Asuntolainan maksu koostuu useista osista. Kunkin osan ymmärtäminen auttaa budjetoimaan tarkasti ja vertailemaan lainatarjouksia.
Perusmaksukaava
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
- M = kuukausimaksu (vain pääoma + korko)
- P = lainan määrä
- r = kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12)
- n = maksujen määrä (vuosia × 12)
Toiminut esimerkki
Kodin hinta: 350 000 dollaria Etumaksu: 20 % = 70 000 dollaria Lainasumma: 280 000 dollaria Korko: 7 % vuodessa Voimassaoloaika: 30 vuotta
r = 7%/12 = 0.5833% = 0.005833
n = 30 × 12 = 360 payments
M = 280,000 × [0.005833 × (1.005833)^360] / [(1.005833)^360 - 1]
M = 280,000 × [0.005833 × 8.116] / [8.116 - 1]
M = 280,000 × 0.04734 / 7.116
M ≈ $1,862.67/month
Lainan kokonaiskustannukset
Total paid = $1,862.67 × 360 = $670,561
Interest paid = $670,561 - $280,000 = $390,561
Maksat 390 561 dollaria korkoja 30 vuoden ajalta 280 000 dollarin lainasta.
PITI: Koko kuukausierä
Yllä oleva kaava laskee vain pääoman ja koron (P&I). Todellinen kuukausimaksusi on yleensä korkeampi:
| Komponentti | Tyypillinen määrä |
|---|---|
| Pääoma ja korko | $1,862 |
| Kiinteistövero (1 %) | 292 dollaria/kk |
| Asunnon vakuutus | 100-200 dollaria/kk |
| PMI (jos alle 20 %) | 100-200 dollaria/kk |
| HOA (jos sovellettavissa) | vaihtelee |
| Kokonais | 2 254–2 556 $ |
PMI: Yksityinen asuntolainavakuutus
Vaaditaan, kun käsirahasi on alle 20 %. Kustannukset 0,5–1,5 % lainasummasta vuodessa.
Esimerkki: 280 000 dollarin laina 1 % PMI:llä:
Annual PMI = $280,000 × 0.01 = $2,800
Monthly PMI = $2,800/12 = $233
PMI voidaan poistaa, kun saavutat 20 % oman pääoman.
15 vuoden vs. 30 vuoden asuntolaina
| Ominaisuus | 30 vuotta | 15-vuotta |
|---|---|---|
| Kuukausimaksu | $1,863 | $2,514 |
| Kokonaiskorko | $390,561 | $172,520 |
| Korot säästyivät | — | $218,041 |
15 vuoden asuntolaina säästää 218 000 dollaria koroissa, mutta maksaa 651 dollaria enemmän kuukaudessa.
Lisämaksujen vaikutus
Maksat 200 dollaria kuukaudessa lisää 30 vuoden asuntolainasta 7 %:lla:
- Maksaa itsensä takaisin ~24 vuodessa (säästö 6 vuotta)
- Säästää ~80 000 dollaria koroissa
Laske maksut, kokonaiskorot, lyhennysaikataulu ja ylimääräisten maksujen vaikutukset [Kiinnityslaskurimme] (/fi/financial/lainat/asuntolaina-laskuri) avulla.