क्या है Debt-to-Income Ratio Calculator?
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ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात सबसे महत्वपूर्ण मैट्रिक्स में से एक है जिसका उपयोग ऋणदाता मासिक ऋण भुगतान को प्रबंधित करने और उधार ली गई धनराशि चुकाने की आपकी क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए करते हैं। इसकी गणना आपके कुल मासिक ऋण दायित्वों को आपकी सकल मासिक आय से विभाजित करके की जाती है - वह आय जो आप करों और अन्य कटौतियों से पहले अर्जित करते हैं। डीटीआई को प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है: 36% के अनुपात का मतलब है कि आप अर्जित प्रत्येक कर-पूर्व डॉलर का 36 सेंट ऋण भुगतान पर खर्च करते हैं। ऋणदाता डीटीआई के दो संस्करणों का उपयोग करते हैं: फ्रंट-एंड अनुपात (जिसे आवास अनुपात या पीआईटीआई अनुपात भी कहा जाता है) जिसमें केवल आवास लागत - मूलधन, ब्याज, कर और बीमा शामिल है - और बैक-एंड अनुपात जो छात्र ऋण, ऑटो ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान, बाल सहायता और व्यक्तिगत ऋण सहित अन्य सभी मासिक ऋण दायित्वों को जोड़ता है। बैक-एंड डीटीआई वह आंकड़ा है जिस पर अधिकांश ऋणदाता ऋण संबंधी निर्णय लेते समय ध्यान केंद्रित करते हैं। कम डीटीआई यह संकेत देता है कि आपकी आय और ऋण के बीच एक स्वस्थ संतुलन है, और आपके पास नए ऋण भुगतान को अवशोषित करने के लिए पर्याप्त नकदी प्रवाह है। इसके विपरीत, एक उच्च डीटीआई से पता चलता है कि आपको आर्थिक रूप से परेशानी हो सकती है और यदि आय बाधित होती है तो आपको भुगतान करने में कठिनाई हो सकती है। संघीय दिशानिर्देशों, क्रेडिट जोखिम अनुसंधान और दशकों के ऋण डेटा ने स्थापित किया है कि 43% से ऊपर डीटीआई अनुपात वाले उधारकर्ताओं के बंधक दायित्वों पर चूक करने की काफी अधिक संभावना है, यही कारण है कि सीएफपीबी जैसी नियामक एजेंसियों ने इसे 'योग्य बंधक' के लिए एक सीमा के रूप में स्थापित किया है। अपने डीटीआई को समझना और प्रबंधित करना न केवल बंधक योग्यता के लिए बल्कि ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण और यहां तक कि कुछ मकान मालिक स्क्रीनिंग प्रक्रियाओं के लिए भी आवश्यक है। अपने वर्तमान डीटीआई की गणना करके और ऋण चुकाने या आय बढ़ाने के प्रभाव का मॉडलिंग करके, आप ऋण आवेदन जमा करने से पहले अपनी उधार लेने की स्थिति में सुधार करने के लिए रणनीतिक योजना बना सकते हैं।
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सूत्र
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लागू सूत्रों और इनपुट के लिए कैलकुलेटर इंटरफ़ेस देखेंचर विवरण
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| प्रतीक | नाम | इकाई | विवरण |
|---|---|---|---|
| DTI | ऋण-से-आय अनुपात | percent (%) | मासिक ऋण दायित्वों द्वारा उपभोग की गई सकल मासिक आय का प्रतिशत। |
| MD | मासिक ऋण भुगतान | dollars ($) | बंधक/किराया, ऋण और न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान सहित सभी आवर्ती न्यूनतम मासिक ऋण दायित्वों का योग। |
