني **
حقوق الملكية كنسبة مئوية (LTV)
يعبر المقرضون عن ذلك بـ نسبة القرض إلى القيمة (LTV):
LTV = (Mortgage balance ÷ Property value) × 100
Equity % = 100 − LTV
LTV = (195,000 ÷ 350,000) × 100 = 55.7%
Equity = 44.3%
كيف تتراكم الأسهم بمرور الوقت
تنمو حقوق الملكية من مصدرين:
1. سداد أقساط الرهن العقاري (الإطفاء)
في وقت مبكر من سداد الرهن العقاري، يكون معظم الدفع عبارة عن فائدة. يتراكم رأس المال ببطء في البداية، ثم يتسارع.
| سنة | رصيد الرهن العقاري | القيمة (مسطحة) | عدالة |
|---|---|---|---|
| 0 | 250.000 جنيه إسترليني | 300.000 جنيه استرليني | 50.000 جنيه إسترليني |
| 5 | 226.000 جنيه إسترليني | 300.000 جنيه استرليني | 74000 جنيه استرليني |
| 10 | 196.000 جنيه إسترليني | 300.000 جنيه استرليني | 104.000 جنيه إسترليني |
| 20 | 112.000 جنيه استرليني | 300.000 جنيه استرليني | 188.000 جنيه إسترليني |
| 25 | 0 جنيه إسترليني | 300.000 جنيه استرليني | 300.000 جنيه استرليني |
2. زيادة رأس المال
إذا ارتفعت قيمة العقارات بنسبة 3% سنوياً:
| سنة | رصيد الرهن العقاري | قيمة | عدالة |
|---|---|---|---|
| 0 | 250.000 جنيه إسترليني | 300.000 جنيه استرليني | 50.000 جنيه إسترليني |
| 10 | 196.000 جنيه إسترليني | 403.000 جنيه إسترليني | 207.000 جنيه إسترليني |
| 25 | 0 جنيه إسترليني | 627.000 جنيه إسترليني | 627.000 جنيه إسترليني |
الوصول إلى حقوق الملكية الخاصة بك
إعادة الرهن العقاري: إعادة التمويل بمبلغ قرض أعلى لتحرير حقوق الملكية نقدًا. مفيد لتحسين المنزل أو سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أو الاستثمار.
مزيد من التقدم: يُقرضك مُقرضك الحالي المزيد بالإضافة إلى قرضك العقاري الحالي.
إصدار حقوق الملكية (الرهن العقاري مدى الحياة): متاح لأصحاب المنازل 55+. يمكنك الاقتراض مقابل العقار دون دفعات شهرية. مركبات الفائدة حتى يتم بيع المنزل (عادة عند الوفاة أو دخول الرعاية).
حقوق الملكية كضمان
يستخدم المقرضون حقوق الملكية عند اتخاذ القرار:
- ما إذا كان سيتم الإقراض (الحد الأدنى لحدود القرض إلى القيمة)
- ما هو السعر الذي سيتم تقديمه (القيمة الدائمة الأقل = السعر الأقل)
- كم يمكنك الاقتراض
يضع معظم المقرضين حدًا أقصى لإصدار الأسهم عند 80-85% من قيمة القيمة الدائمة، مما يعني أنهم يطلبون منك الاحتفاظ بما لا يقل عن 15-20% من حقوق الملكية.
الأسهم السلبية
إذا تجاوز الرهن العقاري الخاص بك قيمة العقار، فأنت في ملكية سلبية. يحدث هذا عندما:
- انخفاض قيمة العقارات بشكل ملحوظ بعد الشراء
- لقد اشتريت بإيداع صغير جدًا
- لقد قمت بتمديد القرض لأغراض أخرى
تمنع الأسهم السلبية إعادة الرهن العقاري وتجعل البيع معقدًا (ستحتاج إلى دفع النقص نقدًا).