A jelzáloghitel-fizetés több összetevőből áll. Az egyes részek megértése segít a pontos költségvetésben és a hitelajánlatok összehasonlításában.
Az alapvető fizetési képlet
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
- M = havi fizetés (csak tőke + kamat)
- P = kölcsön összege
- r = havi kamatláb (éves kamatláb ÷ 12)
- n = kifizetések száma (év × 12)
Működött példa
Lakásár: 350 000 USD Előleg: 20% = 70 000 USD Kölcsön összege: 280 000 USD Kamat: évi 7%. Időtartam: 30 év
r = 7%/12 = 0.5833% = 0.005833
n = 30 × 12 = 360 payments
M = 280,000 × [0.005833 × (1.005833)^360] / [(1.005833)^360 - 1]
M = 280,000 × [0.005833 × 8.116] / [8.116 - 1]
M = 280,000 × 0.04734 / 7.116
M ≈ $1,862.67/month
A kölcsön teljes költsége
Total paid = $1,862.67 × 360 = $670,561
Interest paid = $670,561 - $280,000 = $390,561
390 561 dollár kamatot fizet 30 év alatt egy 280 000 dolláros kölcsön után.
PITI: A teljes havi fizetés
A fenti képlet csak a tőkét és a kamatot (P&I) számítja ki. A tényleges havi törlesztőrészlet általában magasabb:
| Összetevő | Tipikus összeg |
|---|---|
| Tőke és kamat | $1,862 |
| Ingatlanadó (1%) | 292 dollár/hó |
| Lakástulajdonos biztosítás | 100-200 dollár/hó |
| PMI (ha <20%-kal csökken) | 100-200 dollár/hó |
| HOA (ha van) | változik |
| Teljes | 2254–2556 USD |
PMI: Privát jelzálogbiztosítás
Akkor szükséges, ha az előleg kevesebb, mint 20%. Évente a hitelösszeg 0,5-1,5%-ába kerül.
Példa: 280 000 USD kölcsön 1%-os PMI-vel:
Annual PMI = $280,000 × 0.01 = $2,800
Monthly PMI = $2,800/12 = $233
A PMI eltávolítható, ha eléri a 20%-os sajáttőkét.
15 éves és 30 éves jelzáloghitel
| Funkció | 30 év | 15 év |
|---|---|---|
| Havi fizetés | $1,863 | $2,514 |
| Teljes kamat | $390,561 | $172,520 |
| Megtakarított kamat | — | $218,041 |
A 15 éves lejáratú jelzáloghitel 218 000 dollár kamatot takarít meg, de havonta 651 dollárral többe kerül.
Extra kifizetések hatása
200 USD/hó extra fizetés 30 éves futamidejű jelzálogkölcsön esetén 7%-os kamattal:
- ~24 év alatt megtérül (6 év megtakarítás)
- ~80 000 dollár kamatmegtakarítás
Használja [Jelzálog-kalkulátorunkat] (/en/financial/hitelek/jelzálog-kalkulátor) a kifizetések, a teljes kamat, az amortizációs ütemezés és a többletkifizetések hatásának kiszámításához.