| GI | सकल मासिक आय | dollars ($) | करों और कटौतियों से पहले कुल मासिक आय, जिसमें वेतन, स्व-रोज़गार आय, किराये की आय और गुजारा भत्ता शामिल है। |
| FE | फ्रंट-एंड अनुपात | percent (%) | केवल आवास लागत (पीआईटीआई) को सकल मासिक आय से विभाजित किया जाता है; ऋणदाता आमतौर पर इसे 28-31% पर सीमित करते हैं। |
| BE | बैक-एंड अनुपात | percent (%) | सभी मासिक ऋण भुगतान को सकल मासिक आय से विभाजित किया जाता है; ऋणदाताओं द्वारा उपयोग किया जाने वाला प्राथमिक डीटीआई आंकड़ा। |
कैसे Debt-to-Income Ratio Calculator
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- 1करों से पहले सभी आय स्रोतों को जोड़कर अपनी सकल मासिक आय की गणना करें: वेतन, फ्रीलांस आय, किराये की आय, गुजारा भत्ता, सामाजिक सुरक्षा और अन्य नियमित आय।
- 2सभी मासिक न्यूनतम ऋण भुगतानों की सूची बनाएं: बंधक या किराया, कार ऋण, छात्र ऋण, व्यक्तिगत ऋण, न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान, बाल सहायता, और भुगतान किया गया गुजारा भत्ता।
- 3फ्रंट-एंड अनुपात की गणना करें: मासिक आवास लागत (मूलधन + ब्याज + संपत्ति कर + गृहस्वामी बीमा) को सकल मासिक आय से विभाजित करें, फिर 100 से गुणा करें।
- 4बैक-एंड अनुपात की गणना करें: सभी मासिक ऋण भुगतान (आवास और अन्य सभी ऋण) के योग को सकल मासिक आय से विभाजित करें, फिर 100 से गुणा करें।
- 528% दिशानिर्देश के विरुद्ध अपने फ्रंट-एंड अनुपात की तुलना करें और 36% पारंपरिक / 43% एफएचए सीमा के विरुद्ध अपने बैक-एंड अनुपात की तुलना करें।
- 6यदि आपका डीटीआई बहुत अधिक है, तो कैलकुलेटर दो सुधार रणनीतियों का मॉडल तैयार करता है: आय बढ़ाना या विशिष्ट ऋण का भुगतान करना ताकि सीमा तक सबसे कुशल मार्ग की पहचान की जा सके।
- 7अपने बैक-एंड डीटीआई को स्वीकार्य सीमा के भीतर रखते हुए आप अधिकतम नए ऋण भुगतान का अनुमान लगाने के लिए ऋण योग्यता उपकरण का उपयोग करें।
हल किए गए उदाहरण
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फ्रंट-एंड ठीक है; बैक-एंड 36% पारंपरिक दिशानिर्देश से थोड़ा अधिक है लेकिन एफएचए के लिए योग्य है
25% (1,500/6,000) का फ्रंट-एंड अनुपात आराम से 28% सीमा को पार कर जाता है। हालाँकि, $2,200/माह का कुल ऋण 36.7% का बैक-एंड डीटीआई उत्पन्न करता है, जो कि 36% के पारंपरिक ऋण दिशानिर्देश से थोड़ा ऊपर है, लेकिन 43% की एफएचए सीमा से काफी नीचे है। यह उधारकर्ता संभवतः उच्च क्रेडिट स्कोर या बड़े अग्रिम भुगतान जैसे मजबूत क्षतिपूर्ति कारकों के साथ एफएचए ऋण और संभवतः एक पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेगा।
अधिकांश उधार सीमा से अधिक; कर्ज कम करने या दस्तावेजी आय बढ़ाने की जरूरत होगी
$8,500 की आय पर $4,200 के कुल मासिक दायित्वों के साथ, इस उधारकर्ता का 49.4% का डीटीआई पारंपरिक (36-43%) और यहां तक कि अधिकांश एफएचए (50%) सीमा से अधिक है। स्व-रोज़गार उधारकर्ताओं को एक अतिरिक्त चुनौती का सामना करना पड़ता है: ऋणदाता कर रिटर्न से शुद्ध आय का उपयोग करते हैं, जो कटौती के कारण वास्तविक नकदी प्रवाह से कम हो सकता है। इस उधारकर्ता को आवेदन करने से पहले क्रेडिट कार्ड की शेष राशि और संभावित रूप से व्यवसाय ऋण का भुगतान करने पर विचार करना चाहिए, जिससे डीटीआई लगभग 40% तक कम हो जाएगा।
