Az egyenlített havi törlesztőrészlet (EMI) az a fix befizetés, amelyet havonta fizet a kölcsön visszafizetésére. Fedezi mind a tőkét, mind a kamatokat, így a törlesztőrészletek a hitel futamideje alatt állandóak.

Az EMI-képlet

EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

Ahol:

  • P = tőke (kölcsön összege)
  • r = Havi kamatláb = Éves kamatláb ÷ 12 ÷ 100
  • n = a havi törlesztőrészletek teljes száma (a kölcsön futamideje hónapokban)

Működött példa

Kölcsön: 10 000 000 ₹ (10 lakh) | Díj: évi 9% | Futamidő: 5 év (60 hónap)

r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758

Az EMI időbeli meghibásodása

A korai EMI-k többnyire érdeklődést mutatnak. A hitel előrehaladtával egyre több jut a tőke összegére.

Hónap EMI Kamat Fő Egyensúly
1 20 758 ₹ 7500 ₹ 13 258 ₹ 9 86 742 ₹
12 20 758 ₹ 6 408 ₹ 14 350 ₹ 8 54 069 ₹
30 20 758 ₹ 4651 ₹ 16 107 ₹ 6 19 784 ₹
60 20 758 ₹ 154 ₹ 20 604 ₹ 0 ₹

Teljes fizetett kamat

Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480

Hogyan befolyásolja az arány és a határidő az EMI-t

10 millió ₹ kölcsönről:

Arány 3 év 5 év 10 év
7% 30 877 ₹ 19 801 ₹ 11 611 ₹
9% 31 799 ₹ 20 758 ₹ 12 668 ₹
12% 33 214 ₹ 22 244 ₹ 14 347 ₹

A hosszabb futamidő csökkenti az EMI-t, de drámaian megnöveli a teljes fizetett kamatot.

Előtörlesztés és kizárás

A legtöbb hitelező engedélyezi a részleges előtörlesztést. Minden további fizetés közvetlenül csökkenti a tőkét, ami:

  • Lerövidíti a kölcsön futamidejét (ha az EMI változatlan marad)
  • Vagy csökkenti az EMI-t (ha a futamidő változatlan)

Ökölszabály: Évente egyetlen extra EMI is 1-2 évvel csökkentheti a 20 éves lakáshitelből.

Az EMI-t használó kölcsönök típusai

  • Lakáshitelek
  • Autókölcsönök
  • Személyi kölcsönök
  • Oktatási hitelek
  • Tartós fogyasztási cikkek (mobil, készülék EMI-k)