Кредитният рейтинг е число, което обобщава вашата кредитоспособност - каква е вероятността да изплатите дълговете си навреме. Кредиторите го използват, за да решат дали да одобрят заявления за кредитни карти, заеми, ипотеки и телефонни договори.
Диапазони на кредитния рейтинг
Различните държави и агенции използват различни скали:
UK (Experian, Equifax, TransUnion)
| агенция | Обхват | Добър резултат | Отлично |
|---|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Equifax | 0–700 | 420+ | 466+ |
| TransUnion | 0–710 | 604+ | 628+ |
САЩ (FICO резултат)
| Обхват | Категория |
|---|---|
| 800–850 | Изключителен |
| 740–799 | много добре |
| 670–739 | добре |
| 580–669 | Справедлива |
| Под 580 | беден |
Какво съставлява кредитния рейтинг?
Разбивка на FICO (САЩ)
| Фактор | Тегло |
|---|---|
| История на плащанията | 35% |
| Дължими суми/усвояване на кредита | 30% |
| Дължина на кредитната история | 15% |
| Нов кредит (последни заявления) | 10% |
| Кредитен микс | 10% |
Британските агенции използват подобни фактори, въпреки че теглата варират.
Усвояване на кредита: Правилото за 30%.
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Пример: Баланс от £1500 при ограничение от £5000 = 30% използване.
Поддържайте използването под 30% за положително въздействие. Под 10% е идеално.
История на плащанията: Най-важният фактор
Дори едно пропуснато плащане може значително да намали добрия резултат и остава в отчета ви за:
- UK: 6 години
- САЩ: 7 години
Действия, които помагат вместо вредят на резултата ви
Подобрете резултата си:
- Плащайте всяка сметка навреме (настройте директни дебити)
- Поддържайте използването под 30%
- Дръжте старите акаунти отворени
- Проверете за грешки и ги оспорете
- Регистрирайте се в избирателния списък (UK)
Повредете резултата си:
- Липсващи плащания
- Максимално увеличаване на кредитните карти
- Множество приложения в бърза последователност
- Решения на окръжни съдилища (CCJ)
- Неизпълнение на задължения и несъстоятелност
Колко дълго траят негативите?
| Артикул (UK) | Остава във файла |
|---|---|
| Пропуснато плащане | 6 години |
| По подразбиране | 6 години |
| CCJ | 6 години |
| Фалит | 6 години |
| IVA | 6 години |
Проверка на резултата ви
В Обединеното кралство имате право на безплатен задължителен кредитен отчет от всяка агенция. Можете също да проверявате редовно, без това да повлияе на резултата ви — това е „меко“ търсене.
- Experian: CreditExpert (безплатен пробен период, след това абонамент)
- Equifax: Clearscore (безплатно)
- TransUnion: Credit Karma (безплатно)
Резултат срещу отчет
Вашият резултат е обобщено число. Вашият отчет е пълната история, която кредиторите виждат. Винаги проверявайте и двете — отчетът може да съдържа грешки, които не са отразени в резултата.