उत्कृष्ट डीटीआई; मजबूत अनुमोदन बाधाओं के साथ सर्वोत्तम पारंपरिक दरों के लिए अर्हता प्राप्त करता है
26.1% का बैक-एंड डीटीआई सभी मानक सीमाओं से काफी नीचे है। यह उधारकर्ता किसी भी पारंपरिक ऋण कार्यक्रम के लिए अर्हता प्राप्त करेगा और सबसे अनुकूल हामीदारी समीक्षा प्राप्त करेगा। इतने कम डीटीआई के साथ, ऋणदाता क्रेडिट प्रोफाइल में कहीं और मामूली अपमानजनक निशानों को नजरअंदाज करने को तैयार हो सकते हैं। उधारकर्ता के पास अतिरिक्त ऋण लेने की भी पर्याप्त क्षमता है - 36% सीमा तक पहुंचने से पहले नए भुगतान में लगभग $900/माह तक।
कार्ड से भुगतान करने पर डीटीआई 4.4 प्रतिशत अंक कम हो जाता है - जो अभी भी सीमा से ऊपर है लेकिन पात्रता की ओर बढ़ रहा है
यह उदाहरण दिखाता है कि कैसे लक्षित ऋण भुगतान व्यवस्थित रूप से डीटीआई में सुधार कर सकता है। $240/माह क्रेडिट कार्ड भुगतान को समाप्त करने से कुल मासिक दायित्व कम होकर $2,235 हो जाता है, जिससे डीटीआई 45% से कम होकर 40.6% हो जाता है। पारंपरिक 36-43% सीमा से ऊपर रहते हुए भी, यह उधारकर्ता अब एफएचए वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है। अतिरिक्त ऑटो ऋण चुकाना अगली प्राथमिकता होगी, क्योंकि समाप्त किया गया प्रत्येक ऋण आय वृद्धि की आवश्यकता के बजाय मासिक दायित्व अंश को कम कर देता है।
वास्तविक अनुप्रयोग
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बंधक पूर्व-योग्यता: खरीदार अपने अधिकतम किफायती भुगतान को समझने के लिए ऋणदाता से मिलने से पहले डीटीआई की गणना करते हैं। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
ऑटो ऋण योजना: उपभोक्ता डीलरशिप पर जाने से पहले यह आकलन करते हैं कि उनकी आय नई कार के भुगतान का समर्थन करती है या नहीं। उद्योग व्यवसायी प्रदर्शन को बेंचमार्क करने, विकल्पों की तुलना करने और स्थापित मानकों और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए इस गणना पर भरोसा करते हैं
व्यक्तिगत वित्तीय स्वास्थ्य निगरानी: ऋण भार प्रबंधनीय बना रहे यह सुनिश्चित करने के लिए परिवार मासिक रूप से डीटीआई को ट्रैक करते हैं। अकादमिक शोधकर्ता और छात्र इस गणना का उपयोग सैद्धांतिक मॉडलों को मान्य करने, पाठ्यक्रम कार्य पूरा करने और अंतर्निहित गणितीय सिद्धांतों की गहरी समझ विकसित करने के लिए करते हैं।
किराये के आवेदन की तैयारी: कुछ मकान मालिक किरायेदारों की स्क्रीनिंग के लिए डीटीआई (रेंट-टू-इनकम) का उपयोग करते हैं। वित्तीय विश्लेषक और योजनाकार सटीक पूर्वानुमान तैयार करने, जोखिम परिदृश्यों का मूल्यांकन करने और हितधारकों को डेटा-संचालित सिफारिशें प्रस्तुत करने के लिए इस गणना को अपने वर्कफ़्लो में शामिल करते हैं।
वित्तीय सलाहकार योजना: सलाहकार व्यापक वित्तीय योजनाओं में ऋण भुगतान रणनीतियों को प्राथमिकता देने के लिए ग्राहक डीटीआई का उपयोग करते हैं। यह एप्लिकेशन आमतौर पर उन पेशेवरों द्वारा उपयोग किया जाता है जिन्हें अपने संबंधित क्षेत्रों में निर्णय लेने, बजट बनाने और रणनीतिक योजना का समर्थन करने के लिए सटीक मात्रात्मक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
