Le dépôt hypothécaire est le paiement initial que vous effectuez lors de l’achat d’une propriété. Obtenir les bons chiffres détermine le montant que vous pouvez emprunter, le taux que vous paierez et si vous êtes admissible.
Formule de base
Deposit = Property price × Deposit percentage
Loan needed = Property price − Deposit
LTV = Loan ÷ Property price × 100
Exemple : Propriété de 300 000 £, dépôt de 10 % :
Deposit = £300,000 × 0.10 = £30,000
Loan = £300,000 − £30,000 = £270,000
LTV = 270,000 ÷ 300,000 × 100 = 90%
Comment le montant du dépôt affecte votre taux hypothécaire
| LTV | Dépôt % | Niveau tarifaire | Tarif type (2025) |
|---|---|---|---|
| 60% | 40% | Meilleur | 4.2% |
| 75% | 25% | Excellent | 4.5% |
| 80% | 20% | Bien | 4.8% |
| 90% | 10% | Standard | 5.3% |
| 95% | 5% | Options limitées | 5.8% |
La différence entre un dépôt de 5 % et 20 % peut être de 200 à 400 £/mois sur un prêt hypothécaire typique.
Le coût réel d'un petit dépôt
Sur un prêt de 280 000 £ à 5 % pendant 25 ans :
| Dépôt | Taux | Paiement mensuel | Intérêt total |
|---|---|---|---|
| 5 % (15 000 £) | 5.8% | 1 778 £ | 253 400 £ |
| 10 % (30 000 £) | 5.3% | 1 700 £ | 230 000 £ |
| 20 % (60 000 £) | 4.8% | 1 596 £ | 198 800 £ |
Un dépôt de 20 % contre 5 % permet d'économiser 54 600 £ d'intérêts sur la durée du prêt.
Coûts d'achat supplémentaires par rapport au budget
| Coût | Montant typique |
|---|---|
| Droit de timbre (Angleterre) | 0 à 12 % du prix d'achat |
| Honoraires d'avocat | 1 500 £ à 2 500 £ |
| Enquête | 400 £ à 1 500 £ |
| Frais de montage hypothécaire | 0 £ à 1 500 £ |
| Frais de déménagement | 500 £ à 2 000 £ |
| Aménagement initial | 1 000 £ à 10 000 £ |
Coûts supplémentaires totaux : généralement de 3 000 £ à 10 000 £+
Programmes gouvernementaux britanniques
Programme de garantie hypothécaire (2023-2025) : Le gouvernement soutient des prêts hypothécaires à dépôt de 5 % sur des propriétés jusqu'à 600 000 £, permettant à davantage de prêteurs d'offrir un LTV de 95 %.
ISA à vie : Économisez jusqu'à 4 000 £/an et recevez un bonus gouvernemental de 25 % (maximum 1 000 £/an) à utiliser pour un premier dépôt immobilier. Doit être utilisé sur des propriétés jusqu'à 450 000 £.
De quel montant de dépôt avez-vous besoin ?
Le minimum est généralement de 5 %, mais 10 % vous offrent des tarifs nettement meilleurs. Les points idéaux pour les niveaux tarifaires se situent à 25 % et 40 % LTV.
Si vous ne parvenez pas encore à atteindre 10 % : donnez la priorité à l'épargne, envisagez l'aide à l'achat ou la propriété partagée, ou recherchez des propriétés moins chères.