يتم حساب مزايا الضمان الاجتماعي باستخدام صيغة محددة مرتبطة بأرباحك مدى الحياة. إن فهم كيفية عمله يساعدك على تحديد العمر الأمثل للمطالبة به والمبلغ المتوقع.
صيغة الثلاث خطوات
يستخدم SSA ثلاث خطوات لحساب فوائدك: فهرسة أرباحك، ومتوسط أعلى 35 عامًا، ثم تطبيق النسب المئوية لنقاط الانحناء.
الخطوة 1: قم بفهرسة أرباحك
يتم تعديل أجورك السابقة وفقًا لتضخم الأجور باستخدام مؤشر متوسط الأجور (AWI) الخاص بـ SSA. يتم ضرب أرباح كل عام بعامل الفهرسة بحيث يصبح مبلغ 20 ألف دولار الذي تم كسبه في عام 1990 مشابهًا للدولار اليوم.
الخطوة 2: حساب AIME
AIME = متوسط الأرباح الشهرية المفهرسة
تأخذ اتفاقية SSA أعلى 35 عامًا من الأرباح المفهرسة، ثم تجمعها وتقسمها على 420 (35 عامًا × 12 شهرًا):
AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420
إذا عملت لمدة تقل عن 35 عامًا، فسيتم تضمين الأصفار للسنوات المفقودة - مما يقلل بشكل كبير من معدل AIME الخاص بك.
مثال: مجموع أعلى 35 عامًا يصل إلى 1,890,000 دولار أمريكي:
- AIME = 1,890,000 دولار ÷ 420 = 4,500 دولار شهريًا
الخطوة 3: تطبيق صيغة نقطة الانحناء
يطبق SSA صيغة تقدمية باستخدام نقاط الانحناء (يتم تعديلها كل عام). بالنسبة لعام 2025، تبلغ نقاط الانحناء حوالي 1226 دولارًا و7391 دولارًا:
PIA = 90% of AIME up to $1,226
+ 32% of AIME between $1,226 and $7,391
+ 15% of AIME above $7,391
PIA = مبلغ التأمين الأساسي — استحقاقك الشهري عند بلوغ سن التقاعد الكامل.
مثال مع AIME = 4,500 دولار:
- 90% × 1,226 دولار = 1,103.40 دولار
- 32% × (4,500 دولار - 1,226 دولار) = 32% × 3,274 دولار = 1,047.68 دولار
- 15% × $0 (لا يتجاوز AIME 7,391 دولارًا)
- بيا = 2,151.08 دولارًا شهريًا
سن التقاعد الكامل (FRA)
يعتمد تقييم FRA الخاص بك على سنة ميلادك:
| سنة الميلاد | سن التقاعد الكامل |
|---|---|
| 1954 أو قبل ذلك | 66 |
| 1955 | 66 و شهرين |
| 1956-1959 | 66 و4-10 أشهر |
| 1960 أو في وقت لاحق | 67 |
كيف يؤثر المطالبة بالعمر على مصلحتك
يمكنك المطالبة في وقت مبكر يصل إلى 62 عامًا أو متأخرًا حتى 70 عامًا. تؤدي المطالبة قبل FRA أو بعده إلى تعديل مخصصاتك بشكل دائم:
| المطالبة بالعمر | تعديل | التأثير على 2,151 دولارًا أمريكيًا للتخطيط الاستثماري |
|---|---|---|
| 62 | −30% | 1,506 دولارًا شهريًا |
| 64 | −20% | 1,721 دولارًا شهريًا |
| 66 | -6.7% (إذا كان FRA = 67) | 2,007 دولارًا شهريًا |
| 67 (فرنسا) | 0% | ** 2,151 دولارًا أمريكيًا في الشهر ** |
| 68 | +8% | 2,323 دولارًا شهريًا |
| 70 | +24% | 2,667 دولارًا شهريًا |
تحليل التعادل: المطالبة بـ 70 مقابل 62 تعني 8 سنوات إضافية من المدفوعات الأعلى. عادة ما تكون نقطة التعادل في عمر 80 عامًا تقريبًا. إذا كنت تتوقع أن تعيش بعد 80 عامًا، فإن التأخير يؤتي ثماره حسابيًا.
فوائد الزوجية
يمكن للزوج الذي عمل قليلاً أو لم يعمل على الإطلاق أن يحصل على ما يصل إلى 50% من PIA للزوج ذي الدخل الأعلى، أيهما أكبر من الاستحقاق المكتسب.
الزوج المطلق (المتزوج منذ أكثر من 10 سنوات) مؤهل أيضًا للحصول على ما يصل إلى 50٪ من PIA للزوج السابق دون التأثير على استحقاقات الزوج السابق.
كيفية الحصول على تقديرك الفعلي
أنشئ حسابًا مجانيًا على ssa.gov واحصل على بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك. يظهر:
- سجل أرباحك الكامل
- الفائدة المقدرة عند 62 وFRA و70
- العجز المقدرة واستحقاقات الناجين
يعتبر التقدير عبر الإنترنت أكثر دقة من أي صيغة لأنه يستخدم سجل أرباحك المفهرس الفعلي.
الاستراتيجيات الرئيسية
قم بزيادة 35 عامًا من أعلى الأرباح إلى أقصى حد. إن العمل لفترة أطول لاستبدال السنوات الصفرية أو المنخفضة الدخل يمكن أن يؤدي إلى زيادة AIME وPIA بشكل كبير.
تنسيق المطالبة مع الزوج. غالبًا ما يطالب صاحب الدخل المنخفض مبكرًا؛ يتأخر صاحب الدخل الأعلى إلى 70 لتعظيم فائدة الناجين.
شاهد اختبار الأرباح. إذا قدمت مطالبة أمام FRA واستمرت في العمل، فسيتم تخفيض المزايا مؤقتًا إذا تجاوزت الأرباح 22,320 دولارًا سنويًا (عتبة 2025). بعد FRA، لا يوجد اختبار للأرباح.