विशेष मामले
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भले ही छात्र ऋण स्थगित कर दिया गया हो, कई ऋणदाता ऋण का 0.5-1% गिनते हैं
भले ही छात्र ऋण स्थगित कर दिया गया हो, कई ऋणदाता प्रति माह ऋण शेष का 0.5-1% डीटीआई उद्देश्यों के लिए काल्पनिक भुगतान के रूप में गिनते हैं। कुछ प्रोग्राम दस्तावेज़ीकृत होने पर वास्तविक आईडीआर भुगतान का उपयोग करते हैं। ऋण से आय कैल्क गणना में इस परिदृश्य का सामना करते समय, उपयोगकर्ताओं को यह सत्यापित करना चाहिए कि सार्थक परिणाम उत्पन्न करने के लिए उनके इनपुट मान सूत्र के लिए अपेक्षित सीमा के भीतर आते हैं। आउट-ऑफ़-रेंज इनपुट से गणितीय रूप से वैध लेकिन व्यावहारिक रूप से अर्थहीन आउटपुट मिल सकते हैं जो वास्तविक दुनिया की स्थितियों को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।
यदि आपने किसी अन्य व्यक्ति के लिए ऋण पर सह-हस्ताक्षर किया है, तो पूर्ण मासिक भुगतान गिना जाता है
यदि आपने किसी अन्य व्यक्ति के लिए ऋण पर सह-हस्ताक्षर किया है, तो पूर्ण मासिक भुगतान आपके डीटीआई में गिना जाता है, जब तक कि आप विशेष रूप से दूसरे व्यक्ति द्वारा किए गए 12+ महीने के समय पर भुगतान का दस्तावेजीकरण नहीं कर सकते। यह बढ़त का मामला अक्सर आय गणना के लिए ऋण के पेशेवर अनुप्रयोगों में उठता है जहां सीमा की स्थिति या चरम मूल्य शामिल होते हैं। ऐसी स्थिति होने पर चिकित्सकों को दस्तावेजीकरण करना चाहिए और विचार करना चाहिए कि क्या वैकल्पिक गणना विधियां या समायोजन कारक उनके विशिष्ट उपयोग के मामले के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
स्व-रोज़गार उधारकर्ताओं को आम तौर पर 2 साल का कर प्रदान करना आवश्यक होता है
स्व-रोज़गार उधारकर्ताओं को आम तौर पर 2 साल का कर रिटर्न प्रदान करना आवश्यक होता है; ऋणदाता दो साल की शुद्ध आय या दो साल के औसत में से जो कम हो उसका उपयोग करते हैं। व्यावसायिक व्यय योग्य आय को काफी कम कर सकते हैं। ऋण से आय गणना के संदर्भ में, इस विशेष मामले में सावधानीपूर्वक व्याख्या की आवश्यकता है क्योंकि मानक धारणाएँ मान्य नहीं हो सकती हैं। उपयोगकर्ताओं को डोमेन विशेषज्ञता के साथ परिणामों को क्रॉस-रेफरेंस करना चाहिए और इन असामान्य स्थितियों के तहत आउटपुट को मान्य करने के लिए अतिरिक्त संदर्भों या टूल से परामर्श करने पर विचार करना चाहिए।
ऋण कार्यक्रम द्वारा डीटीआई सीमाएँ
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| ऋण प्रकार | फ्रंट-एंड मैक्स | बैक-एंड स्टैंडर्ड मैक्स | क्षतिपूर्ति कारकों के साथ बैक-एंड | मुख्य नियामक |
|---|---|---|---|---|
| पारंपरिक (फैनी/फ्रेडी) | 28% | 36% | 45-50% | एफएचएफए |
| FHA | 31% | 43% | 50% | हुड |
| वी.ए | N/A | 41% दिशानिर्देश | कोई आधिकारिक सीमा नहीं | वीए/डीओडी |
| यूएसडीए | 29% | 41% | 44% | यूएसडीए ग्रामीण देव. |
| दैत्य | 28% | 38-43% | 43% | ऋणदाता-विशिष्ट |
| सीएफपीबी योग्य बंधक | N/A | 43% | N/A | सीएफपीबी |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
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ऋण-से-आय अनुपात क्या है और ऋणदाता इसकी परवाह क्यों करते हैं?
