Eine Hypothekenzahlung besteht aus mehreren Komponenten. Wenn Sie jeden Teil verstehen, können Sie Ihr Budget genau planen und Kreditangebote vergleichen.
Die grundlegende Zahlungsformel
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
- M = monatliche Zahlung (nur Kapital + Zinsen)
- P = Kreditbetrag
- r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12)
- n = Anzahl der Zahlungen (Jahre × 12)
Ausgearbeitetes Beispiel
Hauspreis: 350.000 $ Anzahlung: 20 % = 70.000 $ Darlehensbetrag: 280.000 $ Zinssatz: 7 % jährlich Laufzeit: 30 Jahre
r = 7%/12 = 0.5833% = 0.005833
n = 30 × 12 = 360 payments
M = 280,000 × [0.005833 × (1.005833)^360] / [(1.005833)^360 - 1]
M = 280,000 × [0.005833 × 8.116] / [8.116 - 1]
M = 280,000 × 0.04734 / 7.116
M ≈ $1,862.67/month
Gesamtkosten des Darlehens
Total paid = $1,862.67 × 360 = $670,561
Interest paid = $670,561 - $280,000 = $390,561
Für ein Darlehen in Höhe von 280.000 US-Dollar zahlen Sie über einen Zeitraum von 30 Jahren 390.561 US-Dollar Zinsen.
PITI: Die volle monatliche Zahlung
Die obige Formel berechnet nur Kapital und Zinsen (P&I). Ihre tatsächliche monatliche Zahlung ist in der Regel höher:
| Komponente | Typischer Betrag |
|---|---|
| Kapital und Zinsen | $1,862 |
| Grundsteuer (1%) | 292 $/Monat |
| Hausratversicherung | 100–200 $/Monat |
| PMI (bei Rückgang um <20 %) | 100–200 $/Monat |
| HOA (falls zutreffend) | variiert |
| Gesamt | 2.254–2.556 $ |
PMI: Private Hypothekenversicherung
Erforderlich, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt. Kosten 0,5–1,5 % der Kreditsumme jährlich.
Beispiel: Darlehen in Höhe von 280.000 $ bei 1 % PMI:
Annual PMI = $280,000 × 0.01 = $2,800
Monthly PMI = $2,800/12 = $233
PMI kann entfernt werden, sobald Sie 20 % Eigenkapital erreicht haben.
15-jährige vs. 30-jährige Hypothek
| Besonderheit | 30 Jahre | 15 Jahre |
|---|---|---|
| Monatliche Zahlung | $1,863 | $2,514 |
| Gesamtzins | $390,561 | $172,520 |
| Zinsen gespart | — | $218,041 |
Die 15-jährige Hypothek spart 218.000 US-Dollar an Zinsen, kostet aber 651 US-Dollar mehr pro Monat.
Auswirkung von Zusatzzahlungen
200 $/Monat zusätzlich für eine 30-jährige Hypothek zu 7 % zahlen:
- Amortisiert sich in ca. 24 Jahren (spart 6 Jahre)
- Spart etwa 80.000 US-Dollar an Zinsen
Verwenden Sie unseren Hypothekenrechner, um Zahlungen, Gesamtzinsen, Tilgungsplan und die Auswirkungen zusätzlicher Zahlungen zu berechnen.