Tasainen kuukausierä (EMI) on kiinteä maksu, jonka maksat kuukausittain maksaaksesi lainan takaisin. Se kattaa sekä pääoman että korot ja pitää lyhennykset vakiona koko laina-ajan.
EMI-kaava
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Jossa:
- P = pääoma (lainan määrä)
- r = kuukausikorko = vuosikorko ÷ 12 ÷ 100
- n = kuukausimaksujen kokonaismäärä (laina-aika kuukausina)
Toiminut esimerkki
Laina: 10 00 000 ₹ (10 000 ₹) | Korko: 9 % vuodessa | Toimikausi: 5 vuotta (60 kuukautta)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
EMI:n erittely ajan myötä
Varhaiset EMI:t ovat enimmäkseen kiinnostuneita. Lainan edetessä pääomaa menee enemmän.
| Kuukausi | EMI | Kiinnostaa | Rehtori | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 758 ₹ | 7 500 ₹ | 13 258 ₹ | 9 86 742 ₹ |
| 12 | 20 758 ₹ | 6 408 ₹ | 14 350 ₹ | 8 54 069 ₹ |
| 30 | 20 758 ₹ | 4 651 ₹ | 16 107 ₹ | 6 19 784 ₹ |
| 60 | 20 758 ₹ | 154 ₹ | 20 604 ₹ | 0 ₹ |
Maksettu korko yhteensä
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Kuinka kurssi ja termi vaikuttavat EMI:iin
10 000 ₹ lainalla:
| Rate | 3 vuotta | 5 vuotta | 10 vuotta |
|---|---|---|---|
| 7% | 30 877 ₹ | 19 801 ₹ | 11 611 ₹ |
| 9% | 31 799 ₹ | 20 758 ₹ | 12 668 ₹ |
| 12% | 33 214 ₹ | 22 244 ₹ | 14 347 ₹ |
Pidemmät termit vähentävät EMI:tä, mutta lisäävät dramaattisesti maksettujen korkojen kokonaismäärää.
Ennakkomaksu ja ulosotto
Useimmat lainanantajat sallivat osittaisen ennakkomaksun. Jokainen ylimääräinen maksu alentaa suoraan pääomaa, mikä:
- Lyhentää laina-aikaa (jos EMI pysyy samana)
- Tai vähentää EMI:tä (jos termi pysyy samana)
Peukalosääntö: Jopa yksi ylimääräinen EMI vuodessa voi lyhentää 1–2 vuotta 20 vuoden asuntolainasta.
EMI:tä käyttävät lainatyypit
- Asuntolainat
- Autolainat
- Henkilökohtaiset lainat
- Koulutuslainat
- Kestokulutustavarat (matkapuhelimet, kodinkoneet)