डीटीआई अनुपात = कुल मासिक ऋण भुगतान ÷ सकल मासिक आय × 100। यदि आपका मासिक ऋण (बंधक, कार ऋण, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम) कुल $2,000 है और आपकी सकल आय $6,500 है, तो आपका डीटीआई 30.8% है। ऋणदाता डीटीआई को प्राथमिक योग्यता मीट्रिक के रूप में उपयोग करते हैं क्योंकि यह मौजूदा दायित्वों के साथ-साथ नए ऋण को प्रबंधित करने की आपकी क्षमता की भविष्यवाणी करता है। पारंपरिक बंधक के लिए, अधिकांश ऋणदाता फ्रंट-एंड डीटीआई (केवल आवास लागत) 28% से कम और बैक-एंड डीटीआई (सभी ऋण) 36% से कम चाहते हैं, हालांकि कई उत्कृष्ट ऋण और बड़े भंडार जैसे क्षतिपूर्ति कारकों के साथ मजबूत उधारकर्ताओं के लिए 43% या यहां तक कि 50% तक बढ़ जाएंगे।
डीटीआई गणना में कौन से ऋण शामिल हैं?
इसमें शामिल हैं: बंधक या किराया भुगतान (PITI - मूलधन, ब्याज, कर, बीमा), कार ऋण, छात्र ऋण (भले ही स्थगित हो - ऋणदाता अनुमानित भुगतान के रूप में शेष राशि का 0.5-1% का उपयोग करते हैं), क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान, व्यक्तिगत ऋण, बाल सहायता/गुज़ारा भत्ता, और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देने वाली कोई अन्य किस्त या परिक्रामी ऋण। शामिल नहीं: उपयोगिताएँ, बीमा प्रीमियम (बंधक का हिस्सा छोड़कर), फोन/इंटरनेट, किराने का सामान, परिवहन लागत, आयकर, स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम, या सदस्यता। कुछ ऋणदाता 10 से कम भुगतान शेष वाले ऋणों को बाहर कर देते हैं। सकल (कर-पूर्व) आय का उपयोग करने से डीटीआई वास्तव में जितना लगता है उससे बेहतर दिखता है - आपकी कर-पश्चात डीटीआई वास्तविक सामर्थ्य का बेहतर माप है।
मैं अपना डीटीआई अनुपात कैसे कम कर सकता हूँ?
