আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) ব্যক্তিগত অর্থায়নের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যাগুলির মধ্যে একটি। ঋণদাতারা আপনার বন্ধকী, গাড়ির ঋণ, বা ক্রেডিট আবেদন - এবং কোন শর্তে অনুমোদন করবেন তা সিদ্ধান্ত নিতে এটি ব্যবহার করে।
ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত কি?
DTI তুলনা করে আপনি প্রতি মাসে কত পাওনা (ঋণ পরিশোধ) আপনি কত উপার্জন করেন (মোট মাসিক আয়)।
DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100
উদাহরণ:
- মাসিক ঋণ পরিশোধ: £1,200 (বন্ধক, গাড়ি ঋণ, ক্রেডিট কার্ড ন্যূনতম)
- মোট মাসিক আয়: £4,000
DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%
ঋণ হিসাবে কি গণনা করা হয়?
এই মাসিক পেমেন্টগুলি অন্তর্ভুক্ত করুন:
- বন্ধক বা ভাড়া
- গাড়ী ঋণ
- ছাত্র ঋণ
- ব্যক্তিগত ঋণ
- ক্রেডিট কার্ড ন্যূনতম অর্থপ্রদান
- অন্য কোন ঋণ পরিশোধ
অন্তর্ভুক্ত করবেন না:
- ইউটিলিটি (বিদ্যুৎ, গ্যাস, জল)
- মোবাইল ফোনের বিল
- মুদি এবং খাবার
- বীমা প্রিমিয়াম
- সদস্যতা এবং বিনোদন
ফ্রন্ট-এন্ড বনাম ব্যাক-এন্ড ডিটিআই
বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত দুটি ডিটিআই অনুপাত গণনা করে:
ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই (হাউজিং অনুপাত): শুধুমাত্র আবাসন খরচ।
Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100
আবাসন খরচ অন্তর্ভুক্ত: বন্ধকী প্রদান (মূল + সুদ), সম্পত্তি কর, বাড়ির বীমা, HOA ফি।
ব্যাক-এন্ড ডিটিআই (মোট ডিটিআই): সমস্ত মাসিক ঋণ পরিশোধ।
Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100
যখন ঋণদাতারা "আপনার DTI" বলে, তখন তারা সাধারণত ব্যাক-এন্ড DTI বোঝায়।
ঋণদাতারা কি ডিটিআই চান?
| ডিটিআই রেঞ্জ | মূল্যায়ন | বন্ধকী যোগ্যতা |
|---|---|---|
| 20% এর নিচে | চমৎকার | সহজ অনুমোদন, সেরা হার |
| 20-29% | ভাল | শক্তিশালী অবস্থান |
| 30-36% | গ্রহণযোগ্য | সাধারণভাবে অনুমোদিত |
| 37-43% | সতর্কতা জোন | শক্তিশালী ক্রেডিট সঙ্গে অনুমোদিত হতে পারে |
| 44-50% | উচ্চ | প্রচলিত বন্ধক পাওয়া কঠিন |
| 50% এর উপরে | অনেক উঁচুতে | অধিকাংশ ঋণদাতা অনুমোদন করবে না |
ইউকে মর্টগেজ রুলস অফ থাম্ব: বেশিরভাগ ঋণদাতারা 40-45% এর নিচে ব্যাক-এন্ড ডিটিআই চান। কিছু FCA-নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের কঠোর প্রয়োজনীয়তা রয়েছে।
ইউএস প্রচলিত বন্ধক: ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাকের জন্য সাধারণত 45% বা তার নিচের ব্যাক-এন্ড ডিটিআই প্রয়োজন (কখনও কখনও ক্ষতিপূরণের কারণগুলির সাথে 50%)।
কাজের উদাহরণ: আপনার কি বন্ধকের জন্য আবেদন করা উচিত?
আপনার অবস্থা:
- মোট মাসিক আয়: £5,500 (£66,000/বছর)
- বর্তমান মাসিক ঋণ: £350 (গাড়ি ঋণ £220, ক্রেডিট কার্ড সর্বনিম্ন £130)
- প্রস্তাবিত বন্ধকী অর্থপ্রদান: £1,400/মাস
বর্তমান ডিটিআই (মর্টগেজের আগে):
350 / 5,500 × 100 = 6.4%
বন্ধক সহ DTI:
(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%
31.8% এ, আপনি অনুমোদনের জন্য একটি শক্তিশালী অবস্থানে আছেন।
কিভাবে আপনার DTI উন্নত করবেন
আপনি ঋণ কমিয়ে বা আয় বৃদ্ধি করে আপনার DTI কমাতে পারেন।
ঋণ কমানো:
- প্রথমে ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধ করুন (মাসিক পেমেন্ট দ্রুত মুক্ত করে)
- বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে নতুন ঋণ নেওয়া এড়িয়ে চলুন
- ক্রেডিট কার্ডে ন্যূনতম থেকে বেশি অর্থ প্রদান করুন
- কম হারে উচ্চ-সুদের ঋণ একত্রিত করার কথা বিবেচনা করুন
আয় বাড়ান:
- ফ্রিল্যান্স কাজ বা খণ্ডকালীন আয় নিন
- বেতন বৃদ্ধি বা পদোন্নতির জন্য জিজ্ঞাসা করুন
- বোনাস আয় অন্তর্ভুক্ত করুন যদি আপনি এটি নথিভুক্ত করতে পারেন
এটি করবেন না: নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা আপনার DTI-কে সাহায্য করে না — এবং প্রতিটি কঠিন অনুসন্ধান আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কিছুটা কমিয়ে দেয়।
ডিটিআই বনাম ক্রেডিট স্কোর
এগুলো সম্পর্কিত কিন্তু ভিন্ন। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি ভাল DTI বোঝায় না এবং এর বিপরীতে।
| পরিমাপ | প্রভাবিত করে | |
|---|---|---|
| ডিটিআই | আয়ের তুলনায় ঋণের বোঝা | ঋণ অনুমোদন, ঋণের আকার |
| ক্রেডিট স্কোর | ক্রেডিট ইতিহাস, পেমেন্ট নির্ভরযোগ্যতা | সুদের হার দেওয়া হয় |
একজন ঋণদাতা উভয়ের দিকে তাকায়। উচ্চ ক্রেডিট স্কোর + উচ্চ DTI = প্রত্যাখ্যান। নিম্ন ডিটিআই + খারাপ ক্রেডিট স্কোর = হ্রাস পেয়েছে। আপনি ভাল আকারে উভয় প্রয়োজন.
ডিটিআই যখন স্ব-নিযুক্ত
স্ব-নিযুক্ত আবেদনকারীদের সাধারণত 2-3 বছরের ট্যাক্স রিটার্ন প্রদান করতে হবে। ঋণদাতারা আপনার নেট আয় ব্যবহার করে (ব্যবসায়িক খরচের পরে), আপনার আয় নয় — যা আপনার DTI গণনাকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
টিপ: আপনি যদি সম্পত্তি কেনার পরিকল্পনা করছেন এবং আপনি স্ব-নিযুক্ত হন, তাহলে আপনার ট্যাক্স রিটার্নগুলি আপনার আবেদনের দিকের বছরগুলিতে সঠিকভাবে আপনার আয়ের প্রতিফলন নিশ্চিত করতে একজন অ্যাকাউন্ট্যান্টের সাথে কাজ করুন।