Az adósság-jövedelem arány (DTI) az egyik legfontosabb szám a személyes pénzügyekben. A hitelezők ezt használják annak eldöntésére, hogy jóváhagyják-e jelzálog-, autóhitel- vagy hitelkérelmét – és milyen feltételekkel.
Mi az adósság/jövedelem arány?
A DTI összehasonlítja, hogy mennyivel tartozik havonta (adósságtörlesztés) a keresethez (havi bruttó jövedelem).
DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100
Példa:
- Havi adósságtörlesztés: 1200 GBP (jelzálog, autóhitel, hitelkártya minimum)
- Havi bruttó jövedelem: 4000 GBP
DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%
Mi számít adósságnak?
** Tartalmazza ezeket a havi kifizetéseket:**
- Jelzálog vagy bérleti díj
- Autókölcsönök
- Diákhitel
- Személyi kölcsönök
- Hitelkártya minimális fizetés
- Bármilyen egyéb hiteltörlesztés
Ne tartalmazza:
- Rezsi (villany, gáz, víz)
- Mobiltelefon számlák
- Élelmiszer és élelmiszer
- Biztosítási díjak
- Előfizetések és szórakozás
Front-End vs Back-End DTI
A jelzáloghitelezők általában két DTI-mutatót számítanak ki:
Elülső DTI (lakásarány): Csak lakhatási költségek.
Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100
A lakhatási költségek tartalmazzák: jelzáloghitel törlesztés (tőke + kamat), ingatlanadó, lakásbiztosítás, HOA díjak.
Háttér DTI (teljes DTI): Minden havi adósságfizetés.
Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100
Amikor a hitelezők azt mondják, hogy „az ön DTI-je”, általában háttér-DTI-re gondolnak.
Mit akarnak a hitelezők a DTI-vel?
| DTI sorozat | Értékelés | Jelzálogjogosultság |
|---|---|---|
| 20% alatt | Kiváló | Könnyű jóváhagyás, legjobb árak |
| 20-29% | Jó | Erős pozíció |
| 30-36% | Elfogadható | Általánosan jóváhagyott |
| 37-43% | Figyelmeztető zóna | Erős hitellel jóváhagyható |
| 44-50% | Magas | Nehéz a hagyományos jelzáloghitelhez jutni |
| 50% felett | Nagyon magas | A legtöbb hitelező nem hagyja jóvá |
Egyesült királyságbeli jelzáloghitel-szabály: A legtöbb hitelező azt szeretné, ha a háttér-DTI 40–45% alatt lenne. Néhány FCA által szabályozott hitelezőnek szigorúbb követelményei vannak.
Hagyományos amerikai jelzáloghitelek: Fannie Mae és Freddie Mac rendszerint 45%-os vagy az alatti háttér-DTI-t igényel (néha 50%-os kompenzációs tényezőkkel).
Bevált példa: Jelzáloghitelt kell igényelnie?
Az Ön helyzete:
- Bruttó havi jövedelem: 5500 GBP (66 000 GBP/év)
- Jelenlegi havi adósság: 350 GBP (autóhitel 220 GBP, hitelkártya minimum 130 GBP)
- Jelzáloghitel javasolt törlesztése: 1400 GBP/hó
Jelenlegi DTI (jelzáloghitel előtt):
350 / 5,500 × 100 = 6.4%
DTI jelzáloghitellel:
(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%
31,8%-kal erős pozícióban vagy a jóváhagyáshoz.
A DTI fejlesztése
Csökkentheti a DTI-t az adósság csökkentésével vagy a bevétel növelésével.
Csökkentse az adósságot:
- Először fizesse ki a legkisebb tartozást (gyorsan felszabadítja a havi törlesztőrészletet)
- A jelzáloghitel igénylése előtt kerülje az új adósság felvételét
- Fizessen a minimumnál többet hitelkártyákkal
- Fontolja meg a magas kamatozású adósság alacsonyabb kamattal történő konszolidálását
Növelje a bevételt:
- Vállaljon szabadúszó munkát vagy részmunkaidős jövedelmet
- Kérjen fizetésemelést vagy előléptetést
- Ha dokumentálni tudja, szerepeltesse a bónusz bevételt
Ne tegye ezt: Az új hitelszámlák megnyitása nem segíti a DTI-t – és minden kemény lekérdezés kissé csökkenti a hitelképességét.
DTI vs Credit Score
Ezek összefüggenek, de különböznek egymástól. A jó hitelképesség nem jelent automatikusan jó DTI-t, és fordítva.
| Intézkedések | Befolyásol | |
|---|---|---|
| DTI | A jövedelemhez viszonyított adósságteher | Hitel jóváhagyása, hitel nagysága |
| Hitel pontszám | Hiteltörténet, fizetési megbízhatóság | Ajánlott kamat |
A hitelező mindkettőt megnézi. Magas hitelpontszám + magas DTI = elutasítva. Alacsony DTI + rossz hitelképesség = elutasítva. Mindkettő jó állapotban kell.
DTI önálló vállalkozóként
Az egyéni vállalkozóknak általában 2-3 éves adóbevallást kell benyújtaniuk. A hitelezők az Ön nettó bevételét (az üzleti költségek után) használják fel, nem az Ön bevételét – ami jelentősen befolyásolhatja a DTI-számítást.
Tipp: Ha ingatlanvásárlást tervez, és önálló vállalkozó, dolgozzon egy könyvelővel, hogy megbizonyosodjon arról, hogy adóbevallásai pontosan tükrözik a jelentkezését megelőző években elért jövedelmét.