अंश के दो पहलू: ऋण भुगतान कम करें या आय बढ़ाएं। सबसे तेज़ ऋण कटौती: सबसे छोटी शेष राशि का पूरी तरह से भुगतान करें (न्यूनतम भुगतान को समाप्त करना), कम दरों पर पुनर्वित्त (अवधि को बढ़ाने से मासिक भुगतान कम हो जाता है लेकिन कुल ब्याज बढ़ जाता है), कई ऋणों को एक कम भुगतान में समेकित करना, और बंधक के लिए आवेदन करने से 3-6 महीने पहले नया ऋण लेने से बचें। आय पक्ष: सभी आय स्रोतों (बोनस, ओवरटाइम, फ्रीलांस आय - ऋणदाता आमतौर पर 2 साल का इतिहास चाहते हैं) का दस्तावेजीकरण करें, एक सह-उधारकर्ता जोड़ें जिसकी आय योग्यता के लिए गिना जाता है, वृद्धि के लिए पूछें या अतिरिक्त काम लें। 5% डीटीआई कटौती का मतलब अनुमोदन और अस्वीकृति, या पारंपरिक और एफएचए ऋण विकल्पों के बीच अंतर हो सकता है।
एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात क्या है?
एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात आम तौर पर 36% या उससे कम माना जाता है। इसका मतलब यह है कि यदि आपकी सकल मासिक आय $4,000 है, तो आपकी कुल मासिक ऋण देनदारियाँ $1,440 से अधिक नहीं होनी चाहिए। ऋणदाता 36% से कम डीटीआई अनुपात को कम क्रेडिट जोखिम के संकेतक के रूप में देख सकते हैं, जबकि 43% से ऊपर के अनुपात से उच्च ब्याज दरें या ऋण अस्वीकृति हो सकती है।
ऋण-से-आय अनुपात बंधक अनुमोदन को कैसे प्रभावित करता है?
आपका ऋण-से-आय अनुपात बंधक के लिए आपकी पात्रता निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह $6,000 कमाते हैं और मासिक ऋण दायित्वों में $2,000 हैं, तो आपका डीटीआई अनुपात लगभग 33% होगा। इस परिदृश्य में, आप बड़े बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, क्योंकि ऋणदाता आमतौर पर पारंपरिक बंधक अनुमोदन के लिए 36% से कम डीटीआई अनुपात वाले उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं।
सामान्य गलतियां जिनसे बचना है
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- !गणना में सकल आय के बजाय शुद्ध (कर-पश्चात) आय का उपयोग करना - ऋणदाता हमेशा भाजक के रूप में सकल पूर्व-कर आय का उपयोग करते हैं।
- !न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान शामिल करना भूल जाना - यहां तक कि $5,000 शेष राशि और $100 न्यूनतम भुगतान वाला कार्ड भी आपके डीटीआई में गिना जाता है।
- !ऋण भुगतान अंश में उपयोगिता भुगतान, सदस्यता और किराने का सामान शामिल करना - ये जीवन व्यय हैं, योग्य ऋण नहीं।
- !यह मानते हुए कि आवेदन करने से पहले ऋण का भुगतान करना कोई मायने नहीं रखता - ऋणदाता समापन पर भुगतान की पुष्टि करते हैं, इसलिए अंतिम मिनट का भुगतान भी दस्तावेज होने पर मदद कर सकता है।
- !सह-हस्ताक्षरित ऋण दायित्वों की अनदेखी - कई उधारकर्ता भूल जाते हैं कि उन्होंने वर्षों पहले एक ऋण पर सह-हस्ताक्षर किया था, जिसे ऋणदाता क्रेडिट रिपोर्ट पर ढूंढेगा और डीटीआई में शामिल करेगा।
विशेष टिप
अधिकांश बंधक ऋणदाता 28% से नीचे फ्रंट-एंड डीटीआई और 36% से नीचे बैक-एंड डीटीआई पसंद करते हैं। इन सीमाओं से नीचे आने पर आप बेहतर ऋण शर्तों के लिए योग्य हो सकते हैं।
क्या आप जानते हैं?
उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के योग्य बंधक नियम आम तौर पर बैक-एंड डीटीआई को 43% पर सीमित करते हैं, हालांकि एफएचए जैसे सरकार समर्थित ऋण कुछ परिस्थितियों में 50% तक की अनुमति देते हैं।
संदर्भ
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