Un pointage de crédit est un chiffre qui résume votre solvabilité – quelle est votre probabilité de rembourser vos dettes à temps. Les prêteurs l'utilisent pour décider d'approuver ou non les demandes de cartes de crédit, de prêts, d'hypothèques et de contrats téléphoniques.
## Gammes de cote de crédit
Différents pays et agences utilisent différentes échelles :
Royaume-Uni (Experian, Equifax, TransUnion)
| Agence | Gamme | Bon score | Excellent |
|---|---|---|---|
| Expérien | 0 à 999 | 881+ | 961+ |
| Équifax | 0 à 700 | 420+ | 466+ |
| TransUnion | 0 à 710 | 604+ | 628+ |
États-Unis (score FICO)
| Gamme | Catégorie |
|---|---|
| 800-850 | Exceptionnel |
| 740-799 | Très bien |
| 670-739 | Bien |
| 580-669 | Équitable |
| En dessous de 580 | Pauvre |
Qu'est-ce qui constitue une cote de crédit ?
Répartition FICO (États-Unis)
| Facteur | Poids |
|---|---|
| Historique des paiements | 35% |
| Montants dus / utilisation du crédit | 30% |
| Durée des antécédents de crédit | 15% |
| Nouveau crédit (demandes récentes) | 10% |
| Mélange de crédits | 10% |
Les agences britanniques utilisent des facteurs similaires, même si les pondérations varient.
Utilisation du crédit : la règle des 30 %
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Exemple : Solde de 1 500 £ sur la limite de 5 000 £ = 30 % d'utilisation.
Maintenez l'utilisation en dessous de 30 % pour un impact positif. En dessous de 10 %, c'est l'idéal.
Historique des paiements : le facteur le plus important
Même un paiement manqué peut faire chuter considérablement un bon score et reste sur votre rapport pour :
- Royaume-Uni : 6 ans
- États-Unis : 7 ans
Actions qui aident ou nuisent à votre score
Améliorez votre score :
- Payez chaque facture à temps (mettez en place des prélèvements automatiques)
- Maintenir l'utilisation en dessous de 30 %
- Gardez les anciens comptes ouverts
- Vérifier les erreurs et les contester
- Inscrivez-vous sur les listes électorales (Royaume-Uni)
Endommagez votre score :
- Paiements manquants
- Maximiser les cartes de crédit
- Plusieurs candidatures en succession rapide
- Jugements des tribunaux de comté (CCJ)
- Défauts et insolvabilité
Combien de temps durent les négatifs ?
| Article (Royaume-Uni) | Reste au dossier |
|---|---|
| Paiement manqué | 6 ans |
| Défaut | 6 ans |
| CCJ | 6 ans |
| Faillite | 6 ans |
| TVA | 6 ans |
Vérifier votre score
Au Royaume-Uni, vous avez droit à un rapport de crédit statutaire gratuit de chaque agence. Vous pouvez également vérifier régulièrement sans affecter votre score — il s'agit d'une recherche « douce ».
- Experian : CreditExpert (essai gratuit, puis abonnement)
- Equifax : Clearscore (gratuit)
- TransUnion : Crédit Karma (gratuit)
Score par rapport au rapport
Votre score est un chiffre récapitulatif. Votre rapport représente l'historique complet que voient les prêteurs. Vérifiez toujours les deux : le rapport peut contenir des erreurs qui ne sont pas reflétées dans le score.